郭乃筱

大數(shù)據(jù)時(shí)代各種信息的數(shù)據(jù)化從多方面影響著傳統(tǒng)保險(xiǎn)向現(xiàn)代保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司應(yīng)以大數(shù)據(jù)的思維模式去靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。本文從大數(shù)據(jù)概念入手，分析了大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)各個(gè)方面帶來(lái)的深刻影響，并對(duì)保險(xiǎn)公司如何進(jìn)一步應(yīng)用大數(shù)據(jù)提出了相關(guān)建議，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的蓬勃發(fā)展。

大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)影響

一、大數(shù)據(jù)的概念

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)在不斷顛覆人們對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，在大數(shù)據(jù)的引領(lǐng)下，許多領(lǐng)域發(fā)生了巨大的變革。大數(shù)據(jù)是一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價(jià)值密度低四大特征。我們?nèi)缃窠?jīng)歷和創(chuàng)造的一切幾乎都可以被標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化，然后被存儲(chǔ)、挖掘、統(tǒng)計(jì)和分析，應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域。企業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以獲取客戶的有效需求，更有針對(duì)性的為客戶提供服務(wù)。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

（一）產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷更加精準(zhǔn)

1.市場(chǎng)需求分析。傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)是以產(chǎn)品為中心，在產(chǎn)品形成后，公司通過(guò)銷售渠道和代理人團(tuán)隊(duì)將產(chǎn)品銷售出去，客戶所能購(gòu)買的產(chǎn)品種類十分有限，市場(chǎng)上的產(chǎn)品在很大程度上并不能真正滿足客戶要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)和自媒體行業(yè)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)社交媒體成為了重要的信息交流和傳播平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)用戶的搜索記錄及其發(fā)布的相關(guān)信息都隱藏著自身的喜好需求和個(gè)性特征。大數(shù)據(jù)的作用就在于能夠?qū)⑦@些分散龐雜的信息進(jìn)行整合提煉，全方面的探究市場(chǎng)的真實(shí)需求，真正設(shè)計(jì)出滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，使得產(chǎn)品開發(fā)更加具有針對(duì)性。

2.客戶購(gòu)買因素分析。客戶在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要考慮多方面的因素，產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)金額、公司品牌形象和服務(wù)質(zhì)量等都會(huì)影響客戶的決策，在眾多的因素中，哪些因素才是起決定性作用。借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，通過(guò)對(duì)多種多樣的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司可以獲知影響客戶決策的主要方面，據(jù)此，保險(xiǎn)公司可以完善自身不足，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)條件，不斷提高自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)奪更多的客戶資源。

3.差異化銷售。在過(guò)去網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)時(shí)期，保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷主要依靠報(bào)紙、電視等傳統(tǒng)媒體，每個(gè)人看到的宣傳內(nèi)容都是完全一樣的，是一種無(wú)差異的、被動(dòng)的產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷方式。大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)營(yíng)銷，注重個(gè)性化、差異化。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，對(duì)不同年齡、不同性別、不同教育背景和購(gòu)買力的群體，根據(jù)客戶需求，采用不同營(yíng)銷手段進(jìn)行細(xì)化宣傳和銷售，將無(wú)目的的營(yíng)銷變成針對(duì)性地銷售，很大程度上提高了產(chǎn)品的營(yíng)銷效率，節(jié)約了營(yíng)銷成本。

（二）產(chǎn)品定價(jià)更加精確

大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的產(chǎn)品定價(jià)是基于歷史的生命表和損失概率表來(lái)定價(jià)，保險(xiǎn)費(fèi)率一經(jīng)確定，一般在一定期限內(nèi)不再改變，而且，同一險(xiǎn)種對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不同的購(gòu)買者價(jià)格都是相同的。如今，通過(guò)大數(shù)據(jù)，可以輕而易舉地獲得足夠多的樣本，通過(guò)對(duì)更多樣本的分析，得到更加準(zhǔn)確符合現(xiàn)實(shí)的結(jié)論，使精算結(jié)果更精確。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和云技術(shù)的蓬勃發(fā)展，使得客戶的任何行為都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)得到記錄，保險(xiǎn)公司根據(jù)這些記錄進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)和評(píng)估，將客戶分成不同的類別，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶可以提高費(fèi)率，或進(jìn)行有條件投保。如在對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)時(shí)，可將投保者汽車的品牌、使用年限、使用者的駕駛習(xí)慣、維修保養(yǎng)情況和以往出險(xiǎn)頻率等作為保險(xiǎn)定價(jià)的參考因素，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶厘定不同的費(fèi)率，進(jìn)行個(gè)性化定制。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理更加精細(xì)

1.核保與核賠更加準(zhǔn)確。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)，在核保和核賠過(guò)程中保險(xiǎn)公司的損失主要是由信息不對(duì)稱造成的。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云技術(shù)的快速進(jìn)步，這一問(wèn)題將得到大大的改善。大數(shù)據(jù)分析可以幫助保險(xiǎn)公司了解客戶的自然屬性和行為屬性，通過(guò)對(duì)客戶的購(gòu)買力、信用度、風(fēng)險(xiǎn)情況以及資產(chǎn)負(fù)債情況分析，全方位的了解客戶的真實(shí)情況，降低保險(xiǎn)公司自身的承保風(fēng)險(xiǎn)。在核賠方面，主要依靠人工現(xiàn)場(chǎng)勘察判斷風(fēng)險(xiǎn)因子具有一定的主觀性，效率較低。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司通過(guò)公共信息平臺(tái)實(shí)時(shí)獲取客戶出險(xiǎn)信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因子的自動(dòng)判斷，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子的高低選用不同的理賠流程，提高理賠效率。同時(shí)大數(shù)據(jù)可以弱化部分不對(duì)稱的信息，減少保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的可能性，降低保險(xiǎn)公司的賠付成本。

2.退保風(fēng)險(xiǎn)分析。在保險(xiǎn)公司中，衡量公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的一個(gè)重要指標(biāo)就是退保率。每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在精算時(shí)都會(huì)有一個(gè)預(yù)計(jì)退保率的假設(shè)，如果實(shí)際的退保率超過(guò)預(yù)計(jì)的假設(shè)，則保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨利潤(rùn)虧損。要想降低實(shí)際的退保率，保險(xiǎn)公司就必須對(duì)退保原因做出正確的判斷。透過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，可以針對(duì)客戶退保的特定情況進(jìn)行深入分析，深入挖掘影響客戶退保的因素，提升公司在此方面的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

三、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步應(yīng)用大數(shù)據(jù)的建議

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、數(shù)據(jù)公司的合作。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)駕馭數(shù)據(jù)的能力提出了更高的要求，大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析有很大區(qū)別，分析人員不僅要有較高的業(yè)務(wù)理解能力，更要有數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)挖掘能力。能夠利用大數(shù)據(jù)的平臺(tái)和大數(shù)據(jù)分析將零散的市場(chǎng)數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有效決策支持?jǐn)?shù)據(jù)，有助于保險(xiǎn)公司靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化，提升公司競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）提升信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平

大數(shù)據(jù)就意味著來(lái)自多方面的海量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)中所隱藏的個(gè)人信息的增多，使得數(shù)據(jù)安全問(wèn)題成為保險(xiǎn)公司必須考慮的問(wèn)題，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，將會(huì)對(duì)客戶造成直接威脅，而且也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)帶來(lái)不好的影響。因此各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和信息化主管部門制定的規(guī)章制度，完善自身的信息化治理，加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)，提升信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)一步健全與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）創(chuàng)建良好的監(jiān)管環(huán)境

隨著大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)方面的監(jiān)管建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享環(huán)境，以開放包容的態(tài)度鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代蓬勃持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉偉，王霞.大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)管理的創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷：學(xué)苑版，2016（3）：32-33.

[2]張鵬軒.大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司的應(yīng)用研究——以A人壽保險(xiǎn)公司為例[D].山東大學(xué)，2016.