徐源澤 甘肅熙和律師事務(wù)所

關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議

徐源澤 甘肅熙和律師事務(wù)所

隨著改革開放不斷發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)制度和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)已成為一種比較常見的企業(yè)聯(lián)合方式。關(guān)聯(lián)企業(yè)便是企業(yè)之間存在直接或間接控制關(guān)系，各個(gè)企業(yè)之前聯(lián)系更加緊密。這種關(guān)聯(lián)企業(yè)的出現(xiàn)是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，它能夠提高企業(yè)的生產(chǎn)效率，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，具有一定的優(yōu)越性。但是關(guān)聯(lián)企業(yè)作為一種新型的企業(yè)模式，其同樣也存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。本文來探討對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控若干問題。

關(guān)聯(lián)企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立完善，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)各種形式的企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中得到了很大的發(fā)展。關(guān)聯(lián)企業(yè)便是一種新型的企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。在這種運(yùn)營(yíng)模式下由于相關(guān)法律規(guī)定沒有完善，市場(chǎng)監(jiān)管存在一定漏洞，因此關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展存在一定的問題。關(guān)聯(lián)企業(yè)中最容易產(chǎn)生的便是關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問題[1]。由于法律沒有具體的明文規(guī)定，而關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)施當(dāng)中也十分混亂，因此銀行需要對(duì)其中可能涉及的問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的管理應(yīng)當(dāng)提高重視。近幾年，已經(jīng)發(fā)生了很多起重大關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款損失的案件。體現(xiàn)出了我國(guó)在這方面的立法不完善以及銀行未能夠做好關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。面對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸問題，要能夠積極的去完成風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行要嚴(yán)格對(duì)管理企業(yè)信貸的審批，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。立法工作者要面對(duì)這種新產(chǎn)生的社會(huì)問題，進(jìn)行詳細(xì)的了解并出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。執(zhí)法者要加強(qiáng)對(duì)于不規(guī)范市場(chǎng)行為的監(jiān)管。

一、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)企業(yè)中，存在著直接或間接控制關(guān)系，一個(gè)企業(yè)為母公司而與其關(guān)聯(lián)的企業(yè)往往是這家企業(yè)的分公司或者是子公司。這樣就形成了一種控制作用，分公司或子公司通過信貸所獲得的資金往往會(huì)收到母公司的制約。在現(xiàn)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初步建立各項(xiàng)制度還不完善的情況下，企業(yè)各項(xiàng)操作不透明，分公司或子公司的信貸資金往往會(huì)被母公司挪為他用。這就造成了關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，原本用于附屬公司的專項(xiàng)資金卻被母公司所侵吞。

2.擔(dān)保不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行貸款當(dāng)中，無擔(dān)保的貸款相對(duì)于有擔(dān)保的貸款往往風(fēng)險(xiǎn)較大。且無擔(dān)保的貸款不容易通過銀行的審批[2]。因此擔(dān)保在銀行信用貸款當(dāng)中起到了很重要的作用。目前在關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中恰恰出現(xiàn)一種擔(dān)保不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，即公司本身并無擔(dān)保而是通過其附屬公司依據(jù)自身的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)來對(duì)母公司財(cái)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，又由于附屬公司受制于母公司，附屬公司能夠真正履行擔(dān)保責(zé)任就產(chǎn)生了一種風(fēng)險(xiǎn)，從表面上看附屬公司只是具有一個(gè)能夠履行擔(dān)保能力的假象。這種擔(dān)保便為擔(dān)保不實(shí)增加了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也在一定程度上會(huì)影響到附屬公司股東的利益。

3.貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。由于法律制度的不健全，關(guān)聯(lián)企業(yè)運(yùn)用關(guān)聯(lián)關(guān)系從銀行進(jìn)行信貸活動(dòng)，而極大損害股東和銀行利益的，并沒有具體的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)定。因此，關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸款償還環(huán)節(jié)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。利害關(guān)系人的合理權(quán)益不能夠得到很好的保障。

二、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議

1.掌握法律知識(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。目前，關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多不規(guī)范的地方，銀行作為放貸的主體稍有不注意便會(huì)在關(guān)聯(lián)企業(yè)放貸當(dāng)中造成財(cái)產(chǎn)損失。歸根到底就是銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不到位法律維權(quán)意識(shí)淡薄，面對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的借款要求沒有做到嚴(yán)格的審查，在交易中也不能做到合理的交易注意義務(wù)。這是銀行造成財(cái)產(chǎn)損失的重要原因。銀行應(yīng)當(dāng)要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)這類企業(yè)的審查，嚴(yán)格的放貸。在遭受損失后應(yīng)該當(dāng)積極維權(quán)行使自己應(yīng)有的權(quán)利如不安抗辯權(quán)、撤銷權(quán)。對(duì)方不履行合同銀行有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，對(duì)方侵權(quán)銀行有權(quán)要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

2.對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行法律知識(shí)培訓(xùn)。銀行從業(yè)人員法律意識(shí)淡薄，在處理關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上會(huì)存在很多風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行需要組織相關(guān)從業(yè)人員法律知識(shí)培訓(xùn)，提高員工的法律意識(shí)，規(guī)范員工的行為。只有提高員工的法律素養(yǎng)，運(yùn)用法律思維去處理信貸業(yè)務(wù)才能減少日常工作中的上當(dāng)受騙，減少銀行在不正規(guī)企業(yè)中的放貸損失。

3.針對(duì)現(xiàn)狀完善立法。立法的不完善將會(huì)導(dǎo)致關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)常會(huì)鉆法律的漏洞[3]?，F(xiàn)在關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)混亂，經(jīng)常發(fā)生不規(guī)范的市場(chǎng)行為都是由于立法不完善所導(dǎo)致的。因此，立法者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法的完善結(jié)合我國(guó)企業(yè)制度和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革具體國(guó)情，合理吸收借鑒西方國(guó)家在關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷推動(dòng)立法制度的完善。在立法中，不僅要規(guī)范管理企業(yè)的信貸行為，還要加強(qiáng)對(duì)善意債務(wù)人合理利于的保護(hù)。通過新的立法限制企業(yè)的行為，加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)。

4.依據(jù)法律法規(guī)建立市場(chǎng)監(jiān)督管理體系。作為執(zhí)法者應(yīng)當(dāng)要嚴(yán)格執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范市場(chǎng)行為的監(jiān)管。關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題，有很大的一部分是由于市場(chǎng)監(jiān)管的缺失所導(dǎo)致的。作為監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行法律所賦予的監(jiān)管義務(wù)，履行監(jiān)管職責(zé)。通過嚴(yán)格的監(jiān)管構(gòu)建起市場(chǎng)監(jiān)督管理體系，不能讓不法份子成為漏網(wǎng)之魚。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)得到了很大的發(fā)展，各式各樣的企業(yè)形式不斷涌現(xiàn)，關(guān)聯(lián)企業(yè)便是各種企業(yè)形式當(dāng)中的一種。目前關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不規(guī)范市場(chǎng)行為監(jiān)督的缺失，法律制度的不健全，銀行行業(yè)從業(yè)者淡薄的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí)都是造成這種風(fēng)險(xiǎn)的因素。只有人們重視了這些風(fēng)險(xiǎn)，并加以防范才能規(guī)避關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范所帶來的財(cái)產(chǎn)損失。相信未來隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，監(jiān)督體系的完善，關(guān)聯(lián)企業(yè)也一定會(huì)更加規(guī)范，關(guān)聯(lián)企業(yè)會(huì)得到更加快速的發(fā)展。

[1]張興倫，劉英軍，來俊斌.邊牧地區(qū)金融機(jī)構(gòu)防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究.2017 (6) :109.

[2]趙書杰.關(guān)聯(lián)企業(yè)勞動(dòng)關(guān)系法律問題研究[J].楚天法治.2015 (1).

[3]戴麟蘋.民生銀行長(zhǎng)沙分行小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].南華大學(xué).2015