余姝緯

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”思維融入“一帶一路”金融戰(zhàn)略是一種必然發(fā)展趨勢(shì)，旨在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和絲綢之路實(shí)體經(jīng)濟(jì)無縫對(duì)接，使絲路金融邁上一個(gè)新臺(tái)階。本文首先揭示了基于互聯(lián)網(wǎng)的絲路金融合作的必然性，其次分析了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融合作的瓶頸與障礙，最后對(duì)“一帶一路”互聯(lián)網(wǎng)金融合作機(jī)制進(jìn)行框架設(shè)計(jì)，以期充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)上“一帶一路”建設(shè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ “一帶一路” 金融合作

2016年8月9日，由福建省僑聯(lián)創(chuàng)辦、中國(guó)僑聯(lián)直屬企業(yè)管理總機(jī)構(gòu)信息中心支持的“網(wǎng)上絲綢之路”公共服務(wù)平臺(tái)正式上線。網(wǎng)上絲綢之路是利用我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的先行優(yōu)勢(shì)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”思路融入“一帶一路”戰(zhàn)略，旨在打造“一帶一路”沿線國(guó)家和省份多層次、多維度、多領(lǐng)域基于互聯(lián)網(wǎng)的交流合作樞紐平臺(tái)。絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶要加強(qiáng)政策溝通、道路聯(lián)通、貿(mào)易暢通、貨幣流通、民心相通等“五通”，一個(gè)重要方面就是絲路金融合作，因此，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+一帶一路金融”模式成為一種必然，旨在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和絲綢之路實(shí)體經(jīng)濟(jì)無縫對(duì)接，使絲路金融邁上一個(gè)新臺(tái)階。

一、互聯(lián)網(wǎng)+“一帶一路”金融合作必然性

1.互聯(lián)網(wǎng)絲路金融克服金融排斥問題，打破傳統(tǒng)金融模式資金和技術(shù)的時(shí)間空間限制

在傳統(tǒng)金融模式下，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)存在金融服務(wù)覆蓋范圍不廣泛、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置缺乏的缺點(diǎn)，發(fā)展落后的地區(qū)和低收入人群存在金融服務(wù)真空現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰具有技術(shù)無邊界、資金無國(guó)界的優(yōu)勢(shì)，它能夠大大拓展商品、服務(wù)的市場(chǎng)空間，做到服務(wù)邊界無限大?！耙粠б宦贰毖鼐€不少國(guó)家、居民分布較為分散、低收入人群占的比重較大，傳統(tǒng)的金融體制已無法滿足多層次的金融需求和多樣化的融資需求，因此現(xiàn)階段應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，克服金融排斥問題，在時(shí)空兩維度上實(shí)現(xiàn)資源轉(zhuǎn)移，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入這些國(guó)家，從而更進(jìn)一步加快推進(jìn)“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施。

2.互聯(lián)網(wǎng)絲路金融擁有高效信息傳播途徑，能夠提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)一直致力于服務(wù)“大眾需求”，難以迎合“小眾需求”，以往銀行理財(cái)產(chǎn)品主要按利率進(jìn)行簡(jiǎn)單劃分，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。而互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈下，金融機(jī)構(gòu)能夠通過網(wǎng)絡(luò)端口發(fā)現(xiàn)小眾客戶偏好需求，制定滿足其短期、小額金融需求的個(gè)性化金融服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)時(shí)匹配企業(yè)和用戶之間的供給與需求，讓每款產(chǎn)品都有自身的價(jià)值和目標(biāo)受眾，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)模式的多樣化。因此，互聯(lián)金融的“去標(biāo)準(zhǔn)化”特點(diǎn)符合“一帶一路”網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的要求。

3.互聯(lián)網(wǎng)絲路金融打破信息不對(duì)稱局面，能夠有效降低用戶決策和交易過程成本

在傳統(tǒng)金融模式下，不論是金融機(jī)構(gòu)獲得用戶信息、資質(zhì)、不良信貸記錄等情況，或是獲取用戶信息后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的加工、處理，均需要花費(fèi)較多的時(shí)間成本與較高的人力成本，信息不對(duì)稱問題尤為凸顯。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效發(fā)展，有效地提高了數(shù)據(jù)的傳遞速度、分析處理效率和存儲(chǔ)穩(wěn)定性，從而極大地降低了信息搜尋成本和信息不對(duì)稱、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，投資者可通過強(qiáng)大的搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)快速獲取融資者的資信、還款等情況，金融企業(yè)可通過大數(shù)據(jù)對(duì)每一位資金借貸對(duì)象的信用、財(cái)富、收入等的有用信息進(jìn)行全面分析，最終甄選出信用良好、風(fēng)險(xiǎn)最小的融資者和資金借貸對(duì)象。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的“去中介化”特質(zhì)能夠有效降低“一帶一路”沿線國(guó)家金融合作成本。

4.互聯(lián)網(wǎng)絲路金融能夠聚焦“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，有助于發(fā)展普惠制金融

在傳統(tǒng)金融模式下，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于大企業(yè)、富人、發(fā)達(dá)地區(qū)等，普通老百姓只知道去銀行存錢儲(chǔ)蓄，對(duì)資產(chǎn)增值服務(wù)、財(cái)富管理知之甚少，認(rèn)為那只是給VIP等高級(jí)客戶專屬提供的。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸收和盤活社會(huì)閑散資金，聚焦“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，打破傳統(tǒng)金融的“二八定律”，提供廣覆蓋、多層次、多樣化的普惠金融體系，讓更多的普通老百姓、小微企業(yè)等參與到絲路金融中，為不同的客戶提供多樣化、定制化的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的外部溢出優(yōu)勢(shì)，對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用，無疑對(duì)“一帶一路”沿線發(fā)展中國(guó)家和我國(guó)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣大民眾帶去福音。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決傳統(tǒng)金融難以解決的諸多難題，是絲路金融發(fā)展的必然選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所特有的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)推動(dòng)“一帶一路”網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)具有重要意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)+“一帶一路”金融合作影響因素

（一）各國(guó)政治體制差異較大

“一帶一路”橫貫歐亞大陸、西太平洋和印度洋，以中國(guó)為輻射中心，西北可達(dá)波羅的海三國(guó)（立陶宛、拉脫維亞、愛沙尼亞），東北到達(dá)俄羅斯和蒙古，西南延至埃及和也門，東南可至印度尼西亞，覆蓋國(guó)家范圍廣泛。由于各個(gè)國(guó)家民族、宗教信仰及文化復(fù)雜多樣，各國(guó)政治體制、政治立場(chǎng)、政治地緣優(yōu)勢(shì)、政局穩(wěn)定與否都有很大的不同，這些因素都將成為絲路經(jīng)濟(jì)帶上各個(gè)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融合作的潛在威脅。該經(jīng)濟(jì)帶呈現(xiàn)出美國(guó)、俄羅斯、中國(guó)三國(guó)競(jìng)爭(zhēng)與合作的國(guó)際局面，沿線各國(guó)紛紛提出自己的“新絲路計(jì)劃”，因此各個(gè)國(guó)家為了本國(guó)、本地方的政治安全和利益勢(shì)必設(shè)置一些金融合作壁壘，這些都將在一定程度上增加了區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融合作的復(fù)雜性和難度，從而阻礙“一帶一路”金融戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展歷程。

（二）各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作機(jī)制發(fā)展不平衡

“一帶一路”沿線國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制存在差異較大，大多屬于發(fā)展中國(guó)家和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體，其中，伊朗、泰國(guó)、蒙古等35個(gè)國(guó)家屬于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，俄羅斯、烏克蘭、哈薩克斯坦等17個(gè)國(guó)家屬于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體。此外，沿線國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平均也存在較大差距，例如表中中亞五國(guó)的GDP總量及人均水平遠(yuǎn)不及歐盟、俄羅斯和中國(guó)，2015年波蘭人均國(guó)民收入為13730美元，而吉爾吉斯斯坦的人均國(guó)民收入僅為1250美元。

“一帶一路”沿線國(guó)家存在多個(gè)次區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織，包含上合組織、中亞五國(guó)、歐亞經(jīng)濟(jì)共同體和歐盟四個(gè)次區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織，這些組織之間由于合作范圍、合作機(jī)制、合作側(cè)重點(diǎn)差異較大，形成了交錯(cuò)相織的復(fù)雜關(guān)系，合作的協(xié)調(diào)難度加大，在一定程度上阻礙了各國(guó)金融合作的順利進(jìn)行。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融模式，它不僅消除不了傳統(tǒng)金融固有的風(fēng)險(xiǎn)，反而帶來更多新的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w納為五種類型，具體表現(xiàn)如下。

1.政策法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為國(guó)家關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融政策調(diào)整與制定帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法律條款、相關(guān)條例缺失和法律沖突。例如，交易者的身份認(rèn)證、運(yùn)作模式的合法性、融資企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等缺乏明確的法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易在法律盲區(qū)的真空地帶進(jìn)行集資詐騙、非法吸收公眾存款。

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)將銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合，具有較強(qiáng)的跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)等特有屬性。而目前中國(guó)金融業(yè)實(shí)行“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，即金融監(jiān)管權(quán)力集中于中央政府，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使得現(xiàn)有的監(jiān)管體系不匹配甚至落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新要求，進(jìn)一步加劇了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3.信息安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息安全技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融得以長(zhǎng)久發(fā)展的基礎(chǔ)。各種金融交易業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)以數(shù)據(jù)信號(hào)的形式存儲(chǔ)在服務(wù)器上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易量的劇增，海量的金融數(shù)據(jù)需要存儲(chǔ)、分析、處理。無論是互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施硬件損害或軟件故障，一旦出現(xiàn)服務(wù)器崩潰、或是遭遇黑客攻擊等情況，就會(huì)造成金融交易契約無從證明、客戶信息泄露、整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系處于崩潰、國(guó)家金融體系陷入癱瘓、國(guó)家安全受到侵害等。

4.交易風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)虛擬世界進(jìn)行業(yè)務(wù)交易，互不見面，因而交易者彼此之間在身份確認(rèn)、信息透明度、信用評(píng)價(jià)方面存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融將吸收更多的存款，發(fā)放更多的貸款，與更多的客戶進(jìn)行交易，因而將面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)支付渠道業(yè)務(wù)缺乏有效的擔(dān)保，容易造成對(duì)沉淀資金的挪用，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融將大量傳統(tǒng)金融覆蓋不到的人群納入金融服務(wù)范圍，例如小微企業(yè)、個(gè)體領(lǐng)域等，這部分人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和承受能力相對(duì)欠缺，非理性思考更容易出現(xiàn)，提高了認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏跨界交叉的復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介開發(fā)金融業(yè)務(wù)，需要既了解傳統(tǒng)金融又具有互聯(lián)網(wǎng)思維，同時(shí)對(duì)新金融抱有創(chuàng)新思維的雙料人才，這種跨界交叉的復(fù)合型人才是互聯(lián)金融急需解決的重要問題。就中國(guó)現(xiàn)狀而言，絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的整體金融人才數(shù)量和素質(zhì)有待提高、人力資源配置效率較低、金融人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制需進(jìn)一步加強(qiáng)。

影響互聯(lián)網(wǎng)+“一帶一路”金融合作發(fā)展的因素除上述幾點(diǎn)外，還存在“一帶一路”沿線各國(guó)和地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建任務(wù)重、合作切入點(diǎn)難以確定，這些都將阻礙其戰(zhàn)略的順利發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)+“一帶一路”金融合作機(jī)制構(gòu)建

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施通信建設(shè)

首先，從國(guó)家層面優(yōu)先大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)劃建設(shè)跨境陸上光纜和海底光纜等通信網(wǎng)絡(luò)干線建設(shè)，提高國(guó)與國(guó)之間硬件通信的互聯(lián)互通水平。其次，推進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)新，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、信息安全技術(shù)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，這些技術(shù)都屬于支持互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的軟性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，信息技術(shù)的創(chuàng)新將大大提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的處理速度、擴(kuò)大對(duì)數(shù)據(jù)的處理規(guī)模、保障數(shù)據(jù)的安全有效、降低金融交易成本、擴(kuò)展普惠金融、從而達(dá)到促進(jìn)“一帶一路”互聯(lián)網(wǎng)金融信息跨越式發(fā)展、提高資源配置效率的目的，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融高質(zhì)、高效、穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)機(jī)制

從國(guó)家層面構(gòu)建有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的跨國(guó)司法體系，包括跨國(guó)民事訴訟、司法裁判法律合作機(jī)制、跨國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入、貨幣流通、投資開發(fā)、外匯管制等法律合作機(jī)制、其他國(guó)家法律查明等制度，正確處理“一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶上國(guó)內(nèi)、區(qū)域、全球三者之間的金融法律合作問題，規(guī)范跨境互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為。

構(gòu)建各部門各司其職、相互協(xié)調(diào)、高效有序、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，營(yíng)造良好的金融生態(tài)規(guī)制體制。建立規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制、云服務(wù)管理機(jī)制以及安全標(biāo)準(zhǔn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有規(guī)可依，營(yíng)造一個(gè)公平、公正的“一帶一路”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)市場(chǎng)環(huán)境。

（三）大力發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)

第三方支付平臺(tái)是中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的開疆者，大力發(fā)展第三方支付，利用其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)為網(wǎng)上交易雙方提供快捷、安全、可靠的支付手段，解決網(wǎng)絡(luò)時(shí)代物流和資金流時(shí)空上的不對(duì)稱問題；提高網(wǎng)上交易的可信程度，對(duì)交易雙方進(jìn)行監(jiān)督和約束，減少電子商務(wù)交易中的欺詐行為；大大縮短電子商務(wù)的交易周期，減少交易成本，提高電子商務(wù)的辦公效率；避免由于政治風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）構(gòu)建絲路大眾籌資融資模式平臺(tái)

眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，能夠解決“一帶一路”沿線發(fā)展中國(guó)家和我國(guó)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)、低收入人士等弱勢(shì)群體小額融資需求難題，為大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)提供重要助力。此外，眾籌融資能夠匯聚社會(huì)閑散資本，大大降低融資門檻，促進(jìn)普惠金融。構(gòu)建絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶眾籌平臺(tái)，能夠促進(jìn)區(qū)域貨幣流通、加快人民幣國(guó)際化步伐，有助于人民幣在絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的跨國(guó)界流通，對(duì)推動(dòng)“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)民生發(fā)展、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有重要意義。

（五）推進(jìn)金融人才戰(zhàn)略

實(shí)施金融人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)寬領(lǐng)域、多層次、多形式、國(guó)際化、復(fù)合型的金融人才。推動(dòng)校企合作及沿線絲路國(guó)家教育合作，切實(shí)提高創(chuàng)新人才培養(yǎng)能力和科技創(chuàng)新能力，加大對(duì)博士、碩士高學(xué)歷金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，加強(qiáng)金融從業(yè)人員的綜合能力培訓(xùn)，優(yōu)化素質(zhì)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮好人才的咨詢和智囊的作用，為“一帶一路”建設(shè)提供人才和智力支持。高校應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和特色，繼續(xù)深化改革，緊跟科技發(fā)展的步伐和金融多樣化的服務(wù)需求，探索“一帶一路”人才戰(zhàn)略培養(yǎng)體系，創(chuàng)建與其戰(zhàn)略相配套的教育資源平臺(tái)，為戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)做出貢獻(xiàn)。

基金項(xiàng)目：2016年國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目，基于互聯(lián)網(wǎng)的絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶金融合作機(jī)制研究，編號(hào)16BJY180。

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（作者單位：陜西科技大學(xué)財(cái)務(wù)處）