馬琴

農(nóng)村信用社是金融服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，在金融服務(wù)工作中發(fā)揮著重要作用。云南農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院、人行、銀監(jiān)等部門和云南省委、省政府的安排部署，結(jié)合云南實(shí)際，圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展及脫貧攻堅(jiān)的金融需求，注重從信貸產(chǎn)品供給側(cè)發(fā)力，以創(chuàng)新信貸產(chǎn)品為載體，優(yōu)化信貸服務(wù)為抓手，著力滿足“三農(nóng)”發(fā)展、小微企業(yè)的金融需求，用心、用情、用力做好金融服務(wù)工作。

農(nóng)村信用社三農(nóng)金融扶貧再貸款政策

基于了解農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制、改革、政策執(zhí)行的基本情況，對(duì)下一步農(nóng)信社改革進(jìn)行研究的目的，在國(guó)家自然科學(xué)基金的支持下，2016年12月5日—2016年12月13日，我校與中國(guó)人民大學(xué)成立調(diào)研組就云南省農(nóng)村信用社開(kāi)展專項(xiàng)調(diào)研，通過(guò)和理事長(zhǎng)們開(kāi)展座談，聽(tīng)取各方面的意見(jiàn)和建議，形成了此調(diào)研報(bào)告。

一、云南省農(nóng)村信用社的基本情況

一是金融服務(wù)“三農(nóng)”的情況。截至2016年10月末，云南農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額7，214.70億元，較年初增加833.80億元，資金運(yùn)用總規(guī)模超過(guò)5，497.32億元，資金運(yùn)營(yíng)率達(dá)到76.2%；2016年1—10月累計(jì)發(fā)放貸款4，072億元，貸款余額為4，419.22億元，較年初增加473.32億元，其中涉農(nóng)貸款余額2，918.24億元，涉農(nóng)貸款存量占比66.04%，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的36.97%。高原特色農(nóng)業(yè)貸款余額788.23億元，較年初增加46.71億元；莊園經(jīng)濟(jì)貸款余額116.88億元（較年初下降12.56億元）；山地牧業(yè)貸款余額143.77億元，較年初增加20.31億元；農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額66.42億元（較年初下降8.98億元）。

二是金融服務(wù)小微企業(yè)的情況。截至2016年10月末，全省農(nóng)信社小微企業(yè)貸款余額1，797.02億元，較年初增加295.50億元，同比增速15.83%，高于各項(xiàng)貸款同比增速1.17個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)為206，744戶，比上年同期增加12，139戶；小微企業(yè)申貸獲得率98.16%，高于上年同期0.46個(gè)百分點(diǎn)，完成小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”指標(biāo)。

當(dāng)前，全省農(nóng)信社按照“成熟一家，組建一家”和先易后難的原則，力爭(zhēng)用3年時(shí)間分批將全省129個(gè)縣級(jí)聯(lián)社改制為農(nóng)商行，今年要完成首批20家縣級(jí)聯(lián)社的改制工作。

三是金融扶貧情況。云南省農(nóng)信社深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)、人行和省委、省政府等脫貧攻堅(jiān)的重要決策部署，成立由省聯(lián)社理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、主任任副組長(zhǎng)的全省農(nóng)信社金融扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、明確目標(biāo)、高位推動(dòng)金融扶貧措施。研究制定《云南省農(nóng)村信用社“十三五”金融扶貧工作規(guī)劃》、《云南省農(nóng)村信用社關(guān)于金融助推云南省打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《云南省農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧（扶貧到戶）小額貸款管理辦法（試行）》、《云南省農(nóng)村危房改造和抗震安居工程建設(shè)專項(xiàng)貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》等一系列金融扶貧指導(dǎo)性文件。特別又針對(duì)昭通鎮(zhèn)雄、彝良、威信革命老區(qū)和怒江州制定了專項(xiàng)扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃，并指導(dǎo)督促各縣級(jí)聯(lián)社貫徹落實(shí)。

2016年1—10月，全省農(nóng)信社累計(jì)向93個(gè)貧困縣和連片特困地區(qū)累計(jì)發(fā)放貸款1873.18億元，余額2，369.68億元，占各項(xiàng)貸款余額的53.62%，較年初增加296.19億元，增速14.28%，高于全省各項(xiàng)貸款增速2.28個(gè)百分點(diǎn)，有效推動(dòng)了我省脫貧攻堅(jiān)工作的順利推進(jìn)。

二、云南省農(nóng)村信用社工作中遇到的主要問(wèn)題

從調(diào)研中了解到農(nóng)信社聚焦貧困地區(qū)、貧困人口，始終堅(jiān)持做到“扶貧項(xiàng)目?jī)?yōu)先支持、扶貧資金優(yōu)先安排、扶貧工作優(yōu)先對(duì)接、扶貧措施優(yōu)先落實(shí)”，不斷豐富扶貧信貸產(chǎn)品，承擔(dān)辦理了創(chuàng)業(yè)貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富、小額扶貧貼息貸款和農(nóng)村危房改造及抗震安居工程建設(shè)專項(xiàng)貸款等許多政策性信貸業(yè)務(wù)，大力扶持特殊群體創(chuàng)業(yè)致富，充分發(fā)揮金融加速脫貧效能。但在具體實(shí)踐中，遇到一些棘手的問(wèn)題，主要是：

1、貧困戶信息不能實(shí)現(xiàn)共享

由于建檔立卡貧困戶名單屬于秘密三級(jí)，省聯(lián)社多次與扶貧部門溝通，但尚未取得全省確認(rèn)完全的建檔立卡貧困戶名單。各縣級(jí)聯(lián)社以前年度收集的農(nóng)戶信息中雖有一些建檔立卡貧困戶，但存在人員不全、信息不準(zhǔn)、更新不及時(shí)等問(wèn)題。絕大部分縣級(jí)行社從人行或縣級(jí)扶貧辦獲取的貧困戶信息僅能查詢比對(duì)、驗(yàn)證借款人是否屬于貧困戶，難以實(shí)現(xiàn)基層網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)名單逐戶開(kāi)展評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放工作。農(nóng)信社雖然做了大量對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)授信工作，卻因不能完全達(dá)到相關(guān)條件，納入不了“精準(zhǔn)扶貧”統(tǒng)計(jì)內(nèi)，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)較為緩慢。

2、金融扶貧工程投入大、成本高

我社信貸人員約有8000人，不到全省農(nóng)信社職工總?cè)藬?shù)的35%，對(duì)全省574萬(wàn)貧困人口全部建立信用檔案、進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，平均每個(gè)信貸員要調(diào)查717人，工作強(qiáng)度十分巨大。農(nóng)信社平均每個(gè)基社負(fù)責(zé)服務(wù)7—8個(gè)行政村，而多數(shù)村莊地處偏遠(yuǎn)、道路崎嶇，貧困居民居住分散，需要投入大量的人力、物力、財(cái)力開(kāi)展調(diào)查工作。多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，建設(shè)資金投入大、運(yùn)行成本高，部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處于虧損狀態(tài)。加之，我省近年來(lái)重大自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度未充分覆蓋，涉農(nóng)貸款不良率迅速攀升，需要投入大量資金計(jì)提撥備和清收不良貸款，經(jīng)營(yíng)壓力加大。

3、再貸款政策與扶貧小額信貸存在銜接不到位的問(wèn)題

為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和脫貧攻堅(jiān)，中國(guó)人民銀行相續(xù)推出了支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款貨幣政策工具。截至10月末，全省農(nóng)信社支農(nóng)再貸款余額10.63億元，扶貧再貸款余額14.13億元，再貸款申請(qǐng)使用不夠充分。在實(shí)際操作中存在運(yùn)用再貸款發(fā)放貸款的利率過(guò)低，無(wú)法達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，導(dǎo)致財(cái)政貼息資金預(yù)算與實(shí)際撥付不一致，實(shí)際利率與管理規(guī)定不一致，造成財(cái)政預(yù)算無(wú)法執(zhí)行、審計(jì)難以通過(guò)；也難以與政府對(duì)農(nóng)信社發(fā)放專項(xiàng)扶持類貸款給予的支持和幫扶有效對(duì)接，形成政策合力。

4、財(cái)政政策與金融政策有不配套的地方

《云南省扶貧貸款貼息管理暫行辦法》中規(guī)定貼息期限為一年，而扶貧貸款的期限一般在3年以內(nèi)，兩者難以有效銜接。財(cái)政預(yù)算為一年一定，財(cái)政資金也按年劃撥，而金融機(jī)構(gòu)按季結(jié)息，兩者存在時(shí)間差，農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)通過(guò)財(cái)政貼息資金來(lái)償付貸款利息。同時(shí)，財(cái)政貼息有申報(bào)、核定、預(yù)算、撥付等多個(gè)環(huán)節(jié)，財(cái)政貼息不及時(shí)的情況較為普遍。

5、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善

扶貧小額信貸發(fā)放規(guī)模日益增大，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不完善，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金僅在部分縣（市、區(qū)）建立，多數(shù)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金難以落實(shí)，云南省聯(lián)社今年以來(lái)多次與省扶貧辦溝通匯報(bào)，希望協(xié)調(diào)各縣（市、區(qū)）補(bǔ)充小額扶貧貼息貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，共計(jì)8.41億元。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不足的問(wèn)題較為普遍，其中，云南省農(nóng)信社發(fā)放的“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金缺口為4.40億元，基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金缺口達(dá)1.37億元，農(nóng)村危房改造貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金缺口為2.41億元，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不到位一定程度上制約著農(nóng)信社金融扶貧工作的開(kāi)展。

6、負(fù)債過(guò)多容易造成農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重

目前，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)扶貧政策，各種扶貧貸款種類日益繁多、規(guī)模不斷增大，不同級(jí)機(jī)構(gòu)、不同條線部門也根據(jù)本單位脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，要求推出各自的信貸產(chǎn)品、制定發(fā)放任務(wù)計(jì)劃，易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)村危房改造貸款、扶貧小額信貸等多種扶貧貸款相互疊加使用，在貧困戶自身收入沒(méi)有明顯提升的情況下，一戶多貸、大量負(fù)債容易增大信用風(fēng)險(xiǎn)，有可能出現(xiàn)因貸致貧的問(wèn)題。

7、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)

截至2016年10月末，小微企業(yè)貸款余額1797.02億元，不良貸款142.86億元，不良率7.95%；小微企業(yè)不良貸款余額較年初增加75.52億元，不良率較年初增加3.47個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)不良貸款增長(zhǎng)幅度較大，主要有不良貸款增長(zhǎng)快和不良貸款處置難兩方面原因：

（是云南省產(chǎn)業(yè)單一、投向集中，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難成為普遍現(xiàn)象。鋼鐵、煤炭、有色金屬行業(yè)是我省支柱產(chǎn)業(yè)，具有相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)從事上述行業(yè)或上述行業(yè)的上下游。過(guò)度依賴省內(nèi)礦產(chǎn)資源，“靠山吃山、靠水吃水”的思維也導(dǎo)致了這部分小微企業(yè)創(chuàng)新能力差、科技含量低，在經(jīng)濟(jì)下行中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，難以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，企業(yè)生命周期短暫。一大批依賴礦產(chǎn)資源的小微企業(yè)瀕臨倒閉，是小微企業(yè)不良貸款迅速攀升的直接原因。

（是不良貸款處置難度大。全省農(nóng)信社不良貸款處置緩慢源于以下四個(gè)方面：

a.民營(yíng)融資擔(dān)保公司擔(dān)保能力弱。小微企業(yè)由于缺乏抵押物，往往需要有擔(dān)保公司進(jìn)行保證擔(dān)保，但我省民營(yíng)融資擔(dān)保公司往往存在資本金不足、擔(dān)保機(jī)制不健全、代償意愿低的問(wèn)題。所擔(dān)保的貸款出現(xiàn)不良，不愿意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

b.經(jīng)營(yíng)情況不理想，現(xiàn)金清收難度較大。借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重萎縮或企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以維持，企業(yè)“三角債務(wù)”鏈條較長(zhǎng)，“跑路”、“失聯(lián)”等逃避債務(wù)的情況頻頻出現(xiàn)，影響處置工作推進(jìn)進(jìn)度。

c.抵押物變現(xiàn)難，處置進(jìn)程推進(jìn)慢。部分抵（質(zhì)）押物涉及一物多抵，被第三方查封，還存在債務(wù)人多、訴訟標(biāo)的較大、抵押物出租、無(wú)法獨(dú)立或整體處置、抵押物有價(jià)無(wú)市等多種情況，造成抵押物難以交易，處置工作難度加大，存量不良貸款清收壓降速度放緩。同時(shí)，需要法院訴訟、執(zhí)行的案件大幅增加，法定程序較多、訴訟周期延長(zhǎng)等因素，拍賣執(zhí)行推進(jìn)緩慢。

d.部分企業(yè)涉及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。一部分企業(yè)未充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，盲目追求高收益，將資金投向房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，在資金鏈斷裂后，以“跑路”等方式躲避債務(wù)，造成不良貸款難以及時(shí)化解。

三、對(duì)此次調(diào)研的幾點(diǎn)思考

云南農(nóng)信社的使命是“扎根農(nóng)村、服務(wù)小微”，以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)為己任，把金融服務(wù)的責(zé)任牢牢扛在肩上，不斷改善金融服務(wù)方式，為金融服務(wù)“三農(nóng)“、小微企業(yè)做出貢獻(xiàn)。

1、做好貧困戶建檔立卡工作，確保扶貧落到實(shí)處

底數(shù)不夠清、指向不夠準(zhǔn)、針對(duì)性不強(qiáng)是扶貧工作中存在的突出問(wèn)題，必須抓住真實(shí)識(shí)別貧困、規(guī)范建檔立卡、實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，推行掛包幫作業(yè)四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，完成對(duì)貧困戶的建檔立卡。按照“一村一策，一戶一法”的要求，逐戶制定幫扶計(jì)劃，明確掛牌幫扶責(zé)任人，確定具體的幫扶任務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)、措施和時(shí)間點(diǎn)，做到“一家一戶調(diào)研摸底、一家一戶一本臺(tái)賬、一家一戶一個(gè)扶貧計(jì)劃、一家一戶結(jié)對(duì)幫扶、一家一戶回頭跟蹤”，提高幫扶工作的針對(duì)性和時(shí)效性，使貧困戶應(yīng)扶盡扶。

2、因地制宜因戶施策，確保措施精準(zhǔn)

云南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所占比重較大，農(nóng)業(yè)人口眾多，貧困面積較大。激活內(nèi)生動(dòng)力是貧困地區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵之舉，深入分析貧困戶的致貧原因，抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、富民產(chǎn)業(yè)培育、異地搬遷、金融支持等扶貧措施使建檔立卡工作與各項(xiàng)扶貧政策相銜接，扶貧措施與貧困現(xiàn)狀相對(duì)應(yīng)，確保幫扶到最需要幫扶的群眾，幫扶到群眾最需要幫扶的地方，提高幫扶工作的針對(duì)性和時(shí)效性。

3、農(nóng)民金融知識(shí)儲(chǔ)備不夠

有些農(nóng)民不認(rèn)識(shí)假幣，不了解活期存款和定期存款，對(duì)于電子銀行更是知之甚少，不知道如何選擇最佳的存款方式。農(nóng)村金融宣傳沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)、到位，加之農(nóng)民缺乏基本常識(shí)，理財(cái)能力不高，金融觀念淡薄，民間借貸居多，缺乏對(duì)信用社及其新業(yè)務(wù)的了解，致使農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)知之不多，用之更小。農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏不利于農(nóng)村金融制度安排的建立，會(huì)造成農(nóng)戶與信用社之間的信息不對(duì)稱，尤其是常識(shí)性知識(shí)的匱乏為不法分子進(jìn)行金融詐騙造成可乘之機(jī)，在一定程度上勢(shì)必影響到農(nóng)村金融的發(fā)展。

4、政策制定的相互矛盾

國(guó)家一方面強(qiáng)調(diào)黨管干部，黨管干部主要是指各級(jí)黨委堅(jiān)持貫徹執(zhí)行黨的干部路線、方針和政策，嚴(yán)格按照黨的原則選拔任用干部，并對(duì)各級(jí)、各類干部進(jìn)行有效管理和監(jiān)督。另一方面又強(qiáng)調(diào)淡化行政管理，淡化行政管理簡(jiǎn)單的說(shuō)就是淡化行業(yè)、職業(yè)或某項(xiàng)工作的行政色彩，盡可能地突破行政的束縛，突出行業(yè)、職業(yè)的主導(dǎo)地位。在實(shí)際工作中，很難將二者明確區(qū)分開(kāi)，給工作帶來(lái)不便。

5、支持農(nóng)村致富帶頭人

在貧困地區(qū)，思想上的貧困比生活上的貧困更可怕。思想上的貧窮導(dǎo)致發(fā)展邁不開(kāi)步伐，不敢去嘗試。農(nóng)村致富帶頭人起的示范效應(yīng)超過(guò)行政力推動(dòng)。農(nóng)村致富帶頭人思路寬，頭腦靈活，有敏銳的市場(chǎng)洞察能力，因此一定要為其爭(zhēng)取相關(guān)的優(yōu)惠政策，發(fā)揮好他們的帶頭示范作用。

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