□于澤濤 魏語(yǔ)彤 方 凌

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽 蚌埠 233030；2.黑龍江工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150050）

分期購(gòu)物模式對(duì)在校大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響

□于澤濤1魏語(yǔ)彤2方 凌1

（1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽 蚌埠 233030；2.黑龍江工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150050）

網(wǎng)上分期購(gòu)物是一種新型的消費(fèi)模式，適合資金緊張的人群，尤其是針對(duì)在校大學(xué)生，在他們資金匱乏的條件下進(jìn)行提前消費(fèi)。因此，本課題以蚌埠市安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)在校本科大學(xué)生為研究對(duì)象,針對(duì)分期購(gòu)物模式如何影響大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的問(wèn)題進(jìn)行研究,通過(guò)對(duì)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)部分在校生進(jìn)行隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)分期購(gòu)物模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響,并對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物行為提出相應(yīng)合理化的建議。

分期購(gòu)物；大學(xué)生；消費(fèi)；理財(cái)

1 大學(xué)生消費(fèi)模式特點(diǎn)分析

1.1 分期購(gòu)物觀念角度

我們可以從以下幾點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行分析：其一，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到全面發(fā)展，消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生了改變，分期付款逐漸被消費(fèi)者所使用，長(zhǎng)期處于這樣的消費(fèi)環(huán)境，勢(shì)必會(huì)直接或間接影響到大學(xué)生日常消費(fèi)觀念；其二，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)為了吸引學(xué)生群體，開(kāi)展大范圍分期購(gòu)物的宣傳，對(duì)于大學(xué)生來(lái)講，對(duì)于容易接受分期付款學(xué)生，往往成為各大分期平臺(tái)的“重要”客戶；其三，分期購(gòu)物屬于新型的購(gòu)物模式，其旨在滿足學(xué)生的消費(fèi)欲望，而大學(xué)生更容易去接受此類(lèi)信貸消費(fèi)模式，以滿足欲望的提升。從本質(zhì)上來(lái)講，是大學(xué)生對(duì)更高物質(zhì)水平的追求推動(dòng)了大學(xué)生分期購(gòu)物模式的發(fā)展。

1.2 分期購(gòu)物心態(tài)角度

從大學(xué)生日常消費(fèi)情況的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生的消費(fèi)心理越來(lái)越朝著時(shí)尚和大品牌的方向發(fā)展，這也是未來(lái)大學(xué)生選擇購(gòu)物的發(fā)展趨勢(shì)。我們可以在大學(xué)校園中仔細(xì)觀察身邊不同年級(jí)的學(xué)生，在大部分大一新生身上“土”是他們穿著打扮的代名詞，越高年級(jí)，會(huì)打扮的人就越多，從頭到腳都能感受到時(shí)尚元素的存在，因此他們需要支付高昂的化妝品費(fèi)用和服飾費(fèi)用來(lái)體現(xiàn)自己獨(dú)一無(wú)二的氣質(zhì)，所以越來(lái)越多的大學(xué)生選擇分期購(gòu)物的模式來(lái)購(gòu)買(mǎi)自己想要的物品。

1.3 分期購(gòu)物方式角度

在大學(xué)生日常消費(fèi)過(guò)程中，他們的消費(fèi)方式也是值得考究的話題。對(duì)于正處在青年期的大學(xué)生而言，他們對(duì)于新奇的事物有著非凡的領(lǐng)悟能力，有著豐富的想象力和好奇心，對(duì)任何流行和時(shí)尚的事物都有想法去嘗試試用，很多時(shí)候的購(gòu)物行為都是憑著自身興趣去進(jìn)行的。因此，在消費(fèi)方式上，大部分大學(xué)生都會(huì)選擇以網(wǎng)上購(gòu)物的方式來(lái)進(jìn)行，這就是為什么分期購(gòu)物平臺(tái)一進(jìn)入校園，就迅速受到大學(xué)生這一群體的關(guān)注。甚至在部分學(xué)生的觀點(diǎn)來(lái)看，以信用的支付手段才是未來(lái)購(gòu)物模式的趨勢(shì)。

2 大學(xué)生分期購(gòu)物現(xiàn)狀

本文僅針對(duì)以上兩個(gè)方面，對(duì)蚌埠市安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)的部分在校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，本次調(diào)查發(fā)布了《分期購(gòu)物模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及理財(cái)觀念的影響》的網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷，并針對(duì)部分在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查。在對(duì)各年級(jí)學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查后，共有300份有效調(diào)查問(wèn)卷。此次調(diào)查對(duì)象由40.45%男生和59.55%的女生組成；在年級(jí)分布上，有39.89%的大一學(xué)生，8.99%的大二學(xué)生，35.96%大三學(xué)生，13.48%的大四學(xué)生和1.69%的研究生。其中對(duì)是否了解分期付款的基本知識(shí)的調(diào)查結(jié)果為：有16.29%的同學(xué)表示完全不了解，74.16%的同學(xué)表示了解一點(diǎn)，6.18%的同學(xué)表示十分了解，3.371%的同學(xué)表示十分了解并且使用過(guò)分期付款模式進(jìn)行消費(fèi)。

3 分期購(gòu)物模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

圖1

3.1 大學(xué)生分期購(gòu)物消費(fèi)統(tǒng)計(jì)分析

在300名調(diào)查對(duì)象中，有62.36%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物，在網(wǎng)上購(gòu)物的同學(xué)中，使用過(guò)分期方式購(gòu)物的占30.9%，未使用過(guò)分期方式購(gòu)物的占69.1%。在使用分期購(gòu)物的同學(xué)中買(mǎi)手機(jī)、平板的同學(xué)占60%，購(gòu)買(mǎi)相機(jī)、電腦的同學(xué)占18.18%。

3.2 影響大學(xué)生分期購(gòu)物的幾大方面

在調(diào)查對(duì)象中，影響大學(xué)生分期購(gòu)物的因素有申請(qǐng)過(guò)程的難易程度、商品是否有正品保證、售后服務(wù)質(zhì)量、還款方式、服務(wù)費(fèi)的高低等。

3.3 分期購(gòu)物對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

（2）堵漏后復(fù)漏 受到鉆具拍打、抽吸壓力、激動(dòng)壓力等壓力的波動(dòng)以及鉆井液的性能變化等影響或鄰井注采影響，導(dǎo)致進(jìn)入漏層堵漏劑松動(dòng)，漏失通道重新開(kāi)啟。

大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)基本職能滿足日常開(kāi)銷(xiāo)，當(dāng)購(gòu)買(mǎi)較貴重物品時(shí)，無(wú)法一次性承擔(dān)商品的價(jià)格，因此分期購(gòu)物的模式可以解決短期資金短缺的問(wèn)題；但隨著電子信息產(chǎn)品迭代速度加快，分期購(gòu)物這種消費(fèi)方式可以更大程度上滿足大學(xué)生對(duì)電子產(chǎn)品多樣化的需求；且種方式與網(wǎng)購(gòu)方式類(lèi)似，操作流程容易被大學(xué)生所接受。

但是由于各大分期平臺(tái)提供的零首付、無(wú)利息、降價(jià)讓利等促銷(xiāo)手段導(dǎo)致部分學(xué)生沒(méi)有預(yù)先評(píng)估自身償還能力而導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)的情況，當(dāng)無(wú)法按時(shí)還款將會(huì)影響自身的正常生活，最終還是家人買(mǎi)單。

4 分期購(gòu)物模式對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

4.1 大學(xué)生理財(cái)統(tǒng)計(jì)分析

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：65.28%的大學(xué)生會(huì)剩余生活費(fèi)，44.72%的大學(xué)生無(wú)剩余生活費(fèi)，72.46%的大學(xué)生了解過(guò)理財(cái)產(chǎn)品但未使用過(guò)，14.27%的大學(xué)生曾從理財(cái)產(chǎn)品中盈利過(guò)，剩下13.27%的大學(xué)生并不知道理財(cái)產(chǎn)品。

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生整體理財(cái)意識(shí)較為薄弱，只有部分大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，且理財(cái)方法較為單一，多半數(shù)的大學(xué)生會(huì)選擇將生活費(fèi)存入余額寶作為理財(cái)手段，僅有4.5%的大學(xué)生會(huì)將多余的生活費(fèi)投入股票和基金。（表1）

表1 大學(xué)生理財(cái)情況

4.2 影響大學(xué)生理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

4.2.1 月末剩余生活費(fèi)。月末是否有剩余生活費(fèi)直接影響了大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃，而月末剩余生活費(fèi)的多少有直接決定了理財(cái)產(chǎn)品的選擇，生活費(fèi)剩余較多的選擇空間也就更寬泛，生活費(fèi)剩余較少的選擇空間也就相對(duì)狹窄。

4.2.2 理財(cái)知識(shí)的缺乏。當(dāng)代大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)知識(shí)，大部分學(xué)生理財(cái)具有盲目性，容易受到外界理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，憑借運(yùn)氣理財(cái)最終導(dǎo)致無(wú)法獲得理想的收益效果。還有一部分大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一個(gè)短時(shí)間資金管理的手段，不能夠持續(xù)性投資理財(cái)產(chǎn)品，這也將會(huì)使收益低于預(yù)期，導(dǎo)致大學(xué)生不愿嘗試去理財(cái)。

4.2.3 理財(cái)?shù)拈T(mén)檻。大學(xué)生每月生活費(fèi)有限，而各種理財(cái)產(chǎn)品都有自身的最低投入門(mén)檻，當(dāng)門(mén)檻過(guò)高時(shí)也就將部分學(xué)生拒之門(mén)外。

4.2.4 理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大收益率相對(duì)也就越高，大學(xué)生作為特殊的投資者，本身資金的匱乏加上理財(cái)知識(shí)的缺乏，將導(dǎo)致部分學(xué)生盲目追求高收益，而忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，最終可能導(dǎo)致自身利益受到損害。另一部分學(xué)生作為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避著，不愿意嘗試風(fēng)險(xiǎn)性的投資，因此他們更喜歡將錢(qián)放入銀行或者低風(fēng)險(xiǎn)性的余額寶中。

4.3 分期購(gòu)物對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

4.3.1 利處：理財(cái)觀念的樹(shù)立。大學(xué)生在大學(xué)期間相對(duì)于高中時(shí)期對(duì)生活費(fèi)的支配相對(duì)的自由，當(dāng)選擇分期購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，學(xué)生在分期購(gòu)物后通過(guò)兼職、創(chuàng)業(yè)等其他方式獲得資金，從而鍛煉自己理財(cái)能力。

4.3.2 弊端：分期購(gòu)物模式的興起，容易使自控能力差的人無(wú)法判斷自身承受能力，一味地追求自身的需求，而忽略了逾期還款的后果。資料顯示，部分大學(xué)生對(duì)逾期還款的后果了解還不夠深刻，當(dāng)出現(xiàn)逾期還款情況的時(shí)候，通常是和身邊的朋友借錢(qián)來(lái)填補(bǔ)資金缺口，只有萬(wàn)不得已的時(shí)候會(huì)讓家長(zhǎng)承擔(dān)，無(wú)形中增加了家庭的負(fù)擔(dān)。但是時(shí)代在進(jìn)步，大學(xué)生的理財(cái)觀念也得到了提高，盲目分期的可能性也在降低。

5 對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物提出的建議及消費(fèi)提示

5.1 政府加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

目前政府對(duì)于校園分期購(gòu)物平臺(tái)的監(jiān)管不到位，對(duì)于分期購(gòu)物平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)并無(wú)明文要求，這將導(dǎo)致大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)的門(mén)檻過(guò)低，容易造成分期平臺(tái)魚(yú)龍混雜等問(wèn)題。針對(duì)分期購(gòu)物平臺(tái)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)出臺(tái)相關(guān)政策保證大學(xué)生自身的合法權(quán)益不受到損害。

5.2 分期平臺(tái)自身體系的完善

校園分期購(gòu)物平臺(tái)作為新型信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)該努力完善自身的結(jié)構(gòu)體系，學(xué)習(xí)西方國(guó)家先進(jìn)的信貸體系，在給大學(xué)生分期購(gòu)物權(quán)利的同時(shí)應(yīng)該充分評(píng)估該學(xué)生是否有無(wú)能力還款，這樣既可以減少自身的損失也是對(duì)大學(xué)生利益的一種保護(hù)。

5.3 促進(jìn)大學(xué)生自我認(rèn)知的養(yǎng)成

家長(zhǎng)應(yīng)提早教育孩子養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，避免沖動(dòng)性、盲目性消費(fèi)。當(dāng)前大學(xué)生多為獨(dú)生子女，理性消費(fèi)觀念尚未養(yǎng)成。作為家長(zhǎng)有必要引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

大學(xué)生本身應(yīng)提高分期付款的基本常識(shí)。首先，本身應(yīng)該考慮是否有分期購(gòu)買(mǎi)商品的必要性；其次，要清楚認(rèn)識(shí)自身的還款能力和家庭條件，避免與他們盲目攀比，更不要將分期購(gòu)物作為主要的消費(fèi)手段；最后，合理運(yùn)用理財(cái)工具，促進(jìn)自我認(rèn)知的養(yǎng)成。

[1]郭靖鈺.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2015.11.

1004-7026（2017）05-0101-02

F83

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.05.064

本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《分期購(gòu)物模式對(duì)安財(cái)在校大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響》（編號(hào)：201610378469）階段性研究成果。

于澤濤（1993.12-），男，漢族，內(nèi)蒙古滿洲里人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2014級(jí)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。