岳杰

依據(jù)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)造成的結(jié)果分析，在確保小額貸款公司穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的情況下，結(jié)合海外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)提出確立監(jiān)管部門、加入人行征信系統(tǒng)、加強(qiáng)政府扶持等對(duì)策。目前，我國小額貸款公司還屬于一般工商企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)地位沒有確立，應(yīng)該通過一系列有效措施，使我國小額貸款公司健康、穩(wěn)定的發(fā)展，給中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款提供更多便利，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分發(fā)揮積極作用。

小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

一、小額貸款公司國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外小額貸款的產(chǎn)生發(fā)展和現(xiàn)狀

小額貸款是一種提供小額貸款的信貸服務(wù)方式，國際上稱為它是一種扶貧工具，主要對(duì)象是收入低的群體和微小型企業(yè)。尤努斯通過實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人們貧窮不是因?yàn)椴磺趧诩爸R(shí)水平不夠，而是沒有初始資金，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有將窮人納入信貸體系中，因此窮人越來越窮，以致改變現(xiàn)狀的機(jī)會(huì)越來越小。1976年8月，基于這種社會(huì)現(xiàn)象，尤努斯和他的學(xué)生們在學(xué)校附近的小村莊做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)。尤努斯說服銀行以自己的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，為貧窮的農(nóng)民提供貸款，這些貸款很受農(nóng)民喜愛，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，還款率極高。隨著實(shí)驗(yàn)推廣和日漸成熟，1983年尤努斯創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉，格萊珉小額貸款模式由此逐步形成。從初始到如今，小額貸款發(fā)展迅速，遍布大部分發(fā)展中國家和一部分發(fā)達(dá)國家。

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，孟加拉鄉(xiāng)村銀行位居世界小額貸款金融機(jī)構(gòu)之首，不論規(guī)模、運(yùn)作還是效益都是最好的，其未來的走向愈加顯現(xiàn)。雖然傳統(tǒng)的小額貸款是低收入客戶的首選，但是也需要全面的金融服務(wù)，這說明小額貸款在未來會(huì)漸漸過渡成微型金融。小額貸款由于其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展而被譽(yù)為“福利主義小額信貸”，以商業(yè)可持續(xù)性為第一目標(biāo)的“制度主義小額信貸”將代替憑借職工激勵(lì)及嚴(yán)謹(jǐn)財(cái)務(wù)體系等途徑來完成以“可持續(xù)發(fā)展”為目標(biāo)的“福利主義小額信貸”。在原則方面，未來會(huì)形成統(tǒng)一意見，建立健全小額貸款的監(jiān)管制度，利率管制也會(huì)逐漸放松。

2.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生發(fā)展和現(xiàn)狀

在小額貸款不斷發(fā)展的當(dāng)下，我國在這方面也進(jìn)行了實(shí)踐，最初，我們只是借鑒一些個(gè)別技術(shù)，漸漸地我們開始引進(jìn)小額信貸制度。從20世紀(jì)80年代至今30多年，小額貸款經(jīng)歷了四個(gè)階段，首先是國際捐助階段，其次是政府的補(bǔ)貼支持階段，再次是農(nóng)信社的推廣階段，最后是商業(yè)化運(yùn)作。

發(fā)展初期，我國僅在少許貧苦地區(qū)進(jìn)行小型小額信貸實(shí)驗(yàn)，主要目標(biāo)是試著化解信貸資金扶貧工作中遇到的突出難題，這部分資本主要來自國際捐助。政府補(bǔ)貼支持階段是1996年至2000年，政府在積極推動(dòng)資金和人力的情況下，利用小額信貸幫助下崗人員和推動(dòng)扶貧的進(jìn)展。然而加大政府扶貧力度的同時(shí)，信貸資金的操作問題也愈加突出。2000年至2005年為農(nóng)信社推行時(shí)期，農(nóng)村信用社憑借正規(guī)金融機(jī)構(gòu)身份嘗試推行小額貸款，使之成為小額信貸舞臺(tái)上的主力。由于我國目前面臨的困境無法依靠農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸完全解決，因此，進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作階段，商業(yè)性資本的可持續(xù)發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)張范圍大及盈利能力強(qiáng)，有助于改善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，減少貧窮促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)

在我國，小額貸款公司還處于初級(jí)階段，與正規(guī)的金融組織相比各方面都存在不足，從國外經(jīng)驗(yàn)和近年來小額貸款公司在我國的發(fā)展?fàn)顩r來看，小額貸款公司潛在的風(fēng)險(xiǎn)來源于內(nèi)部和外部兩個(gè)方面。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

巴賽爾協(xié)議規(guī)定操作風(fēng)險(xiǎn)包含兩個(gè)方面：一是操作流程不完善，二是人為因素，如系統(tǒng)故障、操作人員的失誤、外部發(fā)生的偶然事件等。在小額貸款公司業(yè)務(wù)開展過程中，規(guī)章制度不完善、操作人員欠缺經(jīng)驗(yàn)、管理存在紕漏等原因都會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司被中國人民銀行定位為“只貸不存”金融機(jī)構(gòu)，說明公司僅能利用股東出資的資金進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，不允許吸收公眾存款，因此公司資金回收速度比貸放速度慢，流動(dòng)性供給與流動(dòng)性需求不平衡，造成它與其余正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有以下原因，原因一是資金源受到限制，資金的市場供給與需求不平衡，影響小額貸款公司的收益，嚴(yán)重時(shí)會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使其陷入面臨困境。

三、我國小額貸款公司的監(jiān)管對(duì)策

1.提高從業(yè)人員整體素質(zhì)水平，建立健全科學(xué)治理體系

目前，我國小額貸款公司人才短缺，相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)不足，整體員工素質(zhì)不高，不可避免會(huì)引起操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，使從業(yè)人員將理論知識(shí)和操作技能有效地結(jié)合，同時(shí)提高從業(yè)人員的職業(yè)操守。小額貸款公司應(yīng)該完善激勵(lì)體制，將從業(yè)人員薪酬與業(yè)績相結(jié)合，增加從業(yè)人員競爭意識(shí)，激發(fā)他們的創(chuàng)新性，充分發(fā)揮每個(gè)人的潛能，使公司得到進(jìn)一步發(fā)展。

小額貸款公司在管理方面應(yīng)該建立科學(xué)的管理體系，每個(gè)機(jī)構(gòu)分工清晰，公司應(yīng)該建立完善地公司制度，員工們要嚴(yán)格按照制度辦公；建立良好的治理制度，做好信貸資金審查、審批和復(fù)議等工作；財(cái)務(wù)方面應(yīng)做到資金進(jìn)出時(shí)手續(xù)明確，做到日清月結(jié)，杜絕白條現(xiàn)象，嚴(yán)格管理使用印鑒印章；公司的審計(jì)部門應(yīng)具有獨(dú)立審計(jì)環(huán)境，審計(jì)人員不能在其他部門任職，各部門之間相互制約監(jiān)督、相互合作，使公司的管理更加完善，充分發(fā)揮決策機(jī)構(gòu)的職能。

2.擴(kuò)大融資渠道合理安排資金

首先，鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)積極與小額貸款公司合作，為融資、業(yè)務(wù)結(jié)算等業(yè)務(wù)帶來方便，需要時(shí)，地方政府可以做貸款擔(dān)保人。其次，批準(zhǔn)業(yè)績優(yōu)良的小額貸款公司步入同業(yè)拆借市場解決資本來源難題，適量增加融資杠桿比率。再次，政府應(yīng)該針對(duì)小額貸款公司增資擴(kuò)股難建立快捷通道，為小額貸款公司和投資者牽線，進(jìn)一步輔助公司解決難題。除此之外，小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)大于其他融資機(jī)構(gòu)，從自身現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，公司會(huì)拒絕一些貸款收回率低申請(qǐng)，使一些貸款人無法享有本身應(yīng)有金融服務(wù)。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)小額貸款的發(fā)展，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”人群分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，考慮為其建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，給予適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼金，同時(shí)也有助于提高公司的服務(wù)水平。

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