景馨閱

摘要：我國現(xiàn)有農(nóng)村金融法律制度存在現(xiàn)有規(guī)范性文件缺乏權(quán)威性，金融法律體系不夠完善、金融輔助制度法律規(guī)范欠缺等主要問題。為此，本文對我國農(nóng)村金融法律制度的完善提出了四點建議：（1）提高我國農(nóng)村金融法律地位；（2）全面構(gòu)建我國農(nóng)村金融法律體系；（3）建立我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范；（4）完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融法律制度

一、我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融法律制度存在的主要問題

（一）現(xiàn)有規(guī)范性文件缺乏權(quán)威性

在我國農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用合作社是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持的主要金融機構(gòu)。然而有關(guān)農(nóng)村信用合作社的規(guī)范性文件卻是銀監(jiān)會、中國人民銀行制定的，而且這些規(guī)章大多數(shù)都是以指引、意見、辦法等名稱出現(xiàn)的，所展現(xiàn)的法律效力較低，缺乏相關(guān)法律的權(quán)威性。如銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作社銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見》等等。農(nóng)村金融法律制度的構(gòu)成應(yīng)該包括農(nóng)村金融法律、農(nóng)村金融法規(guī)、農(nóng)村金融規(guī)章、農(nóng)村金融條例等，應(yīng)該弄清楚我國目前都有那些農(nóng)村金融法律、法規(guī)、規(guī)章、條例以及它們的法律效力的高低。

（二）我國農(nóng)村現(xiàn)有金融法律體系不夠完善，某些重要領(lǐng)域存在著立法空白

社會經(jīng)濟發(fā)展離不開法律制度的支持和保障，然而在我國農(nóng)村金融法律制度的立法當中，僅僅只在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中提出了國家建設(shè)健全農(nóng)村金融體系的目標，并規(guī)定農(nóng)村信用合作社要服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、相關(guān)金融機構(gòu)要加大對農(nóng)村的信貸投入、國家要通過貼息等各種手段對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供支持等，但這些規(guī)定都是原則性、基礎(chǔ)性的，過于籠統(tǒng)，沒有具體實施的規(guī)則與辦法，不能形成與之相應(yīng)的農(nóng)村金融法律框架。與此同時，僅在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中就正規(guī)金融市場的主體有所提及，對農(nóng)村金融市場的主體缺乏明確的法律定位。另外，相關(guān)法律制度對于滿足農(nóng)村有效的資金需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持、如何在農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)等方面，法律都沒有具體的規(guī)定。隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟體制結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化，如農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)銷售等營銷模式的興起，也并沒有給予專門的法律規(guī)章制度和定位。

（三）我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范欠缺

（1）在我國，很難對構(gòu)建全面的農(nóng)村金融市場予以支持。這主要是由于農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款擔保、借貸信息共享機制等方面缺少必要的法律制度。就其中的貸款擔保法律制度而言，雖然有合同法、擔保法等相關(guān)法律制度對可抵押與不可抵押的財產(chǎn)等給予了限定，但仍存在許多的不足之處。如現(xiàn)有的法律對農(nóng)民轉(zhuǎn)讓承包的土地、宅基地等權(quán)利給予了過多的法律限制性規(guī)定，然而這些財產(chǎn)正是農(nóng)民以抵押形式提供擔保并獲取貸款的最主要的途徑。

（2）中國人民銀行有關(guān)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款當中的規(guī)定也存在著許多漏洞，如小額信用貸款當中并未明確“小額”的標準具體是多少，存在實際運用過程中造成貸款傾斜、監(jiān)管困難等問題。

（3）由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村的金融市場的作用極其重要，然而我們國家農(nóng)業(yè)保險法領(lǐng)域卻是空白。

（4）我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度不夠完善。農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)主要存在于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等一些金融機構(gòu)當中，目前我國金融機構(gòu)往往統(tǒng)一適用相同的法律，管理的模式、方式也基本相同，也統(tǒng)一由銀監(jiān)會來負責監(jiān)管。然而，農(nóng)村金融就其服務(wù)的對象與服務(wù)的宗旨有其自身的特性，單就這一點，在農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管上存在著明顯的不合理。

二、完善我國農(nóng)村金融法律制度的幾點建議

（一）提高我國農(nóng)村金融法律地位

對于我國目前存在的農(nóng)村金融體系給予法律規(guī)范和制約，將農(nóng)村金融涉及到的最重要與最基本的內(nèi)容予以規(guī)范化。構(gòu)建全面的農(nóng)村金融體系，健全農(nóng)村金融法律制度，提高農(nóng)村金融規(guī)范性法律文件的權(quán)威性，以促進農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展。

（二）全面構(gòu)建我國農(nóng)村金融法律體系

我們應(yīng)當全面落實農(nóng)村金融立法。目前我國有關(guān)農(nóng)村金融方面的規(guī)范性文件大多數(shù)都是以指示、通知等為主，而有些國家則是針對不同的金融機構(gòu)進行不同的獨立立法，每個政策性金融機構(gòu)都有其專門的與之相適應(yīng)的政策性金融機構(gòu)法律。我國也應(yīng)當根據(jù)我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的狀況，借鑒國外一些好的經(jīng)驗，通過法律的手段確立有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的重要地位，規(guī)范經(jīng)濟業(yè)務(wù)運作方式，明確有效地監(jiān)督，使得農(nóng)村政策性金融可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范

阻礙我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的輔助機制障礙主要是農(nóng)村金融擔保受限過大、信貸信息共享機制不夠完善等。有關(guān)我國農(nóng)村金融擔保法律制度地完善應(yīng)當結(jié)合我國農(nóng)村金融的具體情況，擴大農(nóng)村金融擔保財產(chǎn)的范圍，增強農(nóng)民宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)等財產(chǎn)的求償性和可變現(xiàn)性。中國人民銀行有關(guān)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶貸款方面，應(yīng)當明確有關(guān)實施的具體標準，避免管理的漏洞，做到公平、公正。

（四）完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度

我們應(yīng)當根據(jù)各地區(qū)自身的實際情況來制定具體的監(jiān)管規(guī)制，加大實際可操作性。從宏觀方面考慮合理安排有關(guān)的政策，盡量避免出現(xiàn)管理權(quán)限混亂、責任不明確、互相推脫等各種問題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系到我國整個國民經(jīng)濟的全面發(fā)展，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。我們應(yīng)當重視農(nóng)村金融法律制度的健全與完善，加快與促進農(nóng)村經(jīng)濟健康、有序發(fā)展。

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