張璇

近些年來(lái)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越受到青睞，成為大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，滿足了人們對(duì)金融服務(wù)大眾化、多樣化、個(gè)性化的需求。農(nóng)村金融作為金融的重要組成部分，如何借助高速發(fā)展的信息技術(shù)不斷推動(dòng)自身改革和發(fā)展，已日益成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸向農(nóng)村金融方面滲透。本文通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)影響下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的原因，并基于農(nóng)村金融的特點(diǎn)，提出了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展策略，以此更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介等服務(wù)，這一新興領(lǐng)域體現(xiàn)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融范疇。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋范圍廣和產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)。日前，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴有限公司、浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司在杭州簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議和合作備忘錄，共同探尋雙方創(chuàng)新合作模式，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。這一戰(zhàn)略合作是一個(gè)重大標(biāo)志性事件，必將推動(dòng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到一個(gè)融合創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)代。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國(guó)農(nóng)村金融順應(yīng)形勢(shì)、進(jìn)行轉(zhuǎn)型必是大勢(shì)所趨。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析

通過(guò)改革開(kāi)放以來(lái)的發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)得以從以“高增長(zhǎng)、高出口、高投資、高能耗與高污染”為特征的“舊常態(tài)”進(jìn)入到了“三期增長(zhǎng)”的新常態(tài)。由于“舊常態(tài)”時(shí)期給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的影響較為強(qiáng)烈，以致于這種影響現(xiàn)今還未消失，因此在“三期增長(zhǎng)”的狀態(tài)下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)和發(fā)展戰(zhàn)略等方面都受到來(lái)自各方的挑戰(zhàn)。

一是經(jīng)濟(jì)增速放緩。前些年，受經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的影響，我國(guó)金融市場(chǎng)也愈加繁榮和活躍。但是自2015年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力大，對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了消極的影響。在宏觀經(jīng)濟(jì)的影響下，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)明顯大不如前。如果繼續(xù)沿著原來(lái)的模式經(jīng)營(yíng)，那么其發(fā)展必然會(huì)停滯不前。只有通過(guò)不斷創(chuàng)新、不斷改革，積極探索合適的經(jīng)營(yíng)模式，才能改變當(dāng)前局面。

二是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。近些年來(lái)，各種形式的農(nóng)村金融組織以及金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上越發(fā)活躍，股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)下沉，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。除此之外，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融也得到了巨大的發(fā)展。在面臨金融產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)以及各種資源的爭(zhēng)奪中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)不足、實(shí)力較弱，因此必須充分了解客戶(hù)需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

三是農(nóng)村金融需求日趨多樣化。隨著新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)以及農(nóng)村客戶(hù)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融的需求也發(fā)生變化，不斷朝著個(gè)性化和多樣化的方向發(fā)展。除此之外，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于投資理財(cái)、金融結(jié)算、網(wǎng)上銀行、電子銀行等專(zhuān)業(yè)需求也逐漸增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果不能在經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)品服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷拓展新型業(yè)務(wù)，必將會(huì)失去大量客戶(hù)和市場(chǎng)。

四是利率市場(chǎng)化改革。利率市場(chǎng)化后，一方面金融機(jī)構(gòu)的存貸利差縮小造成金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)減少；另一方面利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)金融監(jiān)管產(chǎn)生影響并且加劇利率的波動(dòng)，這將使金融機(jī)構(gòu)面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)更多的責(zé)任。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏

包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都未能提供多樣化的服務(wù)，并且服務(wù)基本局限于部分與農(nóng)業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目和企業(yè)，開(kāi)設(shè)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和配套的基本設(shè)施都難以適應(yīng)市場(chǎng)日益變化的要求，由此使得市場(chǎng)活躍度不高、參與者積極性較低。農(nóng)民由于知識(shí)水平有限，產(chǎn)品意識(shí)和法律觀念淡薄，再加上民間借貸服務(wù)管理混亂，使得他們?cè)谶M(jìn)行民間借貸時(shí)容易對(duì)自身利益造成損害。

2.服務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)較少，經(jīng)營(yíng)形式單一，在經(jīng)營(yíng)管理上默守陳規(guī)，限制了其打破原有模式的束縛開(kāi)創(chuàng)更為合理的經(jīng)營(yíng)模式。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，不斷研發(fā)各種形式的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，但是無(wú)奈其創(chuàng)新能力存在明顯不足，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占比較小，難以使客戶(hù)滿意。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工資待遇、工作環(huán)境以及職業(yè)前景與大城市存在明顯差距，因此很難吸收到一批高素質(zhì)的金融人才來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

3.政府扶持力度不夠

雖然國(guó)家在三農(nóng)問(wèn)題上越來(lái)越重視，大力建設(shè)新農(nóng)村。但是在現(xiàn)代金融發(fā)展上，政府僅僅對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金方面的支持，這種支持不包含農(nóng)戶(hù)企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上限制了金融支農(nóng)惠農(nóng)的作用。此外，政府對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期支持，一定程度上影響了民間金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致農(nóng)村金融的資金在三農(nóng)建設(shè)方面的利用率不高。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融發(fā)展策略

1.科學(xué)定位，扁平化管理

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，很大程度上是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)和云計(jì)算對(duì)客戶(hù)的準(zhǔn)確定位和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，比如余額寶通過(guò)其科學(xué)的客戶(hù)定位使其規(guī)模達(dá)到數(shù)千億元。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要不斷發(fā)展首先應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，在科學(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，將客戶(hù)群體劃分為不同的類(lèi)型，如農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)等等，選擇適合的客戶(hù)群體，重新定位，打造全新的服務(wù)體系，以期取得長(zhǎng)久發(fā)展。其次，要根據(jù)客戶(hù)和業(yè)務(wù)流程特點(diǎn)合理設(shè)置管理級(jí)次，實(shí)行扁平化管理，減少冗長(zhǎng)多余的管理層級(jí)和審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率，贏得客戶(hù)的支持和信賴(lài)，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)理念，提高服務(wù)水平

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變長(zhǎng)久以來(lái)以產(chǎn)品為中心的服務(wù)理念，要敏銳察覺(jué)客戶(hù)群體的金融服務(wù)需求，提供以客戶(hù)為中心的周到的、一系列的金融服務(wù)，展現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立良好的品牌形象。首先，應(yīng)提升金融機(jī)構(gòu)工作人員的服務(wù)理念和服務(wù)態(tài)度，對(duì)他們進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)的培訓(xùn)，使其服務(wù)理念不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化；其次，不斷完善各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的操作系統(tǒng)，使其操作起來(lái)更方便、更快捷、更智能，為客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，改變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)形象，除此之外，還可以加深客戶(hù)對(duì)智能化金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，提升客戶(hù)體驗(yàn)度；最后，加強(qiáng)與電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，積極開(kāi)發(fā)適合客戶(hù)群體需求的APP應(yīng)用和移動(dòng)客戶(hù)端，并充分運(yùn)用微博論壇、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，及時(shí)滿足客戶(hù)的需求，與客戶(hù)建立良好的交流關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

3.加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展不能只依靠單方面力量，而應(yīng)將多方力量綜合起來(lái)加以運(yùn)用，共同促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。就政府來(lái)看，應(yīng)加大財(cái)政和金融政策的扶持力度，對(duì)金融發(fā)展和稅收政策進(jìn)行改革，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資以及銀擔(dān)合作機(jī)制，不斷推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，也要健全農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，不斷完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，明確政府和相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供穩(wěn)定的環(huán)境。

4.創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有其自身特點(diǎn)和不足之處，我們只有對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀進(jìn)行全面透徹地分析，才能更好地將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合，不斷創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，不斷完善金融服務(wù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融融合發(fā)展方案的制定，首先應(yīng)該普及互聯(lián)網(wǎng)，促進(jìn)農(nóng)村客戶(hù)群體正確使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)，積極參與到投融資以及儲(chǔ)蓄活動(dòng)之中，同時(shí)引導(dǎo)人們正確管理資金，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止上當(dāng)受騙造成不必要的損失。其次，相關(guān)部門(mén)人員應(yīng)該向農(nóng)村客戶(hù)講解有關(guān)金融知識(shí)，指導(dǎo)其進(jìn)行合理的金融活動(dòng)，以此增加資本和保證財(cái)富的安全穩(wěn)定。最后，政府和村鎮(zhèn)地區(qū)的領(lǐng)導(dǎo)可在經(jīng)得廣大人民的許可后，針對(duì)不同家庭的情況制定合理的資本管理方案，還可結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行合法資本融通，帶領(lǐng)村民共同富裕，提高本地區(qū)金融發(fā)展水平，拓展金融發(fā)展空間。

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