邢陳思

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各行各業(yè)的一個敏感代言詞，也成為了生產(chǎn)力的一種代名詞。以銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索與實踐為對象，介紹了大數(shù)據(jù)情況下銀行業(yè)現(xiàn)狀和大數(shù)據(jù)給銀行帶來的影響，并分析了大數(shù)據(jù)給銀行帶來的挑戰(zhàn)。針對存在的挑戰(zhàn)，提出了一些設(shè)想，以使銀行業(yè)務(wù)可以更好地與大數(shù)據(jù)結(jié)合。

關(guān)鍵詞：銀行；大數(shù)據(jù)；云服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：C829.2 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2017.08.133

1 大數(shù)據(jù)下銀行業(yè)的現(xiàn)狀

近年來，大數(shù)據(jù)影響下的銀行業(yè)隨著云服務(wù)的發(fā)展，企業(yè)數(shù)據(jù)飛速增多，人類已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代。大數(shù)據(jù)簡明扼要是指數(shù)據(jù)量龐大的信息庫，無法通過傳統(tǒng)方式進行儲存和分析，但對企業(yè)具有非常重要的意義。大數(shù)據(jù)具有數(shù)量龐大、高速便捷、數(shù)據(jù)眾多、具有非常重要的價值等特征。

隨著大數(shù)據(jù)在不同領(lǐng)域的深入應(yīng)用，金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的相互融合下出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，許多不同于以往的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼出現(xiàn)，其中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來一定的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行為了迎合時代的需求，向客戶推送了多元化的理財產(chǎn)品，不斷加強對客戶的維護和業(yè)務(wù)升級。傳統(tǒng)銀行在進行服務(wù)的同時，也注重了客戶體驗，通過日積月累方式積累了一大批客戶數(shù)據(jù)?？偠灾覈y行業(yè)已經(jīng)擁有了大量客戶信息，但以往這些信息只是儲存著，并沒有得到深入挖掘、分析和利用。出現(xiàn)這樣情況的原因除了技術(shù)因素外，還與缺乏既懂技術(shù)又了解業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才有關(guān)，導(dǎo)致信息資源整體使用效率不高。

2 大數(shù)據(jù)環(huán)境下銀行業(yè)的機遇

2.1 廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定的沖擊。在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，很多銀行對大數(shù)據(jù)的運用比較淺顯，未來，可以通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用來促進自身的發(fā)展。隨著越來越多的社交平臺出現(xiàn)，拉近了銀行與客戶之間的距離，銀行與客戶之間不再局限于通過網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務(wù)，還可以通過網(wǎng)絡(luò)方式交互。這種交互方式給銀行帶來便利，也使銀行爭取到了更多顧客。銀行通過對大數(shù)據(jù)的分析，可以更加全面地了解自身的客戶，采取有針對性的營銷策略，不斷擴大自身的業(yè)務(wù)量規(guī)模。

2.2 科學(xué)的決策依據(jù)

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，企業(yè)（個人）信貸等業(yè)務(wù)更多是通過人員實地調(diào)研和憑借員工經(jīng)驗作為業(yè)務(wù)決策的依據(jù)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，原有決策方法已難于適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，有必要引入新的決策機制，鑒于銀行具有對客戶信息長期積累的優(yōu)勢，采用大數(shù)據(jù)分析方法對客戶信息進行挖掘處理，結(jié)合多維度的評價體系對客戶作出較為客觀的評價，使銀行的業(yè)務(wù)決策更加科學(xué)、合理。

2.3 優(yōu)秀的經(jīng)營管理能力

2.3.1 客戶選擇

隨著大數(shù)據(jù)的普及，大量數(shù)據(jù)的使用使得人們消費行為更加明顯，銀行在進行銷售時應(yīng)將重點由以往的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向顧客，在大量數(shù)據(jù)中挑選出優(yōu)質(zhì)顧客并進行重點營銷。銀行辦理業(yè)務(wù)過程中積累了客戶大量的歷史信息，只需要對原有客戶信息進行整理和分析，結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)或者其他方式對客戶信息進行分析對比，可以有效地了解客戶的消費習(xí)慣，從而選擇出優(yōu)質(zhì)客戶進行重點營銷。

2.3.2 風(fēng)險防范

目前，人們的需求和消費日趨多樣化，這使得銀行在開展業(yè)務(wù)時擁有了更多的選擇，但是同時也增加了銀行的風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析方法挖掘業(yè)務(wù)或者客戶存在的潛在風(fēng)險，及時采取必要的風(fēng)險規(guī)避或者防范措施，提高銀行的經(jīng)營水平。

2.3.3 營銷管理

在進行產(chǎn)品營銷時，傳統(tǒng)上許多銀行不大注重推送信息的有效性，往往使新推出的比如理財?shù)犬a(chǎn)品得不到客戶認(rèn)可。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，銀行可以對客戶以往的交易記錄、風(fēng)險厭惡程度等信息進行綜合分析，并與銀行營銷產(chǎn)品進行匹對，有針對性地向客戶推銷產(chǎn)品，做到精確營銷。

3 大數(shù)據(jù)環(huán)境下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

3.1 數(shù)據(jù)收集、存儲、分析能力方面

大數(shù)據(jù)起源于互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)的銀行除了需要對數(shù)據(jù)進行廣泛收集外，還需要對數(shù)據(jù)具有綜合分析的能力。傳統(tǒng)銀行仍需要繼續(xù)收集客戶的歷史信息，比如通過網(wǎng)點和柜面等傳統(tǒng)方式繼續(xù)收集客戶信息；傳統(tǒng)銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)收集更多的客戶信息，通過收集客戶在互聯(lián)網(wǎng)中瀏覽界面和瀏覽痕跡分析客戶的各種特征，提高對客戶的了解程度；由于大數(shù)據(jù)分析需要保存的歷史數(shù)據(jù)較為龐大，技術(shù)方面的投資成本較為昂貴，在成本和收益如何平衡問題上是傳統(tǒng)銀行面臨的一個難題；在具備大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)基礎(chǔ)之后，還需要具有既懂技術(shù)又要熟悉業(yè)務(wù)的人才，才能整合不同的數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為銀行創(chuàng)造出實際效益。

3.2 數(shù)據(jù)信息的有用性、可信性、風(fēng)險性

大數(shù)據(jù)分析揭示的是事物之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，分析結(jié)果是事物發(fā)展的一種趨勢，而非事物之間發(fā)展的因果關(guān)系和必然規(guī)律，其分析結(jié)果不具有唯一性，這就給銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來了不確定性的風(fēng)險。銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中除了不斷提高數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性外，還應(yīng)努力提高數(shù)據(jù)源的多樣性，通過不同數(shù)據(jù)源信息之間的相互驗證來提高大數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性，平衡好新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險與銀行穩(wěn)健經(jīng)營之間的矛盾，最大限度地降低大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來的經(jīng)營風(fēng)險。

4 大數(shù)據(jù)環(huán)境下銀行業(yè)未來的發(fā)展

4.1 打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、培養(yǎng)復(fù)合型人才

在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)建設(shè)好自身數(shù)據(jù)平臺，建立起高效的存儲和分析技術(shù)架構(gòu)，整合不同的數(shù)據(jù)資源。同時，加強對人才培養(yǎng)，著重培養(yǎng)了解銀行自身發(fā)展目標(biāo)，既懂技術(shù)又了解業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

4.2 開展精準(zhǔn)營銷，提高客戶滿意度

傳統(tǒng)銀行經(jīng)過長期發(fā)展，積累了大量的客戶信息。在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析在精確營銷方面進行嘗試。比如可以根據(jù)客戶對銀行的貢獻度區(qū)分客戶特征，從而發(fā)現(xiàn)高端客戶群體進行重點營銷。同時，不斷收集客戶對銀行產(chǎn)品的信息反饋，改進銀行產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，滿足不同層次客戶的業(yè)務(wù)需求。

參考文獻

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[2]陳曉雁.基于大數(shù)據(jù)的銀行業(yè)管理路徑探索[J].價值工程，2014（01）.

〔編輯：張思楠〕