金珊+吳文靜+劉清云+李佳昕

摘要：大學(xué)生作為一個(gè)逐漸興起的特殊群體，在社會中的影響越來越大，大學(xué)生理財(cái)方式的選擇對社會產(chǎn)生著深刻影響。本文采用問卷調(diào)查形式，以當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方式的選擇為研究點(diǎn)，通過理論模型、描述性分析和相關(guān)性分析來研究影響大學(xué)生理財(cái)方式選擇的因素，揭示目前大學(xué)生理財(cái)方式選擇中存在的問題，并提出建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)方式選擇

一、研究背景

伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財(cái)方式變得更加多樣化，除了銀行儲蓄、證券等傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，以“余額寶”為代表的新興理財(cái)方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會上一個(gè)龐大的特殊群體，對新事物的接納能力很強(qiáng)，對理財(cái)也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財(cái)方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個(gè)人理財(cái)方面的知識，這會限制他們做出財(cái)務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財(cái)，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)。與此同時(shí)，大學(xué)生在離開父母以后擁有了獨(dú)立支配財(cái)產(chǎn)的機(jī)會，是理財(cái)市場上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場上專門針對大學(xué)生設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法建立Logit計(jì)量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對大學(xué)生理財(cái)方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對象，要及時(shí)觀察他們對市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時(shí)更新相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們的需求。

二、研究目的及意義

大學(xué)生作為21世紀(jì)的開創(chuàng)者，其理財(cái)觀念和理財(cái)方式反映了當(dāng)代社會青年人的價(jià)值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個(gè)良好的“財(cái)商”，樹立理性的理財(cái)意識，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣對個(gè)人的長遠(yuǎn)發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對大學(xué)生的理財(cái)方式選擇問題進(jìn)行研究，以理性行為理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點(diǎn)探討可支配資金、個(gè)人理財(cái)知識和家庭教育等對大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)選擇偏好以及目前理財(cái)市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念，更好地為大學(xué)生合理理財(cái)服務(wù)。

三、研究方法

以理性行為理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方式的選擇進(jìn)行探討。

1、理論模型設(shè)計(jì)

（1）理性行為理論及模型

理性行為理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預(yù)測人類的行為。根據(jù)理性行為理論，一個(gè)人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時(shí)行為意愿又受到個(gè)人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。

（2）計(jì)劃行為理論及模型

計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理性行為理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理性行為理論在解釋和預(yù)測個(gè)體行為時(shí)存在著兩個(gè)重大的缺陷：第一，只通過個(gè)人的意愿來預(yù)測行為的發(fā)生，可能會忽略其它重要的影響因素；第二，理性行為理論并未涉及個(gè)人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理性行為理論的基礎(chǔ)上，提出了計(jì)劃行為理論。

2、數(shù)據(jù)分析

（1）描述性分析

樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財(cái)?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影響因素分析：

樣本中影響大學(xué)生理財(cái)選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財(cái)?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財(cái)資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財(cái)投資行為。

其次是個(gè)人理財(cái)知識和家庭理財(cái)觀念，目前各大高校開設(shè)的理財(cái)課程較少，對經(jīng)管類學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識不夠深入，教育更偏重于理論知識，不重視實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類大學(xué)生能夠運(yùn)用理論知識去進(jìn)行實(shí)際理財(cái)投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財(cái)知識較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對以后理財(cái)能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數(shù)家庭的理財(cái)教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財(cái)意識，到了大學(xué)這一狀況也沒有得到改善，對我國大學(xué)生的理財(cái)能力造成了較為嚴(yán)重的影響。

理財(cái)現(xiàn)狀分析：

大學(xué)生作為社會最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財(cái)產(chǎn)品越來越深入生活，大學(xué)生在選擇理財(cái)方式時(shí)更多的傾向于電子理財(cái)產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財(cái)產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風(fēng)險(xiǎn)較小。但與此同時(shí)，大學(xué)生也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來自產(chǎn)品本身或者市場不成熟，有的風(fēng)險(xiǎn)來自對產(chǎn)品的認(rèn)識不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽(yù)良好的理財(cái)產(chǎn)品；要有隱私意識，不隨意透露自己的真實(shí)信息資料，保護(hù)好個(gè)人隱私。其次是銀行儲蓄，儲蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個(gè)人家庭的理財(cái)方式就是銀行儲蓄，家庭對子女的影響是潛移默化的，家庭理財(cái)觀念及選擇毫無疑問會影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財(cái)選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財(cái)，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識來進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報(bào)；另一方面，股票的高風(fēng)險(xiǎn)性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來進(jìn)行理財(cái)。

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，理財(cái)公司在提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財(cái)知識和信息的途徑很少，而理財(cái)市場瞬息萬變，理財(cái)機(jī)會稍縱即逝，他們希望能夠從理財(cái)產(chǎn)品中得到及時(shí)的理財(cái)信息來調(diào)整自己的理財(cái)計(jì)劃，而大學(xué)生理財(cái)知識的匱乏致使他們更需要一個(gè)專業(yè)的理財(cái)軟件來引導(dǎo)自己進(jìn)行理財(cái)投資，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

（2）相關(guān)性分析

家人理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念的相關(guān)性分析：

表2可以看出，家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生的理財(cái)觀念之間有很強(qiáng)相關(guān)性的結(jié)論。

風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)方式選擇的相關(guān)性分析：

同理可得，大學(xué)生理財(cái)觀念與其理財(cái)方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財(cái)觀念影響理財(cái)行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。

四、存在問題

當(dāng)代大學(xué)生普遍理財(cái)知識匱乏，對于經(jīng)管類大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時(shí)只注重理論知識的傳授，而忽視了實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)能力不足；對于非經(jīng)管類大學(xué)生，他們的理財(cái)知識是極其匱乏的，面對市場上的理財(cái)產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識來指導(dǎo)他們進(jìn)行理財(cái)選擇。

大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟(jì)來源單一，獨(dú)立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財(cái)投資。

市場上理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。

理財(cái)產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對其了解不充分。

五、提出建議

各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財(cái)方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。同時(shí)在校園內(nèi)積極開展理財(cái)活動(dòng)，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實(shí)踐教育，加深大學(xué)生對各種理財(cái)方式的理解，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃開始，對自己的財(cái)富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)理財(cái)方向，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，按期進(jìn)行損益評估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。

大學(xué)生要明確理財(cái)目的，選擇正確的理財(cái)方式，不斷拓展自身的理財(cái)知識，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實(shí)際情況來確定理財(cái)方式，不要盲目選擇和投資。

大學(xué)生群體蘊(yùn)含著極大的市場潛力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對大學(xué)生需求推出更適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)大學(xué)生理財(cái)渠道多樣化；要加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學(xué)生輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。

家庭教育對大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀是至關(guān)重要的，家長要用正確的理財(cái)觀念去影響子女，充分發(fā)揮對大學(xué)生個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。

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