張才志

摘 要：當(dāng)今電子商務(wù)平臺(tái)給中小企業(yè)帶來(lái)了有效便捷的融資途徑，創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。在電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)下能否有效解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，是促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。本文主要對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)下中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，在闡述中小企業(yè)電子商務(wù)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，著重對(duì)融資中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并有針對(duì)性地提出解決措施，以提高中小企業(yè)電子商務(wù)的融資效率，期望對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資效率的提高有所幫助。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，中小企業(yè)融資，問(wèn)題，對(duì)策

一、中小企業(yè)電子商務(wù)融資現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易環(huán)境的不斷成熟和完善，越來(lái)越多的中小企業(yè)意識(shí)到應(yīng)用電子商務(wù)的重要性。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)使用第三方電子商務(wù)融資平臺(tái)的中小企業(yè)用戶規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，從2008年的920萬(wàn)戶到2013年的1820萬(wàn)戶。在這種趨勢(shì)下，通過(guò)渠道開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新，有效滿足中小企業(yè)"短、頻、急"的融資需求。與此同時(shí)，信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較窄，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信息傳輸不暢，上網(wǎng)速度太慢，上網(wǎng)費(fèi)用太高，電子貨幣支付問(wèn)題目前還未得到圓滿解決，信息市場(chǎng)發(fā)育不完善，中小企業(yè)要在這個(gè)市場(chǎng)上獲取有用的信息產(chǎn)品及技術(shù)支持還很困難。此外，我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)融資所需的法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還不足。

二、中小企業(yè)電子商務(wù)融資存在的問(wèn)題

（一）電商金融信息安全問(wèn)題

電商金融在展現(xiàn)其巨大潛力及內(nèi)在價(jià)值的同時(shí)，作為發(fā)展基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)安全問(wèn)題漸漸為人們所關(guān)注。用戶在享受電商帶來(lái)便捷的同時(shí)，賬號(hào)被盜、交易受騙、財(cái)產(chǎn)受損等信息安全事故時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端。電子化的信息傳播性和可復(fù)制性更強(qiáng)，并且電商金融面對(duì)的都是敏感數(shù)據(jù)，假如發(fā)生信息泄露事件，造成的后果將比傳統(tǒng)金融模式下信息泄露更加嚴(yán)重。

（二）融資服務(wù)范圍擴(kuò)大困難

在電商金融市場(chǎng)還有很大空間的情況下，后進(jìn)入市場(chǎng)的電商金融企業(yè)將如何建立初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù)與有效的客戶群體是其面臨的很大挑戰(zhàn)。電商金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)必然會(huì)影響電商金融企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)影響中小企業(yè)電商融資的選擇范圍，一定程度上會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)找不到適合自己企業(yè)的電商金融企業(yè)。

（三）存在法律風(fēng)險(xiǎn)

電商金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是電商金融企業(yè)未能依照合同規(guī)定有效行使權(quán)利或履行義務(wù)，也可能由于政策法規(guī)的變化導(dǎo)致行使了沒(méi)有法律依據(jù)的行為。首先是政策和法規(guī)高度不確定性風(fēng)險(xiǎn)；其次是金融和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的疊加。因此，電商金融相關(guān)監(jiān)管和法律條文的缺失是目前阻礙其發(fā)展的重要因素之一。電商金融一旦發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，必然也會(huì)波及到中小企業(yè)電商融資的有效性和安全性，中小企業(yè)電商融資離不開(kāi)完善的法律制度保障。

（四）風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)缺乏

當(dāng)下的電子商務(wù)融資平臺(tái)沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力距發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)更多也更不易控制的中小電商金融企業(yè)而言，想要快速發(fā)展還需面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的嚴(yán)峻考驗(yàn)。電商金融企業(yè)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的缺乏，再加上絕大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短、固定資產(chǎn)投入不足的特點(diǎn)，因此，融資過(guò)程中的抵押物不足也就成為了困擾中小企業(yè)的一個(gè)難題。

（五）發(fā)展動(dòng)力不足

電商金融的繁榮發(fā)展不僅需要小額貸款機(jī)構(gòu)的努力，更需要管理經(jīng)驗(yàn)豐富、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行的努力。由于中小企業(yè)所具有的貸款額度小、貸款周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，部分大型商業(yè)銀行考慮到自身利益不愿提供微金融的服務(wù)。

三、突破中小企業(yè)電子商務(wù)融資困境

（一）中小企業(yè)角度

1.強(qiáng)化信息建設(shè)

中小企業(yè)可以從改變生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式開(kāi)始加強(qiáng)自身建設(shè)。第一，規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。中小企業(yè)應(yīng)該盡快改變傳統(tǒng)的"家族式"管理方式，從自身狀況出發(fā)引入專業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人機(jī)制，建立規(guī)范化的現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)、人事等管理機(jī)制，用以提高自身的信息透明度和全面性，降低與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱程度，降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)。第二，提高信息能力。理解信息即對(duì)信息進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)和決策。加強(qiáng)對(duì)自身信息的發(fā)掘，全面深入地利用信息資源，從加強(qiáng)信息技術(shù)等方面著手，或者咨詢信息專業(yè)人士的建議。

2.重視信用記錄

中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程之中，要注意積累良好的信用記錄。中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，與社會(huì)各個(gè)方面接觸的時(shí)候都需要注意累積信用，以此保證融資的信用基礎(chǔ)。

（二）電商企業(yè)角度

1.加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)

電商企業(yè)做金融行業(yè)應(yīng)該要突出自身的優(yōu)勢(shì)，主要是自身的技術(shù)、數(shù)據(jù)、渠道優(yōu)勢(shì)。因此電商企業(yè)不能丟失自己的核心優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該將較大的精力放到推進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步上，采用平臺(tái)化的戰(zhàn)略，建立結(jié)合數(shù)據(jù)、渠道、技術(shù)的一個(gè)專業(yè)性的平臺(tái)。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

電商金融企業(yè)必須不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，比如通過(guò)信息技術(shù)的創(chuàng)新，解決網(wǎng)絡(luò)征信中的具體操作困難等問(wèn)題；通過(guò)查詢中小企業(yè)稅務(wù)、水電，中小企業(yè)主個(gè)人的社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)、銀行信用記錄等方面充實(shí)自身信用評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是金融企業(yè)的生命線，電商金融企業(yè)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.不斷優(yōu)化服務(wù)

為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的良性發(fā)展，電商金融企業(yè)要不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新和服務(wù)流程優(yōu)化?？梢圆粩嗤ㄟ^(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提供更加具有個(gè)性化和針對(duì)性的融資服務(wù)，以此提高客戶滿意度，取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度

1.完善政策法規(guī)

目前我國(guó)電商金融行業(yè)的基本政策法規(guī)都還不完善，監(jiān)管主體尚不明確，面對(duì)著日新月異的電商金融模式和產(chǎn)品更是十分無(wú)奈。電商金融下中小企業(yè)融資市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)良好的政策法規(guī)的支撐。明確互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律地位，明確其作為金融系統(tǒng)的一部分，降低其法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借鑒國(guó)外電商金融發(fā)展的政策法規(guī)、結(jié)合國(guó)內(nèi)中小企業(yè)、電商金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，制定涵蓋交易主體、交易制度、監(jiān)管制度等在內(nèi)的政策法規(guī)體系。

2.加強(qiáng)監(jiān)督管理

在完善政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化對(duì)電商金融行業(yè)的監(jiān)督管理。電商企業(yè)在申請(qǐng)開(kāi)展電商金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化對(duì)其準(zhǔn)入資格的審查，對(duì)開(kāi)展電商金融企業(yè)進(jìn)行不定期的檢查，如果檢查情況十分惡劣應(yīng)及時(shí)取消其經(jīng)營(yíng)資格，對(duì)運(yùn)行較好企業(yè)機(jī)構(gòu)及時(shí)給予鼓勵(lì)，對(duì)有些電商金融企業(yè)趁著目前監(jiān)管不足的時(shí)機(jī)，進(jìn)行一些洗錢、套現(xiàn)的違法活動(dòng)，對(duì)國(guó)家的金融市場(chǎng)秩序、金融安全都造成了十分不良影響，對(duì)這些不法行為監(jiān)管和司法部門要堅(jiān)決打擊。

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