許澤瑋

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能開(kāi)始被應(yīng)用到金融領(lǐng)域。在海外，Robo-Advisor，即國(guó)內(nèi)所說(shuō)的智能投顧，已經(jīng)不是什么新鮮事，Wealthfront、Betterment、Future Advisor等都是這一領(lǐng)域的先行者，引領(lǐng)著行業(yè)探索的步伐。

反觀國(guó)內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的年輕化分布日趨明顯，以及新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的普及，以AI為核心的智能金融服務(wù)正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要新趨勢(shì)之一，“智能金融時(shí)代”正悄悄來(lái)臨。

近日，在經(jīng)歷了一年多的反復(fù)研究、測(cè)試及糾正，由91金融所打造的金融服務(wù)AI機(jī)器人“智能旺財(cái)”成功面世，這是一款集智能投顧、智能理財(cái)、智能中介、智能審批、智能風(fēng)控等諸多功能于一身的能夠?yàn)橛脩籼峁┤嬷悄芙鹑诜?wù)的機(jī)器人。

智能金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)

縱觀國(guó)內(nèi)互金市場(chǎng)，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在布局人工智能領(lǐng)域時(shí)，似乎都保持著高度的一致性?！爸悄芑鄙踔烈呀?jīng)成為各行業(yè)共識(shí)。據(jù)新浪科技不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有超過(guò)二十家互聯(lián)網(wǎng)金融公司宣稱有智能投顧工具或尚處于研發(fā)階段。

同時(shí)，科技金融浪潮的興起，也加速推進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)智能化。人工智能和大數(shù)據(jù)的發(fā)展在今日已經(jīng)相對(duì)成熟，也達(dá)到了可以實(shí)戰(zhàn)的狀態(tài)。再加上近年來(lái)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁爆雷，一些有實(shí)力的企業(yè)也因此選擇加強(qiáng)技術(shù)層面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，通過(guò)提高技術(shù)含量的方式，用良幣來(lái)驅(qū)逐劣幣。

在我看來(lái)，金融的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)，科技應(yīng)用甚至?xí)蔀槲磥?lái)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口，其實(shí)是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。但同時(shí)，我們也需要注意到科技只會(huì)改變服務(wù)模式，并不會(huì)改變金融的本質(zhì)。

智能金融服務(wù)前景無(wú)限

從某種層面來(lái)講，智能金融服務(wù)屬于一個(gè)比較寬泛的概念，包括智能投顧、智能理財(cái)、智能風(fēng)控等所有圍繞金融服務(wù)所衍生出來(lái)的業(yè)務(wù)形態(tài)都屬于這一范疇。

目前能夠逐步實(shí)現(xiàn)的，或者說(shuō)有雛形的人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有三項(xiàng)，第一是智能投資顧問(wèn)、第二個(gè)是金融預(yù)測(cè)與反欺詐、然后再就是融資授信、安全監(jiān)控預(yù)警、智能客服以及服務(wù)型的機(jī)器人。

當(dāng)然，現(xiàn)階段應(yīng)用較為廣泛的還是智能投顧。雖然海外市場(chǎng)時(shí)有傳出“智能投顧替代理財(cái)師”、“智能投顧取代基金經(jīng)理”等各類由AI帶來(lái)的顛覆性改變。但在我國(guó)，智能投顧的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，還需要AI有足夠多的深度學(xué)習(xí)才能從自動(dòng)化轉(zhuǎn)化為高智能化。

2016年12月，艾瑞咨詢發(fā)布了《潤(rùn)物有聲：數(shù)字化全面浸潤(rùn)商業(yè)生活——2016年互聯(lián)網(wǎng)全行業(yè)洞察及趨勢(shì)報(bào)告》，其中在未來(lái)發(fā)展展望中，對(duì)于未來(lái)金融，明確指出，智能投顧與量化投資將助力未來(lái)金融。其實(shí)，這就是以AI為代表的前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域全面應(yīng)用的結(jié)果。

花旗曾發(fā)布報(bào)告指出，在未來(lái)十年時(shí)間里，機(jī)器人顧問(wèn)管理下的資產(chǎn)將會(huì)呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，總額將達(dá)到5萬(wàn)億美元。未來(lái)將會(huì)有更多、更好、更強(qiáng)的人工智能運(yùn)用到資產(chǎn)管理行業(yè)、金融服務(wù)行業(yè)。

這些都說(shuō)明以智能投顧為代表的智能金融服務(wù)擁有著無(wú)限的發(fā)展前景。

智能金融服務(wù)用戶需求旺盛

在決定涉足人工智能領(lǐng)域之前，我們做過(guò)精心的市場(chǎng)調(diào)研。調(diào)查顯示，中國(guó)擁有大概3000萬(wàn)—5000萬(wàn)中國(guó)新富裕的群體，他們不會(huì)滿足于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上簡(jiǎn)單產(chǎn)品服務(wù)，他們也沒(méi)有辦法享受私人銀行財(cái)富管理理財(cái)師的高端服務(wù)，但是他們希望有一些專業(yè)的家庭規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)觀念。

從另一個(gè)角度來(lái)講，只要用戶有閑錢就有理財(cái)需求，可以買債券、股票、基金或者理財(cái)產(chǎn)品，但是金融相關(guān)的投資是高度專業(yè)化的技術(shù)活。不管他們有沒(méi)有專業(yè)能力，在眾多可選的理財(cái)方式中，必定躲不開(kāi)智能金融服務(wù)。這也側(cè)面證明了智能金融是未來(lái)金融新方向的主要領(lǐng)域。

智能金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯，將成為企業(yè)先發(fā)制人的核心競(jìng)爭(zhēng)力

真正的智能金融服務(wù)并不是提供更多的智能化服務(wù)，它更像是一個(gè)“腦力操作者”。 毫不夸張的說(shuō)，在真正的金融服務(wù)AI機(jī)器人面前，它甚至能夠精準(zhǔn)的知道用戶的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、還款能力等信息。

何為“腦力智能化”？以“智能旺財(cái)”核心功能之一超級(jí)智能投顧為例，它充分利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型以及智能化算法，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受水平、預(yù)期收益目標(biāo)以及投資風(fēng)格偏好等要求，運(yùn)用一系列智能算法，投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶提供投資參考，并監(jiān)測(cè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行自動(dòng)再平衡，提高資產(chǎn)回報(bào)率，從而讓投資者實(shí)現(xiàn)“零基礎(chǔ)、零成本、專家級(jí)”動(dòng)態(tài)資產(chǎn)投資配置。

相較于傳統(tǒng)投顧，“智能旺財(cái)”的超級(jí)智能投顧能夠降低投資者投資理財(cái)?shù)姆?wù)費(fèi)用，提高投資顧問(wèn)服務(wù)的效率、信息相對(duì)透明、分散投資風(fēng)險(xiǎn)，由機(jī)器人嚴(yán)格執(zhí)行事先設(shè)定好的策略，還能避免投資人情緒化的影響。這使得個(gè)人可以直接獲得頂尖機(jī)構(gòu)投資者水平的投資理念與指導(dǎo)，直接挑戰(zhàn)甚至顛覆了傳統(tǒng)銷售驅(qū)動(dòng)式的理財(cái)顧問(wèn)模式。

總體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管逐步趨嚴(yán)，各大平臺(tái)正尋求新的突破口和盈利點(diǎn)的背景下，智能金融服務(wù)無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一個(gè)先發(fā)制人的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛向智能化的方向進(jìn)行嘗試，結(jié)合線下場(chǎng)景的用戶需求將被進(jìn)一步激發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合之下的“場(chǎng)景革命”將會(huì)加快到來(lái)。