雷新宇，馮黎

大病醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀及未來發(fā)展對策建議
——以湖北省襄陽市為例

雷新宇，馮黎

大病醫(yī)療保險(xiǎn)其本質(zhì)是基本醫(yī)保的延伸和拓展，是一項(xiàng)重要的惠民工程，在解決城鄉(xiāng)家庭“因病致貧，因病返貧”問題上發(fā)揮著重要作用。襄陽市作為試點(diǎn)于2013年推出大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策，政策實(shí)施以來，其實(shí)施過程中仍然面臨諸多問題。通過實(shí)地調(diào)查研究及數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，了解到被調(diào)查家庭預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)方式單一，大病保險(xiǎn)實(shí)施促進(jìn)了家庭醫(yī)療需求的增加，探究了影響家庭醫(yī)療消費(fèi)的三大因子等，并從政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度對大病醫(yī)療保險(xiǎn)的未來發(fā)展提供了合理化建議。

醫(yī)療保障；大病醫(yī)保；對策建議

一、引言

隨著我國醫(yī)保制度的實(shí)施，越來越多的人得到了醫(yī)療保障，但仍無法解決大病醫(yī)療費(fèi)用昂貴而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會問題。大病醫(yī)保制度是對“大病患者發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障”的制度性安排；是為了“有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”“避免人民群眾因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象發(fā)生的一項(xiàng)重要的民生政策。

自2012年提出到2015年大病醫(yī)保全面實(shí)施以來，襄陽市作為湖北省大病醫(yī)療政策實(shí)施的重要試點(diǎn)城市，結(jié)合自身實(shí)際，通過將商業(yè)保險(xiǎn)引入大病醫(yī)保制度，提出了“六個統(tǒng)一”，有效化解了大病醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有利于解決廣大人民的就醫(yī)問題。但是將商業(yè)保險(xiǎn)引入大病醫(yī)保的方法并不能一勞永逸，大病醫(yī)保政策實(shí)施過程中，仍然存在著諸多挑戰(zhàn)與困難。襄陽市大病醫(yī)保的實(shí)施現(xiàn)狀如何？存在哪些問題？未來發(fā)展方向如何？本文在此背景下，以襄陽市常駐家庭戶為調(diào)查對象，展開實(shí)地調(diào)查研究，了解襄陽市大病醫(yī)保實(shí)施現(xiàn)狀，具體分析影響家庭醫(yī)療消費(fèi)的具體因素，探究該政策實(shí)施中面臨的問題，并針對調(diào)查反映的實(shí)際問題提出合理化建議。

二、文獻(xiàn)綜述及理論基礎(chǔ)

向國春、顧雪飛等（2014）在《我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困難與挑戰(zhàn)》一文中，依據(jù)我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來遇到的問題，具體分析大病保險(xiǎn)的性質(zhì)與定位以及大病保險(xiǎn)與新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系，并提出合理化建議。陳小躍（2013）在《城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸與對策》一文中，找出城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸制約在于大病保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性認(rèn)識模糊、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)控制不得力、醫(yī)病合謀現(xiàn)象積久成弊等問題。鐘艷（2016）在《大病醫(yī)保新政落實(shí)的阻礙及應(yīng)對策略》一文中，論述了我國大病醫(yī)保新政落實(shí)過程中面臨的主要阻礙及解決的途徑，從政府、企業(yè)、醫(yī)院及個人層面提出合理化建議，李小晶、胡正路（2015）在《大病醫(yī)保政策實(shí)施現(xiàn)狀及問題研究——“華南地區(qū)大病醫(yī)保政策系列研討會”綜述》中，通過描述廣東、湖南、海南三省大病醫(yī)保政策實(shí)施的現(xiàn)狀，探討了實(shí)施過程中遇到的資金風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)并針對性地提出了合理化建議。劉小微（2016）在《大病保險(xiǎn)步入常態(tài)化、規(guī)范化，制度化運(yùn)行時(shí)代》一文中，從大病保險(xiǎn)的定位、大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌的層級、醫(yī)療行為的管控力度提出合理化建議。高揚(yáng)帆（2013）在《大病醫(yī)保引入商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的模式研究》一文中，提出我國在大病醫(yī)保制度中引入商業(yè)保險(xiǎn)，必將解決廣大群眾的大病就醫(yī)問題。從已有文獻(xiàn)看出，關(guān)于大病醫(yī)療保險(xiǎn)的研究主要從政策的初衷出發(fā)，探究在具體實(shí)施過程中，政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，并針對性的提出建議，在研究范圍上，主要從全國范圍對于普遍存在的突出問題展開研究，忽略了個別地方的特殊性問題，研究缺乏代表性。在研究方式上，以定性分析為主要手段，實(shí)證的分析較少。

本文通過不等概率三階段概率抽樣調(diào)查，具體實(shí)地調(diào)查走訪襄陽市主城區(qū)家庭戶，了解在商業(yè)保險(xiǎn)與大病醫(yī)保相結(jié)合背景下，大病醫(yī)保的具體實(shí)施現(xiàn)狀，主要分析影響家庭消費(fèi)的具體因素，以此為切入點(diǎn)分析襄陽市未來大病醫(yī)療的發(fā)展方向，更具有代表性和針對性。并針對具體反映的突出問題探究政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在大病保險(xiǎn)政策中的定位與作用，并提出合理化建議。

三、研究對象與方法

（一)調(diào)查對象及背景

通過襄陽市統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)及新聞報(bào)道，了解到該政策已基本覆蓋襄陽市三大城區(qū)，在此背景下進(jìn)行本次調(diào)查。以襄城區(qū)、樊城區(qū)、襄州區(qū)主要街道/社區(qū)的常住居民家庭為此次調(diào)查的對象。

（二）調(diào)查方法及過程

本次調(diào)查綜合使用了文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法等。調(diào)查開展之前通過查閱相關(guān)論文及資料的方式，了解大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論及當(dāng)前學(xué)術(shù)界對于該問題的研究焦點(diǎn)及方向，借鑒相關(guān)理論經(jīng)驗(yàn)，為此次研究打下基礎(chǔ)。結(jié)合此次調(diào)查的目的，遵循有關(guān)問卷設(shè)計(jì)的基本要求，并征詢了相關(guān)專業(yè)老師的意見，經(jīng)過反復(fù)的問卷設(shè)計(jì)與修改，最終形成了本次研究需要的正式問卷。運(yùn)用估計(jì)簡單隨機(jī)抽樣比例P時(shí)的最佳樣本量的方法最終確定此次調(diào)查的樣本為襄陽市主要城區(qū)809戶常住家庭戶。

在正式調(diào)查前進(jìn)行預(yù)調(diào)查，運(yùn)用SPSS數(shù)據(jù)分析軟件進(jìn)行問卷的信度效度檢驗(yàn)，其中問卷整體信度檢驗(yàn)結(jié)果Cronbach α系數(shù)為0.833（見表1），且大于0.65，表明問卷結(jié)構(gòu)科學(xué)，題目設(shè)置合理。另一方面，利用因子分析的方法對問卷結(jié)構(gòu)效度進(jìn)行檢驗(yàn)，KMO系數(shù)為0.784，P值為0.000（見表2），表明問卷的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)較好。

表1 問卷整體信度表

表2 KMO和Bartlett球狀檢驗(yàn)

（三）調(diào)查問卷的發(fā)放與回收

本次研究通過多階段PPS抽樣方法，并運(yùn)用拉希里法最終確定抽樣框如下表；對16個入樣社區(qū)按抽樣計(jì)劃進(jìn)行問卷發(fā)放，未達(dá)到抽樣計(jì)劃的問卷，依據(jù)實(shí)際回收問卷率，進(jìn)行問卷補(bǔ)發(fā)，從而最終確定各社區(qū)最終的問卷發(fā)放數(shù)量。問卷發(fā)放情況如下：

表3 最終問卷發(fā)放情況

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，最佳樣本量為809份，應(yīng)回收問卷892份，實(shí)際回收870份，其中無效問卷15份，7問卷遺失，最終保證每個社區(qū)都按照要求抽取樣本量。

四、襄陽市大病醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)老醫(yī)療成為家庭突出問題

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，從家庭人口結(jié)構(gòu)來看，襄陽市城區(qū)以核心家庭與主干家庭為主，聯(lián)合家庭較少；從家庭老人數(shù)、小孩數(shù)與家庭參加工作的人數(shù)來看，大多家庭處于穩(wěn)定期，并有向收縮期過渡的趨勢。未來家庭處于收縮期，養(yǎng)老與醫(yī)療將成為主要問題。

（二）儲蓄成為家庭預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)的主要方式

從儲蓄情況來看，儲蓄在5%以下的家庭占了近三成，高儲蓄率（40%以上）占比較少，為15.2%；就儲蓄目的來看，除了日常消費(fèi)外，養(yǎng)老和醫(yī)療分別占比46.8%和41.1%，成為主要儲蓄目的，由此說明儲蓄目前仍然是預(yù)防大病的主要方式之一。

圖1 家庭儲蓄目的情況

（三）大病醫(yī)保有利于減輕大病醫(yī)療患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)

家庭去年一年的醫(yī)療花費(fèi)在4000元以下的有56%，花費(fèi)在12000元以上的有18.9%，而報(bào)銷后的醫(yī)療花費(fèi)則與之有明顯差異，報(bào)銷后醫(yī)療花費(fèi)4000元以下的為71%，12000①襄陽市2016年大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)為1.2萬元，起付標(biāo)準(zhǔn)以上部分由大病保險(xiǎn)分段按比例報(bào)銷。以上的只有8.1%，大病醫(yī)保政策對于減輕家庭高額醫(yī)療費(fèi)用有一定作用。

（四）大病商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

由2可知，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、成為家庭醫(yī)療保障的主要渠道，商業(yè)保險(xiǎn)僅占了25%，由于經(jīng)濟(jì)原因、大病風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一等原因，許多家庭未選擇商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

圖2 家庭醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況

（五)大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策需不斷優(yōu)化具體細(xì)節(jié)

由圖3可以看出，居民對大病醫(yī)療政策了解的家庭約占71.7%，表明政策宣傳效果較好，在報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍、報(bào)銷流程上認(rèn)同度較低。通過相關(guān)意見收集，具體體現(xiàn)為以下幾個方面；異地就醫(yī)費(fèi)用保銷流程繁瑣、大病醫(yī)保的報(bào)銷比例太低，未能較大程度減輕特困家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時(shí)報(bào)銷范圍有限未能惠及更多困難家庭。

圖3 政策評價(jià)相對滿意程度

（六）居民的大病風(fēng)險(xiǎn)防范意識有待進(jìn)一步提高

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，居民對大病風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度中，43.18%的家庭目前對大病風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不樂觀，由此已經(jīng)采取了相關(guān)的有效措施進(jìn)行預(yù)防，同時(shí)19.85%的家庭已經(jīng)認(rèn)識到大病風(fēng)險(xiǎn)，并且將要采取相關(guān)預(yù)防措施。19.35%的家庭認(rèn)為家庭未來存在大病風(fēng)險(xiǎn)，但是由于經(jīng)濟(jì)原因，未采取相關(guān)措施。總體而言，被調(diào)查居民對于大病風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度較為重視，并且采取了相關(guān)的措施進(jìn)行預(yù)防。

（七）大病風(fēng)險(xiǎn)會影響未來家庭消費(fèi)預(yù)期

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭未來消費(fèi)情況的變化情況中，服裝類消費(fèi)、教育文化類消費(fèi)、休閑娛樂類消費(fèi)總體都會有所下降，其中醫(yī)療保健類消費(fèi)會有所增加，占被調(diào)查人群的42.36%。由此可見，大病風(fēng)險(xiǎn)會對家庭未來消費(fèi)預(yù)期產(chǎn)生影響，抑制發(fā)展資料類消費(fèi)的需求，一定程度上也會釋放醫(yī)療保健消費(fèi)的需求。

（八）家庭醫(yī)療消費(fèi)影響因素分析

大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策是旨在減輕家庭醫(yī)療消費(fèi)負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)惠民政策，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同家庭去年一年內(nèi)醫(yī)療花費(fèi)差異很大，調(diào)查中醫(yī)療花費(fèi)（去年）大于12000元占18.9%，8000-12000之間的占11.1%，另一方面，醫(yī)療花費(fèi)小于4000元的占56.0%。由此看出不同家庭醫(yī)療花費(fèi)差異很大。為了探究影響家庭醫(yī)療花費(fèi)差異的具體因素，我們進(jìn)一步通過因子分析將可能影響家庭醫(yī)療消費(fèi)的因素進(jìn)行深度的篩選提煉，得出影響家庭醫(yī)療消費(fèi)差異的三大因素，分別為家庭結(jié)構(gòu)、家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力、家庭成員健康情況，具體操作如下：

表4 解釋的總方差

由下圖可知；從碎石圖可見前3個因子的信息量比較充分，第4個以后的因子信息量比較接近，因此只選擇前三個因子即可。

圖4 碎石圖

表5 旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣

因子1：主要和家庭成員健康狀況、家庭成員住院的次數(shù)、家庭成員住院的時(shí)長、累計(jì)住院費(fèi)用有關(guān)，將該因子命名為家庭成員健康狀況；

因子2：主要和家庭總?cè)藬?shù)、老人數(shù)、嬰幼兒數(shù)有關(guān)，將該因子命名為家庭結(jié)構(gòu)；

因子3、主要和家庭月均收入、家庭成員工作情況有關(guān)，將該因子命名為家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

五、大病醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施過程中存在的問題及原因分析

（一）大病醫(yī)保報(bào)銷手續(xù)繁瑣、報(bào)銷比例較低

居民在使用大病醫(yī)保時(shí)，由于醫(yī)療資源分布不均衡，往往出現(xiàn)異地就醫(yī)的情況，由此產(chǎn)生的異地醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算問題，報(bào)銷手續(xù)過于繁瑣，不能提供便捷的“一站式服務(wù)”。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，醫(yī)療消費(fèi)需求不斷提高，大病醫(yī)保的報(bào)銷比例不能一成不變，需要與經(jīng)濟(jì)社會相匹配，才能更有效地惠及于民。

（二）大病風(fēng)險(xiǎn)防范意識較差

大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策雖然能夠有效地減輕家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但是更需要每個家庭根據(jù)自身情況選擇多種方式進(jìn)行大病風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或預(yù)防，但是，一些家庭經(jīng)濟(jì)水平較低、缺乏對大病醫(yī)保政策的了解，以及對于醫(yī)療保健知識的欠缺，家庭未能及時(shí)采取醫(yī)療保健措施，許多家庭內(nèi)老人疾病不能提前預(yù)防或醫(yī)治，導(dǎo)致病情惡化，增加了家庭大病風(fēng)險(xiǎn)，提高了大病醫(yī)保實(shí)施的難度。

（三）大病醫(yī)保政策實(shí)施缺乏針對性

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大病醫(yī)保被很多家庭居民認(rèn)為是對醫(yī)療費(fèi)用的二次保銷政策，在大病醫(yī)保政策實(shí)施中存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，醫(yī)病合謀①醫(yī)院與病人之間在各自自身利益的驅(qū)使下，共同利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對信息不知情的優(yōu)勢地位進(jìn)行不道德的“逆向選擇交易”。的現(xiàn)象頻發(fā)，出現(xiàn)“無病小醫(yī)、小病大醫(yī)、大病重醫(yī)”的不良現(xiàn)象，同時(shí)缺乏合理的監(jiān)管措施，讓特惠性的政策變成了普惠性的待遇，這將不利于的大病醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)利用，同時(shí)也有悖于大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策的初衷。

（四）醫(yī)療費(fèi)用缺乏合理管控

大病家庭的醫(yī)療花費(fèi)高昂的主要原因有以下幾個方面，第一藥價(jià)居高不下，第二不合理的治療方式，第三昂貴的醫(yī)療器材費(fèi)用。主要原因如下，由于我國長期的“醫(yī)藥合作制度”，醫(yī)院為追求高昂的醫(yī)療費(fèi)用，將大部分的醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)療藥品上，由此帶來了藥價(jià)的居高不下。其次，醫(yī)院未能提供科學(xué)合理的醫(yī)療方式，過分增加了住院時(shí)長，調(diào)查分析中發(fā)現(xiàn)，家庭醫(yī)療費(fèi)用的多寡直接與家庭成員是否住院及時(shí)長密切相關(guān)，是主要的醫(yī)療費(fèi)用來源。另一方面，由于我國在高端醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域發(fā)展水平較低，過多引進(jìn)國外醫(yī)療器械，導(dǎo)致醫(yī)療器械使用費(fèi)用較高，增加了家庭的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

（五）商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)性水平低

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，家庭醫(yī)療參保情況以社會保險(xiǎn)為主，選擇商業(yè)保險(xiǎn)的家庭較少，同時(shí)也暴露出商業(yè)性大病保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一，服務(wù)水平較低，信息化建設(shè)缺失，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能提供較為專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，無法滿足不同家庭的需求。

六、襄陽市大病醫(yī)保未來發(fā)展的意見建議

（一）有的放矢提高特困醫(yī)療群體保障水平

政策如何精準(zhǔn)實(shí)施，關(guān)鍵在于如何制定合理科學(xué)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策可以通過制定合理的評估體系和申請機(jī)制，對于特困家庭建立重特大疾病保障補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)行針對性的幫扶，并通過不定期的抽查走訪了解政策執(zhí)行現(xiàn)狀，提高科學(xué)管理大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金的水平，建立家庭健康狀況檔案，了解家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭結(jié)構(gòu)、家庭健康狀況等，保證大病醫(yī)保的精確實(shí)施，提高政策輻射范圍。

（二）政府加強(qiáng)統(tǒng)籌監(jiān)管合理規(guī)劃醫(yī)療資源

大病醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)保的拓展和延伸，其既不是純粹的基本醫(yī)保，又不是純粹的醫(yī)療救助。政府作為政策的制定者，組織協(xié)調(diào)者，監(jiān)督管理者，直接關(guān)系到大病醫(yī)保政策是否能夠有效落實(shí)，是影響大病醫(yī)保政策的關(guān)鍵因素之一。

政府必須結(jié)合襄陽市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，進(jìn)一步推進(jìn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策的實(shí)施，并根據(jù)實(shí)際情況不斷完善。同時(shí)，提高大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例，擴(kuò)大大病保銷范圍，提高大病保險(xiǎn)資金的統(tǒng)籌層次，建立“一站式服務(wù)”平臺，簡化保險(xiǎn)流程等，進(jìn)一步發(fā)揮好大病醫(yī)保保障困難家庭的作用，同時(shí)整合利用醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會團(tuán)體等多種形式的社會資源，形成最大合力推動大病醫(yī)保制度的有效落實(shí)。

（三）加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用管控提高醫(yī)療管理服務(wù)水平

大病醫(yī)療保險(xiǎn)旨在減輕家庭醫(yī)療費(fèi)用問題，然而在具體實(shí)施過程中，缺乏有效的醫(yī)療費(fèi)用控制機(jī)制，導(dǎo)致家庭醫(yī)療費(fèi)用居高不下。為此要進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革，革除不正之風(fēng)從源頭加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用管控，同時(shí)，大病醫(yī)保政策的實(shí)施關(guān)鍵在于醫(yī)護(hù)人員的隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)一批優(yōu)良的醫(yī)護(hù)人員為大病患者提供更科學(xué)合理的醫(yī)療服務(wù)，減少不必要的醫(yī)療環(huán)節(jié)，減低患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)，另一方面，加強(qiáng)高精尖醫(yī)療器械的開發(fā)力度，加強(qiáng)國內(nèi)外合作，提升醫(yī)療服務(wù)的“硬件”水平。

（四）商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)、提高專業(yè)服務(wù)水平

此次調(diào)查顯示，家庭醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況較單一，規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn)的方式仍以儲蓄為主，對于商業(yè)性大病保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低。在家庭醫(yī)療保健消費(fèi)成為家庭主要消費(fèi)支出的趨勢下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)大病保險(xiǎn)市場開拓，加強(qiáng)信息化建設(shè)，提供專業(yè)性的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)針對消費(fèi)者需求，推出多元化的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足不同家庭的需求。

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雷新宇，男，湖北十堰人，湖北文理學(xué)院管理學(xué)院2013級市場營銷專業(yè)學(xué)生；

馮黎，女，通訊作者，湖北隨州人，博士，湖北文理學(xué)院講師。

F842

A

1008-4428（2017）05-83-04

本文為湖北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（項(xiàng)目名稱“城鎮(zhèn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)對居民家庭消費(fèi)的影響調(diào)研——以襄陽市為例”，項(xiàng)目編號201610519011）和湖北省教育廳人文社會科學(xué)研究項(xiàng)目（項(xiàng)目名稱“農(nóng)戶貧困的脆弱性分析：來自鄂西北的實(shí)證”，項(xiàng)目編號2012Q203）的研究成果。