高亞橋 中國人民銀行平涼市中心支行

平涼市農業(yè)銀行“三農事業(yè)部”運營管理情況調查與思考

高亞橋 中國人民銀行平涼市中心支行

農業(yè)銀行縣域“三農金融事業(yè)部”改革試點工作啟動以來，農業(yè)銀行平涼分行積極落實改革各項措施，通過重構組織架構和健全運行機制，改革取得了一定成效，服務縣域經濟和“三農”的能力得到了增強。本文通過調查平涼轄內“三農事業(yè)部”改革進展情況和取得的成效，重點分析了改革進程中存在的問題，并提出了對策建議。

三農事業(yè)部 改革

一、改革的進展情況和取得的成效

自改革試點以來，轄內農業(yè)銀行三農事業(yè)部業(yè)務經營回歸“三農”趨勢明顯，涉農貸款持續(xù)增長，至2017年6月末，平涼市轄內6家縣域三農金融事業(yè)部涉農貸款余額30.41億元,占其各項貸款的36.85%。近三年來涉農貸款平均增速達到-1.26%,市場占比達到90.58%，在同業(yè)排名中位居前列。三農事業(yè)部貸存比例繼續(xù)提升，存量貸存比整體達56.1%，整體不良貸款率1.18%。服務渠道不斷擴大，與信用社、郵儲銀行、供銷聯社和電信局積極開展業(yè)務合作，至2017年6月末，在縣域及農村布放ATM 162臺、POS901臺、轉賬電話989部，農戶貸款與保險業(yè)務捆綁率達到0%、與電子銀行產品捆綁率達到30%。累計發(fā)放“惠農卡”64.85萬張、惠農卡授信總額13.4億元，通過惠農卡的貸款10.30億元，貸款農戶10661戶。2016年末，轄內三農事業(yè)部實現營業(yè)收入4.7億元，實現撥備后利潤2.68億元，凈利潤1.5億元。

二、面臨的主要問題

（一）縣域三農金融事業(yè)部直接受益優(yōu)惠政策效應不明顯

為促進農業(yè)銀行三農事業(yè)部改革，相關部門出臺了包括財政、稅收、監(jiān)管、差額存款準備金等扶持政策，經調查，優(yōu)惠政策具體實施主體是農業(yè)銀行總行，對縣域機構來說，未真正落實。試點以來，全轄農業(yè)銀行三農事業(yè)部實際應累計減免稅金0.1517億元、減免業(yè)務監(jiān)管費0億元，減免機構監(jiān)管費0億元，少提差額存款準備金4.9億元，但未實際在各縣域三農事業(yè)部利潤中核算。

（二）系統(tǒng)內對三農事業(yè)部考核是否達標獎罰機制不完善

一是獎勵金額有限。農總行主要通過“三農優(yōu)惠準備金激勵收益”的形式，對考核達標的縣級三農金融事業(yè)部進行獎勵，直接進入農業(yè)銀行系統(tǒng)內收入核算，對三農事業(yè)部和業(yè)務人員沒有單獨考核，無法形成明顯的刺激作用。據調查，轄內達標三農事業(yè)部2014年以來農總行返還準備金激勵收益分別是341.42萬元，僅占其當年營業(yè)收入0.31%。二是激勵機制與風險處置步調不協調。一方面，農行尚未對考核達標支行的有關負責人出臺相應的激勵機制。另一方面，上級行嚴格的不良貸款考核要求，造成激勵機制與風險處置不配套。截至2017年6月末，轄內農業(yè)銀行不良貸款余額為4501萬元，其中三農事業(yè)部不良貸款3517萬元，占比78.14%。

（三）考核指標一刀切，經濟落后地區(qū)機構達標率低

根據人民銀行辦公廳文件規(guī)定，目前，對農行縣級三農金融事業(yè)部差別存款準備金率的實施標準，參照同期中國農業(yè)銀行全部貸款余額平均同比增速，且各季末涉農貸款比例平均不低于50%。由于我國東西部發(fā)展不平衡，縣域經濟差異較大，產業(yè)結構各不相同，涉農貸款在保持了較長一段時期高增速后，有效需求不足，經濟發(fā)展較落后地區(qū)三農事業(yè)部貸款增速達到農業(yè)銀行全部貸款余額平均增速存在困難。

（四）“三農事業(yè)部”考核獎勵激勵政策實質性不強

“三農事業(yè)部”考核農業(yè)銀行改革試點達標縣級“三農金融事業(yè)部”執(zhí)行比中國農業(yè)銀行低2個百分點的優(yōu)惠存款準備金率，而農業(yè)銀行的準備金繳存在上級行，縣域農業(yè)銀行準備金賬戶形同虛設，而對達標“三農事業(yè)部”獎勵措施體現在縣級降準，起不到實質性釋放流動性資金的激勵成效，獎勵政策實質性不強。

三、政策建議

（一）繼續(xù)深化“三農金融事業(yè)部”改革，提升服務“三農”能力

繼續(xù)深入推進“三農金融事業(yè)部”改革，加快解決制約服務“三農”商業(yè)化運作的體制機制問題，進一步細化“三農金融事業(yè)部”改革考評指標，加大對縣域地區(qū)考核力度，充分發(fā)揮考核機制的激勵作用。探索完善改革目標與激勵措施的結合方式，督促“三農金融事業(yè)部”立足當地縣域經濟發(fā)展實際，不斷推進金融產品和服務方式創(chuàng)新，加大支農信貸投入力度。

（二）完善激勵約束機制，惠及縣級“三農金融事業(yè)部”

一是進一步推進農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革，切實下沉經營決策重心，完善業(yè)務操作流程和風險管控機制，增加“三農金融事業(yè)部”經營自主權，鼓勵服務方式和特色產品創(chuàng)新。二是農業(yè)銀行應適當下放信貸審批權限，充分給予基層分支機構經營自主權，實行浮動授權管理，提高小額農戶貸款的授信限額。三是應設計更加科學合理的績效考核機制，完善與改革發(fā)展相掛鉤的政策激勵機制。四是建立縣級“三農金融事業(yè)部”信貸約束機制，促使農行將執(zhí)行優(yōu)惠存款準備金率獲得的資金及時投入轄區(qū)涉農領域，防止縣域資金大量外流。

（三）完善差別化存款準備金率政策

針對部分縣級“三農金融事業(yè)部”存貸比長期較低的情況，建議將涉農貸款占資金運用總計之比作為一項重要監(jiān)測指標，并與差別存款準備金率的幅度掛鉤，涉農貸款占“三農金融事業(yè)部”資金運用總計之比越高，其享受的差額存款準備金率越低。

（四）努力營造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境

進一步提高“三農金融事業(yè)部”信用信息支持力度，有效推動人民銀行“多網合一，資源共享”的征信體系建設，完善企業(yè)信用及個人信用信息基礎數據庫，實現銀行信貸信息的全覆蓋，逐步將非銀行信用信息納入征信系統(tǒng)，提高信用信息的共享程度和利用效率，從而促進金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。