規(guī)范運作 風險可控 讓合作社社員融資不再難
——山東省莒南縣豐樂草莓專業(yè)合作社開展信用合作紀實

在開展資金互助服務中，山東省莒南縣豐樂草莓專業(yè)合作社嚴格按照“不對外吸儲放貸，不分紅”的原則，并改變了合作社傳統(tǒng)的放貸模式，引入了合作托管銀行制度，讓資金互助風險可控，有效解決了社員在生產中遇到的資金難題。

作為全國開展新型農村合作金融唯一試點省份，山東正在探索為全國提供可復制、推廣的發(fā)展經驗。隨著27個試點縣相繼啟動信用互助業(yè)務，新型農村合作金融在山東實現扎根和創(chuàng)新，為“三農”融資開辟了新路徑。

山東省莒南縣豐樂草莓專業(yè)合作社是農村合作金融試點之一。合作社成立于2009年9月，是由石蓮子供銷合作社牽頭，組織當地草莓種植大戶、銷售大戶共同發(fā)起成立的具有獨立法人資格的合作經濟組織。合作社注冊資本100萬元，主要從事草莓種植技術指導、種苗供應、草莓加工銷售和融資服務，并形成了“企業(yè)+合作社+農戶”的發(fā)展模式。目前，合作社有社員102戶。2015年，主營業(yè)務收入達302萬元。

建章立制

實現合作社規(guī)范運作

為了實現規(guī)范運作，合作社成立之初就召開社員大會制定了合作社章程、財務管理制度、民主管理制度和服務制度，并選舉產生了合作社理事長、理事、監(jiān)事會和監(jiān)事，配備了專職會計和出納員。在合作社章程中，明確了合作社的性質和發(fā)展方向。財務管理制度規(guī)定，合作社一般性財務支出由理事長簽字，重要事項支出由社員代表簽字方能生效；民主管理制度規(guī)定，合作社成員“人人平等，一人一票”；服務制度規(guī)定，合作社為社員提供引進新技術、新品種、農資供應、技術指導和交流、病蟲害防治、產品收購和銷售等綜合服務。一系列規(guī)章制度的制定促使合作社沿著規(guī)范、健康的軌道前進，為合作社規(guī)范、健康發(fā)展奠定了堅實的基礎。

強化服務

提高合作社經營水平

合作社建有優(yōu)質果蔬基地800畝，基地由合作社統(tǒng)一采取“五統(tǒng)一”經營管理模式：

一是統(tǒng)一種苗引進。合作社根據當地的土壤、氣候等條件，引進“莓十三”“甜寶”等草莓新品種，并在基地推廣試種，受到了廣大農戶的好評和認可。目前，新品種已逐步替代了原有老品種，實現了品種的更新換代。

二是統(tǒng)一技術培訓。合作社與縣農業(yè)局的專業(yè)技術人員密切合作，根據農時季節(jié)定期組織培訓班，并深入基地，現場指導培訓社員、基地種植戶的生產，提高了社員及農戶的果蔬種植管理技術。2015年，累計組織各類培訓班21期，培訓合作社社員及農戶530多人次。

合作社的規(guī)章制度都會張貼在墻上，讓每一個社員都能清楚地看到。

三是統(tǒng)一信息服務。合作社每月向社員發(fā)布一次行業(yè)信息，通報草莓、西紅柿、辣椒等果蔬的供求市場行情以及食品安全政策法規(guī)、病蟲害防治技術要點等。

四是統(tǒng)一農資供應。合作社為社員提供種苗、化肥、農藥、農膜等各類農資，2015年合作社為社員購進各種化肥100噸以上，平均每噸比市場價低200元，每年可為社員節(jié)約開支2萬多元。

五是統(tǒng)一收購加工。合作社采取“合作社+基地+農戶”的合作模式，與社員簽訂了果蔬種植收購合同，實現保護價收購，從根本上解決了種植戶產品賣不出去的問題。

六是統(tǒng)一品牌銷售。合作社與開元、樂尚超市、沂蒙綠源優(yōu)質農產品交易中心建立了長期穩(wěn)定的合作關系，成為其農產品直供直采基地?；厣a的農產品使用“綠源”商標，走進了各大超市，實現了“農超對接”。

信用互助

創(chuàng)新合作社服務理念

為解決社員生產經營資金短缺問題，2011年5月，經臨沂市供銷合作社批準，合作社設立資金互助部，開始開展資金互助業(yè)務。2015年7月1日，經莒南縣地方金融監(jiān)督管理局批準，合作社取得信用互助業(yè)務試點資格。截至目前，合作社承諾出資社員21戶，資金規(guī)模79.5萬元，已發(fā)放信用互助資金9筆，金額共計42萬元。主要做法如下：

第一，落實政策，合規(guī)運營。合作社嚴格落實《山東省農民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務試點管理暫行辦法》（魯政辦發(fā)〔2015〕8號文件）精神，2015年5月22日召開社員大會，征得全體社員同意開展信用互助業(yè)務試點，并對前期資金互助業(yè)務進行整改。

一是規(guī)范社員身份。對不符合魯政辦發(fā)〔2015〕8號文件規(guī)定的外村社員、與合作社沒有實質性生產經營關系的社員，勸其退出信用互助業(yè)務。二是規(guī)范社員出資。清理

為保證互助資金安全，合作社引入了合作托管銀行制度，由銀行提供賬戶開立、資金存放、支付結算服務。資金由托管銀行根據合作社發(fā)出的指令進行劃轉，不進行現金交易，進一步確保了資金的安全性。規(guī)范不符合文件規(guī)定、超比例超地域范圍的出資，勸導社員撤出或縮減出資額。三是規(guī)范原借款業(yè)務。對于不符合文件規(guī)定發(fā)放的借款，同借款人協(xié)商，提前或到期收回借款。

第二，建章立制，規(guī)范運作。合作社在對前期信用互助業(yè)務整改的基礎上，規(guī)范業(yè)務操作流程，建立健全信用互助業(yè)務規(guī)章制度。

一是業(yè)務操作更加規(guī)范。以往合作社開展信用互助業(yè)務，有時會超比例、超范圍吸收和發(fā)放資金，發(fā)放借款也比較隨意，潛在風險較大?，F在，合作社只在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內開展信用互助業(yè)務，并在上級確立的業(yè)務操作流程基礎上，簡化手續(xù)、規(guī)范操作，社員從申請到拿到借款，當天就能辦理完成。

二是互助資金更加安全。以前合作社吸收社員資金存放在銀行，社員來借錢打個借條，合作社就把錢付給社員。為保證互助資金安全，合作社引入了合作托管銀行制度，由銀行提供賬戶開立、資金存放、支付結算服務。資金由托管銀行根據合作社發(fā)出的指令進行劃轉，不進行現金交易，確保了資金的安全性。合作社社員之間通過設立專門信用互助賬戶實現資金流通，社員有閑置資金可以存放，并承諾出資；其他有資金需求的社員就能通過合作社資金評議小組申請，經審批后實現借款。業(yè)務嚴格限定在合作社內部開展，不對外吸儲放貸，而且按照規(guī)定，單個社員借款額度不超過互助資金總額的5%。

三是風險更加可控。在業(yè)務流程中設置了“三查四崗”，嚴把資金出借業(yè)務“三查關”（借前調查關、借時審查關、借后檢查關）；建立社員借款擔保制度、專項準備金制度、社員借款保證金制度。

合作社貸款從評議到審批都是民主決策，社員承諾出資以后，合作社到年底進行分紅。借款人都是合作社的社員，知根知底，從很大程度上也降低了風險。

合作社的社員在基地采摘草莓。

第三，借助扶持，促進合作社發(fā)展。每年在種植旺季，社員資金需求比較大。一旦社員集中使用資金，互助資金可能會不足?？h里為合作社設立了“貸款綠色通道工程”。合作社與縣地方金融監(jiān)管局、農信社簽訂三方協(xié)議，把省、市、縣扶持的100萬元資金存入在農信社開立的保證金賬戶，作為風險補償擔保資金。縣農信社給合作社授信500萬元，合作社在授信額度內可直接使用貸款，為社員提供資金，保證了合作社的資金來源。

合作社通過幾年的發(fā)展，在合作社規(guī)模、服務能力、服務手段等各方面都有了很大的提升，特別是信用互助業(yè)務的開展，有效地解決了農民在生產生活中的資金短缺問題，拓寬了合作社為農服務的渠道，解決了合作社及農民在發(fā)展農業(yè)中的資金困難，有效地促進了農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展。2010年，合作社被評為臨沂市供銷合作社優(yōu)秀農民專業(yè)合作社示范社；2013年，被評為市級優(yōu)質農產品示范基地、市級農民專業(yè)合作社示范社；2015年，被評為省級農民專業(yè)合作社示范社。