王輝

摘要：伴隨著我國(guó)的發(fā)展，金融體系得到較大擴(kuò)展，同時(shí)城鎮(zhèn)化建設(shè)也取得了很大進(jìn)步，但二者的發(fā)展卻是相互背離的，尤其是農(nóng)村的金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有滿足城鎮(zhèn)化的發(fā)展。本文正是基于這一背景，提出相關(guān)建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化金融支持；問(wèn)題與對(duì)策

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要。同時(shí)，我國(guó)的金融體系無(wú)論從絕對(duì)規(guī)模還是從對(duì)社會(huì)生活的滲透力上都有了跨越式的發(fā)展。但矛盾的是，金融體系沒(méi)有更好地服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，其中的問(wèn)題是多方面原因造成的，本文基于這樣一種立意，探索金融體制支持我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展路徑。

一、當(dāng)前金融體系支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的不足

（一） 農(nóng)村供給型金融發(fā)展不足

從目前的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)村金融體驗(yàn)已經(jīng)初具規(guī)模，政策性銀行、商業(yè)銀行以及各種形式的額農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在農(nóng)村建立網(wǎng)頁(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各種不同形式的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)功能上能夠揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。但從農(nóng)村實(shí)際需求的角度出發(fā)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足資金的需求，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖多種多樣，但卻在支持力度上達(dá)不到服務(wù)城鎮(zhèn)化的要求。突出的問(wèn)題就是農(nóng)村的貸款總額與農(nóng)村存款總額的比例逐年下降，這既有貸款總量下降的原因，又有存款總量不斷增加的原因，綜合這兩種因素，使得當(dāng)前農(nóng)村的建設(shè)資金短缺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的服務(wù)功能。而且，農(nóng)村存款的資金去處多為大城市，造成了資金不斷外流的局面。

（二）農(nóng)村金融需求的滯后

在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村大發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)與金融的結(jié)合多體現(xiàn)為農(nóng)民為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而進(jìn)行的貸款。這就決定了農(nóng)業(yè)貸款的局限性，即農(nóng)民的貸款需求多為數(shù)量較小，時(shí)間上不規(guī)律的貸款，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金貸款是無(wú)法比較的，這也在一定程度上加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)民的貸款實(shí)際用途看，農(nóng)戶貸款多為非生產(chǎn)性貸款，在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，像醫(yī)院、學(xué)校、公共設(shè)施等都是作為發(fā)展重點(diǎn)來(lái)進(jìn)行規(guī)劃的，這就導(dǎo)致了實(shí)際的貸款資金運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的比例是非常小的，從統(tǒng)計(jì)上來(lái)看，該比例不超過(guò)五成。而作為非生產(chǎn)型的資金投入時(shí)間久、效益低、見(jiàn)效慢，這不僅給銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作帶來(lái)很大的不便之處，更使得農(nóng)戶也無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得所需資金進(jìn)行發(fā)展生產(chǎn)。

二、提高金融體系對(duì)城鎮(zhèn)化支持效果的建議對(duì)策

（一）加快我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體系改革，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

為了更好地適應(yīng)我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系必須在現(xiàn)在的發(fā)展基礎(chǔ)上做一定的改革，推動(dòng)靈活有效的政策機(jī)制建設(shè)，通過(guò)金融創(chuàng)新更好的服務(wù)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

就政策性銀行來(lái)說(shuō)，在服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，我國(guó)的政策性銀行尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金多用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的建設(shè)，但是從目前政策性銀行的金融服務(wù)過(guò)程來(lái)看，存在諸多問(wèn)題，比如資金審核慢、流程長(zhǎng)，損失了資金服務(wù)的效率，既浪費(fèi)了資金的時(shí)間價(jià)值，又阻礙了城鎮(zhèn)化進(jìn)程中項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于自負(fù)虧盈的屬性決定了銀行的業(yè)務(wù)目的不僅僅是服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，而且是要保證利潤(rùn)能夠穩(wěn)定，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)厭惡，這一點(diǎn)在農(nóng)業(yè)貸款的審批上格外明顯。首先從貸款的審批條件上來(lái)看，商業(yè)銀行的貸款需要絕對(duì)保值的抵押物，而且是體積小、價(jià)值高的物品，而反觀農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的條件和產(chǎn)出決定了符合商業(yè)銀行抵押物要求的物品是被大多數(shù)農(nóng)戶所不具備的。因此，筆者建議在農(nóng)村的商業(yè)銀行應(yīng)建立不同于城市企業(yè)貸款的審批要求，同時(shí)考慮的因素不應(yīng)該局限于農(nóng)戶目前的所有品，而應(yīng)該看到貸款后農(nóng)業(yè)投入后的產(chǎn)出，從而減輕農(nóng)業(yè)的貸款成本。

另外，農(nóng)村的金融體系還集結(jié)著大量以農(nóng)村信用合作社為主的多種信用型的金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的角色多為金融存款的儲(chǔ)蓄者，通過(guò)支付農(nóng)民一定的利息，一年期或更長(zhǎng)時(shí)間地占用農(nóng)村現(xiàn)有資金，在占有時(shí)間內(nèi)資金多轉(zhuǎn)移至城市當(dāng)中去，造成資金外流的局面。因此，筆者建議，基于農(nóng)村信用社自身的優(yōu)勢(shì)國(guó)家應(yīng)予以政策和財(cái)政上的支持，重點(diǎn)指引其對(duì)農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行放款，既擴(kuò)大了在農(nóng)村的業(yè)務(wù)發(fā)展，也擴(kuò)大了受益來(lái)源，同時(shí)盤活了農(nóng)村資金，加大了農(nóng)村資金的流動(dòng)性。

綜上所述，農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系雖然多種多樣，但在服務(wù)我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的過(guò)程中均存在各自的不合理之處，因此各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于農(nóng)村，本著服務(wù)農(nóng)村造福農(nóng)業(yè)的原則進(jìn)行自身的改革，不斷創(chuàng)新金融模式，適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立高質(zhì)量的政府服務(wù)體系，加強(qiáng)政府對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的扶持作用

在我國(guó)這樣的社會(huì)主義國(guó)家，政府的指引在社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中起著重要的作用，而城鎮(zhèn)化建設(shè)是國(guó)家建設(shè)的重要體現(xiàn)，因此政府更應(yīng)該在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。由于政府的絕對(duì)信用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有很大的吸引力，因此，在城鎮(zhèn)化建設(shè)的大項(xiàng)目中，尤其是面臨融資難的項(xiàng)目，政府更應(yīng)該加強(qiáng)引領(lǐng)作用，培育現(xiàn)代金融體系，創(chuàng)造信用環(huán)境，才能使金融體系更好的服務(wù)我國(guó)的城鎮(zhèn)化，滿足城鎮(zhèn)化的發(fā)展需求。

（三）建立良好的外部環(huán)境，發(fā)展現(xiàn)代化城鎮(zhèn)

農(nóng)村金融體系的落后，主要是因?yàn)檗r(nóng)村的資金短缺、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致的。因此，為了使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)妥的在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施、培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和軟件設(shè)施的建設(shè)。

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