宋舒

摘要：在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將從投資拉動(dòng)逐步向消費(fèi)主導(dǎo)升級(jí)給予消費(fèi)升級(jí)和用戶大數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)進(jìn)入了迅猛發(fā)展的高鐵通道。消費(fèi)金融通過(guò)豐富的線上線下消費(fèi)場(chǎng)景、強(qiáng)大的風(fēng)控體系和強(qiáng)有力的合作伙伴勢(shì)必成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的“創(chuàng)新風(fēng)口”?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的普惠金融，可以使消費(fèi)金融服務(wù)低成本、高效率地延伸到廣闊人群，并低風(fēng)險(xiǎn)地覆蓋廣大中低收入人群。偏愛(ài)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和超前消費(fèi)的年輕人群成為勞動(dòng)力市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)的主流人群，其產(chǎn)生的羊群效應(yīng)帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)的杠桿消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將持續(xù)有效地拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，要鼓勵(lì)、規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展前景發(fā)展建議

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，如在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在我國(guó)發(fā)展的起步時(shí)間比較早。2004年我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機(jī)構(gòu)，到目前為止在線支付機(jī)構(gòu)已達(dá)近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)，截止到2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模已達(dá)到8686億元人民幣；此外，各種消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也迅速發(fā)展。

我國(guó)狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步于2013年，以分期樂(lè)、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務(wù)目標(biāo)用戶定位為個(gè)人消費(fèi)者，為其提供新人接待的分期付款服務(wù)。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購(gòu)”以及“花唄”等理財(cái)產(chǎn)品為自身平臺(tái)用戶提供分期消費(fèi)服務(wù)。

在消費(fèi)金融試點(diǎn)管理逐步放開(kāi)的背景下，許多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開(kāi)始提供消費(fèi)金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)在服務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新上更具備優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)細(xì)分逐步完成，線上線下消費(fèi)金融服務(wù)的融合已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的未來(lái)走向和必然趨勢(shì)。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境

隨著國(guó)民消費(fèi)能力的持續(xù)提升一級(jí)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)在正處于一個(gè)“最好的時(shí)代”。

首先，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境角度出發(fā)，當(dāng)前，消費(fèi)對(duì)于我國(guó)的GDP貢獻(xiàn)僅有30%，同收入水平其他國(guó)家的消費(fèi)占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家更高。這也說(shuō)明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)可以從原來(lái)的過(guò)多依靠投資、出口逐步向消費(fèi)傾斜；其次，從社會(huì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，透支習(xí)慣的養(yǎng)成。中國(guó)傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展，但隨著人們消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的家庭及個(gè)人開(kāi)始采用信貸消費(fèi)工具提前消費(fèi)；再有，就技術(shù)環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)技術(shù)的進(jìn)步，這也成為促使消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度和效率進(jìn)一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺(tái)，如購(gòu)置稅減征、消費(fèi)品下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼政策，也在一定程度上對(duì)于消費(fèi)及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動(dòng)作用。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

1、移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為主流，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)進(jìn)一步向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移

自2012年國(guó)家工信部開(kāi)展全國(guó)4G建設(shè)以來(lái)，經(jīng)過(guò)五年左右的發(fā)展時(shí)間，中國(guó)已經(jīng)建成世界最大的4G網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到7億左右，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)流量占總收入的60%以上，移動(dòng)互聯(lián)支付的便捷性已經(jīng)得到大眾的認(rèn)可。同時(shí)，由于各大網(wǎng)絡(luò)帶你上積極推行移動(dòng)終端APP支付優(yōu)惠活動(dòng)，使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量不斷上升，消費(fèi)者的移動(dòng)支付消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)建立。值得注意的是，隨著大量團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與比價(jià)網(wǎng)站的出現(xiàn)，降低了消費(fèi)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上交流與買(mǎi)家的產(chǎn)品評(píng)價(jià)與反饋，使得消費(fèi)者對(duì)廠商更加了解，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)逐步向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移，消費(fèi)者在買(mǎi)賣(mài)雙方中的地位逐步提升，占據(jù)核心地位。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)縱深擴(kuò)大，地域消費(fèi)限制進(jìn)一步縮小

隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村不斷普及與滲透，農(nóng)村正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新藍(lán)海。在我國(guó)整體網(wǎng)民規(guī)模逐漸收窄的情況下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，諸如京東、天貓、蘇寧等國(guó)內(nèi)大型電商平臺(tái)的下鄉(xiāng)建設(shè)計(jì)劃的實(shí)施，農(nóng)村的物流與基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，進(jìn)一步縮小地域消費(fèi)限制，加之國(guó)家政策的鼓勵(lì)與引導(dǎo)，使得農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)意識(shí)與農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力進(jìn)一步被挖掘。

3、政府政策全力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿o(wú)限

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來(lái)改革春風(fēng)，國(guó)家出臺(tái)眾多促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策。不僅將“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報(bào)告中，得到了全社會(huì)的關(guān)注。同時(shí)，還將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融寫(xiě)入國(guó)家“十三五”規(guī)劃，并且明確提出消費(fèi)升級(jí)的重要性與急迫性：以“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和營(yíng)銷(xiāo)手段，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)，發(fā)展綠色消費(fèi)、信息消費(fèi)與個(gè)性消費(fèi)，重點(diǎn)著眼于國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的挖掘。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已進(jìn)入到前所未有的發(fā)展階段。

三、結(jié)論及啟示

1、鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

要解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資金端的渠道窄、成本高等突出問(wèn)題，適當(dāng)降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲得金融機(jī)構(gòu)牌照的門(mén)檻，及時(shí)將優(yōu)秀的、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)納入有牌照的金融機(jī)構(gòu)。

2、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是金融，金融杠桿的本質(zhì)是杠桿，是借別人的錢(qián)去放貸或者投資。世界上不存在一個(gè)沒(méi)有金融監(jiān)管的國(guó)家，如果沒(méi)有清晰的邊界，鼓勵(lì)金融野蠻生長(zhǎng)，最后的結(jié)果是好人為壞人買(mǎi)單。

3、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融多位純金錢(qián)方面的的信用貸款，在個(gè)人征信體系還不是很健全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)還不是很成熟的條件下，要盡量采取場(chǎng)景化的O2O模式減少信用風(fēng)險(xiǎn)。一些電商平臺(tái)采取應(yīng)收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應(yīng)商貸款等方式開(kāi)展消費(fèi)信貸，要注意避免平臺(tái)資金流動(dòng)性不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不是簡(jiǎn)單的消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的相加，而是在提供普惠金融目標(biāo)下進(jìn)行的商業(yè)模式重塑，為更廣泛的用戶提供簡(jiǎn)單易得的消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，才能保持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的生機(jī)與活力。

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