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        打響金融扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

        2017-07-03 16:44:42王芳
        經(jīng)濟(jì) 2017年12期
        關(guān)鍵詞:貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貧困戶

        王芳

        戰(zhàn)爭中有句諺語,叫做“兵馬未動(dòng),糧草先行”,如果把脫貧比喻成一場攻堅(jiān)戰(zhàn),金融扶貧就好比是戰(zhàn)斗中的“糧草”,具有相當(dāng)重要的地位。習(xí)近平總書記指出要做好金融扶貧這篇文章,提高貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務(wù)水平。李克強(qiáng)總理要求走出一條有中國特色的金融扶貧之路?!吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》明確提出金融扶貧20條舉措。為金融扶貧指明了方向,做出了部署。

        根據(jù)中央決策部署,相關(guān)部門行動(dòng)迅速發(fā)聲發(fā)力,政策性、開發(fā)性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)共同參與。國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《經(jīng)濟(jì)》記者表示,與其他扶貧方式相比,金融扶貧的精準(zhǔn)性更具有可操作性,可以根據(jù)扶貧要求設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)。總體上,金融扶貧工作態(tài)勢(shì)良好:建立了政策框架,為脫貧攻堅(jiān)提供有力政策支撐;同時(shí),金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)初備,為脫貧攻堅(jiān)提供“彈藥”支持,銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)“三駕馬車”合力攻堅(jiān)的格局已經(jīng)形成。

        金融扶貧的錢從哪來?全系統(tǒng)參與

        習(xí)近平總書記提出“要通過完善激勵(lì)和約束機(jī)制,推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施特惠金融政策,加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的金融支持力度?!?/p>

        金融扶貧已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從上到下全系統(tǒng)、全行業(yè)共同參與的扶貧態(tài)勢(shì)。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身的工作性質(zhì),可以分為四大類,政策性金融機(jī)構(gòu)如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)如介于政策性和商業(yè)性之間的國家開發(fā)銀行,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)如各類股份制銀行,合作性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作銀行等。

        四類主體參與扶貧的深度和側(cè)重點(diǎn)各有不同,主力部隊(duì)是政策性和開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。例如農(nóng)發(fā)行成立有扶貧金融事業(yè)部,農(nóng)業(yè)銀行有專門的三農(nóng)事業(yè)部;郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)多,基本覆蓋每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn);農(nóng)村信用社直接服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是伸向基層貧困村的“毛細(xì)血管”,其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在基層也比較健全。

        國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),金融是手段,根本目標(biāo)是以扶貧為本,要緊緊圍繞精準(zhǔn)來設(shè)計(jì),堅(jiān)持開發(fā)式的扶貧,堅(jiān)持“定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新”基本原則,這是我們理解扶貧工作的總鑰匙,不走偏的既定方向。

        銀行業(yè)創(chuàng)設(shè)政策性貸款,枝繁葉茂

        銀行業(yè)金融服務(wù)是脫貧攻堅(jiān)支撐體系的重要環(huán)節(jié),不僅在總體上加大了扶貧投入,同時(shí)進(jìn)一步放大了財(cái)政資金的杠桿作用和扶貧效能,出臺(tái)了多種政策性金融工具。

        一是針對(duì)貧困戶,創(chuàng)設(shè)扶貧小額信貸,為面向有勞動(dòng)能力、有貸款意愿、無不良記錄的建檔立卡貧困戶提供“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的信用貸款。提升貧困戶自我發(fā)展能力、防止出現(xiàn)扶懶漢的情況。根據(jù)統(tǒng)計(jì),全國小額信貸已經(jīng)覆蓋了800多萬貧困戶、2000多萬人,累計(jì)貸款3000多億元。

        湖南省麻陽縣蘭里鎮(zhèn)花園村李世兵,為人老實(shí),妻子殘疾,無勞動(dòng)能力,家庭因病致貧。2016年,李世兵想種木耳但錢不夠,當(dāng)他拿著被評(píng)為95分、“優(yōu)秀”等級(jí)的信用貸款證,來到麻陽縣農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí),只用了不到2個(gè)小時(shí)就支取了5萬元的扶貧小額信用貸款?!艾F(xiàn)在國家扶貧政策好了,像我這樣的貧困戶,以前貸款想都不敢想,現(xiàn)在憑信用就可以貸到款了?!崩钍辣f。

        這得益于麻陽縣扶貧辦與麻陽縣農(nóng)村商業(yè)銀行為貧困戶量身定制的“721”信用評(píng)級(jí)授權(quán)機(jī)制,即貧困農(nóng)戶的誠信度占70%、勞動(dòng)力人數(shù)20%、家庭收入10%。全縣像李世兵這樣的貧困戶,小額貸款額已經(jīng)累計(jì)達(dá)1.82億元,而在實(shí)施這項(xiàng)措施之前的10年間,全縣貧困農(nóng)戶的累計(jì)貸款額不足500萬元。

        二是針對(duì)扶貧企業(yè),設(shè)立扶貧再貸款,為地方金融機(jī)構(gòu)注入比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的流動(dòng)性資金,助其向帶動(dòng)貧困戶脫貧的扶貧企業(yè)(扶貧合作社等新型經(jīng)營主體)提供期限優(yōu)惠(可以展期4次,實(shí)際使用期限最長達(dá)5年)、利率優(yōu)惠(不超過央行發(fā)布的同期基準(zhǔn)利率)的信貸資金支持。“這相當(dāng)于為地方金融機(jī)構(gòu)放入‘藥引子,實(shí)行優(yōu)惠,引導(dǎo)他們?yōu)榉鲐毱髽I(yè)放貸?!眹鴦?wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說。

        三是針對(duì)貧困地區(qū)政府建立的扶貧開發(fā)投融資平臺(tái),發(fā)行扶貧金融債,為地方扶貧開發(fā)投融資主體提供易地扶貧搬遷等專項(xiàng)融資支持。十三五期間,國家要完成1000萬人的易地搬遷任務(wù),今年國開行、農(nóng)發(fā)行將發(fā)行1000億金融債為易地搬遷提供資金支持。

        證券業(yè)建立資本市場扶貧,快速直接

        在目前融資結(jié)構(gòu)中,間接扶貧占了絕大多數(shù),而在資本市場,證券業(yè)的扶貧具有更直接的效果,主要出臺(tái)了以下措施。

        一是支持貧困地區(qū)企業(yè)利用多層次資本市場融資。二是鼓勵(lì)上市公司結(jié)對(duì)幫扶貧困縣或貧困村,主動(dòng)對(duì)接建檔立卡貧困戶,優(yōu)先錄用來自貧困地區(qū)的高校畢業(yè)生,優(yōu)先招收建檔立卡貧困人口。三是支持和鼓勵(lì)證券基金、期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任,結(jié)對(duì)幫扶貧困縣,設(shè)立參與市場化運(yùn)作的貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金和扶貧公益基金。四是證券行業(yè)各類幫扶主體要與貧困村和建檔立卡貧困戶緊密銜接,建立帶動(dòng)貧困人口脫貧掛鉤機(jī)制。例如每家上市公司要結(jié)對(duì)幫扶一個(gè)縣。五是行業(yè)協(xié)會(huì)將公司參與扶貧工作情況納入分類評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),定期對(duì)公司扶貧工作情況進(jìn)行考評(píng)。

        “對(duì)貧困地區(qū)支持扶貧企業(yè)的金融服務(wù),只是程序上更簡便了,要求并沒降低?!眹鴦?wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者強(qiáng)調(diào)。

        保險(xiǎn)業(yè)扶貧,筑牢防護(hù)堤

        如何保證扶貧貸款資金能收回來,形成良好的“回路”,除了金融行業(yè)本身的預(yù)警防護(hù)之外,保險(xiǎn)業(yè)成為抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的一道有力屏障。

        一是精準(zhǔn)對(duì)接脫貧攻堅(jiān)多元化的保險(xiǎn)需求。通過開發(fā)新型保險(xiǎn)品種、給予保費(fèi)補(bǔ)貼、完善保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)和貧困群眾,健康、民生、產(chǎn)業(yè)脫貧、教育脫貧等保險(xiǎn)服務(wù)需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)涵蓋貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活全方位風(fēng)險(xiǎn)的“特惠?!钡纫粩堊颖kU(xiǎn)產(chǎn)品,優(yōu)先給予審批或備案。二是保險(xiǎn)公司開發(fā)的針對(duì)建檔立卡貧困人口的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,費(fèi)率可在向監(jiān)管部門報(bào)備費(fèi)率的基礎(chǔ)上下調(diào)20%。三是對(duì)農(nóng)村外出務(wù)工人員開辟異地理賠綠色通道,構(gòu)建扶貧保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)。四是設(shè)立中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金和中國保險(xiǎn)業(yè)扶貧公益基金。五是對(duì)各地、各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)脫貧攻堅(jiān)保險(xiǎn)服務(wù)工作進(jìn)展及成效進(jìn)行評(píng)估考核,評(píng)估結(jié)果將進(jìn)行通報(bào),并作為市場準(zhǔn)入、高管資格和差異化監(jiān)管的重要依據(jù)。

        針對(duì)可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn),寧夏鹽池政府牽頭成立了融鹽扶貧擔(dān)保公司,縣財(cái)政拿出5000萬元,引導(dǎo)社會(huì)融資入股5.5億元,形成3億元的扶貧擔(dān)?;鸷?億元的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金,撬動(dòng)銀行30億元的信貸資金,形成了一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的“資金池”,解決參與產(chǎn)業(yè)扶貧的龍頭企業(yè)融資難問題。

        河北省阜平縣推出“政融?!?,建立“政府+保險(xiǎn)+銀行+農(nóng)戶(企業(yè))”的精準(zhǔn)扶貧模式,通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)全覆蓋,為貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、家庭生活、人身意外健康等提供了全面多重保障。

        四川、陜西等省根據(jù)各地不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),設(shè)立了各具特色的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品,廣西為建檔立卡貧困戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳納100%的保費(fèi)。

        防控風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任共擔(dān)

        貧困農(nóng)戶多從事于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力、還款能力和資金流動(dòng)性較弱;不少農(nóng)業(yè)企業(yè)欠缺健全的財(cái)務(wù)管理制度,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高,信用風(fēng)險(xiǎn)較大。因此,推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧,還需做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

        一是各金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)部要做好貸前、貸中、貸后的精準(zhǔn)監(jiān)測(cè);二是駐村工作隊(duì)作為外部的領(lǐng)導(dǎo)服務(wù)力量,作為金融機(jī)構(gòu)的延伸觸角,要監(jiān)督貸前貸中貸后的風(fēng)險(xiǎn);三是金融機(jī)構(gòu)要建立風(fēng)險(xiǎn)保證金、補(bǔ)償金制度,與政府共同分擔(dān);四是引入保障保險(xiǎn)機(jī)制,一旦發(fā)生呆壞賬,先啟動(dòng)保障保險(xiǎn),政府和金融機(jī)構(gòu)再啟用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;五是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,例如扶貧辦每月監(jiān)測(cè)小額扶貧貸款情況,通過系統(tǒng)進(jìn)行精準(zhǔn)督查督導(dǎo),做到月監(jiān)測(cè)、月通報(bào),發(fā)生預(yù)警要提出整改要求,督導(dǎo)整改落實(shí)結(jié)果,多一雙眼睛幫助地方進(jìn)行監(jiān)督。

        四個(gè)“進(jìn)一步”,完善政策

        一分部署,九分落實(shí)。政策重在執(zhí)行,貴在見效。距離脫貧任務(wù)還有不到三年時(shí)間,國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司負(fù)責(zé)人表示,下一步將在四個(gè)方面進(jìn)一步完善金融扶貧政策。

        進(jìn)一步細(xì)化金融扶貧政策。有些政策不夠具體,操作性不強(qiáng),難以落實(shí),有些政策缺少保障機(jī)制,如扶貧再貸款。

        進(jìn)一步創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品,隨著扶貧攻堅(jiān)各個(gè)階段的進(jìn)展,有些產(chǎn)品要微調(diào),有些產(chǎn)品不夠用,要新設(shè),例如開發(fā)設(shè)立支持致富帶頭人的金融產(chǎn)品。

        進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò),下沉服務(wù)重心。例如保險(xiǎn)業(yè)的理賠要更加便捷,保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)要加快,證券業(yè)IPO綠色通道設(shè)計(jì)得很好,但覆蓋的企業(yè)太少,讓其更加高效,覆蓋面更廣。完善貧困地區(qū)的移動(dòng)支付系統(tǒng),讓貧困地區(qū)的老百姓也能夠享受到便利、快捷的服務(wù)。實(shí)際上人性化的服務(wù)具有普惠性,金融服務(wù)也是一個(gè)基本的公共服務(wù),要探索如何彌補(bǔ)公共服務(wù)的短板,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

        進(jìn)一步完善機(jī)制。如何調(diào)動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)更多地到貧困地區(qū)愿意干,要有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、激勵(lì)和約束機(jī)制,企業(yè)要履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。充分利用農(nóng)村基層組織、駐村扶貧工作隊(duì)等資源,降低金融服務(wù)成本,提高貧困人口金融服務(wù)可及性和質(zhì)量,防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要優(yōu)化機(jī)制,簡化流程,例如從制度安排上,公司總部的政策資源能快速地把閘門打開,讓水源能更快地流到基層。從板塊上講,銀行業(yè)分片包干的責(zé)任制、保險(xiǎn)業(yè)的考核機(jī)制,資本市場的金融扶貧也有考核評(píng)優(yōu)機(jī)制。做好金融和扶貧信息對(duì)接共享機(jī)制,例如扶貧對(duì)象在哪里,政府和扶貧辦要與金融機(jī)構(gòu)共享。完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)機(jī)制,強(qiáng)化考核監(jiān)督,確保金融扶貧取得實(shí)效。

        要加大工作力度,根據(jù)脫貧攻堅(jiān)實(shí)踐的發(fā)展變化與時(shí)俱進(jìn),不斷豐富完善金融扶貧政策,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),推動(dòng)更多金融“血液”流入扶貧“末梢”,扎扎實(shí)實(shí)做好金融扶貧工作。

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