廖宜靜

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

農(nóng)戶金融需求影響因素實(shí)證分析
——以安徽省為例

廖宜靜

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230036）

采用隨機(jī)方式對(duì)安徽省16地市的農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶借貸需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并分皖南、皖中和皖北3個(gè)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響因素利用Probit模型進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明：安徽省農(nóng)戶金融需求較為旺盛，但從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款較難；皖南、皖中和皖北地區(qū)農(nóng)戶金融需求影響因素有所不同，其中農(nóng)戶家庭年收入和農(nóng)戶借款歷史是影響3個(gè)地區(qū)農(nóng)戶金融需求共同的因素，且影響較為顯著。

農(nóng)村金融；農(nóng)戶；金融需求；影響因素；Probit模型；安徽

農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中基本的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，其金融需求的滿足程度極大地影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也直接影響到農(nóng)村金融改革與發(fā)展成效。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)民收入水平整體較低，自我積累的能力不足，然而其生活、生產(chǎn)及投資理財(cái)方面的需求不斷上升[1-2]。雖然農(nóng)村已經(jīng)建立起了較為系統(tǒng)的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)戶缺乏有效的抵押擔(dān)保，達(dá)不到對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的要求，需求難以得到滿足[3-4]。因此，研究農(nóng)戶金融需求特征、如何滿足農(nóng)戶多層次的金融需求是當(dāng)前較為迫切的問(wèn)題。筆者對(duì)安徽省16個(gè)地市843名農(nóng)戶進(jìn)行金融需求問(wèn)卷調(diào)查，深入了解皖北、皖中和皖南不同地區(qū)農(nóng)戶金融需求的滿足情況，運(yùn)用Probit模型，分析影響農(nóng)戶金融需求的主要因素，以期為農(nóng)村金融改革提供參考。

1 被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況

1.1 農(nóng)戶基本情況

調(diào)查對(duì)象為從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的農(nóng)戶，年齡多集中在50歲以下，60歲以上農(nóng)戶一般多跟子女合住，也基本不再?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)勞動(dòng)，因此占比極小。調(diào)查對(duì)象的年齡分布和文化程度見(jiàn)表1。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，皖南和皖中地區(qū)樣本的文化程度整體相差不大，大專及以上學(xué)歷占比最大，分別為17.74%和21.53%，皖北地區(qū)農(nóng)戶文化程度相對(duì)較低，僅有11.55%（見(jiàn)表1）。接受過(guò)大專以上教育（含高職）的農(nóng)戶年齡普遍偏小，基本上都低于30歲，可能是因?yàn)橐郧稗r(nóng)村生活水平較低，沒(méi)有太多受教育的機(jī)會(huì)；同時(shí)也說(shuō)明了政府及農(nóng)戶對(duì)教育的逐步重視，使得年輕農(nóng)戶文化程度較高。

另外，受調(diào)查農(nóng)戶的家庭人口數(shù)為2～13人之間，其中家庭成員數(shù)在3～5人的占比最大，在843戶中有672戶，占比約80% ，且皖北地區(qū)農(nóng)戶家庭人口數(shù)普遍高于皖中和皖南地區(qū)。

1.2 農(nóng)戶家庭收支情況

調(diào)查顯示，不同地區(qū)農(nóng)戶家庭年收入和年支出存在較大差異。在農(nóng)戶年收入方面，皖南和皖中地區(qū)家庭年收入在5～10萬(wàn)之間占比最高，分別為32.26%和29.40%，皖北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)戶收入也較低，年收入在1～3萬(wàn)之間占比最大，為36.89%。而在農(nóng)戶年支出方面，3個(gè)地區(qū)農(nóng)戶年支出占比最高的都在2～4萬(wàn)之間，但從表1可以清楚看出3個(gè)地區(qū)農(nóng)戶支出水平還是存在較大差異，呈現(xiàn)明顯的階梯態(tài)勢(shì)，皖南農(nóng)戶整體支出水平較高，皖北相對(duì)較低。

表1 被調(diào)查農(nóng)戶基本情況 （%）

2 安徽省農(nóng)戶金融需求調(diào)查分析

2.1 農(nóng)戶借貸需求分析

2.1.1 農(nóng)戶借款歷史 調(diào)查顯示，有80%以上的農(nóng)戶與農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)有過(guò)接觸，但辦理的業(yè)務(wù)較為單一，主要集中在儲(chǔ)蓄和貸款。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，51.6%農(nóng)戶發(fā)生過(guò)借款行為，但借款規(guī)模普遍較小，主要集中在3萬(wàn)元以下，其中0.5萬(wàn)元以下的占19.1%，0.5萬(wàn)～1萬(wàn)元的占37.0%，1萬(wàn)～3萬(wàn)元的占22.5%，3萬(wàn)～5萬(wàn)元的占10.3%，5萬(wàn)～10萬(wàn)元的占6.7%，10萬(wàn)元以上的僅占4.4%。農(nóng)戶借款渠道最主要的是親朋好友，占比為69.9%，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占比26.9%，從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占比僅為3.2%。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，很多有資金需求的農(nóng)戶由于沒(méi)有熟人（占23.5%）、收入低無(wú)還款能力（占12.3%）、條件不符（占23.2%）、無(wú)抵押（占11.2%）及沒(méi)想過(guò)貸款（占50.9%）等原因，從未向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款。這說(shuō)明非正規(guī)金融在安徽省農(nóng)村地區(qū)普遍存在，且由于傳統(tǒng)思想根深蒂固，慣性思維降低了農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的意愿，甚至從未想過(guò)從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。同時(shí)也反映出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)程序較為復(fù)雜，規(guī)定的抵押、擔(dān)保等條件農(nóng)戶無(wú)法滿足，致使其偏向于向親戚朋友借貸。

2.1.2 農(nóng)戶借貸需求特征分析 （1）農(nóng)戶借貸資金規(guī)模。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有借入資金需求的農(nóng)戶占多數(shù)，有54.3%，但借款規(guī)模差異很大，有6.1%的農(nóng)戶選擇0.5萬(wàn)元以下，24.0%的農(nóng)戶選擇0.5萬(wàn)～1萬(wàn)元，25.1%的農(nóng)戶選擇1萬(wàn)～3萬(wàn)元，26.0%的農(nóng)戶選擇3萬(wàn)～5萬(wàn)元，12.2%的農(nóng)戶選擇5萬(wàn)～10萬(wàn)，6.6%的農(nóng)戶選擇10萬(wàn)以上。表3數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶更多需求的是5萬(wàn)元以下的小規(guī)模資金。這需要農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅要發(fā)展小額信貸，還要在此基礎(chǔ)上開(kāi)展金融衍生品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)戶小額貸款需求。

（2）農(nóng)戶借貸資金的用途。在農(nóng)戶對(duì)借貸資金的規(guī)劃中，準(zhǔn)備借款用于子女上學(xué)的最多，為43.2%，有36.0%的農(nóng)戶準(zhǔn)備借入資金修建房屋，21.6%的農(nóng)戶需要資金用于生產(chǎn)性支出，具體見(jiàn)表2。醫(yī)療養(yǎng)老在農(nóng)戶未來(lái)的資金需求中占比有所下降，僅為15.7%，說(shuō)明這兩類社會(huì)保障制度在農(nóng)村的推行效果顯著，農(nóng)戶壓力在逐步減緩。

（3）借貸需求的期限。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶的預(yù)計(jì)借款期限通常都較短（見(jiàn)表2），24.0%的農(nóng)戶表示借款期限在1 a以內(nèi)，31.7%的農(nóng)戶借款在1～3 a，26.0%的農(nóng)戶表示會(huì)在3～5 a內(nèi)，5 a以上借款期限的農(nóng)戶占比較少，有18.3%的農(nóng)戶希望可以5 a后還款。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，種植業(yè)農(nóng)戶借款期限普遍較短，多在1 a以內(nèi)，這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶種植的多為一年生農(nóng)作物，資金周轉(zhuǎn)時(shí)間較短。而養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶借款期限通常較長(zhǎng)，這是因?yàn)轲B(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)時(shí)間較長(zhǎng)。至于非農(nóng)個(gè)體農(nóng)戶，在借款期限方面并沒(méi)有表現(xiàn)出顯著的特征，可能是因?yàn)槠鋸氖滦袠I(yè)的廣泛性所致。

（4）農(nóng)戶愿意承擔(dān)的借款利率。調(diào)查表明，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的利率普遍較低，在5%～7%區(qū)間，而民間借款利率較高，一般在5%～20%之間。同時(shí)，農(nóng)戶也表示利息過(guò)高，大部分農(nóng)戶愿意承擔(dān)10%以下的利率，僅有1.7%的農(nóng)戶愿意承擔(dān)10%～15%的利率，沒(méi)有農(nóng)戶愿意承擔(dān)15%以上利率。雖然民間借貸較正規(guī)貸款利率高出很多，但迫于現(xiàn)實(shí)中的原因，還是有些農(nóng)戶不得不選擇民間借貸。

表2 農(nóng)戶借貸需求特征分析 （%）

（5）借款途徑。對(duì)有借款需求的農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，親朋好友仍然是農(nóng)戶的首選借款渠道，但比例有所下降，占比為51.1%，而預(yù)備從金融機(jī)構(gòu)借款的比例則有所上升，占比為40.4%，另有8.5%的農(nóng)戶預(yù)備民間借貸。同時(shí)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，從事種植業(yè)和外出打工農(nóng)戶習(xí)慣于向親戚朋友借款，從事養(yǎng)殖業(yè)和非農(nóng)個(gè)體戶的農(nóng)戶傾向于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，這主要跟資金周轉(zhuǎn)時(shí)長(zhǎng)有關(guān)，借款期限長(zhǎng)則偏向于金融機(jī)構(gòu)借款。

2.2 不同收入層次農(nóng)戶借貸需求分析

農(nóng)戶的收入水平?jīng)Q定了農(nóng)戶金融需求的深度和廣度，而不同農(nóng)戶的收入水平因?yàn)閺氖虏煌?jīng)濟(jì)活動(dòng)而存在著較大差距，這種差距也使得農(nóng)戶在金融需求上有所差異，這種差異主要表現(xiàn)在農(nóng)戶借貸資金的用途、期限、獲取方式及規(guī)模等方面。筆者將農(nóng)戶收入水平分為高、中和低3種類型，家庭年收入8萬(wàn)以上為高收入，2萬(wàn)～8萬(wàn)之間為中等收入，2萬(wàn)以下為低收入。

2.2.1 不同收入水平農(nóng)戶借貸規(guī)模不同 調(diào)查顯示，農(nóng)戶的借貸規(guī)模會(huì)隨著收入水平的提高而上升。從表3中看出，低收入農(nóng)戶的借貸規(guī)模在0.5萬(wàn)～1萬(wàn)元之間占比最高，為33.3%，沒(méi)有借貸規(guī)模在10萬(wàn)以上的，說(shuō)明低收入農(nóng)戶還處于簡(jiǎn)單再生產(chǎn)階段，資金需求多為小額且較為分散，主要用于生活性支出；中等收入農(nóng)戶借貸規(guī)模占比最高的在1萬(wàn)～3萬(wàn)之間，為27.8%，說(shuō)明這部分農(nóng)戶金融需求已經(jīng)從簡(jiǎn)單再生產(chǎn)逐步的向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，其借貸資金也從小額逐步向大規(guī)模借貸轉(zhuǎn)變；高收入農(nóng)戶借貸規(guī)模占比最高的在5萬(wàn)～10萬(wàn)之間，為29%，說(shuō)明高收入農(nóng)戶資金需求規(guī)模增長(zhǎng)快速，處于持續(xù)擴(kuò)大再生產(chǎn)階段。

表3 農(nóng)戶金融需求層次性分析 （%）

2.2.2 不同收入水平農(nóng)戶借貸用途不同 農(nóng)戶資金用途可以劃分為3類：生活性資金、生產(chǎn)性資金及商業(yè)性資金。生活性資金主要用于維持生計(jì)、子女教育、醫(yī)療、建房和婚喪嫁娶等消費(fèi)性活動(dòng)，生產(chǎn)性資金主要用于種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，商業(yè)性資金主要用于生意的資金周轉(zhuǎn)。從表3可以看出，低收入農(nóng)戶在教育和醫(yī)療等民生性方面資金需求較為強(qiáng)烈，中等收入農(nóng)戶對(duì)資金需求主要集中在建房及致富型的農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)上，高收入農(nóng)戶資金需求偏向于商業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也明顯高于中低收入農(nóng)戶。

2.2.3 不同收入水平農(nóng)戶借貸期限不同 從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，農(nóng)戶借款需求期限占比最高的在1～3 a，其次是3～5 a，借款需求期限在一年以內(nèi)的占比最小。具體而言，高收入農(nóng)戶1 a以內(nèi)的借款需求占比最高，低收入農(nóng)戶占比最少；而在1～3 a和3～5 a的借款需求方面，不同收入層次的占比差別不大；5 a以上的借款需求，中等收入農(nóng)戶占比最高，高收入農(nóng)戶占比最低。同時(shí)中等收入農(nóng)戶不同期限的借款需求差別較小，分布比較均衡。

2.2.4 不同收入水平農(nóng)戶借貸資金來(lái)源不同 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在不同收入群體中，有借貸需求的農(nóng)戶占比有所差異，低收入占比最高為58.6%；中收入農(nóng)戶為55%，高收入農(nóng)戶為42.9%。從借貸資金來(lái)源看，低收入農(nóng)戶傾向于民間借貸借款，這是因?yàn)閺挠H朋好友處借貸方便，且多為無(wú)息借款，即使有利息也低于銀行。數(shù)據(jù)顯示，高收入農(nóng)戶更多偏向金融機(jī)構(gòu)貸款，這是因?yàn)楦呤杖朕r(nóng)戶所需資金額通常較大，親朋好友難以滿足其資金需求，最終轉(zhuǎn)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尋求資金支持。

2.3 農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知與需求

在針對(duì)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知度和業(yè)務(wù)了解程度方面調(diào)查（表4）發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)了解程度不高，了解的農(nóng)戶占比僅為12.7%，了解一點(diǎn)的占比最多，為71.2%；完全不了解的有16.1%。同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融化需求不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的存貸款角度，對(duì)其他的金融需求更多集中在銀行卡（29.5%）、個(gè)人理財(cái)（35.3%）及保險(xiǎn)（40.4%）方面，結(jié)算、貸款擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)相對(duì)較少。沒(méi)有接觸過(guò)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶，主要原因還是對(duì)金融機(jī)構(gòu)不了解，也有部分農(nóng)戶認(rèn)為不需要這些金融服務(wù)。

在農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)滿足度方面，有18.8%的農(nóng)戶認(rèn)為能滿足需求，51.2%的農(nóng)戶認(rèn)為基本滿足，19.0%的農(nóng)戶表示較少滿足，9.1%的農(nóng)戶認(rèn)為完全不滿足。多數(shù)農(nóng)戶希望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)有所改進(jìn)，38.4%的農(nóng)戶認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)需要提高，52.8%的農(nóng)戶認(rèn)為業(yè)務(wù)水平需要提升，50.2%的農(nóng)戶認(rèn)為服務(wù)態(tài)度有待改進(jìn)，30.0%的農(nóng)戶認(rèn)為硬件設(shè)備需要改進(jìn)，32.5%農(nóng)戶認(rèn)為業(yè)務(wù)手續(xù)應(yīng)該簡(jiǎn)化。還有部分農(nóng)戶認(rèn)為銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、宣傳等方面需要改進(jìn)。

表4 農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知及需求 （%）

這些都說(shuō)明隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶生活水平的提高，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求廣度和深度都在不斷拓展，這就要求金融機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)拓更多業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平以滿足農(nóng)戶的多方金融需求。

2.4 小 結(jié)

（1）安徽省農(nóng)戶金融需求較為旺盛而且多樣。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶收入水平及生活水平的提高，越來(lái)越多的農(nóng)戶投資理財(cái)意識(shí)有了覺(jué)醒，農(nóng)戶對(duì)金融的需求不僅僅體現(xiàn)在存貸款方面，在銀行卡、個(gè)人理財(cái)及保險(xiǎn)方面的金融服務(wù)需求不斷增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視這部分農(nóng)戶對(duì)于金融投資產(chǎn)品的需求。

（2）農(nóng)戶金融需求資金多規(guī)模較小且集中于非農(nóng)生產(chǎn)。借款大多集中在3萬(wàn)元以下，借款的用途也較多集中于子女教育、修建房屋以及生意周轉(zhuǎn)，真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款需求有所下降，說(shuō)明讓農(nóng)戶感到有資金壓力的是家庭的大型消費(fèi)開(kāi)支。

（3）不同收入層次的農(nóng)戶借貸需求差異較大，這種差異集中表現(xiàn)在農(nóng)戶在借貸資金的用途、借貸資金的規(guī)模、借貸資金的期限以及借貸資金的獲取方式等方面。

（4） 農(nóng)戶更多從親朋好友處進(jìn)行借貸，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，貸款滿足度不高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往注重對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的信貸投放，對(duì)農(nóng)戶生活消費(fèi)方面的資金支持明顯不足。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款額度較低，信貸管控制較嚴(yán)，貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款條件高，使得農(nóng)戶和個(gè)體私營(yíng)戶的資金需求不能得到及時(shí)滿足，而且農(nóng)戶難以獲得大額貸款，支農(nóng)貸款作用難以發(fā)揮。

3 農(nóng)戶金融需求影響因素實(shí)證分析

3.1 模型的選擇與設(shè)計(jì)

采用分類離散數(shù)據(jù)，選擇近年來(lái)在處理多分類離散數(shù)據(jù)方面應(yīng)用較廣的有序Probit模型[5]。有序Probit概率模型的數(shù)學(xué)表達(dá)式如下：

其中，β、X為n+1維隨機(jī)向量，ε服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，根據(jù)地理位置將樣本數(shù)據(jù)分為皖南、皖中和皖北3組，模型基本表達(dá)式如下：

3.2 變量選擇及操作性定義

通過(guò)對(duì)安徽省農(nóng)戶金融需求特征進(jìn)行的初步調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶年齡、受教育程度、家庭供養(yǎng)人數(shù)、家庭收入來(lái)源等因素均對(duì)農(nóng)戶借貸需求產(chǎn)生一定影響，為進(jìn)一步驗(yàn)證各因素對(duì)農(nóng)戶借貸需求的影響程度，運(yùn)用Eviews 6.0對(duì)Probit模型進(jìn)行估計(jì)，就各因素對(duì)農(nóng)戶借貸意愿的影響程度進(jìn)行對(duì)比分析。變量的選擇與操作性定義見(jiàn)表5。

表5 變量選擇與操作性定義

3.3 計(jì)量結(jié)果

從表6中可以看出，皖南模型中X1、X2、X5及X8通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，皖中模型中X2、X3、X5及X8通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，皖北模型中X3、X5、X6及X8通過(guò)顯著性檢驗(yàn)?；貧w表達(dá)式為：

表6 Probit模型回歸結(jié)果

最后，進(jìn)行擬合優(yōu)度檢驗(yàn)，從表7可以看出，皖南、皖中、皖北模型的分組恰當(dāng)率分布為58.73%、68.47%及70.12%?？傮w而言，模型擬合優(yōu)度較好，初始模型設(shè)定合理。

表7 擬合優(yōu)度檢驗(yàn) （%）

4 結(jié)論與建議

根據(jù)分析得知，皖南、皖中、皖北的農(nóng)戶借貸需求的影響因素有所不同，但農(nóng)戶家庭收入及農(nóng)戶歷史借款因素對(duì)這3個(gè)地區(qū)農(nóng)戶均有顯著影響。具體分析如下：

第一，在農(nóng)戶特征中，農(nóng)戶年齡僅對(duì)皖南地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。農(nóng)戶受教育程度對(duì)皖南和皖中地區(qū)的農(nóng)戶借貸意愿有正向影響，對(duì)皖北地區(qū)農(nóng)戶金融需求影響不顯著。這可能是因?yàn)橥畋钡貐^(qū)整體發(fā)展較落后，農(nóng)戶受教育程度比較低所致。農(nóng)戶的借款歷史對(duì)3個(gè)地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響表現(xiàn)為顯著的正相關(guān)關(guān)系，與初步分析相吻合。

第二，在農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)中，家庭供養(yǎng)人口對(duì)皖中和皖北地區(qū)的農(nóng)戶影響顯著，并表現(xiàn)為正相關(guān)，即家庭供養(yǎng)人口越多，農(nóng)戶的借貸需求就越強(qiáng)烈，這主要是因?yàn)榧彝スB(yǎng)人口主要是老人、孩子和在校學(xué)生，農(nóng)戶在教育、醫(yī)療方面的支出占比較大所致。但家庭供養(yǎng)人口對(duì)皖南地區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響并不顯著，這是因?yàn)橥钅系貐^(qū)家庭供養(yǎng)人口整體較少，相差不大，影響不明顯。

第三，在家庭收支中，農(nóng)戶家庭年收入對(duì)農(nóng)戶金融借貸需求影響顯著，表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)，即農(nóng)戶家庭收入越高，借貸需求就越少，這也與初步分析相吻合。家庭支出對(duì)皖南和皖中地區(qū)農(nóng)戶借貸需求影響不顯著，但對(duì)皖北地區(qū)的農(nóng)戶影響較為顯著，這可能是由于皖北地區(qū)較為貧困，有些農(nóng)戶家庭入不敷出，因此產(chǎn)生借貸需求。而農(nóng)戶家庭收入來(lái)源對(duì)農(nóng)戶借貸需求影響不顯著，這是由于各行業(yè)都有資金需求，只是在資金規(guī)模、用途、期限等方面有所不同。

針對(duì)調(diào)查結(jié)論可知，農(nóng)村金融的發(fā)展必須首先要滿足農(nóng)戶金融需求，要填補(bǔ)滿足農(nóng)戶金融需求的缺口需要各方共同努力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)戶借貸行為的差異，開(kāi)發(fā)與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，改進(jìn)金融服務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)，適時(shí)提高中高收入層農(nóng)戶的借貸額度，科學(xué)設(shè)置貸款期限、貸款利率和還款方式，提高對(duì)農(nóng)戶金融需求的覆蓋率及滿足度，更好為農(nóng)戶服務(wù)[6]。并積極開(kāi)展金融知識(shí)的普及推廣工作，增強(qiáng)農(nóng)戶金融意識(shí)。地方政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融供給缺位的不足。加快建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，完善財(cái)政補(bǔ)貼，加大推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立健全農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，可以在多方支持下嘗試建立小額信貸擔(dān)保基金，確保小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

[1] 徐 威，楊 泳，闞 越. 農(nóng)戶金融需求特征、制約因素及政策建議——基于江蘇省泗縣1050戶農(nóng)戶的調(diào)查[J]. 金融縱橫，2012， （1）：39-43.

[2] 李 樂(lè)，劉 濤，王 蕾. 農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀及影響因素——基于對(duì)成都市農(nóng)戶的調(diào)查[J]. 金融論壇，2011，（6）：74-79.

[3] 李子奈. 我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)戶金融需求分析[J]. 農(nóng)村金融研究，2009，（11）：33-35.

[4] 楊培植. 農(nóng)戶金融需求的影響因素分析——基于石家莊地區(qū)的實(shí)證研究[D]. 北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院，2011.

[5] 羅劍朝，趙 雯. 農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款意愿的影響因素實(shí)證分析——基于有序Probit模型的估計(jì)[J]. 西部金融，2012，（2）：18-24，35.

[6] 劉明軒，姜長(zhǎng)云. 農(nóng)戶分化背景下不同農(nóng)戶金融服務(wù)需求研究[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015，（5）：71-78，139.

（責(zé)任編輯：肖彥資）

EmpiricalAnalysisonInfluencingFactorsofFarmers’FinancialDemandBasedonSurveyinAnhuiProvince

LIAO Yi-jing
（School of Economic Management, Anhui Agricultural University,Hefei 230036, PRC）

This study makes a statistical analysis of farmers’ loan need based on the random questionare to farmers from 16 cities of Anhui Province. In addition, it also makes an empirical analysis on the influencing factors of farmers’ financial behavior in southern, middle and northern Anhui regions through Probit model. The results proved that there is strong financial demand of Anhui farmers. However, it is difficult to obtain loans from financial institutions. The influencing factors of farmers’ financial demand vary to some extent in the southern, middle and northern Anhui regions. Among these factors, annual family income and loan records are the common factors in the three regions and the impact is significant.

rural finance; farmer; financial demand; influencing factor; Probit model; Anhui Province

F830.6

A

1006-060X（2017）05-0111-05

10.16498/j.cnki.hnnykx.2017.005.031

2017-03-07

安徽省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究重點(diǎn)項(xiàng)目（SK2012A047）

廖宜靜（1970-），女，安徽休寧縣人，副教授，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。