程英春

我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的問題與對策

程英春

本文著重研究了當(dāng)前我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，論述了當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展過程中存在的問題，希望能夠讓我國的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到完善，農(nóng)村金融能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

信貸資金缺口大。近年來，我國的農(nóng)副業(yè)的發(fā)展較為迅速，無論是在產(chǎn)業(yè)規(guī)模上、還是經(jīng)濟(jì)規(guī)模上都有了非常大的飛躍，但是我們也應(yīng)該認(rèn)識到當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資金缺口是非常大的。我國的地方商業(yè)銀行紛紛改制，將業(yè)務(wù)重心由農(nóng)業(yè)貸款逐漸轉(zhuǎn)為企業(yè)貸款以及房地產(chǎn)貸款，這就使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)信貸上的供給不斷減少，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前我國農(nóng)村的平均每戶種養(yǎng)大戶的資金缺口為47.58 萬元，平均每家專業(yè)合作社的資金缺口為 135 萬元，平均每家中型農(nóng)業(yè)企業(yè)銀行貸款缺口2600余萬元。資金缺口的不斷增加以及商業(yè)銀行的信貸資金的逐漸減少導(dǎo)致了我國農(nóng)業(yè)的信貸資金缺口越來越大。

金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于信用體制的不完善導(dǎo)致了當(dāng)前我國的信貸風(fēng)險(xiǎn)非常大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每年因企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約 2000億元。農(nóng)民作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體，他們的自有資產(chǎn)往往非常少，一旦他們的資產(chǎn)出現(xiàn)變動就難以償還貸款，這就使得我國的信貸風(fēng)險(xiǎn)非常大。

土地流轉(zhuǎn)不便限制發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村的土地難以進(jìn)行流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要問題，當(dāng)前很多農(nóng)戶希望通過集中化生產(chǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)，這就要求能夠?qū)崿F(xiàn)土地的集中生產(chǎn)，當(dāng)前很多農(nóng)戶希望通過土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行土地的買賣，雖然供需關(guān)系建立了，但是土地流轉(zhuǎn)的政策不完善限制了土地的流轉(zhuǎn)，最終就導(dǎo)致了土地難以集中化操作。

當(dāng)前農(nóng)村的很多的小產(chǎn)權(quán)房屋無法流通，由于這些房屋沒有房照就不能夠在市場上進(jìn)行流通，但是農(nóng)戶之間還有著流通的需求，這些矛盾也是當(dāng)我國的農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的重要問題之一。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題

金融信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模過小。農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)的資金過少使得整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過于薄弱。農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)的利潤較低，而諸如房地產(chǎn)貸款模式的利潤率高，風(fēng)險(xiǎn)相對較低，這就使得大部分的金融機(jī)構(gòu)都主要經(jīng)營房地產(chǎn)市場而減少了農(nóng)村金融信貸的資金，最終的結(jié)果就是農(nóng)村金融信貸的資金不足。真正以農(nóng)村為信貸市場的金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模往往較小，資金量也不足，面對龐大的資金需求，這些農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)根本無法滿足市場的需求，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出嚴(yán)重的資金供給不足，最終農(nóng)村金融環(huán)境不景氣也影響了金融機(jī)構(gòu)的利潤形成了資本抽離導(dǎo)致供給不足，供給不足導(dǎo)致利潤降低，利潤降低金融機(jī)構(gòu)抽離資本的惡性循環(huán)。

征信體制不完善。過去農(nóng)村的整體社會發(fā)展緩慢，無論是法律的宣傳還是政策的落實(shí)相比城鎮(zhèn)都要慢一些。征信體制在農(nóng)村的落實(shí)更是進(jìn)程緩慢，這主要是由于農(nóng)村資產(chǎn)的調(diào)查工作難以落實(shí)，由于土地等資產(chǎn)無法進(jìn)行估值，這就使得無法清楚的對農(nóng)戶的資產(chǎn)情況進(jìn)行說明，而且由于農(nóng)村居民的金融活動過少，因此難以對農(nóng)村居民的各方面的情況進(jìn)行衡量，最終也難以對農(nóng)戶的信用等級給予評價(jià)。就目前來看征信體制的不完善導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)無法對農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量，最終風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防效果差不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也自然得不到發(fā)展。

土地金融制度的實(shí)施還不完善。土地改革以后，土地統(tǒng)一回收到政府手中，農(nóng)民僅僅享有土地的使用權(quán)，但是一直以來政府沒有專門的法律規(guī)定，這就使得土地?zé)o法作為商品進(jìn)行流通。目前我國的大量農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移到了城市，隨著而來的是大量的土地閑置，很多農(nóng)業(yè)人員希望將自己的土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)，從而獲得利益或者滿足其他的需求。但是直到最近新的土地流轉(zhuǎn)政策才開始推行，這就使得整個(gè)農(nóng)村的金融生態(tài)閉環(huán)無法完成。

這種土地的流轉(zhuǎn)還指部分農(nóng)村的沒有產(chǎn)權(quán)的房屋，這部分房產(chǎn)往往容易引起糾紛，當(dāng)前城鎮(zhèn)化建設(shè)工作正在開展，大量的農(nóng)村土地需要回收，這種小產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)就成為難以解決的問題，這些土地?zé)o法在市場上進(jìn)行流轉(zhuǎn)就導(dǎo)致了整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境受到了限制。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題解決方法

農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建是非常重要的，提出切實(shí)可行的構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的辦法，解決當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題就應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手。

鼓勵金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)未能將農(nóng)村市場作為重點(diǎn)市場是導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金不足、整體發(fā)展落后的重要原因，因此政府應(yīng)該鼓勵金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建中來。首先，政府必須要完善相關(guān)法律，保證相關(guān)農(nóng)村金融問題能夠有法可依。同時(shí)還要建立良好的執(zhí)法體系，真正做到執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。在法律體系中，《破產(chǎn)法》的完善對于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建起到了決定性的作用，因?yàn)樗婕暗劫J款人能否運(yùn)用最后手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人最終底線。因此《破產(chǎn)法》的完善程度直接關(guān)系到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題，只有完善的法律環(huán)境才能讓金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中穩(wěn)定的發(fā)展。其次，政府還應(yīng)該通過各種鼓勵政策來鼓勵金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場，政府可以通過財(cái)政政策支持，如降低稅率，提供政府信用支持等辦法來鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村市場，來增加農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的活躍分子，保證農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。最后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還應(yīng)該加快企業(yè)客戶包括國有企業(yè)的市場化改革，保證經(jīng)營制度的清楚，相關(guān)產(chǎn)權(quán)的明確，從而讓農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境真正的做到可持續(xù)發(fā)展。

健全農(nóng)村征信體制。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建需要完善社會信用體系的支撐。目前農(nóng)村消費(fèi)體系日漸完善，電信數(shù)據(jù)日漸增多，這就給社會信用體系的構(gòu)建提供了基礎(chǔ)。一直以來，農(nóng)村的征信體制的構(gòu)建都由于有關(guān)信息過少導(dǎo)致數(shù)據(jù)過少，難以分析。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，這就使得部門之前可以實(shí)現(xiàn)信息的共享。征信部門就可以根據(jù)農(nóng)戶的消費(fèi)情況、電信數(shù)據(jù)情況、信貸情況對于農(nóng)戶的基本信用進(jìn)行了解，從而幫助農(nóng)村構(gòu)建征信體制。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要的征信體制是生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的基礎(chǔ)，通過農(nóng)戶的征信記錄可以將農(nóng)戶進(jìn)行信用等級劃分，從而實(shí)現(xiàn)階梯貸款利率，保證金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)呈比例。另一方面，對于征信記錄好的用戶，金融機(jī)構(gòu)可以逐漸提供更多的金融服務(wù)，如無抵押貸款等，通過這種模式一方面能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面也能夠讓農(nóng)村的征信體制逐漸完善，農(nóng)民注重提升自己的信用記錄，達(dá)到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境良性發(fā)展的目的。

盡快落實(shí)土地政策加快土地流轉(zhuǎn)。政府提出了建立農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市制度，賦予農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股權(quán)能，明確入市范圍途徑。完善土地征收制度，縮小土地征收范圍，探索制定征收目錄，嚴(yán)格界定公共利益用地范圍，完善對被征地農(nóng)民合理、規(guī)范、多元保障機(jī)制等相關(guān)政策，因此各級地方政府應(yīng)該嚴(yán)格按照上級的指示，根據(jù)地方的實(shí)際特點(diǎn)出臺土地流轉(zhuǎn)有償使用的指導(dǎo)價(jià)等一系列配套基本制度，縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)要摸清家底，哪些山林、土地等資源可以通過“合并”形成能夠進(jìn)行規(guī)模化、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營條件，以及明確有償使用的“最低報(bào)價(jià)”，通過網(wǎng)絡(luò)信息平臺向社會公開“招商”，實(shí)行競價(jià)有償使用，用項(xiàng)目“招商”和工程“招投標(biāo)”的理念和方式引導(dǎo)市場經(jīng)營業(yè)主進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營與管理。通過這種模式讓土地能夠進(jìn)入流通領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面融合。

宣傳金融知識，鼓勵多元化金融。為了更好的構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境就必須要宣傳金融知識，讓更多的人了解到金融產(chǎn)品，讓更多的農(nóng)民享受到金融產(chǎn)品的便利性。農(nóng)民往往在春種之前要集中購買種子等，經(jīng)費(fèi)要求較多，這就給與信用卡等預(yù)先消費(fèi)模式提供了機(jī)會，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)信用卡等金融產(chǎn)品的宣傳，對信用等級好提供信用卡分期業(yè)務(wù)，以此來拓展金融業(yè)務(wù)范圍，讓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)更加多元化。農(nóng)村金融有著非常大的發(fā)展空間，關(guān)鍵是要能夠保證業(yè)務(wù)的本身符合農(nóng)民的實(shí)際需求，只有這樣才能更好的促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建，讓整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境更加多元化，生態(tài)組成更加穩(wěn)定。

（作者單位：哈爾濱金融學(xué)院）