譚衛(wèi)紅

摘要：任何一個(gè)有責(zé)任心的保險(xiǎn)人都會(huì)將健康險(xiǎn)放在首位推薦，為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)檫@是每個(gè)人都需要，也是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)意義的險(xiǎn)種。但是專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司在我國(guó)卻缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，亟待改革創(chuàng)新、優(yōu)化平臺(tái)、以及政策扶持，今天，我們就來(lái)探討一下促進(jìn)健康險(xiǎn)公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略，以期從健康保障與管理服務(wù)方面為客戶(hù)提供更全面的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：健康險(xiǎn)公司；經(jīng)營(yíng)困境；發(fā)展對(duì)策

健康險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一個(gè)組成部分，健康險(xiǎn)公司主要的經(jīng)營(yíng)范疇包括：疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、以及因健康原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)賠付等。健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值最高，最具專(zhuān)業(yè)性，社會(huì)性與靈活性，基于以上特質(zhì)，保監(jiān)會(huì)要求健康險(xiǎn)要進(jìn)行更專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，以引導(dǎo)快速健康地發(fā)展本行業(yè)。

一、健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

隨著保險(xiǎn)業(yè)在制度改革中的深入開(kāi)展，健康險(xiǎn)已越來(lái)越受到人們的關(guān)注，市場(chǎng)發(fā)展前景良好，但我國(guó)專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司卻處境堪憂(yōu)，其服務(wù)設(shè)施與市場(chǎng)需求不相匹配，這主要受以下幾個(gè)原因影響：

1.政策支持不足

商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)國(guó)家醫(yī)療保障體系的建設(shè)有很大助力，通過(guò)健康險(xiǎn)的補(bǔ)充保障，可以解決個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)比重大的問(wèn)題，然而，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的鼓勵(lì)政策卻很有限，在醫(yī)療保障制度尚不完善的情況下，健康保險(xiǎn)公司的發(fā)展也受到了制約，只有大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的補(bǔ)充運(yùn)作，使之與社會(huì)保險(xiǎn)在機(jī)結(jié)合，才能真正解決國(guó)民的醫(yī)療保障問(wèn)題。

2.行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)的健康險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)目前處于無(wú)規(guī)則、無(wú)秩序運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，這種態(tài)勢(shì)下，很難將保險(xiǎn)的保障功能落實(shí)到位，同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)資源有一定的破壞性，不僅損害了國(guó)民利益，也影響了保險(xiǎn)的社會(huì)形象，我們期待健康險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，也只有通過(guò)限定專(zhuān)業(yè)化健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)權(quán)，才可以保證基礎(chǔ)醫(yī)療制度的完善。

3.經(jīng)營(yíng)成本較高

保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，就我國(guó)目前的健康險(xiǎn)而言，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上由于缺乏科學(xué)的管理與完善的制度，沒(méi)有達(dá)到很好的風(fēng)險(xiǎn)管控，以致付出了高額代價(jià)。主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是對(duì)疾病發(fā)病率的數(shù)據(jù)缺少統(tǒng)計(jì)，導(dǎo)致健康險(xiǎn)的賠付率居高不下，另一方面是在管理費(fèi)用上的支出，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司在管理與保障上為突顯優(yōu)勢(shì)，相對(duì)地增加了管理成本。

4.盈利模式模糊

健康險(xiǎn)是最易被客戶(hù)接受與信賴(lài)的產(chǎn)品，健康險(xiǎn)公司的成立，主要是通過(guò)細(xì)節(jié)化、專(zhuān)業(yè)化管理轉(zhuǎn)移個(gè)人與社會(huì)的負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)營(yíng)后我們發(fā)現(xiàn)，專(zhuān)業(yè)化難以實(shí)現(xiàn)，這主要是因?yàn)椋寒a(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，險(xiǎn)種的辨識(shí)度不高，優(yōu)勢(shì)不突出，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)重大疾病保障采取的是定額給付，而實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用每年都在遞增，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的真正需求，由此可見(jiàn)，專(zhuān)業(yè)化道路還要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的發(fā)展才可進(jìn)入持續(xù)經(jīng)營(yíng)的局面。

5.專(zhuān)業(yè)人才匱乏

專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)需要專(zhuān)業(yè)性人才，健康保險(xiǎn)對(duì)專(zhuān)業(yè)性的要求更高，無(wú)論是專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè)，還是專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，都是其他保險(xiǎn)公司公司無(wú)法比擬的，這主要是由于健康險(xiǎn)公司特殊的專(zhuān)業(yè)性要求所決定的，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)等方面，都區(qū)別于其他保險(xiǎn)公司的管理、保障與服務(wù)，健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路必須通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才來(lái)實(shí)現(xiàn)。

二、我國(guó)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展對(duì)策

健康險(xiǎn)公司在未來(lái)發(fā)展中仍然大有可為，在不斷的探索與實(shí)踐過(guò)程中，我們應(yīng)該勇于創(chuàng)新，敢于創(chuàng)新，為滿(mǎn)足社會(huì)與民眾的需求，堅(jiān)持走專(zhuān)業(yè)化道路，增強(qiáng)國(guó)民健康保障。

1.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念

健康險(xiǎn)若想取得壽險(xiǎn)的成功，要在運(yùn)營(yíng)管理與經(jīng)營(yíng)理念上進(jìn)行大膽創(chuàng)新，在完善醫(yī)療保障的前提下，以商業(yè)健康險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，將多層次的醫(yī)療保障覆蓋城鄉(xiāng)居民，集中體現(xiàn)健康險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的保障與服務(wù)，建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的新局面，也可以與衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，推進(jìn)健康保障服務(wù)，尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與合作共贏的經(jīng)營(yíng)模式。

2.創(chuàng)新管理模式

隨著醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)于健康險(xiǎn)公司的商業(yè)運(yùn)作模式也應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，未來(lái)，管理式醫(yī)療將為健康險(xiǎn)公司搭建起專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行過(guò)程控制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與公司利益風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，通過(guò)數(shù)據(jù)化管理，精細(xì)化管理，進(jìn)行充分的健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由此也可以進(jìn)一步推出更合理的產(chǎn)品，這是增強(qiáng)健康險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之路。

3.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理

健康險(xiǎn)在我國(guó)還在初級(jí)發(fā)展中，機(jī)制管理尚不成熟，為此，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部管理與創(chuàng)新公司經(jīng)營(yíng)管理十分重要，在進(jìn)行商業(yè)規(guī)范，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的同時(shí)，要不斷完善公司的管理體制，樹(shù)立自律、自強(qiáng)、自我完善的求實(shí)精神，加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，以產(chǎn)品開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)，人才培養(yǎng)為中心，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為理念，進(jìn)行長(zhǎng)期有效的持續(xù)化發(fā)展。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

產(chǎn)品創(chuàng)新，是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的立足之本，這項(xiàng)工作的開(kāi)展，要注意以下幾個(gè)方面，首先，組織建設(shè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系，建立完整的精算、核保、理賠、銷(xiāo)售等管理部門(mén)，提供產(chǎn)品開(kāi)發(fā)所需的技術(shù)保障其次，掌握市場(chǎng)需求，分析變化趨勢(shì)，進(jìn)程長(zhǎng)期與短期險(xiǎn)種的合理開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；再次，滿(mǎn)足多元化的客戶(hù)需求，進(jìn)行有價(jià)值的管理型健康險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)；最后，進(jìn)行醫(yī)療定點(diǎn)管理服務(wù)，有效控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。

5.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式

在營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新上，我們可以主要掌握三個(gè)方向：①在營(yíng)銷(xiāo)方向上，堅(jiān)持客戶(hù)至上原則，走政府與市場(chǎng)相結(jié)合的道路，創(chuàng)新服務(wù)，樹(shù)立品牌，高效經(jīng)營(yíng)。②在營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象上，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行層級(jí)管理，開(kāi)發(fā)高中低端客戶(hù)，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)。③在營(yíng)銷(xiāo)模式上，以健康管理與保障為依托，建立豐富完善的營(yíng)銷(xiāo)體系，實(shí)行持續(xù)性服務(wù)管理。

6.爭(zhēng)取政策支持

任何一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展都離不開(kāi)政府的扶持與推動(dòng)，在國(guó)家明確規(guī)定了醫(yī)療保險(xiǎn)的可操作性后，我們應(yīng)該積極優(yōu)化整合資源，在政府的協(xié)調(diào)下建立新的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，增進(jìn)市場(chǎng)的服務(wù)管理行為，促進(jìn)醫(yī)療改革成效，在政策上爭(zhēng)取最大的扶持力度，全力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)公司。

三、結(jié)束語(yǔ)

專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展?jié)摿薮?，目前我們還有很多工作要做，無(wú)論是國(guó)家政策的扶持，還是管理機(jī)制的提升，我們應(yīng)該結(jié)合更多的成功經(jīng)驗(yàn)，與我們的保障機(jī)制相聯(lián)系，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以服務(wù)民眾為使命，以打造專(zhuān)業(yè)化服務(wù)體系為支撐，推進(jìn)專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，通過(guò)多元化的健康保障造福于人民，服務(wù)于社會(huì)。endprint