李啟昊　王亞林

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸款消費越來越普遍。這些年許多大學生都參加過校園貸款消費，但是由于當今相關(guān)法律不完善，許多校園貸款帶來了不良后果。本課題從校園貸款盛行的背景出發(fā)，分析與探討當今校園貸款消費存在的問題，并為其法律規(guī)范提出相應的改進措施。

關(guān)鍵詞 校園貸款 消費 法律規(guī)范

作者簡介：李啟昊，湖南湘晉律師事務所，律師；王亞林，湖南湘晉律師事務所，三級律師。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.333

一、校園貸款消費的現(xiàn)狀

改革開放以來，中國經(jīng)濟快速發(fā)展，市場經(jīng)濟的進程不斷加快。進入21世紀以來，我國的經(jīng)濟更是出現(xiàn)翻天覆地的變化，老百姓的生活水平也大大提升。我國為了進一步加強物質(zhì)文明與精神文明建設，開始大力發(fā)展高等教育事業(yè)，每年高校都在擴招，尤其是近些年來的高職院校的發(fā)展，如今在校大學生規(guī)模十分龐大，應屆畢業(yè)生已經(jīng)達到八百萬。大學的擴招，高等教育事業(yè)的發(fā)展，一方面為國家的發(fā)展，尤其是“一帶一路”發(fā)展培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才，但是另外一方面大學生是一個從中學到社會之間過渡的群體，他們身上充滿活力，卻也出現(xiàn)許多不成熟的地方。這幾年信息技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字化校園建設也加快，如今互聯(lián)網(wǎng)與手機已經(jīng)是大學生必不可缺的物品?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始慢慢發(fā)展，校園貸款也逐步開始出現(xiàn)。近些年名校貸、分期樂、久融金融等平臺，每天吸引了許多大學生申請貸款，而這些大學生申請貸款的用途主要是用于生活消費，包括購買各種奢侈品。校園貸款消費，不僅讓大學生養(yǎng)成了鋪張浪費的習慣，同時增加了家庭負擔，許多學生無法還貸出現(xiàn)各種事情。前不久，某高校大學生通過校園貸平臺申請了五萬元貸款，購買各種奢侈品，為貸款公司提供了各種裸照，最終由于無法償還貸款而導致裸照在網(wǎng)上公布，給女生的身心造成沉重的傷害。另外一位大學生因為在多個貸款平臺同時貸款，最終無法償還貸款，無法承受打擊而選擇跳樓自殺。雖然很多高校都在對大學生進行思想政治教育，但是由于各種貸款平臺的盛行，這種校園貸款始終無法杜絕，而且是越來越嚴重，每年依然有大量的學生在各種平臺貸款消費，給家庭帶來了沉重的壓力。主要是現(xiàn)在關(guān)于校園貸款方面的法律不夠完善，導致許多平臺違法盛行。

關(guān)于校園貸款方面的研究，葉巖在《校園貸存在的問題及解決方法》提到了隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種P2P平臺如雨后春筍般迅猛擴張，成為一個熱點現(xiàn)象。與此同時，各大貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺把市場逐步延伸到校園，成為現(xiàn)在的校園貸，由于大學生沒有固定收入但有熱切的消費需求，使各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看到了巨大的市場潛力。同時也提到了一些校園貸款公司為了賺取利潤，在貸款申請的時候，降低申請人申請資格與要求，增加了違約的風險，對貸款人的經(jīng)濟并沒有嚴格把關(guān)。瞿嬋在《論校園借貸消費的法律風險及規(guī)制》提到了如今國家的法律制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融以及貸款公司監(jiān)管不夠嚴格，如今校園貸款出現(xiàn)良莠不齊現(xiàn)象，需要慢慢去整頓。

二、校園貸款消費存在問題

（一）校園貸款申請要求較低

目前，我國各銀行機構(gòu)對于貸款申請比較嚴格，特別是四大國有銀行對于借貸的申請卡的非常嚴格，不僅要申請者需要較高的誠信意識，同時要求申請者要提供住房等抵押，甚至需要有第三方進行擔保，申請程序比較復雜，而且十分困難。而對于當今大學生，他們的經(jīng)濟來源十分有限，也沒有固定的收入來源。一般來說，貧困家庭的，也會通過國家助學貸款以及生源地貸款去減輕學生學費壓力，家長也不會允許學生去找放高利貸公司或者各種貸款平臺借錢?？墒请S著經(jīng)濟的發(fā)展，社會消費觀念的改變，“花明天的錢圓今天的夢”的消費觀念一直影響到大學生現(xiàn)實的消費習慣。很多大學生開始瞞著家長在各種借貸平臺貸款消費，而這些貸款平臺，也是為了賺取利潤，很多平臺只需要大學生提供學生證及身份證就可以申請5000到5萬之間的貸款。一些貸款平臺，要求學生填寫家長電話，但是也沒有打電話給家長進行核對，也就是這筆貸款是學生瞞著父母以及學校私自做的，這樣風險非常大。

（二）校園貸款利率較高，收取較多服務費用

雖然很多貸款平臺都提到利率較低，吸引了許多大學生前來貸款。但是行內(nèi)人認真分析，其實這些平臺的利息遠遠高于國家的規(guī)定的，部分貸款平臺的年利息接近百分之五十，遠遠增加了貸款者的還貸壓力。另外，一些貸款平臺雖然利息不高，但是要收取各種中間費用，例如名校貸會收取咨詢費、平臺管理費等，而且也不低，而久融金融等平臺的服務費用也十分高，一些平臺甚至連充值等都收取了較多的手續(xù)費?？偟膩碚f，學生最終償還的金額將遠遠高于本金。

（三）校園貸款出現(xiàn)各種違法與不良行為

校園貸款市場混亂，政府也難以監(jiān)管，因此這幾年校園貸款平臺行為猖狂，嚴重違反了國家相關(guān)的法律規(guī)定。例如某大學生通過貸款平臺借款五萬，貸款平臺要求其提供裸照作為擔保，在各種奢侈品的誘惑面前，該學生還是選擇按照平臺要求提供大量照片，并拍攝了相關(guān)的視頻。后面由于學生無力償還貸款，該平臺直接將女生照片及視頻公布在網(wǎng)站，給其身心健康帶來重要的傷害。

另外，也有一位男生的因為校園貸款無法償還貸款，最終被貸款公司直接綁架超過24小時，并對其進行的鞭打，這種非法拘留的行為也十分普遍，最終該學生的父母只能選擇報警。

三、 校園貸款消費的法律規(guī)范路徑

（一）進一步完善校園貸款的相關(guān)規(guī)定與制度

我國是法治國家，加強法治建設也是社會主義現(xiàn)代化建設的重要任務，現(xiàn)實生活中，也加強有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究，雖然建國以來，我國每年都對法律進行修改與完善。但是由于法律需要經(jīng)過全國人民代表大會通過批準，程序較復雜，因此目前部分法律依然正在完善中。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的最新產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因此相關(guān)的法律規(guī)定還未完善，這樣對于執(zhí)法機關(guān)以及司法機關(guān)對相關(guān)案件進行處理的時候難以找到具體的法律依據(jù)。

（二）加強相關(guān)部門執(zhí)法

隨著法治建設的進程，公安執(zhí)法機關(guān)執(zhí)法工作也逐步完善。但是目前國內(nèi)老百姓都普遍認為，公安機關(guān)出現(xiàn)執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象，許多人報警了，警察來到現(xiàn)場僅僅是拍照記錄，就基本上沒有下文了。而對于校園貸款等現(xiàn)象，一些人曾經(jīng)報警過，但是部分警察出現(xiàn)不作為現(xiàn)象。例如山東某大學生向平臺借款了五萬元，但是無力償還貸款被該公司拘留三天，家長報警，但是警察僅僅是到現(xiàn)場提醒貸款公司，對于后面的事情也沒有進行跟蹤。部分女生的視頻及圖片被貸款公司發(fā)到網(wǎng)站上，但是當?shù)氐膱?zhí)法機關(guān)也未介入，最終導致貸款公司的行為更加猖狂。樹立責任意識，明確監(jiān)管職責。要切實加強執(zhí)法隊伍素質(zhì)和能力的建設。高素質(zhì)的執(zhí)法人員是高效、快速、準確執(zhí)法的基本保證，建設高素質(zhì)的執(zhí)法隊伍是執(zhí)法部門切實用好手中的執(zhí)法權(quán)的重要保證。

（三）加強對司法工作的監(jiān)督

這幾年校園貸款案件走司法程序的現(xiàn)象也越來越多，但是由于法律制度的不完善，司法工作也存在較多的漏洞，最終違法犯罪分子并未得到最嚴厲的審判，同時也出現(xiàn)部分司法機關(guān)工作人員貪污受賄，出現(xiàn)許多司法不公正的現(xiàn)象，老百姓對于司法的信任也開始下降。公正司法，就是受到侵害的權(quán)利一定會得到保護和救濟，違法犯罪活動一定要受到制裁和懲罰。如果人民群眾通過司法程序不能保證自己的合法權(quán)利，那司法就沒有公信力，人民群眾也不會相信司法。因此，在新時期，校園貸款現(xiàn)象嚴重的環(huán)境下，要加強對國家司法工作的監(jiān)督。一方面，國家紀委等部門要加強對法官、檢察官等工作人員的監(jiān)督，對于一些出現(xiàn)違法亂紀的法官，要進行嚴厲的處理。其次，加強老百姓對司法的監(jiān)督，開通各種免費監(jiān)督熱線以及監(jiān)督網(wǎng)站，歡迎廣大老百姓對司法的監(jiān)督，并提出司法改進的寶貴意見。要堅持司法為民，改進司法工作作風，通過熱情服務，切實解決好老百姓打官司難問題。特別是要加大對困難群眾維護合法權(quán)益的法律援助，加快解決有些地方?jīng)]有律師和欠發(fā)達地區(qū)律師資源不足問題。

（四）提升大學生的法律意識

如今大學生的法律知識比較淺薄，法律意識需要進一步加強。很多大學生對于我國貸款的相關(guān)制度規(guī)定不了解，例如國家規(guī)定民間借貸利率等，部分大學生完全不懂。其次，當一些借貸公司的相關(guān)規(guī)定出現(xiàn)違法的時候，大學生依然在相關(guān)協(xié)議或者合同上面簽字，這是十分高風險的事情。另外，現(xiàn)在大學生維權(quán)意識比較薄弱，當自己的權(quán)利受到他人侵犯的時候，不敢拿起法律武器維護自身的合法權(quán)益。高校作為人才培養(yǎng)的場所，而大學生是社會與企業(yè)發(fā)展的重要人才，因此在建設法治社會進程中，提升大學生法律意識顯得非常重要。

一方面，大學生的思想政治教育課堂，要加強法律知識宣傳，任課教師要進一步加強對大學生的憲法、刑法、民法方面的知識，引導大學生要學會用法律知識去處理生活中的各種問題。

另外一方面，各大學要召開相關(guān)的講座，邀請一些法律專家給大學生開展法律方面的講座，進一步提升大學生的法律素養(yǎng)。開展一些主題鮮明的法制演講、辯論賽、討論會、專題論壇、知識競賽、“模擬法庭”等活動，以及旁聽一些典型案件的庭審，使學生能在自主參與、身臨其境中耳濡目染中得到教育和啟迪；多組織學生參加與法律有關(guān)的活動，讓大學生從實際中獲得法律知識，提高法律意識，而且實際生活中獲得的法律知識比從課堂中學到的產(chǎn)生的效果會更好。

四、總結(jié)

總的來說，當今校園貸款消費存在校園貸款申請要求較低、校園貸款利率較高、校園貸款出現(xiàn)各種違法行為，要為大學生營造一個健康的成長環(huán)境，就要進一步完善校園貸款的相關(guān)制度與規(guī)定、加強相關(guān)部門的執(zhí)法、加強司法監(jiān)督以及提升大學生的法律意識。

參考文獻：

[1]葉巖.校園貸存在的問題及解決方法. 中國管理信息化.2016（16）.

[2]瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規(guī)制. 佳木斯職業(yè)學院學報.2016（7） .

[3]李啟明.關(guān)于大學生選擇校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的調(diào)查.西南財經(jīng)大學.2016.

[4]李雅靜. 互聯(lián)網(wǎng)消費金融資產(chǎn)證券化創(chuàng)新模式研究.西南財經(jīng)大學.2016.

[5]校園貸問題要區(qū)別對待精準監(jiān)管. 時代金融.2016（31）.