經(jīng)驗(yàn)

國外如何確保消費(fèi)者支付安全

英國:保障金融卡使用安全

2008年英國擁有信用卡、借記卡等金融卡的人數(shù)達(dá)4670萬人，占英國成人總數(shù)的94%。隨著金融卡支付比例的大幅提高，英國的金融卡犯罪也大幅提升。因此，英國政府和金融機(jī)構(gòu)一直把全力保障金融卡使用安全，作為繁榮英國金融市場的重要基礎(chǔ)。

在英國，人們很少隨身攜帶大量現(xiàn)鈔出行，絕大多數(shù)交易是通過信用卡等金融卡支付。金融卡支付早已成為英國民眾主要支付手段。據(jù)英國金融卡協(xié)會統(tǒng)計，2008年，英國人使用的金融卡共有1.687億張，其中借記卡7630萬張，信用卡6610萬張，ATM取款卡1940萬張。英國持卡人平均擁有3.6張銀行卡，其中，信用卡和借記卡人均擁有2.3張。2008年，英國人使用信用卡和借記卡人數(shù)達(dá)到3020萬人，占成人總數(shù)的62%，其中，2050萬持卡人每月至少一次用卡消費(fèi)。

據(jù)統(tǒng)計，英國人用信用卡和借記卡消費(fèi)次數(shù)總計為20億次，消費(fèi)金額為1390億英鎊，英國人用這兩種卡取現(xiàn)金次數(shù)為4500萬次，取現(xiàn)金額為59億英鎊。2009年7月的最新統(tǒng)計顯示，英國人用信用卡消費(fèi)的次數(shù)為1.68億次，消費(fèi)金額為105億英鎊，平均每筆62.49英鎊。英國金融卡協(xié)會預(yù)計，到2018年，英國人用這兩種卡消費(fèi)的次數(shù)為28億次，消費(fèi)金額為2160億英鎊。

隨著金融卡支付的普及，英國的金融卡詐騙案也越來越猖獗。1998年，英國金融卡犯罪涉案金額為1.35億英鎊，其中遺失盜用卡損失6580萬英鎊，偽造卡損失2680萬英鎊，盜竊持卡人身份損失1680萬英鎊，卡不在場支付損失1360萬英鎊，卡寄出但未送達(dá)損失1200萬英鎊。而2008年的統(tǒng)計顯示，英國金融卡犯罪涉案金額達(dá)到了6.1億英鎊，10年間猛增了近5倍，其中信用卡詐騙涉案金額達(dá)4.1億英鎊。

卡寄出但未送達(dá)導(dǎo)致的金融卡詐騙犯罪在上世紀(jì)90年代最猖獗，1991年，該項損失高達(dá)3300萬英鎊，占當(dāng)年金融卡犯罪涉案總金額的20%。為此，英國政府、業(yè)界及郵寄單位聯(lián)手開展了專項治理，采取了許多措施，例如建立金融卡安全郵寄體系，把金融卡和密碼分開郵寄，嚴(yán)懲郵政員工干預(yù)及盜竊金融卡信件，情節(jié)嚴(yán)重者要受到刑法制裁。這些措施發(fā)揮了一定作用，使該項犯罪涉案金額不斷下降。

用偽造卡行騙是金融卡詐騙的最常見手段。作案者獲取個人信用卡信息的渠道多樣，如偷竊、網(wǎng)上獲取和電話中個人泄露信息以及收集擁有信用卡信息的垃圾等。據(jù)英國一家廢棄物調(diào)查公司的調(diào)查顯示，諾丁漢地區(qū)400多戶住家垃圾桶中，70%可找到用來行騙的資料。2008年，偽造卡詐騙案造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1.698億英鎊。

根據(jù)英國法律規(guī)定，若信用卡被盜用，無論被盜用的金額多大，持卡人只負(fù)擔(dān)最高50英鎊。銀行須用自己的信用為信用卡消費(fèi)進(jìn)行全額擔(dān)保，除非銀行能證明持卡者有明顯過錯。為此，英國一些銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)采取了許多防止欺詐行為。如銀行發(fā)現(xiàn)持卡人有大額消費(fèi)時，通常會與持卡人聯(lián)系核實(shí)后再劃撥。巴克萊銀行還使用了一種高級軟件，監(jiān)視賬號和檢測可疑信用卡交割業(yè)務(wù)。從2002年起，英國銀行開始陸續(xù)推出芯片卡和個人身份確認(rèn)號碼付款制度，使用“芯片加密碼”刷卡機(jī)接受付款，顧客在付款時必須在機(jī)器上輸入卡的4位數(shù)密碼，而在過去支付時只需簽字。在普及“芯片加密碼”金融卡后，金融卡犯罪涉案金額占金融卡消費(fèi)金額的比例持續(xù)下降，2008年該比例為0.12%，是1991年以來該項統(tǒng)計的最低水平。在“芯片加密碼”金融卡普及之前的2001年，該比例為0.183%。

在新的防范措施面前，犯罪分子改變了作案手段和目標(biāo)，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上購物和郵購等領(lǐng)域，并通過網(wǎng)絡(luò)在境外實(shí)施詐騙活動。據(jù)英國金融卡協(xié)會分析，過去10年中，英國金融卡犯罪出現(xiàn)兩大變化。一是自2002年英國全面普及“芯片加密碼”金融卡后，遺失盜用卡、偽造卡及盜竊持卡人身份帶來的損失持續(xù)下降，但隨著網(wǎng)上購物、電話購物及郵購越來越普及，卡不在場支付損失持續(xù)上升，2008年，卡不在場支付損失3.284億英鎊；二是盜竊英國金融卡，這在“芯片加密碼”尚未普及的國家作案越來越多。2008年飆升至2.301億英鎊，大約是兩年翻了一番。

隨著電子商務(wù)的普及，2008年，英國有3250萬人曾在網(wǎng)上用卡消費(fèi)，消費(fèi)金額達(dá)412億英鎊，消費(fèi)次數(shù)為5.38億次，52%是信用卡消費(fèi)，48%是借記卡消費(fèi)。網(wǎng)上金融卡消費(fèi)的不斷攀升，為犯罪分子提供了大量作案機(jī)會，據(jù)英國內(nèi)政部統(tǒng)計，因上網(wǎng)或電話泄露信息等，導(dǎo)致不在場信用卡詐騙案上升31%，涉案金額達(dá)0.96億英鎊。

英國內(nèi)政部最近設(shè)立了一個具有23個辦公室的專門機(jī)構(gòu)，展開為期兩年的打擊金融卡犯罪計劃。該計劃將耗資560萬英鎊，相關(guān)銀行和內(nèi)政部分別出資75%和25%。另外，針對盜竊信用卡的芯片和密碼到金融卡尚不普及的國家作案的情況，英國警方加大清剿偽卡制作窩點(diǎn)的力度，而且設(shè)法加強(qiáng)國際合作，共同應(yīng)對金融卡犯罪國際化的新形勢。

法國:預(yù)防信用卡盜刷保護(hù)網(wǎng)銀支付安全

在信息時代，人們不可避免要經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上支付來購買貨品或服務(wù)。據(jù)了解，2014年全年法國信用卡用戶信息被盜用而損失的總額達(dá)5億多歐元，比2013年增加了6.5%。其中銀行信用卡密碼被盜用在網(wǎng)上購物的總額達(dá)1.53億歐元。

3D驗(yàn)證服務(wù)

一天晚上，法國青年朱利安突然發(fā)現(xiàn)自己“被買”了800歐元的火車票，但自己卻從沒有花過這筆錢。很明顯，他的銀行卡被盜用了。他回憶說，“我?guī)滋烨皠傇谝患覈饩W(wǎng)站用銀行卡下過訂單，銀行卡就被盜刷了?！弊畎踩闹Ц斗绞?，就是3D驗(yàn)證服務(wù)。

這種情況并不少見。根據(jù)銀行卡安全觀察站（Observatoire de la sécuritédes cartes de paiement）的統(tǒng)計，網(wǎng)上盜用信息的情況大約占銀行卡詐騙的65%。要想不讓銀行卡被刷空，需要注意幾點(diǎn)。

最安全的支付方式，就是3D驗(yàn)證服務(wù)。3D驗(yàn)證服務(wù)銀行為提高信用卡網(wǎng)上支付的安全性，保障客戶網(wǎng)上支付安全，維護(hù)客戶利益而推出的一項網(wǎng)上支付安全驗(yàn)證服務(wù)。如果用戶購物的網(wǎng)上商店加入了此項服務(wù)，便可以在此交易中享受到3D驗(yàn)證服務(wù)帶來的購物安全保障，3D驗(yàn)證服務(wù)通過個性化信息的檢驗(yàn)，確保購物的網(wǎng)站真實(shí)可信，通過交易密碼的再次驗(yàn)證，全面保障網(wǎng)上購物的安全。

法國銀行的信用卡一般都為客戶提供3D驗(yàn)證服務(wù)，因此在網(wǎng)上支付時就要關(guān)注該網(wǎng)站是否加入了這項服務(wù)。當(dāng)支付者進(jìn)入3D驗(yàn)證服務(wù)后，會通過短信接收密碼通過驗(yàn)證并進(jìn)行安全支付。這種驗(yàn)證方式唯一可能發(fā)生意外的情況就是同時丟失銀行卡和手機(jī)。

電子錢包

電子支付系統(tǒng)是隨著計算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而興起的。自從計算機(jī)出現(xiàn)，銀行成為最早將計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于業(yè)務(wù)處理的行業(yè)之一，并使利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算成為可能。Helen Colinson（1995）首次提出了電子錢包（Porte-monnaie électronique）的概念，并指出以電子錢包作為工具的電子支付，可以成為互聯(lián)網(wǎng)上安全的支付方式。

電子錢包方便快捷且安全。目前比較流行的電子錢包系統(tǒng)包括PayPal和Paylib，用戶可通過這個系統(tǒng)直接進(jìn)行支付而無需輸入銀行卡號碼。

E-Carte Bleue服務(wù)

此外，民眾還可以通過開通E-Carte Bleue的服務(wù)防止大規(guī)模盜用與詐騙行為。銀行業(yè)通過最新的科技手段，推出了“動態(tài)密碼”（CRYPTOGRAMME DYNAMIQUE），這在防止銀行賬戶信息被盜用方面是一場革命?！皠討B(tài)密碼”系統(tǒng)的“密碼”是指信用卡背后注明的一組三個數(shù)字的密碼，通常用戶在網(wǎng)上購物時需要輸入這三個數(shù)字?！皠討B(tài)”是指今后這組密碼不再印在塑料卡上，而將經(jīng)常更改。法國OBERTHUR信用卡設(shè)計與支付安全專業(yè)公司指出：“今后在信用卡背后不再印上三個數(shù)字的密碼，而用一個微型視頻代替，這個視頻定期自動變更密碼?！睋?jù)悉，這項服務(wù)的收費(fèi)為每年5歐元至15歐元不等。

銀行卡閃付交易風(fēng)險

銀行為了方便客戶支付，通常會建議客戶使用擁有閃付交易功能的銀行卡，也就是應(yīng)用了NFC技術(shù)(近場通信)，是銀行卡可以在距離收款機(jī)終端3到4厘米的地方進(jìn)行非接觸式的閃付交易。在法國，閃付交易限制在20歐元以下的消費(fèi)，無需輸入密碼，但每天消費(fèi)總金額不可超過150歐元。

韓國:政府嚴(yán)格把控信用卡機(jī)制

一、針對特約商戶的措施包括零售、餐飲、賓館等行業(yè) 的商戶必須受理信用卡，否則將作為稅務(wù)檢查的重點(diǎn)對象；年營業(yè)額超過3 億美元的所有商戶都必須接受 信用卡，否則將對其提起刑事訴訟。同時，對于受理信用卡的商戶，其代政府向消費(fèi)者征收的消費(fèi)稅（稅率為2%）可退還給商戶（年退稅額的上限為500萬韓元）。

二、針對持卡人的措施包括持卡人持卡交易金額超過其總收入10%的，其超出部分的20%可免繳所得稅（年減免限額為總收入的20%或500萬韓元）。

三、針對政府部門、工商企業(yè)的措施包括其超過一定金額的招待費(fèi)必須通過信用卡來支付，政府機(jī)構(gòu)中 單筆金額超過 50 萬韓元的公務(wù)支出，必須通過信用卡支付，否則不能入賬。這一點(diǎn)對公款消費(fèi)的制約作 用也很大。

四、由政府出資，每月舉辦抽獎活動，凡月持卡消費(fèi)達(dá)1 萬韓元者可憑刷卡回單參與抽獎，每次中獎名額約 11 萬人，頭獎達(dá) 1 億韓元。獎金從政府預(yù)算中支出，目前每年獎金預(yù)算額達(dá) 6 億美元，每次抽獎活動在電視上公開播放，大肆宣傳，影響極為廣泛。

日本:57%日本民眾并不想“積極使用信用卡”

日本內(nèi)閣府發(fā)布了有關(guān)信用卡使用問題的調(diào)查結(jié)果。該調(diào)查于2016年7月下旬進(jìn)行，共有3000 名18歲以上的日本民眾參與，其中有1815人做出回答。

調(diào)查顯示，針對“是否想積極使用信用卡”的提問，39.8%的人給出肯定回答，57.9的人持否定態(tài)度。在不愿積極使用信用卡的人中，有55.4%的人的理由是“覺得不方便”，有41.3%的人表示“信用卡一旦遺失很可能被他人利用”，有35.4%的人擔(dān)心“信用卡可能會泄露個人信息，被他人不正當(dāng)使用”。

對于希望政府在保障信用卡安全使用方面做哪些工作，57.4%的人認(rèn)為“應(yīng)加強(qiáng)對不正當(dāng)使用者的打擊”。對此，日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的有關(guān)負(fù)責(zé)人分析道：“由于偽造及不正當(dāng)使用信用卡的報道增多，導(dǎo)致很多人對信用卡持懷疑態(tài)度。”