陳佳慧

摘要：當(dāng)下的中國老齡化日趨嚴(yán)重，成功化解數(shù)量龐大的老年人口的養(yǎng)老問題已經(jīng)迫在眉睫，該問題的化解對當(dāng)下我國 全面建成小康社會，提高全國人民生活生活水平，維持社會的和諧穩(wěn)定，具有重大意義。巨大的養(yǎng)老市場的逐漸浮出水面，當(dāng)下我國的還處于不被人重視的商業(yè)養(yǎng)老保險是否迎來了它的發(fā)展的春天，他又該如何把握當(dāng)下的契機，承擔(dān)起關(guān)乎國計民生的時代重任。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險；商業(yè)化；養(yǎng)老社區(qū)；老人醫(yī)療保險

中圖分類號：F840.67 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-00-01

一、刻不容緩的老齡化形勢

1.我國是世界上第二人口大國，人口基數(shù)大，隨著老齡化的到來，老年人口呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年我國60歲及以上的老齡人口人口就已經(jīng)多達2.22億，在全國總?cè)丝跀?shù)中的占比為16.15%，國際一般認(rèn)為，老齡人口超過10%就步入老齡化，而國際上各發(fā)達國家的老齡化水平分別為美國為12.5%。德國為21%，日本為25.9%，中國呈現(xiàn)出未富先老的趨勢。隨著醫(yī)療水平和生活水平的不斷提高，高齡老人數(shù)量也在持續(xù)增長，在未來的很多年里老齡化趨勢還將愈來愈嚴(yán)重，據(jù)預(yù)測2020年，我國的老齡人口將達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，2025年六十歲以上的老齡人口將多達3億，步入超老年社會。

2.據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，由于計劃生育的推行2005-2010年中國0-14歲的青少年人口逐年下降，而與之相反的是近十年65歲及以上人口逐年增加，從計劃生育到近年來的單獨二孩再到去年以來國家重新全面放開二胎政策，隨著時代的變遷，年輕人們的觀念也在不斷變化，所以二胎政策僅僅只能在一定程度上成為緩解人口老齡化的一方面，而且這種緩解需要的周期時間也比較長，化解老齡化問題還需要從根源上采取措施，建立健全現(xiàn)代化的養(yǎng)老保障制度。

3.當(dāng)前我國延遲退休年齡已化解老齡化問題的策略，多年來引起了不同社會階層人士的激烈爭論，一方面由于牽動了我國占到70%的藍領(lǐng)階層的利益，使得延遲退休年齡不能一刀切，另一方面出于對當(dāng)前大學(xué)畢業(yè)生嚴(yán)峻的就業(yè)壓力的考慮，我國只能推行彈性的延遲退休年齡的制度，該方案還不能很有效的解決當(dāng)下的問題。

二、發(fā)展健全現(xiàn)代化完備的養(yǎng)老保障制度的必要性

1.隨著上世紀(jì)計劃生育政策的推行，我國的家庭人口規(guī)模銳減，隨著我國逐步步入老齡化國家，年輕人的負(fù)擔(dān)加重，大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)下現(xiàn)階段我國正處在由現(xiàn)收現(xiàn)付制向社會統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶相結(jié)合的轉(zhuǎn)型時期，指在調(diào)解帶際負(fù)擔(dān)的公平性和未來時間內(nèi)的老齡化問題，社會養(yǎng)老，企業(yè)養(yǎng)老和個人養(yǎng)老成為我國城鎮(zhèn)養(yǎng)老的趨勢，這就意味著商業(yè)養(yǎng)老保險將逐漸成為我國養(yǎng)老保險的主力軍之一。

2.養(yǎng)老金由國家機構(gòu)和國家工作人員管理，在利益的驅(qū)動下滋生出大量的腐敗問題，養(yǎng)老金暴露出巨額遺失問題，這進一步加劇了當(dāng)下我國政府的養(yǎng)老金支付危機，所以引入市場機制促進養(yǎng)老基金的健康運行成為必要趨勢，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可利用其專業(yè)優(yōu)勢，科學(xué)管理并投資，促進養(yǎng)老金的保值增值。

3.人口老齡化，意味著隨著年齡的增長導(dǎo)致身體機能的衰老，抵抗力的下降。加之現(xiàn)行生活的自然社會環(huán)境帶來的大量的重疾，將有更多的老人需要醫(yī)療消費，而退休的他們，不能再依靠工資收入來支付自身的生活更別支付高額的醫(yī)療費，這種激烈的矛盾，就催生了對于養(yǎng)老保障的迫切現(xiàn)實需要。

4.在當(dāng)下的醫(yī)療保險制度下，由于制度法律的不完善，存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險，如小病大醫(yī)，以藥養(yǎng)醫(yī)的現(xiàn)象，謀取私利，造成了大量醫(yī)療資源的浪費，加大了財政的壓力，嚴(yán)重侵害了廣大人民群眾的利益。

5.老齡化形勢下，隨著高齡老人數(shù)量的增加，相應(yīng)的由于高齡會帶來失能老人的增加，據(jù)預(yù)測我國失能老人規(guī)模有望由現(xiàn)階段的625萬人以200%的增速在2050年時達到的1875萬人，社會勞動力人口減少，意味著更高的老年人口撫養(yǎng)比，政府一方面面臨著稅收收入的減少，一方面面臨著財政支出的增加，養(yǎng)老問題單靠政府力量不能有效解決，隨著生活水平的不斷提高，政府養(yǎng)老已經(jīng)不能滿足廣大老年人口多層次，多樣化的養(yǎng)老需求。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國商業(yè)養(yǎng)老保險存在著巨大的發(fā)展?jié)摿εc廣闊的發(fā)展市場的矛盾，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險因為發(fā)展起步晚，還存在著很多問題，表現(xiàn)為我國現(xiàn)階段的商業(yè)養(yǎng)老保險公司很少，經(jīng)營的保險產(chǎn)品種類也相對單一，存在嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，產(chǎn)品市場急需要創(chuàng)新。同時商業(yè)養(yǎng)老保險收益低，不足以應(yīng)對未來幾十年里的快速增長的通貨膨脹率和物價水平，使得商業(yè)養(yǎng)老保險無法獲得人們的信任，很難贏得人們的關(guān)注度，面臨著怎樣擴大市場份額的難題。

與此同時我國的商業(yè)養(yǎng)老保險面臨著各種競爭，與我國的養(yǎng)老保險相比，外國的保險顯示出免體檢，保費低，風(fēng)險管理體系更完善，保險收益高，保障范圍全等特點，導(dǎo)致近年來越來越多的人到國外瘋搶保單，據(jù)報道，2016年內(nèi)地客戶赴香港投保的保費再創(chuàng)新高，達到301億港元，我國保險業(yè)如果不能及時提高服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量，將面臨越來越嚴(yán)重的客戶流失，同時國家也將面臨這國內(nèi)資產(chǎn)的大量外流，不利于國內(nèi)的投資和經(jīng)濟的發(fā)展。

目前我國正在建立以城鎮(zhèn)職工保險，城鎮(zhèn)居民保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的基本保險制度，促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策，提供多種多樣的保險服務(wù)代替只給付保險金，有利于避免養(yǎng)老金交費期長而回報時間晚，有利于解決嚴(yán)重的通貨膨脹風(fēng)險的問題，使得人們投保養(yǎng)老保險的積極性低的問題，增加人們的投保率，減輕國家、家庭養(yǎng)老的的負(fù)擔(dān)。

建立商業(yè)性質(zhì)的老年健康醫(yī)療保險制度。 由于老年人更加需要醫(yī)療保險，化解老人缺乏收入來源與高額的醫(yī)療費用需求的矛盾，使得養(yǎng)老保險的形式更加具體，商業(yè)養(yǎng)老保險公司建立于各層次醫(yī)院的合作，實現(xiàn)共贏，使得老人享受更加便捷高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，也減輕短期內(nèi)對大量保險金的需要。

保險公司投資社區(qū)養(yǎng)老建設(shè)，有利于養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提高養(yǎng)老保險的投保率。保險公司聘請 專業(yè)的護理人員，對老年人的健康及飲食進行照顧，有利于減少老人的患病率，實現(xiàn)健康養(yǎng)老。使老人充分感到家的溫暖，既滿足傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，又得到專業(yè)的護理。

促進農(nóng)村養(yǎng)老保險公司的商業(yè)化經(jīng)營，國家要給予各項稅收優(yōu)惠政策及政策扶持鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)新及鼓勵商業(yè)保險投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，有利于我國逐步建立起更加成熟的養(yǎng)老制度。

參考文獻：

[1]張宇.農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給與需求研究.福建農(nóng)林大學(xué)，2013.

[2]陳寶燕.我國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展影響因素的區(qū)域差異研究.新疆師范大學(xué)，2007.