祝光文

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)建筑業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，建筑業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的中堅(jiān)力量。然而，隨著建筑行業(yè)的不斷發(fā)展，其施工安全事故問(wèn)題也日益顯現(xiàn)，建筑企業(yè)亟需完善風(fēng)險(xiǎn)管理方法，挽回自身和社會(huì)的損失。建筑工程保險(xiǎn)便是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法，對(duì)此，文章主要對(duì)建筑過(guò)程安全事故進(jìn)行了分析，并對(duì)其工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：建筑工程；安全事故；保險(xiǎn)險(xiǎn)種；選擇

一、建筑工程安全事故分析

（一）物的不安全因素。物的不安全因素主要指物的自身性能問(wèn)題，由于質(zhì)量原因而不能發(fā)揮預(yù)期效果，當(dāng)其被充當(dāng)正常產(chǎn)品使用時(shí)，就有可能導(dǎo)致安全事故的發(fā)生。在支護(hù)中，鋼管、鋼架的性能不足導(dǎo)致在澆筑混凝土中工程坍塌；模板工程中，模板性能不佳會(huì)引起模板坍塌導(dǎo)致作業(yè)人員受到高處墜落或物體打擊傷害；在正常施工行為規(guī)范中，如工程佩戴的安全帽、安全帶性能不佳，則能導(dǎo)致作業(yè)人員受到無(wú)法預(yù)計(jì)的傷害。物的不安全因素是安全事故發(fā)生的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（二）環(huán)境因素。在系統(tǒng)工程學(xué)中，各種元素的行為、功能與整個(gè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)之間存在動(dòng)態(tài)平衡的關(guān)系。如果將整個(gè)工程項(xiàng)目作為一個(gè)系統(tǒng)模型來(lái)進(jìn)行解讀的話(huà)，環(huán)境條件是其中極其重要的因素。在工程施工現(xiàn)場(chǎng)這個(gè)環(huán)境之下，整潔有序的施工環(huán)境會(huì)增加作業(yè)工人的勞動(dòng)效率，反之在一個(gè)擁擠、混亂、建筑垃圾不及時(shí)清運(yùn)的施工現(xiàn)場(chǎng)，給施工作業(yè)面造成影響的同時(shí)也會(huì)對(duì)施工作業(yè)工人的情緒造成極大影響，不僅對(duì)勞動(dòng)效率造成影響，也埋下了發(fā)生安全事故的隱患。

（三）人的因素。人的不安全行為，在建筑工程中包括施工人員的不規(guī)范施工行為、機(jī)械操作人員的不規(guī)范操作行為，在很大程度上極有可能導(dǎo)致物的不安全因素和管理方面的不安全因素，最終埋下安全事故隱患或造成工程建設(shè)安全事故的發(fā)生。人的不安全行為因素分為兩種：偶然因素、必然因素，兩種因素中，偶然因素可控性較小，幾乎是不可預(yù)見(jiàn)、不可預(yù)防的；必然因素則可以通過(guò)有效的手段在很大程度上避免，并最終消除。

二、建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類(lèi)

建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種包含兩個(gè)層面的含義。首先是單純意義上的險(xiǎn)種，為了便于區(qū)分在此將其定義為“單純險(xiǎn)種”；其次是“費(fèi)率險(xiǎn)種”，因?yàn)槊糠N“單純險(xiǎn)種”都會(huì)有不同費(fèi)率險(xiǎn)種產(chǎn)品，所以在此我們將其定義為“費(fèi)率險(xiǎn)種”。

（一）單純險(xiǎn)種。周期長(zhǎng)、規(guī)模較大、工藝復(fù)雜、工序較多，涉及面廣說(shuō)明了工程建設(shè)項(xiàng)目是一個(gè)完備且復(fù)雜的系統(tǒng)，再加上工程項(xiàng)目的多主體性，這兩方面就足以決定了建筑工程保險(xiǎn)需要多險(xiǎn)種配合才能滿(mǎn)足這個(gè)龐大的工程項(xiàng)目系統(tǒng)的投保需求。所以建筑工程保險(xiǎn)是由眾多項(xiàng)目參與主體保險(xiǎn)以及工程項(xiàng)目全周期保險(xiǎn)相互影響、互相配合而構(gòu)成的。

（二）費(fèi)率險(xiǎn)種。不同費(fèi)率險(xiǎn)種基準(zhǔn)費(fèi)率范圍的基礎(chǔ)上，通過(guò)增減法的應(yīng)用對(duì)影響費(fèi)率的因素做進(jìn)一步分析后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子來(lái)對(duì)費(fèi)率進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分、調(diào)整。一般情況下，保險(xiǎn)人在基準(zhǔn)費(fèi)率范圍內(nèi)通過(guò)增減法的應(yīng)用提供低、中、高差別費(fèi)率產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)適應(yīng)建筑企業(yè)的需要。

三、建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇

（一）確定險(xiǎn)種，無(wú)視費(fèi)率的險(xiǎn)種選擇模式。被保險(xiǎn)人根據(jù)工程項(xiàng)目可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)情況確定了應(yīng)該投保的各種險(xiǎn)種，經(jīng)此方法確定之后的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種一般情況下可以覆蓋整個(gè)工程項(xiàng)目全壽命周期可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)所涵蓋的意外事件導(dǎo)致安全事故造成損失，建筑企業(yè)一般都可以得到保險(xiǎn)人相應(yīng)的賠償，工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)降低了很多。由于建筑企業(yè)缺乏對(duì)不同保險(xiǎn)費(fèi)率險(xiǎn)種的正確認(rèn)識(shí)，往往會(huì)刻意回避風(fēng)險(xiǎn)，或期望得到較高的損失賠付，而選擇高費(fèi)率險(xiǎn)種產(chǎn)品，從而付出較多的保險(xiǎn)費(fèi)，造成了建設(shè)成本的無(wú)效增加。

（二）確定保險(xiǎn)公司選擇險(xiǎn)種的模式。這種模式一般適用于和某家保險(xiǎn)公司有長(zhǎng)期合作關(guān)系的建筑企業(yè)，這種模式中保險(xiǎn)人會(huì)給被保險(xiǎn)人的優(yōu)惠，但是這種“優(yōu)惠”是建立在被保險(xiǎn)人不知道其他保險(xiǎn)人會(huì)提供何種建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，所以是基于信息不對(duì)稱(chēng)的優(yōu)惠。此種險(xiǎn)種選擇模式中，被保險(xiǎn)人無(wú)法根據(jù)特定項(xiàng)目所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)做出客觀(guān)評(píng)估，導(dǎo)致險(xiǎn)種選擇成本過(guò)高，；同時(shí)也無(wú)法對(duì)當(dāng)前建設(shè)工程項(xiàng)目性質(zhì)種類(lèi)，來(lái)對(duì)自身實(shí)力、技術(shù)成熟度做出客觀(guān)分析，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人選擇費(fèi)率過(guò)高或者是過(guò)低的險(xiǎn)種，不利于建設(shè)工程事故損失控制。

（三）客觀(guān)評(píng)估所需險(xiǎn)種，并合理確定主要費(fèi)率險(xiǎn)種的模式。此種模式是對(duì)建筑企業(yè)而言是最科學(xué)、最合理的險(xiǎn)種選擇模式。被保險(xiǎn)人在客觀(guān)評(píng)估本工程項(xiàng)目可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)后，選擇能覆蓋工程項(xiàng)目的險(xiǎn)種組合。工程項(xiàng)目決定投保的險(xiǎn)種有：建筑工程一切險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。在確定投保的險(xiǎn)種之后，就主要的險(xiǎn)種建筑工程一切險(xiǎn)進(jìn)行與本項(xiàng)目實(shí)際因素相匹配的不同費(fèi)率險(xiǎn)種的確定。這種模式對(duì)于建筑企業(yè)來(lái)講是最經(jīng)濟(jì)、最合理的選擇模式。

四、結(jié)語(yǔ)

在建筑工程市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下，工程安全事故問(wèn)題也逐漸凸顯，建筑企業(yè)應(yīng)該采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式去減少避免損失。建筑工程保險(xiǎn)便是一種普遍而且有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法，建筑企業(yè)應(yīng)該通過(guò)合理選擇建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以控制安全事故并使投保成本效用最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱鈞.余姚地區(qū)建筑工程安全事故原因分析及改進(jìn)對(duì)策[D].南華大學(xué)，2014.