合作金融社員信貸產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)指引

農(nóng)民合作社開展合作金融活動，可以為社員提供什么樣的服務(wù)？合作社設(shè)立哪些金融產(chǎn)品可以滿足社員的生產(chǎn)需求？

為啟發(fā)合作金融開展思路，穩(wěn)妥開展對社員信貸服務(wù)，中合聯(lián)投資有限公司結(jié)合自身多年從事金融服務(wù)經(jīng)驗，總結(jié)出幾個較為典型的農(nóng)村小微信貸模式，作為農(nóng)民合作社開展合作金融工作的參考。

綜合財務(wù)指標(biāo)

社員單戶借款不得超過合作社信用部總股金的10%，10戶最大借款額社員戶總借款額不得超過合作社信用部總股金的50%。社員單戶最高存入股金不超過合作社信用部總股金的10%。最近3個月內(nèi)社員借款不得低于合作社信用部總股金的30%。

社員擔(dān)保信貸

（一）原則：

堅持自擔(dān)責(zé)任、互擔(dān)責(zé)任和共擔(dān)責(zé)任相結(jié)合的制度

（二）財務(wù)指標(biāo)：

社員借款最高額度不超過自有股金的6倍，社員保證金額不得低于凈風(fēng)險額（借款額減去自有股金）的40%；貸款周期不超過1年。

（三）信貸示例：

1.老王在合作社信用部有股金存款10000元，那么他可以申請最高60000元的社員擔(dān)保借款。

2.假設(shè)老王申請社員擔(dān)保借款40000元，那么合作社信用部凈風(fēng)險額為30000元（40000-10000=30000）；

3.老王需請其他社員最低為其擔(dān)保12000元（30000× 40%），其他社員以股金存款額為擔(dān)保限額；

4.剩余未擔(dān)保部分18000元（30000-12000）由合作社信貸人員承擔(dān)，其中村級信貸員承擔(dān)50%責(zé)任，即9000元（18000×50%），信用部經(jīng)理承擔(dān)30%責(zé)任，即5400元（18000×30%），發(fā)起人會議承擔(dān)20%責(zé)任，即3600元。

（四）風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)：

1.借款數(shù)額較大的，應(yīng)為借款社員購買人身意外保險；

2.借款社員為人正直、忠誠厚道，擔(dān)保人在區(qū)域內(nèi)具有一定知名度、影響力和財力。

3.單個借款原則上不超過5萬元，借款用途控制在具體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、日常生活中，可有效抵御信貸風(fēng)險。

（五）不良處置：

1.確是正常經(jīng)營風(fēng)險的，發(fā)起人會議可決議展期歸還；

2.出現(xiàn)重大不可抵抗災(zāi)害，發(fā)起人會議可決議停息掛賬，待生產(chǎn)經(jīng)營正常后歸還；

3.惡意不還的，發(fā)起人會議可決議發(fā)起不良催收，信貸員、經(jīng)理、發(fā)起人會議、擔(dān)保人、借款人按所承擔(dān)的風(fēng)險擔(dān)保額度統(tǒng)一歸還合作社信用部，并對借款人加高額罰息并加入不誠信名單，信貸員、經(jīng)理、發(fā)起人會議、擔(dān)保人自行向借款人催要欠款。

企業(yè)社員借款

（一）原則：

堅持關(guān)注經(jīng)營情況，深度結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、完善安排信貸法律手續(xù)

（二）財務(wù)指標(biāo)：

法人社員借款總額不超過自有股金的60%

（三）信貸示例：

老張是聯(lián)合社下農(nóng)機合作社理事長，一直從事為聯(lián)合社生產(chǎn)提供農(nóng)機服務(wù)，為擴大經(jīng)營規(guī)模，擬新增拖拉機10臺、坐式插秧機20臺，其中拖拉機每臺15萬元，財政補貼每臺5萬元；坐式插秧機每臺10萬元，財政補貼每臺5萬元?，F(xiàn)因老張的農(nóng)機合作社資金緊張，僅能籌措100萬元自有資金，剩余250萬元購買農(nóng)機款無力籌措，希望在聯(lián)合社借入款項購置農(nóng)機。因聯(lián)合社吸收總股金為1000萬元，根據(jù)合作社信用部經(jīng)營穩(wěn)健指標(biāo)要求，對單個社員借款不得超過總股金的10%，即100萬元，聯(lián)合社向老張的農(nóng)機合作社借出100萬元互助股金，年利率為5%；剩余150萬元由聯(lián)合社擔(dān)保，引入當(dāng)?shù)劂y行授信150萬元，年利率為9%，聯(lián)合社收取擔(dān)保費1%，共計年利率10%。農(nóng)機購置完成開始還款后，老張的農(nóng)機合作社按約定還款，還款期內(nèi)農(nóng)機使用計劃、維護需向聯(lián)合社報告，并優(yōu)先服從聯(lián)合社農(nóng)機使用計劃。半年后，老張的農(nóng)機合作社購置農(nóng)機財政補貼款到賬，共計150萬元，用于償還合作社信用部借款，當(dāng)?shù)劂y行貸款按貸款合同履行。

（四）風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

1.金額較大的，應(yīng)為其購買相關(guān)農(nóng)業(yè)保險；

2.信貸員及時跟進(jìn)、關(guān)注信貸標(biāo)的物經(jīng)營情況，及時向合作社信用部經(jīng)理匯報；

3.合作社優(yōu)先安排使用信用部借款且用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的社員工作，實現(xiàn)合作社收益與社員收益雙贏局面。

（五）不良處置

1.幫助社員恢復(fù)正常經(jīng)營，積極催收到期借款；

2.對社員借款進(jìn)行債務(wù)重組（展期、借新還舊、還舊借新、減息、免除債務(wù)、增加擔(dān)保、直接管理社員借款標(biāo)的）；

3.更換借款人（由第三人承擔(dān)社員債務(wù)）；

4.清算抵押品、擔(dān)保品、擔(dān)保人；

5.公示違約人并訴諸法律；

6.呆壞賬沖銷。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈信貸

（一）原則：

服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，強化合作社綜合服務(wù)

（二）財務(wù)指標(biāo)

開展供應(yīng)鏈信貸總資金不超過合作社信用部總股金的60%貸款周期為原則上不超過3年（根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具體周期而定，一個生產(chǎn)、銷售周期為一筆貸款周期）

（三）信貸示例

1.合作社信用部總互助股金為1000萬元，最高可用于開展供應(yīng)鏈信貸的總額度為600萬元。

2.老張、老王、老李、老趙是合作社水稻種植大戶，每人種植了100畝水稻，老張去年已申請水稻種植供應(yīng)鏈貸款80萬元，今年老王、老李、老趙可申請的供應(yīng)鏈貸款為520萬元（600萬元-80萬元）；

3.老王種植水稻需購買種子、化肥、農(nóng)藥共計30萬元，向合作社信用部貸款，信用部審貸委員會評議后準(zhǔn)予放款，利息為年化4%，經(jīng)理安排將30萬元額度轉(zhuǎn)入老王在信用部賬戶中，但無法直接取現(xiàn)。

4.老王在合作社種子站購置種子，生資店購買化肥、薄膜，莊稼醫(yī)院購買農(nóng)藥全部通過POS機刷卡，POS機刷卡扣減30萬元額度內(nèi)金額，共計花費16萬元，合作社獲利1.2萬元。

5.老王在合作社農(nóng)機服務(wù)中心租用農(nóng)機具，共計花費2萬元，合作社獲利1萬元。

6.老王要求合作社安排技術(shù)人員為其配肥、測土，雇傭其余社員為其生產(chǎn)工作，需支付相關(guān)勞務(wù)費2萬元，由合作社信用部支付并在30萬元額度內(nèi)扣減。

7.老王水稻成熟后收割、售賣，由合作社統(tǒng)一聯(lián)系安排對接糧販、國家糧食收儲單位，所需運輸費、人工費共計5萬元，由合作社信用部支付并在30萬元額度內(nèi)扣減。

8.合作社收到“糧食出售款+糧食補貼款”共計40萬元，老王共計使用合作社信用部額度25萬元，應(yīng)付利息1萬元（25×4%），共計需給付合作社信用部26萬元，合作社扣除信用部供應(yīng)鏈借款26萬元后其余14萬元存入老王信用部流動股金賬戶中歸老王個人所有。

9.合作社總收益為“利息收入+生產(chǎn)資料銷售利得+農(nóng)機出租利得+物流、人工利得”。

（四）不良處置

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需購買農(nóng)業(yè)保險，因自然災(zāi)害等不可抗力造成生產(chǎn)損失的，合作社信用部聯(lián)系保險公司索賠

2.借款人惡意套取供應(yīng)鏈借款資金的，合作社信用部采取措施追索并記入不誠信名單

3.市場原因?qū)е落N售不暢，由合作社總資金賬戶向合作社信用部進(jìn)行賠付。

農(nóng)村社員生產(chǎn)生活授信借款

（一）原則：

合理評估，及時處置

（二）財務(wù)指標(biāo)

70%以上社員獲得授信，30%以上社員實質(zhì)性使用授信；合作社信用部總股金小于300萬元的，單個社員授信不超過5000元；合作社信用部總股金大于300萬元、小于1000萬元的，單個社員授信不超過20000元；合作社信用部總股金大于1000萬元的，單個社員授信不超過合作社信用部總股金的0.5%。

（三）社員信用評估標(biāo)準(zhǔn)

1.社員家庭是否和睦圓滿，為人厚道老實講規(guī)矩，有勞動力，農(nóng)業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，無重大疾病患者；

2.家庭可變現(xiàn)財務(wù)擁有情況，包括集體土地、宅基地、家用電器、較高價值動產(chǎn)等；

3.家庭收支情況，包括年收入的組成結(jié)構(gòu)和規(guī)模、年支出的主要項目和重大支出項目等現(xiàn)金流情況；

4.社員資金需求基本情況，包括主要用途及使用后所能獲得的預(yù)期收益；

5.區(qū)域內(nèi)社員個人口碑；

6.社員當(dāng)前債務(wù)情況，包括明確了解社員是否有外債、外債規(guī)模、較大外債對未來生產(chǎn)生活是否存在較大影響和目前的經(jīng)濟實力。

（四）風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

1.對社員進(jìn)行六大方面的分析評估，越符合六大要求可授信越高，完全符合的可授信最高限額；

2.存在重大疾病、不良嗜好、口碑極差、重大外債等問題時不宜授信；

3.較高額度授信的，合作社信用部宜為其購買人身意外保險。

（五）不良處置

1.確有臨時性困難的，經(jīng)社員本人提出，還款可延期；

2.發(fā)生人身意外的，合作社信用部應(yīng)向保險公司辦理索賠手續(xù)；

3.惡意不歸還的，合作社信用部可向社員發(fā)起催收、財物變賣手續(xù)并記入不誠信人名單，催收后仍不足以彌補借款的，凈風(fēng)險金額的30%由信用部發(fā)起人會議承擔(dān)，70%由全體參與信用合作的社員分擔(dān)，并進(jìn)行合作社公示。