周靜中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)天津監(jiān)管局

淺析《民法總則》頒布實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)法律關(guān)系的影響

周靜中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)天津監(jiān)管局

《中華人民共和國(guó)民法總則》于2017年3月經(jīng)十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議表決通過(guò)，將于2017年10月1日施行。該法是我國(guó)民法典的開(kāi)篇之作，確立了民事法律關(guān)系的各項(xiàng)基本規(guī)則，對(duì)整個(gè)民事法律體系起到統(tǒng)領(lǐng)作用。下一步，為貫徹《民法總則》的精神和原則，包括《保險(xiǎn)法》在內(nèi)的各民商事法律規(guī)范可能隨之修訂，其各項(xiàng)規(guī)定將逐一落實(shí)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域。在相關(guān)修訂完成前，按照“新法優(yōu)于舊法”的基本原則，《民法總則》中的新規(guī)可直接適用，保險(xiǎn)法律關(guān)系將由此發(fā)生若干重大變化。

一、《民法總則》出臺(tái)后相關(guān)規(guī)定的變化

（一）無(wú)民事行為能力人年齡標(biāo)準(zhǔn)由十歲下調(diào)為八歲

是否具備相應(yīng)年齡是確定自然人是否具有民事行為能力的一項(xiàng)基本依據(jù)。我國(guó)目前執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為《民法通則》規(guī)定的十八周歲（以自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的自然人，規(guī)定為十六歲）和十周歲，即十周歲以上、不滿(mǎn)十八周歲為限制民事行為能力人，不滿(mǎn)十周歲的未成年人為無(wú)民事行為能力人，不得獨(dú)立實(shí)施民事法律行為?！睹穹倓t》實(shí)施后，無(wú)民事行為能力人的年齡界限下調(diào)為八周歲，即不滿(mǎn)八周歲的未成年人為無(wú)民事行為能力人。據(jù)此，保險(xiǎn)法律法規(guī)中涉及無(wú)民事行為能力人的主體內(nèi)涵均需作相應(yīng)調(diào)整。

（二）確立了胎兒的繼承權(quán)和利益保護(hù)

《民法總則》引入了大陸法系繼承法上的“遺產(chǎn)特留份”制度，規(guī)定了涉及遺產(chǎn)繼承、接受贈(zèng)與等利益保護(hù)時(shí)，胎兒被視為具有民事權(quán)利能力，其相應(yīng)的遺產(chǎn)份額和贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)應(yīng)予保留。這一規(guī)定是我國(guó)民事法律制度的一項(xiàng)突破，將直接影響保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)時(shí)的繼承關(guān)系。

（三）普通訴訟時(shí)效由兩年延長(zhǎng)為三年

訴訟時(shí)效是權(quán)利受侵害的主體依法行使請(qǐng)求權(quán)，向法院提起訴訟的法定期間。民事訴訟時(shí)效分為普通訴訟時(shí)效和身體損害賠償請(qǐng)求等特殊訴訟時(shí)效。按照現(xiàn)行法律規(guī)定，我國(guó)民事普通訴訟時(shí)效為兩年，權(quán)利人在該期間屆滿(mǎn)后行使請(qǐng)求權(quán)的，人民法院不再予以保護(hù)。長(zhǎng)期以來(lái)，實(shí)務(wù)界對(duì)此存有異議，普遍認(rèn)為相關(guān)權(quán)利保護(hù)不充分，《民法總則》出臺(tái)后，加強(qiáng)了對(duì)請(qǐng)求權(quán)人的保護(hù)，將普通訴訟時(shí)效延長(zhǎng)為三年。

二、相關(guān)規(guī)定變化對(duì)保險(xiǎn)法律關(guān)系的影響

（一）死亡保險(xiǎn)責(zé)任的被保險(xiǎn)人范圍擴(kuò)大

按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為其未成年子女投保的除外?！睹穹倓t》頒布后，隨著無(wú)民事行為能力人年齡標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)，上述死亡保險(xiǎn)責(zé)任的被保險(xiǎn)人范圍得以擴(kuò)大，從十周歲以上調(diào)整為八周歲以上。因此，含有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，其可保人群范圍相應(yīng)擴(kuò)大。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需關(guān)注特殊情況下胎兒受益權(quán)的保護(hù)

《民法總則》確立了胎兒的遺產(chǎn)繼承權(quán)，據(jù)此，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡后，在未指定受益人、受益人不明、受益人放棄或喪失受益權(quán)等情況下，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向其繼承人履行給付義務(wù)，其中繼承人包括未出生的胎兒。為保障對(duì)胎兒給付義務(wù)的有效履行，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需從理賠環(huán)節(jié)增加相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對(duì)繼承人身份的確認(rèn)和審核。

（三）訴訟時(shí)效變化強(qiáng)化了對(duì)相關(guān)主體的訴訟權(quán)利保護(hù)

《民法總則》規(guī)定的民事普通訴訟時(shí)效的變化，將直接影響兩類(lèi)請(qǐng)求權(quán)的行使：一是除人壽保險(xiǎn)以外其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，二是投保人、被保險(xiǎn)人惡意騙保、騙賠引發(fā)的保險(xiǎn)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)普通訴訟時(shí)效由兩年調(diào)整為三年的基本規(guī)定，上述兩類(lèi)請(qǐng)求權(quán)人向法院提起民事訴訟的時(shí)效期間將相應(yīng)延長(zhǎng)為三年，在此期間提起的訴訟請(qǐng)求，法院均應(yīng)依法審理，對(duì)合法權(quán)益予以司法救濟(jì)。

三、相關(guān)建議

（一）密切關(guān)注保險(xiǎn)法律法規(guī)變化，對(duì)監(jiān)管規(guī)定作相應(yīng)修改

為保持法律體系內(nèi)部的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，下一步《保險(xiǎn)法》可能發(fā)生修訂，建議全行業(yè)對(duì)此高度關(guān)注、及時(shí)貫徹。同時(shí)，建議對(duì)部分監(jiān)管規(guī)定做相應(yīng)修改。例如，2015年9月出臺(tái)的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)），規(guī)定被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)十周歲的，保額不超過(guò)20萬(wàn)元；被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)十周歲但未滿(mǎn)十八周歲的，保額不超過(guò)50萬(wàn)元。按照新的行為能力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，建議將上述“十周歲”的年齡要求相應(yīng)調(diào)整為“八周歲”。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)則

針對(duì)《民法總則》實(shí)施后民事主體法律行為能力劃分標(biāo)準(zhǔn)變化、遺產(chǎn)繼承人范圍擴(kuò)大等新規(guī)的確立，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快調(diào)整保險(xiǎn)合同條款，及時(shí)修訂核保、理賠等基本業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)主體資格真實(shí)性的審核，確保依法履行合同義務(wù)的同時(shí)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳，建立良性的保險(xiǎn)合同關(guān)系

《民法總則》確立的各項(xiàng)原則，將從主體、權(quán)利、義務(wù)等角度使保險(xiǎn)合同關(guān)系發(fā)生重大變化，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益產(chǎn)生直接影響。為此，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者加強(qiáng)宣傳，幫助其充分了解新的法律規(guī)定下自身的權(quán)利義務(wù)變化，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間建立良性的保險(xiǎn)合同關(guān)系。

（四）合理運(yùn)用訴訟時(shí)效新規(guī)，維護(hù)行業(yè)合法權(quán)益

《民法總則》對(duì)普通訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)，旨在為請(qǐng)求權(quán)人提供更寬松的司法救濟(jì)環(huán)境，強(qiáng)化對(duì)權(quán)利人的保護(hù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用好訴訟時(shí)效新規(guī)，積極行使請(qǐng)求權(quán)，加強(qiáng)對(duì)騙保、騙賠等不正當(dāng)行為的追訴，維護(hù)行業(yè)合法權(quán)益。