譚成程

支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

譚成程

支付寶作為電子商務(wù)的產(chǎn)物，屬于第三方支付，不僅具有監(jiān)督、控制風(fēng)險(xiǎn)的作用，而且還具有可靠性、及時(shí)性等特征，支付寶目前影響力大，用戶規(guī)模不斷提高，并且資金雄厚，創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)。文章就支付寶目前發(fā)展所面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)、用戶隱私安全已泄露、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力等問(wèn)題進(jìn)行研究，并對(duì)其提出降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶安全；加強(qiáng)信息監(jiān)督，保障用戶權(quán)益；加大創(chuàng)新力度，緩解行業(yè)壓力等建議，希望支付寶發(fā)展得越來(lái)越好。

支付寶；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

一、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

支付寶是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付的重要組成部分，也是電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的典型代表，所謂無(wú)人不知，無(wú)人不曉，其影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。支付寶不僅僅用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付，其還融入了大量的理財(cái)、投資等金融項(xiàng)目，運(yùn)營(yíng)范圍廣，極大地解決了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的局限性，使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)絡(luò)支付更加可靠、及時(shí)，拉近了廣大消費(fèi)者、電商和商家之間的距離。以下則是支付寶2012年到2016年的發(fā)展?fàn)顩r：

表1 支付寶近五年交易數(shù)據(jù)

根據(jù)以上表格顯示：2012年到2016年支付寶的網(wǎng)絡(luò)交易額、人均交易額、市場(chǎng)占有額一直處于上升狀態(tài)，其中市場(chǎng)占有額從2012年46.8%到2016年的71%，市場(chǎng)接近壟斷地位，由此可知支付寶的發(fā)展前景是十分可觀的。

（一）影響力提高，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大

支付寶自“獨(dú)立”以來(lái)，一直受到廣泛關(guān)注，其用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2012年底的八億多人，到2016年底近10億人參與到支付寶的運(yùn)用中，其不僅僅局限于廣大市民的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付，還包括轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、余額寶等多功能的運(yùn)用。截止到2016年12月，支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付總額達(dá)到9.4萬(wàn)億，成為了消費(fèi)市場(chǎng)的一面旗幟。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，市民在選擇第三方支付，如銀聯(lián)支付、微信支付等方式中，支付寶的市場(chǎng)占有額達(dá)到了71%，即使在網(wǎng)絡(luò)交易中新增的用戶首先關(guān)注的是該網(wǎng)站或者商家是否支持支付寶支付，而這些新增客戶將是支付寶永遠(yuǎn)的固定客戶，不僅增加了用戶的忠誠(chéng)度，而且為支付帶來(lái)了更大的規(guī)模效益。

（二）資源雄厚

支付寶作為阿里巴巴的重要組成部分，其源源不斷地獲得了阿里巴巴的資金支持。阿里巴巴作為支付寶的起源，其不僅提供雄厚的資金力量，還為支付寶的技術(shù)、創(chuàng)新、人才的籌集盡心盡力，將支付寶推向了其核心發(fā)展領(lǐng)域。阿里巴巴根據(jù)目前的市場(chǎng)需求不斷改善支付寶滿足用戶需求。比如支付寶轉(zhuǎn)賬功能，可以選擇轉(zhuǎn)賬到銀行卡，也可選擇轉(zhuǎn)賬到用戶支付寶賬號(hào)，使用戶有了更多選擇和體驗(yàn)，支付寶中的余額寶、城市服務(wù)、便民生活使支付寶更加多元化、多樣化發(fā)展。在傳統(tǒng)的網(wǎng)上購(gòu)物中，消費(fèi)者尤為擔(dān)心的是網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問(wèn)題，阿里巴巴為支付寶這種第三方支付模式解決了網(wǎng)絡(luò)支付信用問(wèn)題，用戶在遇到網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題或者糾紛時(shí)可采用支付寶網(wǎng)上投訴或者人工服務(wù)等方式解決，消除了用戶的誠(chéng)信憂患的顧慮，為支付寶提供了更好的安全運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和后臺(tái)保障。

（三）創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，用戶對(duì)支付的需求不僅僅是滿足于購(gòu)物消費(fèi)支出，在更加深入了解支付寶的同時(shí)，也希望支付寶能推出更多具有創(chuàng)意的服務(wù)功能。對(duì)此，支付寶不負(fù)眾望，先后推出了支付寶錢(qián)包、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等等各種用戶需求，在幫助用戶理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還能服務(wù)廣大用戶。支付寶中的資金可以用于理財(cái)也可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，其操作簡(jiǎn)單，方便及時(shí)。其此種創(chuàng)新使得使用支付寶的用戶的受限范圍大大縮小，只要通過(guò)簡(jiǎn)單的學(xué)習(xí)與了解即可手機(jī)操作。支付寶有信用卡還款、充值中心等服務(wù)，使用戶生活更加方便，解決了信用卡使用者的還款憂慮。除此之外，支付寶對(duì)其宣傳片也具有較大的創(chuàng)新，其宣傳內(nèi)容來(lái)源于生活，貼近生活，用戶的接受性強(qiáng)，擴(kuò)大了其知名度，樹(shù)立了更高端的品牌形象。

二、支付寶在發(fā)展中所面臨的問(wèn)題

雖然支付寶越來(lái)越受廣大新老用戶的青睞，其影響力大、知名度高、資金雄厚、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，但任何事物都具有兩面性，支付寶也不例外，在其快速發(fā)展中仍存在諸多問(wèn)題需要改進(jìn)、完善。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付存在風(fēng)險(xiǎn)

雖然支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付具有安全可靠性，但現(xiàn)代科技發(fā)展的同時(shí)支付寶也存在許多網(wǎng)絡(luò)安全隱患，比如黑客對(duì)支付寶網(wǎng)絡(luò)虎視眈眈、支付電腦或者手機(jī)病毒、支付商家操作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題依然存在。所以支付寶的安全問(wèn)題應(yīng)作為主要研究對(duì)象，確保用戶的網(wǎng)絡(luò)支付安全。除此之外，支付寶還存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如每年的“雙11”活動(dòng)，支付寶平臺(tái)的支付量大，據(jù)統(tǒng)計(jì)2016年11月11日支付寶總交易額超過(guò)1200億元，龐大的交易量給支付寶的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如許多商家利用虛假的商品信息套取用戶資金，洗錢(qián)等不法行為出現(xiàn)。

（二）用戶隱私安全易泄露，致使其不受信任

支付寶業(yè)務(wù)主要偏向于網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中對(duì)交易實(shí)體的察覺(jué)度較低，大多數(shù)均通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)顯示給予交易，完全信任支付寶平臺(tái)。支付寶著力打造安全誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，但僅僅靠其自身力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我國(guó)社會(huì)信用評(píng)估及網(wǎng)絡(luò)使用文明等條例規(guī)定缺失，使得支付寶的安全誠(chéng)信問(wèn)題受到較大質(zhì)疑。大量的網(wǎng)上交易都需要用戶的個(gè)人信息、實(shí)名認(rèn)證，許多不法商家則缺乏誠(chéng)信道德，轉(zhuǎn)讓出售用戶個(gè)人信息，致使大量用戶隱私泄露。加之，許多用戶的維權(quán)意識(shí)差，大多數(shù)對(duì)惡意廣告以及騷擾電話抱著不以為然的態(tài)度，使得不法行為之風(fēng)肆意擴(kuò)散，久而久之用戶對(duì)支付寶平臺(tái)的不信任度越來(lái)越強(qiáng)烈，致使支付寶中推出的其他項(xiàng)目，如余額寶、便民生活、螞蟻借唄等項(xiàng)目產(chǎn)生排斥，使得支付寶業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大

2016年支付寶在第三方支付中占有71%的額度，但是近幾年隨著新興支付方式的崛起，給支付寶支付帶來(lái)了較大壓力。第三方支付還包括網(wǎng)銀支付、在線支付、移動(dòng)支付、信用卡支付、微信支付，而隨著近幾年微信使用客戶與日俱增，微信支付受到廣大用戶的青睞，微信支付不僅具有支付寶的支付功能，其還能快捷簡(jiǎn)單的實(shí)行紅包、轉(zhuǎn)賬、掃碼支付等支付模式，給支付寶帶來(lái)了較大壓力。除了新興支付勢(shì)力崛起帶來(lái)的壓力外，傳統(tǒng)的銀行支付也在對(duì)支付寶不斷施壓。銀聯(lián)一直掌控在線下支付，對(duì)線上支付也在不斷的發(fā)起攻勢(shì)，這對(duì)支付寶的線上支付造成了較大威脅。主要原因在于支付寶分流了銀行的資金業(yè)務(wù)，如支付寶的余額寶集聚了大量資金，使得銀行業(yè)務(wù)減少，對(duì)此中國(guó)五大行加大了對(duì)余額寶的打壓力度，將其上限支付額度調(diào)整到5000元到1萬(wàn)元，使得支付寶防不勝防。由此可以看出支付寶受到各方的壓力較大。

三、改善支付寶的對(duì)策研究

（一）降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶安全

降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)主要是降低網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)上交易的安全性、可靠性，其不僅有利于增強(qiáng)支付寶用戶的支付信心，而且還能擴(kuò)大支付寶經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高其知名度。對(duì)此，需要注意以下兩點(diǎn)：第一、改善網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)技術(shù)。加大網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的人財(cái)物力的投入，如用戶自身操作時(shí)必須輸入已收短信驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別或者指紋識(shí)別，對(duì)有危險(xiǎn)性的網(wǎng)站及時(shí)彈出提醒窗口，減少用戶不必要的損失。第二、提高網(wǎng)絡(luò)支付安全性。許多用戶在網(wǎng)絡(luò)中斷或者網(wǎng)絡(luò)不通暢的情況下或者外界干擾實(shí)施操作受阻，應(yīng)提前做好應(yīng)急方案，比如在網(wǎng)絡(luò)受到干擾多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)支付有限等措施，提高支付寶的使用率。

（二）加強(qiáng)信息監(jiān)督，保障用戶權(quán)益

支付寶應(yīng)將用戶權(quán)益放到其發(fā)展的首位，用戶是其繼續(xù)并且長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心力量，保障用戶權(quán)益是支付寶長(zhǎng)期奮斗的目標(biāo)，所以加強(qiáng)用戶信息監(jiān)督則是必要措施。支付寶應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行明確規(guī)定，確保用戶信息安全，并實(shí)施對(duì)其獎(jiǎng)懲支付，對(duì)違規(guī)嚴(yán)重者驅(qū)除支付寶網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，創(chuàng)造安全可靠的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。

除此之外，還應(yīng)建立風(fēng)控系統(tǒng)，確保用戶資金實(shí)用安全。許多不法商家或者個(gè)人借助支付寶平臺(tái)進(jìn)行虛假交易、洗錢(qián)等違法行為，支付寶應(yīng)該加大其監(jiān)督力度，認(rèn)真核實(shí)營(yíng)業(yè)資格、執(zhí)照等證件，進(jìn)行實(shí)地核實(shí)等行為控制不法行為擾亂支付市場(chǎng)。

（三）加大創(chuàng)新力度，緩解行業(yè)壓力

支付寶面臨著來(lái)自各方面的壓力，為了能更好的發(fā)展，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)，必須努力創(chuàng)新，突破自我，才能緩解行業(yè)壓力。首先支付寶應(yīng)該化敵為友，將國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楹献?，可以將部分股份轉(zhuǎn)至銀行名下，為銀行發(fā)展帶來(lái)一定的利益，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，達(dá)到雙贏的效果。支付寶與銀行聯(lián)手將屬于強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，對(duì)于其他新興勢(shì)力則只需不斷提高創(chuàng)新，推出時(shí)代需求的產(chǎn)品與服務(wù)，將不會(huì)對(duì)自身產(chǎn)生較大威脅。

對(duì)此，支付寶加大創(chuàng)新力度的同時(shí)還要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，在保障信用體系完整的情況下才能更好的提高創(chuàng)新力。對(duì)用戶的個(gè)人信息以及網(wǎng)絡(luò)交易信息進(jìn)行歸類、統(tǒng)計(jì)，并對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分，將客戶分為優(yōu)、良、差三個(gè)等級(jí)，可根據(jù)其各個(gè)時(shí)期的交易狀況進(jìn)行調(diào)整，分等級(jí)進(jìn)行折扣獎(jiǎng)勵(lì)。不僅能提高用戶的交易興趣還能規(guī)范支付行業(yè)的不良行為。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前，支付寶在不斷方便我們生活的同時(shí)也在改變著我們的生活，不僅讓我們了解到我國(guó)電商平臺(tái)的發(fā)展速度，而且還更深入了解到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，深受廣大市民的青睞。通過(guò)上述分析我國(guó)支付目前發(fā)展規(guī)模大、資金雄厚并且市場(chǎng)發(fā)展前景較好等諸多優(yōu)勢(shì)，但我們也不能忽略支付寶存在的支付安全隱患、用戶隱私泄密、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大等問(wèn)題，但這并不能阻止支付寶向更好更強(qiáng)大的方向發(fā)展，它是我們時(shí)代發(fā)展的象征之一，不斷改變生活，摒棄傳統(tǒng)支付模式。因此，在高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們應(yīng)客觀看待支付寶，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，還要時(shí)刻警惕其安全性，并不斷對(duì)其改進(jìn)，完善，建立一個(gè)安全可靠的第三方支付和服務(wù)生活的平臺(tái)。我相信通過(guò)我們降低風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)安全監(jiān)督、加大創(chuàng)新、消費(fèi)者自身提高防患意識(shí)等有效措施，一定能使支付寶發(fā)展得越來(lái)越好。

[1]葛競(jìng)言，王喜.我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策研究——以支付寶為例[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，(11).

[2]陳子彥.網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財(cái)付通發(fā)展現(xiàn)狀與措施[J].環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)，2013，(39).

[3]王哲，周均旭.我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].改革戰(zhàn)略，2011，(08).

[4]隋新玉.以支付寶為例研究第三方支付的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2013，(28).

譚成程，女，重慶江津人，長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)生。

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1008-4428（2017）05-99-02