摘要：寧夏9個(gè)縣（區(qū)）是全國(guó)較為特殊的貧困地區(qū)，也是國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。該區(qū)域生態(tài)環(huán)境脆弱，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，目前，有58.12萬(wàn)人貧困人口、800個(gè)貧困村、9個(gè)貧困縣（區(qū)），占寧夏縣（區(qū)）的40.9%。支付結(jié)算促精準(zhǔn)扶貧就是要改善精準(zhǔn)到個(gè)人的支付結(jié)算環(huán)境，增強(qiáng)個(gè)人支付結(jié)算的獲得性與便利性，同時(shí)，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)提供一條安全、便捷、快速的支付通道，從而搭乘精準(zhǔn)扶貧的快車(chē)，加快脫貧的速度。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算；精準(zhǔn)扶貧工作

中圖分類(lèi)號(hào)：F320 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-00-01

一、寧夏貧困地區(qū)支付現(xiàn)狀

截止2016年12月，貧困地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)179個(gè)，占寧夏銀行網(wǎng)點(diǎn)的18.2%。非現(xiàn)金支付工具和方式：?jiǎn)挝汇y行結(jié)算賬戶(hù)1.65萬(wàn)戶(hù)，占寧夏單位戶(hù)的5.9%，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)538.19萬(wàn)戶(hù)，占寧夏個(gè)人戶(hù)的15.2%；銀行卡在用發(fā)卡量355.15萬(wàn)戶(hù)，占寧夏發(fā)卡量的15.0%；網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)數(shù)量88.1萬(wàn)戶(hù)，占寧夏開(kāi)戶(hù)數(shù)的22.2%，手機(jī)銀行37.2萬(wàn)戶(hù)，占寧夏手機(jī)銀行的8.8%，電話(huà)銀行37.6萬(wàn)戶(hù)，占寧夏電話(huà)銀行的10.5%。銀行卡受理市場(chǎng)：ATM機(jī)444臺(tái)，占寧夏總量的11.8%，POS機(jī)具8，546臺(tái)，占寧夏總量的8.7%，銀行卡特約商戶(hù)6，307戶(hù)，占寧夏總量的8.4%。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境：貧困地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2，408個(gè)，占農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的72.0%。

二、寧夏貧困地區(qū)支付服務(wù)存在的問(wèn)題

1.金融體系結(jié)構(gòu)單一，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低

據(jù)調(diào)查，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和效益原則，業(yè)務(wù)重心集中于大中城市，縣域機(jī)構(gòu)逐步收縮。當(dāng)前在貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基本上只有農(nóng)信社、農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行，且基礎(chǔ)設(shè)施配置較差。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織受資金實(shí)力所限，扶貧支農(nóng)能力較弱。

2.非現(xiàn)金支付形式單一，業(yè)務(wù)量小

實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)結(jié)算方式主要以現(xiàn)金為主。2016年度，貧困地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)每臺(tái)機(jī)具發(fā)生業(yè)務(wù)817筆，單筆金額1，929.35元，低于寧夏全區(qū)的1，935筆，單筆金額3，983.86元。非現(xiàn)金支付工具和方式中，單戶(hù)（卡）發(fā)生業(yè)務(wù)6.1筆，金額3，062.14元，低于寧夏全區(qū)的23.4筆，金額7，767.77元。貧困地區(qū)受地理?xiàng)l件、教育水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的限制，貧困地區(qū)對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行支付存在排斥現(xiàn)象，對(duì)新型支付形式存在認(rèn)識(shí)困難以及認(rèn)識(shí)限制，部分人對(duì)銀行卡的使用也心存芥蒂。

3.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)成本高、獨(dú)立性差

截至2016年12月，寧夏共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行15家，其中貧困地區(qū)設(shè)立5家，村鎮(zhèn)銀行作為金融體系的重要組成部分，在彌補(bǔ)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施方面起到了重要作用，但在支付系統(tǒng)建設(shè)方面較其他銀行機(jī)構(gòu)仍有一定的差距，主要體現(xiàn)在：一是支付系統(tǒng)接入方式單一、接入模式受限。二是系統(tǒng)依賴(lài)程度高。

4.改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作存在諸多問(wèn)題

一是部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量小、利用率低。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重復(fù)布放的現(xiàn)象，嚴(yán)重浪費(fèi)金融資源。三是業(yè)務(wù)類(lèi)型單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

三、改善寧夏貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的建議

1.建立分層次、廣覆蓋、高效率的農(nóng)村金融組織體系

一是加強(qiáng)貧困地區(qū)服務(wù)渠道和能力建設(shè)，適量增加貧困地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行+代理渠道優(yōu)勢(shì)，配置精準(zhǔn)扶貧專(zhuān)用車(chē)，搭建流動(dòng)銀行，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，讓貧困地區(qū)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有機(jī)具、人人有服務(wù)”。二是加大針對(duì)貧困地區(qū)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，吸引金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)加大投入。

2.推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的使用

一是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)布放基礎(chǔ)設(shè)施，讓更多的貧困人口享受到金融服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合通訊網(wǎng)絡(luò)公司加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使以銀行卡為依托的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)暢通支付。二是建立合理的非現(xiàn)金支付收費(fèi)制度。在部分金融機(jī)構(gòu)逐步取消手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行收費(fèi)的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步嘗試改革針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式，降低非現(xiàn)金結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。例如研發(fā)精準(zhǔn)扶貧專(zhuān)用卡、農(nóng)民工特色銀行卡等創(chuàng)新減費(fèi)讓利模式。

3.探索新型支付系統(tǒng)接入模式

為了提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支付效率及降低運(yùn)行費(fèi)用，更好的讓利于民，扶助精準(zhǔn)扶貧。一是探索擴(kuò)充支付系統(tǒng)接入模式，實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)清算。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，人民銀行、農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心可探索村鎮(zhèn)銀行直接接入支付系統(tǒng)模式，減少村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)接入環(huán)節(jié)、降低系統(tǒng)接入費(fèi)用。二是探索建立村鎮(zhèn)銀行資金清算中心。村鎮(zhèn)銀行可借鑒農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心的成功經(jīng)驗(yàn)，由全國(guó)村鎮(zhèn)銀行共同出資，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行資金清算中心，資金清算中心采取集中化處理方式，將加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金清算的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高資金清算效率，減少村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)起行系統(tǒng)的依賴(lài)性及客戶(hù)資源的流失。

4.拓展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

一是建立“反假貨幣工作站、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)站、農(nóng)戶(hù)基本信用信息采集站、金融知識(shí)宣傳站”等多功能農(nóng)村金融服務(wù)站。二是整合助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”與阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)施電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范工程，加快貧困地區(qū)物流配送體系建設(shè)，為農(nóng)戶(hù)提高快捷便利的服務(wù)。三是鼓勵(lì)非金融機(jī)構(gòu)布局貧困地區(qū)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。

作者簡(jiǎn)介：馬利軍（1986-），男，寧夏固原人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國(guó)人民銀行銀川中心支行。