崔秀妹 沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧省農(nóng)商行的發(fā)展路徑研究

崔秀妹 沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，已經(jīng)成為農(nóng)村金融中的主力軍。當(dāng)前，作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物—互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧省農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)遼寧農(nóng)商行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行的路徑選擇，以期為遼寧農(nóng)村金融業(yè)的改革與發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融 遼寧 農(nóng)商行 發(fā)展路徑

一、遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行指的是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資產(chǎn)條件較好的農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的股份有限公司形式的地方性商業(yè)銀行。

（一）農(nóng)村金融普及率低

大部分商業(yè)銀行的分至銀行絕大部分分布于縣城，無(wú)法觸及到邊遠(yuǎn)地方。邊遠(yuǎn)地方的人們無(wú)法便捷的享受到金融服務(wù)，致使農(nóng)村服務(wù)無(wú)法滿足人們多樣化的需求。在服務(wù)對(duì)象上，農(nóng)村金融一般選擇種養(yǎng)專業(yè)大戶或者一些從事前景比較好職業(yè)的客戶，這就使得一些農(nóng)民享受不到國(guó)家對(duì)于“三農(nóng)”的政策性支持。

（二）金融產(chǎn)品單一，人才匱乏

遼寧省農(nóng)商行機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品單一，沒(méi)有拓展除轉(zhuǎn)賬，租賃，抵押，養(yǎng)老金及小額保險(xiǎn)等以外的業(yè)務(wù)。根據(jù)遼寧省農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的學(xué)歷分析，大專及以下占很多，而且大都是年齡40左右，沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)專業(yè)的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)；再者從業(yè)人員不具備創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，思維模式僵化，難以契合農(nóng)民多樣化，特色化的金融需求。由于門(mén)檻較高和具有地域歧視性的選拔制度，往往招收不到滿足要求的人員。相較于其他商業(yè)銀行，尤其是一些外資銀行培訓(xùn)機(jī)制的完善和科學(xué)的選拔制度，在短短的時(shí)間內(nèi)就為自身吸收了很大部分優(yōu)秀的管理人才。

（三）農(nóng)村金融體系不完善

近年來(lái)，由于國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行政策的調(diào)整，很多銀行都撤出了農(nóng)村地區(qū)，只有農(nóng)行還保留縣級(jí)銀行，這間接使得農(nóng)民的需求不能滿足。此做法使得農(nóng)村商業(yè)銀行活躍起來(lái)。相較于一些其他銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行較為年輕，在管理方面、風(fēng)險(xiǎn)管理方面不完善和國(guó)家相應(yīng)的法律關(guān)于這方面的保護(hù)存在缺陷，這無(wú)疑就增加了農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的成本。還有的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于服務(wù)對(duì)象有諸多的限制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)遼寧農(nóng)商行的影響

互聯(lián)網(wǎng)具備海量數(shù)據(jù)這一特性，可以幫助農(nóng)商行拓展客戶基礎(chǔ)。眾所周知，客戶是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)得以拓展的基礎(chǔ)，沒(méi)有客戶，銀行就無(wú)法存活下來(lái)。所以農(nóng)商行要懂得利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，來(lái)拓展自己的業(yè)務(wù)，從而為自己爭(zhēng)得一席之地。但遼寧省農(nóng)商行主要有以下不足：第一，風(fēng)險(xiǎn)防范制度不完善。由于遼寧省農(nóng)商行自身的資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)比較少以及成立時(shí)間比較短，在面對(duì)變化多端的金融市場(chǎng)時(shí)，往往自身難保。第二，產(chǎn)品單一、創(chuàng)新不足。目前遼寧農(nóng)商行的業(yè)務(wù)主要有存款、借款、個(gè)人理財(cái)?shù)?，不能滿足人們多樣化的需求。在產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)上沒(méi)有自身的特殊性，往往都是模仿的其他一些銀行的做法，沒(méi)有展示出自身農(nóng)商行的特性。第三，缺乏金融技術(shù)人員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是涉及到網(wǎng)上交易，而農(nóng)商行的業(yè)務(wù)人員的年齡偏大而且對(duì)于計(jì)算機(jī)知識(shí)了解的甚少，不能熟練的運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行操作，所以從業(yè)人員可能不會(huì)很清晰明了的告訴人們?cè)撊绾尾僮鳌?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行的路徑選擇

（一）處理好“支農(nóng)”與“盈利”的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行，可以說(shuō)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍。與一般商業(yè)銀行不同的是：它不僅要顧及自身的盈利狀況，還要為“三農(nóng)”發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持與幫助。但是需要注意的是農(nóng)村商業(yè)銀行是企業(yè)法人，需要自負(fù)盈虧。有時(shí)候往往會(huì)出現(xiàn)“盈利”和“支農(nóng)”相矛盾，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)確處理好“盈利”和“支農(nóng)”兩者之間的關(guān)系，達(dá)到雙贏的局面。對(duì)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，它應(yīng)該加大支農(nóng)的力度。即農(nóng)商行應(yīng)該了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，然后有針對(duì)性的采取一些優(yōu)惠政策或者金融產(chǎn)品來(lái)滿足農(nóng)村的需要。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，政府應(yīng)該適當(dāng)給予一些優(yōu)惠政策，使得農(nóng)商行有動(dòng)力有激情的為農(nóng)村提供支持，從而使遼寧省呈現(xiàn)出農(nóng)商業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展共贏的局面。

（二）擴(kuò)大農(nóng)商行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付因?yàn)榉奖憧旖?、操作?jiǎn)單等特性，一直是農(nóng)村人們的首要支付方式，所以農(nóng)商行應(yīng)該與第三方支付企業(yè)合作來(lái)為自己的客戶提供服務(wù)和拓展銀行業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)的覆蓋領(lǐng)域。由于農(nóng)商行中貸款手續(xù)繁瑣、抵押物等的限制，一些農(nóng)民開(kāi)始轉(zhuǎn)向人人貸、拍拍貸等網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)滿足自己要求，這對(duì)農(nóng)商行的利潤(rùn)發(fā)起了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有海量數(shù)據(jù)、科學(xué)的分析方法，而農(nóng)商行可以借助自身較完善的運(yùn)行機(jī)制以及自己規(guī)模與電商企業(yè)合作，了解客戶多樣化的需求，從而達(dá)到雙贏的局面。

（三）加強(qiáng)人才隊(duì)伍的引進(jìn)與建設(shè)

在農(nóng)村商業(yè)銀行中的工作人員學(xué)歷低、操作技能技術(shù)不全面的問(wèn)題，越來(lái)越不能滿足客戶多樣化和特色化的需求，當(dāng)然全部辭退顯然是不現(xiàn)實(shí)的。因此在人才建設(shè)方面，要改變選拔制度。第一，杜絕裙帶關(guān)系，真正為資深銀行的發(fā)展選拔出高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀人員。第二，農(nóng)商銀行可以選擇與高校進(jìn)行合作，利用高校優(yōu)秀的教學(xué)資源為自己培養(yǎng)高復(fù)合型人才，同時(shí)高?？筛鶕?jù)農(nóng)商行的在職人員的不同而進(jìn)行差異化的培訓(xùn)。最后在招聘的時(shí)候，農(nóng)商行的人才部應(yīng)該偏重于集金融知識(shí)、計(jì)算機(jī)知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)等于一身的復(fù)合型人才，不應(yīng)有本地保護(hù)主義傾向，使得外籍的高層次人員望而卻步。

[1]陳明照.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2013(31)：52-64.

[2]劉俊峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對(duì)建議[J].中國(guó)金融電腦.2014（1）：25-36.

[3]黃茂盛.商業(yè)銀行參與電子商務(wù)的策略選擇[J].區(qū)域金融研究.2014（1）：19-26.

崔秀妹（1991-），女，漢族，河北滄州人，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院2015級(jí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究專業(yè)在讀碩士研究生。