李延霞　吳雨

隨著浙江網(wǎng)商銀行獲準開業(yè)，我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到開業(yè)“通行證”。被社會各界賦予厚望的民營銀行與傳統(tǒng)銀行有哪些不一樣？傳統(tǒng)銀行的弊病在它們身上是否得到改變？它們?nèi)绾翁剿髌平庑∥⑵髽I(yè)融資難題？帶著這些疑問，記者走進了首批民營銀行。

用戶體驗至上：幾分鐘可辦完貸款

身著牛仔褲、T恤衫的員工，只能容納十多人的會議室，甚至開股東會時有些人只能席地而坐，與西裝革履、豪華裝修的傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行顯得與眾不同。

用微眾銀行董事長顧敏的話說，“我們更愿意被看作是一家擁有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺”。

互聯(lián)網(wǎng)追求用戶體驗的風格充分體現(xiàn)在產(chǎn)品設計上。微眾銀行推出的首款小額信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”，具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”等特點。借貸額度為2萬至20萬元，從審批到放款，只需要幾分鐘的時間。目前通過手機qq邀請客戶開通使用。

同樣新意十足的是，上海華瑞銀行的客戶可以根據(jù)自身喜好，自主選擇賬號。12位的賬號，除了第一位數(shù)字外，之后的11位數(shù)字可以自主選擇，可以把生日、微信號、qq號等均可設為賬號。

“其實前端越簡潔，后臺需要做的功課就越多。我們的產(chǎn)品設計就是抓住客戶的痛點，讓客戶沒有停滯的感覺。”微眾銀行副行長黃黎明表示。

背靠阿里巴巴的網(wǎng)商銀行也是一家網(wǎng)絡銀行，金融服務采取全流程網(wǎng)絡操作，可為電商平臺的消費者和經(jīng)營者提供數(shù)據(jù)化、規(guī)?；?、批量化的服務。

“阿里電商平臺在‘雙11’時支持每秒3萬筆的交易。以后在網(wǎng)商也可以。”網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星介紹，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，金融云在保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。

“民營基因”優(yōu)勢：瞄準小微企業(yè)融資“痛點”

抵押物不足貸不到款、利率過高吃不消，針對中小微企業(yè)融資難、融資貴的“痛點”，各家民營銀行都發(fā)揮各自的“民營基因”，從中小微企業(yè)的需求入手提供服務。

“我們發(fā)揮民營銀行人頭熟、信息靈的優(yōu)勢，著重對產(chǎn)品好、市場好、信用好的中小微企業(yè)提供信用貸款，不需要拿房產(chǎn)、機器設備作抵押?！睖刂菝裆蹄y行副董事長徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用貸款，中小微企業(yè)的貸款利率基本在8%～9%，低于當?shù)仄渌鹑跈C構(gòu)的利率水平。

注冊地在上海自貿(mào)區(qū)、以科技創(chuàng)新型企業(yè)為主要服務對象的華瑞銀行則在探索投貸聯(lián)動的模式。據(jù)了解，華瑞銀行已經(jīng)設立了“科創(chuàng)金融服務中心”，與風險投資機構(gòu)合作，共同推進投貸聯(lián)動模式，首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地。

在傳統(tǒng)銀行業(yè)保守詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關(guān)的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結(jié)算手續(xù)費，票據(jù)承兌手續(xù)費減半、票據(jù)托收費減半、代理查詢費減半。

經(jīng)營模式創(chuàng)新：新壇子不能裝老酒

在5家民營銀行中，天津金城銀行定位為“公存公貸”，即只對法人不對個人。這項傳統(tǒng)業(yè)務怎么做出新意？面對記者的疑問，天津金城銀行行長吳小平表示，“我們從未想過在新壇子里裝老酒，如果民營銀行做成了傳統(tǒng)銀行，就算是失敗了”。

他表示，在經(jīng)濟下行壓力增大的背景下，與零售業(yè)務相比，對公業(yè)務風險較大，易受經(jīng)濟周期的影響。金城銀行選擇財政金融、汽車、醫(yī)療、旅游、節(jié)能環(huán)保等抗周期性強和成長性好的行業(yè)作為突破口，力爭細分市場，做精做細。

不大規(guī)模的鋪設網(wǎng)點是幾家民營銀行的共識。微眾、網(wǎng)商兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行已明確表示不會設立物理網(wǎng)點，金城銀行也表示，不會走鋪設網(wǎng)點的道路。“如果有實體的網(wǎng)點，也將是智能銀行的概念，盡量節(jié)約人力成本?！眳切∑秸f。

“大規(guī)模鋪設網(wǎng)點是資本消耗型的發(fā)展方式。以前傳統(tǒng)銀行備受羨慕的網(wǎng)點和分支機構(gòu)，或許將成為一種負擔?！比A瑞銀行董事長凌濤表示。