摘要：隨著我國(guó)征信體系的不斷發(fā)展，維護(hù)征信方面的良好記錄越來(lái)越深入人心，對(duì)我國(guó)誠(chéng)信體系的建設(shè)發(fā)揮了重大作用。我國(guó)征信業(yè)務(wù)制度層面存在改善空間，征信制度的進(jìn)一步完善有利于更好的服務(wù)于廣大金融消費(fèi)者。

關(guān)鍵詞：征信制度；逾期記錄；數(shù)據(jù)報(bào)送；查詢授權(quán)

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-00-01

在我國(guó)征信體系越來(lái)越完善的過(guò)程中，存在部分商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)制度執(zhí)行不到位的情況，一方面商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)制度的理解不夠全面，存在一知半解的情況；另一方面相關(guān)征信制度也存在規(guī)定不夠詳細(xì)清楚的情況。

一、部分征信制度未體現(xiàn)上位法或其他制度的相關(guān)規(guī)定

近幾年來(lái)，我國(guó)多地發(fā)生了多起犯罪嫌疑人持假軍官證辦理銀行卡等業(yè)務(wù)實(shí)施詐騙的案件，單一案件詐騙金額超過(guò)六百萬(wàn)?？蛻舫周姽僮C、警官證、士兵證等非聯(lián)網(wǎng)核查證件辦理的業(yè)務(wù)成為案件高發(fā)地帶。截至目前，我國(guó)“征信系統(tǒng)接口規(guī)范”中依然將“軍官證”等證件類型作為可報(bào)送數(shù)據(jù)進(jìn)行接收。一般情況下，商業(yè)銀行在進(jìn)行征信查詢時(shí)僅依據(jù)居民身份證號(hào)進(jìn)行檢索，在不知情的情況下，針對(duì)同一客戶，無(wú)法檢索出該客戶在其他商業(yè)銀行憑借軍官證等證件所取得的貸款信息。我國(guó)《現(xiàn)役軍人和人民武裝警察居民身份證申領(lǐng)發(fā)放辦法》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令中華人民共和國(guó)中央軍事委員會(huì)第510號(hào)，自2008年1月1日起施行）第十一條明確規(guī)定“現(xiàn)役軍人、人民武裝警察從事有關(guān)社會(huì)活動(dòng)，需要證明公民身份的，憑居民身份證證明”，我國(guó)反洗錢(qián)的相關(guān)法律中也明確規(guī)定，居民在商業(yè)銀行辦理開(kāi)戶或其他業(yè)務(wù)時(shí)需進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，而士兵證、軍官證和警官證等證件目前無(wú)法進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。我國(guó)征信方面相關(guān)制度應(yīng)與上位法和其他制度統(tǒng)一協(xié)調(diào)，共同杜絕因客戶證件不能進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查而發(fā)生案件的可能性。征信制度細(xì)則中應(yīng)對(duì)該問(wèn)題有所體現(xiàn)，避免為商業(yè)銀行不執(zhí)行有關(guān)規(guī)定提供借口。

二、未放款業(yè)務(wù)的征信查詢情況被普遍忽視

申請(qǐng)但未獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)其征信查詢情況及其授權(quán)書(shū)的管理受到普遍忽視，相關(guān)制度對(duì)該類客戶的權(quán)益保護(hù)也存在缺陷。一方面，在現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在大量個(gè)人或企業(yè)的貸款申請(qǐng)被商業(yè)銀行駁回的情況，一般情況下，商業(yè)銀行僅會(huì)對(duì)已發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行詳細(xì)梳理，而疏于對(duì)未發(fā)放貸款的客戶資料進(jìn)行管理，這就為濫用他人征信查詢授權(quán)書(shū)和無(wú)授權(quán)查詢他人征信報(bào)告埋下了隱患。另一方面，由于向小貸公司申請(qǐng)貸款的成功率較低，部分與小貸公司有貸款合作的商業(yè)銀行為了不履行每日大量的征信報(bào)告查詢義務(wù)，拒絕為小貸公司推薦的客戶進(jìn)行征信報(bào)告查詢，并要求客戶自行到人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信查詢，該類商業(yè)銀行向取得小貸公司擔(dān)保的客戶發(fā)放貸款。在這一過(guò)程中商業(yè)銀行認(rèn)為小貸公司承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，未對(duì)客戶提供的征信查詢結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行再次核實(shí)，而小貸公司目前尚未取得直接通過(guò)征信系統(tǒng)查詢客戶征信情況的許可，不具備核實(shí)征信報(bào)告真?zhèn)蔚目陀^條件，這就為征信報(bào)告的造假問(wèn)題提供了生存土壤。

三、征信查詢授權(quán)書(shū)的時(shí)效性約定不規(guī)范

相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)征信查詢授權(quán)書(shū)的時(shí)效性關(guān)注不足，存在一張授權(quán)查一生的可能性。部分商業(yè)銀行為客戶辦理新業(yè)務(wù)時(shí)，重復(fù)使用客戶在該行以往業(yè)務(wù)中的征信查詢授權(quán)書(shū)（該授權(quán)書(shū)的約定用途被描述的十分寬泛），理論上形成了一張授權(quán)書(shū)可以查詢客戶一生征信報(bào)告的局面。另外，部分商業(yè)銀行為了規(guī)避相關(guān)要求或重復(fù)使用客戶的征信查詢授權(quán)書(shū)，在客戶簽署授權(quán)書(shū)時(shí)，僅提示客戶簽署姓名而不提示客戶填寫(xiě)日期和用途，該類授權(quán)書(shū)中的日期和用途不填寫(xiě)或由商業(yè)銀行經(jīng)辦人員根據(jù)檔案需要而非客戶意愿填寫(xiě)，該類授權(quán)書(shū)無(wú)法確認(rèn)客戶授權(quán)與商業(yè)銀行查詢的真實(shí)時(shí)間先后順序，更有甚者將客戶授權(quán)書(shū)的使用范圍擴(kuò)大至某某集團(tuán)，即除了該集團(tuán)旗下的商業(yè)銀行可以使用客戶的征信查詢授權(quán)書(shū)，該集團(tuán)旗下的證券或保險(xiǎn)公司亦可使用，對(duì)客戶信息保護(hù)造成隱患，也為客戶維權(quán)設(shè)置了障礙。

四、政策建議

通過(guò)建立更加便捷和有效的經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)，收集、整理制度執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，對(duì)我國(guó)征信制度進(jìn)行及時(shí)完善和補(bǔ)充。在制度執(zhí)行中，對(duì)從各個(gè)方面發(fā)現(xiàn)的“小問(wèn)題”進(jìn)行收集、整理和打包，組織專項(xiàng)檢查或調(diào)研對(duì)其進(jìn)行集中清理，為我國(guó)征信制度補(bǔ)充和修改提供依據(jù)。目前，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)大多在不同業(yè)務(wù)條線或綜合或?qū)ｍ?xiàng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了業(yè)務(wù)檢查，積累了眾多的寶貴經(jīng)驗(yàn)，也形成了眾多檢查報(bào)告和工作總結(jié)。建立專門(mén)的檢查人員交流平臺(tái)，可以跨業(yè)務(wù)跨地區(qū)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流。例如在查閱一本檔案中是否保存征信查詢授權(quán)書(shū)的同時(shí)，查看該業(yè)務(wù)是否通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查對(duì)客戶進(jìn)行了反洗錢(qián)的客戶身份識(shí)別，開(kāi)拓業(yè)務(wù)思路，使其能夠從多個(gè)維度對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷和推進(jìn)，從以往不曾關(guān)注過(guò)的角度發(fā)現(xiàn)新的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]張維，曾薇，熊熊.消費(fèi)行為改變下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)仿真[J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2012（4）.

[2]曾薇.基于Netlogo的信用卡仿真研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

[3]林鈞躍.社會(huì)信用體系：中國(guó)高效建立征信系統(tǒng)的模式[J].征信，2012（2）.

[4]王銳等.完善我國(guó)個(gè)人信用征信體系的法學(xué)思考[J].中國(guó)法學(xué)，2002（4）.