楊洪明

【摘 要】 本文主要以服務(wù)模式為基點(diǎn)對(duì)我國(guó)普惠金融體系加以研究，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展的具體情況來(lái)探索創(chuàng)新服務(wù)模式運(yùn)用于普惠金融中的必要性，并根據(jù)構(gòu)建完善的普惠金融體系提出與之對(duì)應(yīng)的改善措施。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融發(fā)展 創(chuàng)新服務(wù) 服務(wù)模式 研究

一.什么是普惠金融

普惠金融主要指的是可以更加全面以及有效的為社會(huì)所有群體與階層民眾提供具體的服務(wù)包容性金融體系。這也是每個(gè)人都必須具備且獲得的金融服務(wù)權(quán)利，在這些具體權(quán)利的基礎(chǔ)上，參與至經(jīng)濟(jì)發(fā)展并且分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本成果，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)民的共同富裕，最終創(chuàng)建和諧社會(huì)的重要理念。從普惠金融的實(shí)質(zhì)來(lái)分析，它作為一個(gè)金融體系其實(shí)質(zhì)主要可以從三個(gè)方面來(lái)講，即系統(tǒng)包容性、結(jié)構(gòu)合理性以及形式多樣性。要想使普惠金融得以真正實(shí)現(xiàn)，則必須對(duì)其服務(wù)模式加以創(chuàng)新，其中包含了產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、科學(xué)創(chuàng)新以及機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等各類金融體系的創(chuàng)新。

二.普惠金融服務(wù)模式在我國(guó)的具體情況

普惠金融服務(wù)發(fā)展的基本點(diǎn)在于“三農(nóng)”金融服務(wù)，普惠金融也是支持弱勢(shì)群體的金融，與城市相比，農(nóng)村屬于弱勢(shì)群體，與工業(yè)相比，農(nóng)業(yè)則為弱勢(shì)群體。為此，普惠金融的主要對(duì)象為農(nóng)村群體，其中農(nóng)業(yè)是它服務(wù)的基本產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是服務(wù)的重要群體。近些年以來(lái)，普惠屬于一個(gè)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系以及豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體的重要舉措。與其它相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等一系列中小金融機(jī)構(gòu)，它的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要在于讓弱勢(shì)群體獲得全面有效的金融服務(wù)，這一點(diǎn)正好符合普惠金融的本質(zhì)。為了更進(jìn)一步的提升競(jìng)爭(zhēng)力或者擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，大部分金融機(jī)構(gòu)都自主的實(shí)施下沉服務(wù)領(lǐng)域，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面擴(kuò)展開來(lái)，當(dāng)前，就我國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，就已經(jīng)達(dá)到了11萬(wàn)個(gè)，而各鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設(shè)的POS機(jī)、ATM機(jī)等具體的電子機(jī)具也高達(dá)兩百多萬(wàn)臺(tái)，在四十萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。全國(guó)大約有近四萬(wàn)個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)接入了中國(guó)人民銀行跨行支付系統(tǒng)。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)當(dāng)?shù)氐木唧w情況來(lái)實(shí)施，通過(guò)創(chuàng)設(shè)專業(yè)的支農(nóng)通道、創(chuàng)新以及引入相關(guān)微貸理念以及技術(shù)等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)靠前服務(wù)創(chuàng)新，最終擴(kuò)展了農(nóng)村金融體系的覆蓋面。除此之外，這些政策有利于農(nóng)戶貸款活動(dòng)的實(shí)施，當(dāng)農(nóng)戶有了資金，他們也就有了將農(nóng)業(yè)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)的成本，在一定程度上推動(dòng)了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，使民生得以改善。

三.普惠金融創(chuàng)新模式發(fā)展的具體建議

（一）強(qiáng)化普惠金融政策支持體系

普惠金融體系基本體現(xiàn)了結(jié)算、信貸以及融資等相關(guān)金融服務(wù)享用權(quán)的公平問題，重點(diǎn)對(duì)弱勢(shì)群體加以關(guān)注、服務(wù)，并且給予足夠的支持，對(duì)相關(guān)參與主體的社會(huì)責(zé)任意識(shí)加以提升。就整個(gè)體系的核心對(duì)象來(lái)看，通常為低收入的弱勢(shì)群體，這些群體對(duì)于金融服務(wù)的基本需求也將決定了宏觀、微觀以及中觀等各個(gè)不同層面的行動(dòng)?；诖?，當(dāng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在尋求利潤(rùn)的過(guò)程中也必須承擔(dān)起具體的社會(huì)責(zé)任。對(duì)弱勢(shì)地區(qū)以及弱勢(shì)群體加以普遍惠及，對(duì)這些群體的具體生存狀況進(jìn)行關(guān)注，為其提供相應(yīng)的機(jī)會(huì)讓其擺脫貧困。為了達(dá)到以此目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)其經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，針對(duì)弱勢(shì)群體來(lái)實(shí)施服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，國(guó)家政府可以通過(guò)稅收優(yōu)惠與財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)促進(jìn)普惠金融的基本發(fā)展，財(cái)政資金的有效協(xié)調(diào)也會(huì)直接向中小金融機(jī)構(gòu)或者目標(biāo)群體提供貼息補(bǔ)助、信貸支持以及獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)激勵(lì)普惠金融體系的完善。其次，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，就當(dāng)前來(lái)看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素還未得到應(yīng)有的資本屬性與資產(chǎn)屬性，這在某種程度上抑制了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素的融資功能以及降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度?；诖?，可以從農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)改革著手。通過(guò)修訂相關(guān)法律來(lái)彌合出現(xiàn)的沖突問題，搭建有效的平臺(tái)，使得交易更加規(guī)范，同時(shí)，完善具體的配套設(shè)施，促進(jìn)統(tǒng)籌改革，最終推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

（二）營(yíng)造普惠金融創(chuàng)新服務(wù)模式環(huán)境

通過(guò)在近幾年對(duì)普惠金融的發(fā)展情況，我們可以清楚的發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普惠金融體系在提升金融服務(wù)的可獲得性以及覆蓋率方面具有較大的提升空間，金融體系的普惠程度還有所欠缺，中小企業(yè)融資貴與融資難的問題還未得到有效解決，此外，小型社區(qū)類的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展還有待加快。隨著新技術(shù)革命的持續(xù)沖擊，少部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)還需要進(jìn)一步的規(guī)范。面對(duì)中國(guó)普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，國(guó)家政府必須將其監(jiān)督與引導(dǎo)作用發(fā)揮出來(lái)，創(chuàng)造有利的條件與環(huán)境，從而促進(jìn)我國(guó)普惠金融的不斷發(fā)展。

在我國(guó)普惠金融體系當(dāng)中，最為重要的一點(diǎn)是需要對(duì)那些全面服務(wù)于高成長(zhǎng)性客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加以關(guān)注，就此類機(jī)構(gòu)來(lái)分析，它通常服務(wù)于經(jīng)濟(jì)比較活躍的農(nóng)戶、小微企業(yè)主以及城市創(chuàng)業(yè)人群，這在實(shí)施相關(guān)政策時(shí)有利于與相近區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)創(chuàng)建良好的銀企關(guān)系，只有在完全掌握企業(yè)家的個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力以及企業(yè)據(jù)市場(chǎng)的具體環(huán)境等情況的前提下，小微企業(yè)融資才會(huì)具有絕對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)。

我國(guó)普惠金融事業(yè)還處于初始階段，為此，它需要更多不同的形式加以創(chuàng)新，同時(shí)也需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間的關(guān)系加以平衡，國(guó)家政府在風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新這二者之間必須在系統(tǒng)可承受范圍之內(nèi)對(duì)相關(guān)的金融模式加以探索，從而提升普惠金融的有效性與創(chuàng)新能力。就當(dāng)前來(lái)看，金融服務(wù)體系至少還存在全國(guó)半數(shù)以上的人群未進(jìn)行覆蓋。要想使得此類問題得到真正解決，則必須從技術(shù)、模式以及理念上著手，并進(jìn)行創(chuàng)新。

（三）推動(dòng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合

在普惠金融發(fā)展的同時(shí)，我們需要強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合。這二者之間并不是對(duì)立存在的個(gè)體，他們的有效融合也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)。我國(guó)金融體系面臨著許多尚待解決的問題，這需要通過(guò)金融的創(chuàng)新以及改革來(lái)得到真正的突破。就技術(shù)層面來(lái)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用一些新的技術(shù)使傳統(tǒng)金融體系中的具體功能得以更加完善，這也展現(xiàn)了舊模式的高效率。為此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠借此來(lái)實(shí)現(xiàn)其升級(jí)轉(zhuǎn)型，同時(shí)二者再進(jìn)行深度合作，這能為財(cái)富管理模式創(chuàng)新以及社會(huì)的信用體系建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，最終形成一個(gè)與客戶需求更加貼近的金融服務(wù)體系。

結(jié)束語(yǔ)

普惠金融的服務(wù)廣度、深度、可持續(xù)發(fā)展性以及社會(huì)福利這三者之間的關(guān)系協(xié)調(diào)問題將成為發(fā)展普惠金融必須考慮在內(nèi)的基本內(nèi)容，尤其是服務(wù)的廣度、深度與可持續(xù)發(fā)展性之間的問題。金融市場(chǎng)、金融工具以及金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)的金融體系都是為了確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本需求所產(chǎn)生且發(fā)展的，而普惠金融則是在整個(gè)金融體系演化過(guò)程中慢慢顯現(xiàn)出來(lái)的一類占有較大比重的金融活動(dòng)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系持續(xù)完善的過(guò)程中，金融改革的基本覆蓋面積也在不斷擴(kuò)大，普惠金融逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本影響因素，通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》我們可以看出，普惠金融與多渠道推動(dòng)股權(quán)融資、完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、健全多層次資本市場(chǎng)以及發(fā)展債券市場(chǎng)等相關(guān)問題一起被提出，并且共同構(gòu)成了我國(guó)下一步金融業(yè)改革的基本內(nèi)容。我國(guó)未來(lái)的金融體制改革也將會(huì)朝著包容的、有創(chuàng)造力的、開放的以及有競(jìng)爭(zhēng)力的方向進(jìn)行發(fā)展，相應(yīng)地，普惠金融將會(huì)迎來(lái)發(fā)展的新階段。

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