（徐州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇徐州 221140）

摘要：現(xiàn)如今大學(xué)生成為網(wǎng)貸發(fā)展的主力助手，網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎成為大學(xué)生解決收入和消費(fèi)矛盾的主要途徑，“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生。本文以問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸現(xiàn)狀、消費(fèi)情況和金融素養(yǎng)進(jìn)行了調(diào)查，分析網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，探究大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的動(dòng)機(jī)，找到大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，提倡實(shí)現(xiàn)社會(huì)、家長(zhǎng)、校方“三位一體”的保護(hù)體系，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，建議大學(xué)生提高抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)健康網(wǎng)貸。

關(guān)鍵詞：校園貸；消費(fèi)觀；網(wǎng)貸動(dòng)機(jī)；網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

一、研究背景

2009年銀行退出校園，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)接手了學(xué)校這個(gè)大市場(chǎng)。至此，鋪天蓋地的校園貸負(fù)面新聞被報(bào)道出來(lái)，“某高校大學(xué)生因負(fù)擔(dān)不起巨額債務(wù)而選擇跳樓”、“裸條”、“裸持”等等，社會(huì)關(guān)注度急劇上升。陷入“高利貸”、“連環(huán)貸”陷阱的大學(xué)生越來(lái)越多，不良網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)采用虛假的宣傳方式誘導(dǎo)大學(xué)生用借款平臺(tái)借款的負(fù)面新聞屢次被曝出。隨著校園貸悲劇事件愈演愈烈，剖析校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念顯得愈加迫切。

二、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀調(diào)查

為了更直觀的了解目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在校園內(nèi)的發(fā)展情況，筆者設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，探尋大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的使用和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況。調(diào)查問(wèn)卷通過(guò)問(wèn)卷星平臺(tái)對(duì)江蘇、山東、安徽等地在校大學(xué)生進(jìn)行了發(fā)放，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷202份。

調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)代大學(xué)生最熟知和常用的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)主要為螞蟻花（占比17%），分期樂(lè)（16%），京東白條（占比14%），愛(ài)學(xué)貸（11%），被調(diào)查學(xué)生絕大多數(shù)都存在透支消費(fèi)的情況。在網(wǎng)貸的金額方面，由于大學(xué)生的消費(fèi)能力所限，33.6%的大學(xué)生所貸額度在1000元以下，但仍有6%的被調(diào)查者背負(fù)了1000元以上的網(wǎng)絡(luò)貸款，利息風(fēng)險(xiǎn)巨大。在還款方面，47.5%的學(xué)生選擇了偷偷兼職還款的形式，僅有12%的學(xué)生可以鼓起勇氣尋求家長(zhǎng)幫助。在對(duì)緩解償債壓力的方面，24.27%的人選擇了盡快還錢(qián)，死不認(rèn)賬的占2.91%，拖延的占5.83%，還有1.94%的人選擇逃避。還有11.76%的學(xué)生沒(méi)有想過(guò)要緩解目前的負(fù)債狀況，甚至認(rèn)為這是一種不錯(cuò)的生活狀態(tài)。大學(xué)生的網(wǎng)貸行為絕大多數(shù)都是未經(jīng)父母允許或向父母告知的，一旦產(chǎn)生了信貸風(fēng)險(xiǎn)，極有可能使整個(gè)家庭也陷入困境。

三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）外部原因

（1）網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)混亂

當(dāng)前，校園網(wǎng)貸平臺(tái)存在著行業(yè)混亂、信息披露不完善、征信系統(tǒng)缺乏監(jiān)管的情況。消費(fèi)者對(duì)P2P網(wǎng)貸有相應(yīng)的知情權(quán)，但是由于我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)P2P行業(yè)管理的滯后，造成各貸款平臺(tái)隨意披露或概不披露的惡習(xí)，更為嚴(yán)重的是，一些不法企業(yè)利用虛假信息擾亂市場(chǎng)，企圖混淆消費(fèi)者以達(dá)謀利的目的。因?yàn)槲覀儑?guó)家的征信系統(tǒng)處于未對(duì)外開(kāi)放的狀態(tài)，P2P借貸平臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者的判別依據(jù)系統(tǒng)很不完善，因此容易出現(xiàn)難以控制的情況，監(jiān)管部門(mén)的完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)顯得尤為的重要。

（2）審核流程形同虛設(shè)

校園貸的審核流程極其隨意，為了搶占校園市場(chǎng)謀取更客觀的利益，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)化審核流程，甚至一些業(yè)務(wù)人員，默認(rèn)不符合貸款條件的學(xué)生，不考慮學(xué)生的還款能力，只為擴(kuò)展業(yè)務(wù)而誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款。按照一定規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核流程是對(duì)大學(xué)生提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，還要復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，才能提出審核意見(jiàn)，按規(guī)定旅行審批手續(xù)。審核流程具有潛在危險(xiǎn)的需剔除隱患功能，以此保證網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理控制有效。

（3）費(fèi)率不合理

眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中存在著不少企業(yè)出于搶占市場(chǎng)的目的，當(dāng)然也包括行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，采用虛假的宣傳手段降低貸款門(mén)檻、隱瞞真正的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)期滯納金、違約金等。對(duì)于真正的貸款費(fèi)率少有學(xué)生了然在心。大部分“校園貸”都存在高利貸嫌疑，這些平臺(tái)年化利率通常約10%，把服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)合計(jì)，年化利率會(huì)更高，此外，“校園貸”平臺(tái)設(shè)置的違約金也偏高，折合成年化利率普遍高于18.4%，是銀行同期貸款利率的4倍，超出這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，則視為高利貸?？梢?jiàn)校園信貸平臺(tái)收費(fèi)是十分不合理的。

（二）內(nèi)部原因

（1）當(dāng)代大學(xué)生自我管理能力缺失

問(wèn)卷調(diào)查顯示，超過(guò)50%的大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)信貸毫無(wú)規(guī)劃。當(dāng)代大學(xué)生具有金融素養(yǎng)低、消費(fèi)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，不少學(xué)生存在非理性消費(fèi)現(xiàn)象甚至出現(xiàn)了負(fù)債情況，大學(xué)生的自我管理能力有待提高。

（2）學(xué)校相關(guān)教育的缺失

大學(xué)生網(wǎng)貸案例反映了學(xué)校對(duì)大學(xué)生相關(guān)教育和引導(dǎo)的缺失。學(xué)校開(kāi)了大量的專(zhuān)業(yè)課、技能課，將教育重心放在知識(shí)培養(yǎng)上，卻沒(méi)有對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和心理承受能力產(chǎn)生過(guò)太多關(guān)注，僅有極少數(shù)學(xué)校開(kāi)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等公共基礎(chǔ)課或選修課。

（3）學(xué)生金融素養(yǎng)水平低

一些大學(xué)生自我管理能力不足加之沒(méi)有系統(tǒng)的金融知識(shí)，在這種情況下，出現(xiàn)了支配金錢(qián)的盲目性和隨意性，在資金不夠的情況下，受到借貸平臺(tái)虛假宣傳的影響，很容易產(chǎn)生網(wǎng)貸的動(dòng)機(jī)。但是并不會(huì)考慮選擇過(guò)后將要承擔(dān)的法律責(zé)任，也不了解如何使用貸款利率計(jì)算還款金額、不明確貸款周期等等?？梢?jiàn)大學(xué)生的金融知識(shí)在一定程度上影響著大學(xué)生的金融決策，金融素養(yǎng)低成為選擇網(wǎng)貸籌集資金的一個(gè)重要因素。

四、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）構(gòu)建“三位一體”大學(xué)生身心發(fā)展保護(hù)體系

圍繞學(xué)生這個(gè)主體形成社會(huì)、學(xué)校、家庭的三重保護(hù)體系。保護(hù)大學(xué)生、教育大學(xué)生，社會(huì)、校方和家長(zhǎng)都責(zé)無(wú)旁貸，社會(huì)應(yīng)給學(xué)生帶來(lái)安全感，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)在思想引導(dǎo)、財(cái)商培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)教育上下功夫。首先，要進(jìn)一步建立健全網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管體系，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，完善監(jiān)管制度。其次，學(xué)校應(yīng)注重對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，培養(yǎng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。第三，家長(zhǎng)作為監(jiān)護(hù)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)孩子消費(fèi)的溝通、引導(dǎo)和監(jiān)督，避免孩子盲目掉進(jìn)網(wǎng)貸陷阱。

（二）提升大學(xué)生自我保護(hù)能力

大學(xué)生應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)校園信貸平臺(tái)，現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，面臨技術(shù)隱患、法律規(guī)范缺失、缺乏有效監(jiān)管機(jī)制等主要問(wèn)題，行業(yè)監(jiān)管始終難以符合發(fā)展的要求。在做決定之前，應(yīng)提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，明確自己應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，懂得維護(hù)自己的合法權(quán)益，避免遭受不必要的損失。一旦發(fā)生網(wǎng)貸糾紛或者受到威脅，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，尋求警方幫助。

1 項(xiàng)目來(lái)源：本文為徐州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以徐州地區(qū)大學(xué)生為例》，項(xiàng)目編號(hào)2016-X009，指導(dǎo)老師：陳晨

1 作者簡(jiǎn)介：

蔡婉杰，女，徐州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院2014級(jí)會(huì)計(jì)與審計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以徐州地區(qū)大學(xué)生為例》主持人.