孫梓涵

【摘要】 “十三五”保險(xiǎn)規(guī)劃中提出新常態(tài)下開創(chuàng)新局面，規(guī)劃從社會(huì)、經(jīng)濟(jì)以及國(guó)際環(huán)境三方面分析了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇，本文以壽險(xiǎn)為例著重介紹哪些常態(tài)會(huì)利于開創(chuàng)新境界、新局面。中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮?，下文主要介紹壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源，分別從總體經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)、社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)以及個(gè)體的優(yōu)化選擇等方面，采用定量和定性相結(jié)合的方式詳細(xì)介紹各種常態(tài)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響以及現(xiàn)階段所存在的部分突出問(wèn)題，從而提前為未來(lái)的新境界、新局面做準(zhǔn)備。

【關(guān)鍵詞】 壽險(xiǎn)業(yè)動(dòng)力源；市場(chǎng)滲透率；稅務(wù)規(guī)劃；資產(chǎn)傳承

一、緒論

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮螅?016年包括健康、意外險(xiǎn)在內(nèi)的原保費(fèi)收入達(dá)3.1萬(wàn)億，同2015年相比增長(zhǎng)近30%。其中壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總和的增速由2008年到2011年的年均13.9%增至最近五年的年均16%。壽險(xiǎn)業(yè)更是增長(zhǎng)迅速，其保費(fèi)收入的年均增長(zhǎng)率高于總體水平，由2008年至2011年的9.3%增至2012年至2016年的18.3%，增速提高了近兩倍。保險(xiǎn)發(fā)展的速度、質(zhì)量終究是一個(gè)結(jié)果觀察量，下文中將提到一些因素、動(dòng)力源，來(lái)剖析過(guò)去幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)的原因，并判斷分析這些因素是否會(huì)繼續(xù)存在并影響著未來(lái)數(shù)年的發(fā)展。

二、支持壽險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力來(lái)源

一個(gè)行業(yè)為什么會(huì)增長(zhǎng)，哪些因素是其增長(zhǎng)的主要原因、主要?jiǎng)恿?，分析這個(gè)問(wèn)題有著重要的意義。社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境無(wú)時(shí)無(wú)刻都在變化著，對(duì)于每一個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的動(dòng)力源我們都要做到心中有數(shù)，這不僅有利于行業(yè)對(duì)未來(lái)各種不利環(huán)境所帶來(lái)的影響進(jìn)行評(píng)估，還會(huì)讓監(jiān)管更加主動(dòng)有序。下面主要從支持壽險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的宏微觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、社會(huì)政策以及個(gè)人選擇等方面介紹動(dòng)力源。

（一）經(jīng)濟(jì)與社會(huì)財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雖已減速放緩，但在“十三五”期間仍將保持中高速增長(zhǎng)。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已步入新速度、新結(jié)構(gòu)、新動(dòng)力的“新常態(tài)”。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)亦將發(fā)生全面、深刻的變化，不斷優(yōu)化升級(jí)。

經(jīng)濟(jì)總量的持續(xù)增長(zhǎng)，必然會(huì)導(dǎo)致人均GDP 的增長(zhǎng)，2015年我國(guó)人均為8280美元，由于2016年人民幣貶值，雖然人均GDP有所回落，但不會(huì)影響大的趨勢(shì)，韋萊韜悅預(yù)計(jì)我國(guó)在2020年人均GDP將達(dá)到1.2萬(wàn)美元。在2020年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比2010年翻一番的目標(biāo)下，我國(guó)居民未來(lái)對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買力將持續(xù)提高，屆時(shí)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的普及率將進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)密度、深度都將會(huì)進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)業(yè)潛力巨大。

（二）目前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率低于亞洲其他國(guó)家

對(duì)照全球成熟市場(chǎng)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，開發(fā)深度尚淺，和發(fā)達(dá)國(guó)家甚至一些發(fā)展中國(guó)家都有一定的差距。比如印度的壽險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率就遠(yuǎn)高于我國(guó)，亞洲地區(qū)的壽險(xiǎn)滲透率為60%，我國(guó)大陸地區(qū)僅為38%，而臺(tái)灣地區(qū)高達(dá)93%。另一方面，我國(guó)的保險(xiǎn)深度目前也比較低，2016年為4.1%，同比增長(zhǎng)16%，按照這個(gè)速度2020年保險(xiǎn)深度將達(dá)7.5%，遠(yuǎn)高于規(guī)劃的5%。在保險(xiǎn)行業(yè)“十三五”規(guī)劃中，未來(lái)幾年我國(guó)的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、市場(chǎng)滲透率都將有跨越式的發(fā)展。

（三）客戶對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大需求

1.社會(huì)保險(xiǎn)及企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老體系目前還無(wú)法滿足人口老齡化產(chǎn)生的養(yǎng)老需求，為商業(yè)保險(xiǎn)提供了發(fā)展機(jī)遇

按照韋萊韜悅對(duì)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的預(yù)測(cè)，到2030年65歲及以上的人口占比將高達(dá)17%，相比2005年復(fù)合年均增長(zhǎng)率達(dá)3.2%，相比2015年的復(fù)合年均增長(zhǎng)率為3.6%，遠(yuǎn)高于我國(guó)近幾年0.5%的總?cè)丝谠鲩L(zhǎng)率。

人口老齡化問(wèn)題的突出、社會(huì)負(fù)擔(dān)的不斷加重都給社會(huì)保障帶來(lái)了挑戰(zhàn)，同時(shí)也促使養(yǎng)老保障體系轉(zhuǎn)型。同時(shí)收入水平的提升，使得有需求的人群逐漸有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的能力，從供給側(cè)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)還有待完善。

2.逐步壯大的富裕階層，在利率下行環(huán)境中需要配置可以提供長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)財(cái)富在不斷積累，家庭可支配收入也在不斷增加。家庭年可支配收入在10-30萬(wàn)的比例在不斷擴(kuò)大，預(yù)計(jì)將從2015年的32%增長(zhǎng)到2025年的64%，收入結(jié)構(gòu)的變化將帶來(lái)保險(xiǎn)資產(chǎn)配置需求越來(lái)越強(qiáng)烈，更多的人將會(huì)投資于養(yǎng)老醫(yī)療或者資產(chǎn)保值型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來(lái)我國(guó)定期存款的利率不斷跌落，存款收益無(wú)法滿足儲(chǔ)戶的要求，這將導(dǎo)致未來(lái)居民存款會(huì)逐漸轉(zhuǎn)移至其他金融產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品和投資產(chǎn)品，這就為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的機(jī)遇。

3. 高凈值客戶開始利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施稅務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承

除了利率下跌、養(yǎng)老需求，稅收優(yōu)惠、財(cái)富傳承也將會(huì)成為未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之一。隨著需求的提高，對(duì)產(chǎn)品類型的需求也會(huì)有所發(fā)生轉(zhuǎn)變，年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品將會(huì)成為未來(lái)保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品，這些高凈值客戶會(huì)充分利用不同產(chǎn)品為自己提供最大限度的稅收優(yōu)惠，盡可能使資產(chǎn)傳承免受課稅的影響。

三、總結(jié)

“十三五”期間，我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)新的階段性特征。從社會(huì)發(fā)展來(lái)看，老齡化進(jìn)程將加快，養(yǎng)老保障不足的矛盾更加明顯，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用越來(lái)越重要；從經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好，社會(huì)財(cái)富和居民可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求熱度不減。當(dāng)然也不能忽視保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不平衡、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、創(chuàng)新能力不強(qiáng)，難以滿足市場(chǎng)需求等問(wèn)題，這是挑戰(zhàn)，同樣也是機(jī)遇。從近200家公司排隊(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)依然有一定的潛力，結(jié)合前文壽險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力來(lái)源，可以判斷壽險(xiǎn)市場(chǎng)依然處在“黃金期”。對(duì)于這些動(dòng)力來(lái)源，我們要充分把握好，結(jié)合其特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)供給側(cè)均衡，滿足市場(chǎng)需求，促進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。

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