招行30周年：走在商業(yè)銀行改革轉型前列

文趙 軒

人生三十而立，一家金融機構如何面對自己的30歲？

3月17日，招商銀行第8次榮膺“中國最佳零售銀行”，第13次榮獲“中國最佳股份制零售銀行”國際大獎，在獲獎的中國區(qū)銀行中規(guī)格最高、數(shù)量最多。

創(chuàng)行之初，招商銀行便“以促進中國民族經(jīng)濟發(fā)展和探索中國金融改革道路為己任”，不僅與國內(nèi)銀行業(yè)一同起步、發(fā)展和改革，更以強烈的創(chuàng)新意識和靈活的市場機制，實現(xiàn)三十年前招行創(chuàng)始人袁庚“為中國貢獻一家真正的商業(yè)銀行”的豪言壯語。

如今，招商銀行作為中國商業(yè)銀行市場化轉型與創(chuàng)新的標桿，大膽走出了銀行業(yè)的“先手棋”，努力推進“輕型銀行”“一體兩翼”戰(zhàn)略轉型，展示出推動轉型的定力與智慧。

“一系列發(fā)展歷程表明，招商銀行是一家有理想情懷的銀行?！闭猩蹄y行行長田惠宇認為，盡管當下社會，商業(yè)機會主義依然存在，但招商銀行仍將堅持理想、不忘初心、獨善其身、行穩(wěn)致遠?！拔覀兞⒅疽蛟煲粋€差異化發(fā)展的招商銀行，其中價值觀的差異，才是根本的差異。”

金融改革排頭兵

“銀行改革的第一步，是設立獨立的中央銀行和工農(nóng)中建四家專業(yè)銀行，分開中央銀行和商業(yè)銀行，把財政鋪底資金改成撥改貸，把統(tǒng)存統(tǒng)放改成吸收存款、發(fā)放貸款?！币晃汇y行業(yè)資深人士介紹，四大專業(yè)銀行從1979到1984年相繼成立，但銀行業(yè)的市場化改革則起始于上世紀八十年代末，隨著招商銀行、中信銀行等一批中小型股份制商業(yè)銀行的相繼成立，我國推行的漸進式經(jīng)濟金融體制市場化改革，主導著國內(nèi)商業(yè)銀行體系的形成、興起和競爭格局的變化。

中國現(xiàn)有12家股份制商業(yè)銀行。與大多數(shù)天生帶有國家或地方財政背景的銀行不同，1987年成立于深圳蛇口的招商銀行，是國內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。

上世紀80年代末是中國金融改革的起步階段，開始于1978年改革開放之后對國家財政控制下的單一銀行制度的改革，逐步建立了我國的商業(yè)銀行體系。

招商銀行的基因承自改革開放初期的蛇口工業(yè)區(qū)。1986年，時任國務委員兼央行行長的陳慕華到深圳考察，時任香港招商局常務副董事長袁庚提議允許在招商局蛇口工業(yè)區(qū)財務公司的基礎上創(chuàng)建一家商業(yè)銀行，為中國貢獻一家真正的商業(yè)銀行。陳慕華當場基本同意：研究后批籌同意設立招商銀行。

與招商銀行同年成立的，是華為技術有限公司；此前的1984年，萬科成立；后一年，中國平安成立。這些在深圳成立的公司經(jīng)過近30年的發(fā)展，在各自領域里，以靈活的市場機制和創(chuàng)新意識，憑借國有或非國有制的股份制企業(yè)的身份，迅速贏得一席之地。

有招商銀行高管認為，招行成功的因素，一是30年的改革開放和經(jīng)濟發(fā)展，這也是30年的中國經(jīng)濟金融變革和科技高速發(fā)展的大背景；二是位于深圳，無論是銀行界的招商銀行，還是上述幾家企業(yè)，都是扎根深圳這塊熱土成長起來的。

招商銀行成立之初的口號是“以促進中國民族經(jīng)濟發(fā)展和探索中國金融改革道路為己任”。這是因為蛇口工業(yè)區(qū)是“因”，在創(chuàng)辦蛇口工業(yè)區(qū)的過程之中看到了中國金融改革的滯后，招行是“果”。后來招商銀行的發(fā)展歷程也印證了這句口號，始終不忘初心，一直走在商業(yè)銀行改革轉型的前面。

從引領互聯(lián)網(wǎng)時代到金融自場景

2012年10月，時任招商銀行行長馬蔚華去了一趟美國，主要目的是與蘋果公司合作，推進手機支付。為了解和接洽蘋果公司，他先去拜訪了一家為iPhone做設計的小公司——青蛙設計公司。盡管最后沒能與蘋果公司達成合作，但經(jīng)過洽談后，蘋果公司CFO彼得?奧本海默（PeterOppenheimer）向馬蔚華承諾，蘋果在中國的首選合作對象是招商銀行。

四年后，蘋果ApplePay發(fā)布。此時，“支付脫媒”尚未成氣候，支付寶等第三方支付尚未對銀行“支付”這一基礎業(yè)務形成沖擊，但招商銀行已經(jīng)看到了互聯(lián)網(wǎng)帶給銀行業(yè)的沖擊。馬蔚華在《感悟華爾街》中寫到：“所謂戰(zhàn)略，就是比別人早看三五年，積極適應經(jīng)營環(huán)境變化，比別人‘早一點、快一點、好一點’?！?/p>

經(jīng)過探索，招商銀行發(fā)現(xiàn)在營業(yè)網(wǎng)點上無法與大行競爭，從而選擇了科技立行的道路。因此，早在1993年，招商銀行就建立了全行統(tǒng)一的信息系統(tǒng)。

后續(xù)，隨著覆蓋全行所有網(wǎng)點和設施的全國性網(wǎng)絡的建成，招商銀行在國內(nèi)率先推出儲蓄柜面全國通存通兌，銀行卡的ATM機、POS機全國聯(lián)網(wǎng)，資金匯劃零在途……電子網(wǎng)絡化水平在國內(nèi)同業(yè)中處于領先地位，成為核心競爭優(yōu)勢之一。

招商銀行的電子化發(fā)展策略是在全行電子信息化建設中實施“四統(tǒng)一”原則，即統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一需求和統(tǒng)一系統(tǒng)，以構筑全行統(tǒng)一和全行聯(lián)網(wǎng)的電子化業(yè)務處理平臺。這為“一卡通”“一網(wǎng)通”等劃時代的金融產(chǎn)品奠定了基礎。

“從后臺來說，原來一個存折就是一個賬戶，一卡通把原來的賬戶管理制度徹底改變?yōu)榭蛻艄芾碇贫龋纯蛻籼栠M行管理，這是銀行結算史上一項根本的制度性變革。每個人雖然還有賬戶，但銀行的管理不是按照賬戶，而是按照客戶來進行管理的?！币晃徽猩蹄y行高管說。

這些金融服務現(xiàn)在已是銀行的標配。但在當時，各家銀行一般在各省均有自己獨立的系統(tǒng)，彼此不互通，也就難以做到通存通兌。要實現(xiàn)通存通兌，需要對整個系統(tǒng)進行改造，耗費數(shù)年改造核心系統(tǒng)?！罢行邪盐兆×藘蓚€‘痛點’，一是老百姓存折、存單太不方便，二是科技發(fā)展方向一定是統(tǒng)一的?！痹摳吖鼙硎?。

支付之戰(zhàn)后，隨著互聯(lián)網(wǎng)化的深入推進，“場景”成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的爭奪焦點。2016年末，招行推出“招商銀行APP5.0”和摩羯智投系統(tǒng)，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，并提出金融垂直自場景概念，從銀行角度向金融體系橫向擴張。

擁抱資本大潮與上市改革先鋒

2003年至2010年的四大行股改上市，被認為是中國大型國有銀行業(yè)和國際先進銀行“形似”的歷史性一步，這也是走向“神似”的關鍵起點。

亞洲金融危機后，離岸金融業(yè)務受到巨大沖擊。隨著業(yè)務發(fā)展，到2001年左右，籌劃上市并在資本市場融資就成為未來發(fā)展的必經(jīng)之路。2001年是“銀行上市年”，在招商銀行籌備上市過程中，交通銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行和福建興業(yè)銀行也都向證監(jiān)會提交了上市申請，希望通過上市加快發(fā)展。此時的資本市場上，只有深圳發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行上市。

對商業(yè)銀行來說，上市既可以解決歷史遺留問題，又可以提高內(nèi)部管理水平與國際接軌。2000年4月，招行與中金公司簽訂上市輔導協(xié)議，成為從審批制過渡到核準制后第一家進行上市輔導的銀行。

招商銀行的上市過程也是脫胎換骨的內(nèi)部改造過程，解決了眾多歷史遺留問題。事后統(tǒng)計，招商銀行的上市過程光是回答證監(jiān)會問題就超過300個，主承銷商中金公司對招行的盡職調(diào)查歷時10個月，收集的資料堆了幾十米高，調(diào)查報告厚達3000多頁。在上市推介的過程中，馬蔚華多次提到：招商銀行是國內(nèi)首家與國際慣例完全接軌的銀行，它的上市準備和審核是迄今為止最嚴格的。

2006年9月，招商銀行成功在香港H股掛牌上市，創(chuàng)造了10多個第一的記錄：第一家沒有依靠國家注資和剝離不良資產(chǎn)，以自身高素質全面達到國際上市標準而實現(xiàn)境外上市的國內(nèi)銀行；第一家在股權分置改革后以“A+H”形式在香港上市的內(nèi)地企業(yè)，也是第一家上海交易所掛牌企業(yè)到港上市，開創(chuàng)了從A到H的新模式……

（作者單位：招商銀行貴陽分行 責任編輯/哈文麗）

2010年7月29日，招商銀行貴州一級分行——招商銀行貴陽分行設立，目前已在貴陽、遵義、六盤水設立網(wǎng)點19家。（招商銀行貴陽分行供圖）