摘 要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人信用制度對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展扮演著越來越重要的角色。近年來越來越多的金融機(jī)構(gòu)推出個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)，個(gè)人信用也漸漸的形成了自己特定的網(wǎng)絡(luò)。個(gè)人信用的好壞影響著整個(gè)信用網(wǎng)絡(luò)，一旦發(fā)生斷裂現(xiàn)象，會(huì)破壞整體信用關(guān)系的連續(xù)性，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不可避免的危害。本文以民商法為切入點(diǎn)，探討個(gè)人信用體系與民商法的融合，建立更完善的個(gè)人信用體系

關(guān)鍵詞：民商法；個(gè)人信用；體系；融合

一、個(gè)人信用體系的現(xiàn)狀

個(gè)人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)，已發(fā)生的借貸與償還，信用透支，發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并記錄存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。目前我國(guó)正處在個(gè)人信用制度的初級(jí)階段。

隨著個(gè)人信用制度的重要性不斷提高，越來越多的個(gè)人注重信用體系的建立。信用體系的建立一方面對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重大的意義，另一方面對(duì)于人在社會(huì)中的行為起到了規(guī)范作用。隨著越來越多的商業(yè)機(jī)構(gòu)依靠個(gè)人信用體系擴(kuò)展自己的商務(wù)領(lǐng)域，個(gè)人信用體系也漸漸顯現(xiàn)出一些問題。

二、個(gè)人信用體系建立中存在的問題

（一）個(gè)人信用數(shù)據(jù)收集不規(guī)范

社會(huì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，個(gè)人行為的社會(huì)化程度加深，使得個(gè)人信用的信息分布分散，想要建立并且完善個(gè)人信用體系就必須要收集和整理大量的個(gè)人信息，而我國(guó)的個(gè)人信用制度的建立并不完善，就導(dǎo)致了很難將散亂的信息整理全面。并且由于人力財(cái)力的有限，想要建立一個(gè)個(gè)人信用體系的數(shù)據(jù)庫，杜宇商業(yè)機(jī)構(gòu)來說相當(dāng)困難。所以經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)就出現(xiàn)了個(gè)人信息不完善但是交易卻仍在繼續(xù)的現(xiàn)象。這個(gè)現(xiàn)象導(dǎo)致了一些問題出現(xiàn)。比如名校貸借貸平臺(tái)因?yàn)闆]有完善的個(gè)人信息，僅僅依靠學(xué)生的學(xué)歷向?qū)W生發(fā)放貸款，結(jié)果很多學(xué)生因?yàn)闊o法承擔(dān)這一筆貸款，而逃避現(xiàn)實(shí)希望可以逃過追債的危機(jī)而拖延或者拒絕還款，法律起訴詐騙最后不得不依靠父母還款，不僅加重了家庭負(fù)擔(dān)，并且對(duì)個(gè)人的信用造成了不良影響。

（二）沿用傳統(tǒng)的信用制度

信用的發(fā)展應(yīng)該是與時(shí)俱進(jìn)的，就目前的現(xiàn)狀而言，個(gè)人信用體系的構(gòu)建還依舊處于傳統(tǒng)的階段，比如小學(xué)生考試作弊這個(gè)信用不好的記錄可能會(huì)伴隨著他的整個(gè)人生，人們依照“三歲看到老”的傳統(tǒng)眼光去看待一個(gè)小學(xué)作弊的人，判定他信用狀況不好，這極有可能有失公平。因?yàn)槿说牡赖滤仞B(yǎng)隨著時(shí)間可能增高可能降低，依照傳統(tǒng)的個(gè)人信用檔案袋體系很難區(qū)分一個(gè)人真實(shí)信用到底是高是低。

（三）缺少信用保護(hù)措施

我國(guó)的信用制度仍處于探索階段，關(guān)于信用原則的強(qiáng)制保護(hù)政策比較少，個(gè)人信用問題找不到對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)來約束，導(dǎo)致個(gè)人信用問題得不到解決。民商法中確實(shí)存在一些常見的信用原則，但是原則是一種理論性的東西，對(duì)于個(gè)人信用的體系的建立起著指導(dǎo)和輔助的作用。個(gè)人對(duì)原則的理解各不相同，運(yùn)用也不一樣。沒有相關(guān)法律制度的確立，就有可能會(huì)出現(xiàn)在信用制度原則上投機(jī)取巧的人。

三、民商法與個(gè)人信用體系的融合措施

（一）建立基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫

商業(yè)機(jī)構(gòu)有限的人力財(cái)力和個(gè)人信用數(shù)據(jù)的分散使得商業(yè)機(jī)構(gòu)無法建立一個(gè)信用數(shù)據(jù)庫。盡管一個(gè)信用數(shù)據(jù)庫的建立對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用，但是商業(yè)機(jī)構(gòu)之間依舊很難分享自己的商業(yè)數(shù)據(jù)合伙建立一個(gè)信用數(shù)據(jù)庫，所以商業(yè)機(jī)構(gòu)可以委托一些平臺(tái)建立基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫。比如螞蟻花唄的信用管理，很多的融資和借貸平臺(tái)（來分期，趣分期）通過螞蟻花的個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)來判斷應(yīng)該對(duì)于個(gè)人發(fā)放多少借款。而個(gè)人信用一旦出現(xiàn)問題，所有的借貸平臺(tái)將大幅度降低借款的幅度甚至不予借款。建立這樣一個(gè)數(shù)據(jù)庫，對(duì)于融資借款平臺(tái)以及提供數(shù)據(jù)庫的平臺(tái)都有好處。

（二）完善個(gè)人信用制度

（1）改變傳統(tǒng)的建立個(gè)人信用的制度。人的一生處于發(fā)展之中，三歲看到老并不一定對(duì)所有的人都適用，僅僅依靠傳統(tǒng)的檔案袋建立個(gè)人信用制度雖然看起來經(jīng)驗(yàn)老道但是缺乏一定的進(jìn)步性與科學(xué)性，道德指標(biāo)并不是衡量一個(gè)人的唯一標(biāo)準(zhǔn)。所以完善個(gè)人信用制度可以結(jié)合我國(guó)的國(guó)情結(jié)合一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來完善個(gè)人信用制度。比如建立評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：個(gè)人實(shí)際收入占30%個(gè)人信貸交易以及個(gè)人逾期情況查詢占據(jù)60%的比例，其他占10%的比例，按照一定的比例來建立信用評(píng)分制度。

（2）保護(hù)個(gè)人隱私。個(gè)人信息一旦泄露有可能對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)安全帶來隱患，嚴(yán)重者甚至影響個(gè)人人身安全。比如電話號(hào)碼的泄露可能會(huì)被詐騙短信騙取錢財(cái)。

（三）明確民商法對(duì)信用的政策性保護(hù)

我國(guó)處于信用制度的探索階段，一些由信用造成的經(jīng)濟(jì)問題與經(jīng)濟(jì)糾紛應(yīng)該被具體分析，明確法律法規(guī)的界限，并對(duì)具體的問題提出具體的法律解決方案。因?yàn)槊裆谭ㄅc個(gè)人信用體系在概念與原則上存在不一致的地方，在運(yùn)行中會(huì)存在一定的障礙，所以在某種程度上應(yīng)該有兩個(gè)不同的體系：一個(gè)人是個(gè)人信用制度體系，另一個(gè)是民商法中的個(gè)人信用制度體系。明確了不同的體系后明確民商法對(duì)于信用制度的保護(hù)政策對(duì)于個(gè)人信用的構(gòu)建有重大的意義。

（四）不斷強(qiáng)化政府的職能

個(gè)人信用體系的建立是為了讓人們自己對(duì)自己的信用行為負(fù)責(zé)任，但是個(gè)人利益在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)著主導(dǎo)地位，人們對(duì)于信用的重視程度并未達(dá)到一個(gè)理想的高度，這很大程度上是由于缺乏社會(huì)環(huán)境支撐造成的。所以在民商法和構(gòu)建個(gè)人信用制度融合的過程中，需要政府發(fā)揮自己的職能對(duì)于民商法與個(gè)人信用制度的融合進(jìn)行科學(xué)有效的引導(dǎo)。所以政府工作人員在實(shí)際的工作中需要不斷強(qiáng)化自己法律意識(shí)和常識(shí)。除此之外社會(huì)輿論的導(dǎo)向會(huì)極大的影響人們的個(gè)人行為，政府部門可以按照實(shí)際的情況對(duì)于守信的個(gè)人行為進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)于違反規(guī)定的個(gè)人行為進(jìn)行批評(píng)和懲罰。將講信用的觀念潛移默化到每個(gè)人心中去。

四、總結(jié)

民商法與個(gè)人信用制度的融合，一方面需要民商法對(duì)于具體的個(gè)人信用問題具體分析，并且提出具體的保護(hù)個(gè)人信用制度的法律措施，另一方面?zhèn)€人信用制度的完善需要法律的清楚定義，政府輿論的引導(dǎo)，還需要民商法律法規(guī)制度的約束。只有將民商法與建立個(gè)人信用制度結(jié)合起來，才能夠彼此融合發(fā)揮更大作用，保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康以及可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

段志紅（1989～），女，云南省大理白族自治州，研究生，研究方向：民商法、經(jīng)濟(jì)法。