策劃/編輯部 執(zhí)行/一簾幽夢

中介能洗白信用？騙局！

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為了能順利貸到款，一些人病急亂投醫(yī)，向聲稱只要花錢就可以幫助消除個人不良征信的鏟單中介求助。因此，花錢鏟除信用污點(diǎn)，正潛滋暗長出一條隱秘的產(chǎn)業(yè)鏈，行業(yè)內(nèi)稱之為鏟單。

在網(wǎng)上，鏟單業(yè)務(wù)廣告比比皆是，且均有明碼標(biāo)價(jià)——只是注銷單純的信用卡逾期不還記錄，逾期時間在10天左右的，收3000元左右；逾期時間過長，收6000元左右；貸款還款有不良記錄，注銷難度很大，費(fèi)用高達(dá)萬元。

某信用卡論壇上的一個帖子，赤裸裸地道出了鏟單的路徑邏輯：我們在各家銀行都有熟人，無論在哪家銀行有不良記錄，都可通過總行去抹掉……外界看起來難度很大的事情，在中介這里似乎成了小事一樁。

針對這種現(xiàn)象，銀行業(yè)內(nèi)人士表示，鏟單其實(shí)是不法中介設(shè)置的陷阱，是明目張膽的詐騙行為！個人信用信息通過專線，從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到央行征信中心的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，在這個過程中，沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動處理。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)錄入、提取、上報(bào)、錯誤數(shù)據(jù)修正等環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格的管理制度，錯誤數(shù)據(jù)修正更是有嚴(yán)格的審批制度，層層上報(bào)，基層銀行無修改數(shù)據(jù)的權(quán)力。

由于很多人對征信系統(tǒng)的安全過程不太了解，加上對逾期信用記錄理解片面，一方面容易對不良信用記錄產(chǎn)生恐懼；另一方面以為通過內(nèi)部人士可以修改信用信息，這兩種心理都很容易被不法分子利用，導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

2016年6月20日，河北省三河市老街北口處發(fā)生的一起慘烈車禍，就與去污鏟單有關(guān)！

基于TRACE字段，可識別軌道交通內(nèi)部換乘站點(diǎn)，根據(jù)出行軌跡中進(jìn)站車站到換乘車站的距離(dbefore)和換乘車站到出站車站的距離(dafter)以及進(jìn)站時間(ton)和出站時間(toff)，可以推算換乘時刻(ttranfer)。換乘時刻計(jì)算方法如式(1)：

買房貸款，信用有污點(diǎn)

2015年2月的一天，在朋友聚會上，肖偉認(rèn)識了趙惠。肖偉得知，趙惠比自己小兩歲，大學(xué)畢業(yè)后在一家廣告公司做文案策劃。很快，兩人確立了戀愛關(guān)系。

戀愛半年后，肖偉特意上門去拜訪女友的父母。趙惠父親在郵局工作，母親楊秀蘭是醫(yī)生，趙家父母知道肖偉的家庭情況后，認(rèn)為肖偉父母工作不穩(wěn)定，日后結(jié)婚會拖累女兒，不同意他們在一起。為了堅(jiān)持自己的愛情，趙惠努力做父母的工作：“肖偉雖然家境不好，但他的工作不錯，單位福利待遇好，而我沒有，此外，他有公積金，將來貸款買房，還能省下一大筆利息……”考慮到肖偉總算有可取之處，趙惠的母親才松口：“既然你鐵了心要跟他，我們做父母的也不好阻攔，但有一個條件：肖偉必須買房才能結(jié)婚。”

未來丈母娘提出的條件并不算苛刻，肖偉立刻答應(yīng)下來。接著，肖偉開始到處張羅首付款，籌足了首付款后，肖偉馬上帶著女友興高采烈地四處看房。一番對比，2015年11月底，他們在河北三河市悅榕灣小區(qū)看中了一套80平方米的兩居室，當(dāng)即跟開發(fā)商簽訂了合同，并申請了按揭貸款。

然而，半個月后，肖偉卻接到銀行工作人員的電話，告訴他：“你的貸款申請被拒絕了，因?yàn)槟阌行庞梦埸c(diǎn)，不符合放款條件?！痹瓉硇サ那芭衙显疲瑹嶂悦廊?、旅游和購物，經(jīng)常讓肖偉為她買單，肖偉每月不到4000元的薪水根本不夠支撐孟云那些開銷，沒辦法，他只好辦了張信用卡，卻經(jīng)常無法及時還款。2012年12月，2013年2月、5月和9月，肖偉有四筆欠款共兩萬元，因手頭拮據(jù)未能及時還清，留下不良信用記錄。肖偉郁悶地問工作人員：“是不是我不能貸款買房了？”工作人員告訴他：“2012年11月2日，央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告上線，不良信用記錄只存檔五年，等五年后如果沒有新的不良信用記錄，就可以繼續(xù)貸款?！甭犃斯ぷ魅藛T的話，肖偉很沮喪：“我現(xiàn)在就等著買房子結(jié)婚，怎么可能等到五年后才買房？”

無奈，肖偉只好如實(shí)跟女友坦承因有不良信用記錄沒法貸款一事，提出以她的名義貸款買房。趙惠母親聽說后堅(jiān)決反對：“你沒有公積金，以你的名義貸款就要多還好幾十萬的貸款！再說我們也不放心把你交給一個有信用污點(diǎn)的人！”趙惠無奈地說：“既然這樣，那我們就等兩年再結(jié)婚好了，央行規(guī)定不良信用只存檔五年，他還有兩年不良信用記錄就自動消除了，到時就能用公積金貸款買房了?！壁w母不樂意：“這幾年房價(jià)都在飆漲，聽說這次肖偉的首付款都是東拼西湊借來的，再等兩年恐怕他連首付款都拿不出來了！我勸你還是趁早跟他分了，省得到時候耽誤你！”

誤信中介，花錢“去污”

趙惠父母不同意以女兒的名義貸款，購買婚房的事情因此擱淺。怕父母擔(dān)心，肖偉決定先瞞著父母。

2016年2月的一天，肖偉約趙惠一起吃飯，趙惠接到母親的電話，肖偉在旁邊聽到她母親的訓(xùn)斥：“你知道現(xiàn)在三河的房價(jià)漲得有多猛嗎？已經(jīng)漲到兩萬多了！等到肖偉的不良信用消除了，你們還是買不起房子，他一個有信用污點(diǎn)的人，值得你拿自己的終身大事開玩笑嗎？”

這些刺耳的話，肖偉聽得清清楚楚，約會的美好心情頓失，他大聲叫著：“我真是受不了了！一個不得已的信用污點(diǎn)而已，用得著對我進(jìn)行人身攻擊嗎？”一直兩邊受氣的趙惠也感到委屈：“你受不了就分手?。　毙フ跉忸^上，賭氣說：“既然你母親看不上我，分就分！”

楊秀蘭聽說女兒和肖偉在鬧分手，趕緊趁機(jī)四處托人給女兒介紹對象。

2016年3月，楊秀蘭的同事將同學(xué)的兒子吳剛介紹給趙惠。想到肖偉的冷漠，以及將來面臨的買房難題，趙惠最終接受了吳剛。

肖偉賭氣同意分手后，幾乎每天都沉浸在痛苦中，冷靜下來的肖偉決定重新挽回這段感情。于是，他厚著臉皮找到趙惠，求復(fù)合。趙惠卻表示已經(jīng)有新男友了，讓他不要再打擾自己。5月的一個周末，肖偉的父母讓肖偉把趙惠帶到家里吃頓飯。肖偉這才硬著頭皮告訴他們，因?yàn)樽约褐坝羞^幾次信用卡逾期，留下不良信用記錄無法貸款買房，已經(jīng)跟女友分手了。不過，他隱瞞了趙惠已經(jīng)有新男友一事。

一天，肖偉父親肖志勇在菜市場的廁所里，偶然發(fā)現(xiàn)了一張貼在墻上幫人消除銀行不良信用記錄的小廣告，不由激動萬分：“只要消除兒子的不良信用記錄，就能貸款購買婚房，幫兒子挽回愛情了?！?/p>

肖志勇將此事告知妻子許珍，許珍覺得花5000元就能讓兒子貸款買婚房很劃算。于是，肖志勇?lián)芡ㄐV告上留下的聯(lián)系電話，與一個名叫楊東明的男子取得聯(lián)系。

5月12日，肖志勇按約定與楊東明見面。一見面，楊東明就拍著胸脯對肖志勇保證，他們中心與多家銀行高層關(guān)系不錯，可以把逾期還款的主要責(zé)任推給銀行，做到逾期記錄與本人無關(guān)，這樣一來就能消除不良信用紀(jì)錄。聽楊東明講完運(yùn)作過程，幫子心切的肖志勇當(dāng)即交給楊東明5000元，并將兒子的姓名、年齡、身份證號碼及銀行卡號告知對方。

此后，肖志勇和許珍滿心歡喜等待喜訊。兩天后，肖志勇終于盼來了楊東明的電話，對方要求他再交兩萬元，說是疏通各種關(guān)系。第二天，肖志勇約楊東明在人民公園交錢。他小心翼翼地把錢交給對方：“我把錢給你了，你可得盡快給我辦好啊，我兒子等著貸款買房呢?！睏顤|明信誓旦旦地打包票：“放心，三天之內(nèi)保證辦好！”

第三天一大早，肖志勇便按捺不住給楊東明打電話，想問他辦得怎樣了，可語音提示說對方已關(guān)機(jī)。肖志勇接連打了幾十次，始終提示關(guān)機(jī)。他這才意識上當(dāng)受騙了，趕緊打電話告訴兒子。聽說父親為了幫自己消除不良信用記錄被騙了兩萬多元，肖偉趕緊請假回家?guī)Ц改竵淼饺邮醒嘟寂沙鏊鶊?bào)案。

不甘受騙，命喪車輪

報(bào)案后，肖志勇本希望警方能盡快抓到楊東明，追回被騙的血汗錢，然而，等了半個多月，騙子卻依然逍遙法外，他懊悔不已，決定親自出馬抓騙子。為了全力以赴揪出騙子，肖志勇把賣菜的任務(wù)交給妻子一人，他則每天騎著電動三輪車，在三河市大街小巷來回轉(zhuǎn)悠，然而，轉(zhuǎn)悠了十多天卻毫無收獲，還耽誤了賣菜的生意。

2016年6月20日，肖志勇騎著電動三輪車轉(zhuǎn)悠了半天，毫無收獲，饑腸轆轆的他來到街邊一個餃子館打算吃點(diǎn)午飯。剛走進(jìn)去，他就發(fā)現(xiàn)苦苦尋找的楊東明居然正在餃子館里就餐。肖志勇沖過去，一把揪住楊東明的胳膊，大聲呵斥道：“你這個騙子，把我的兩萬五還給我！”楊東明一看是肖志勇，慌亂不已：“你再寬限我?guī)滋?，你也知道，現(xiàn)在求人辦事沒那么容易。”肖志勇再也不相信他的謊言：“我不辦了，現(xiàn)在就將錢還給我！”見餃子館的其他食客用異樣的眼光盯著自己，楊東明害怕再說下去會把警察招來，決定使用緩兵之計(jì)：“你放手，我現(xiàn)在去柜員機(jī)給你取錢?！毙ぶ居虏辉偕纤漠?dāng)，死死抓住楊東明的胳膊，向周圍的食客大聲求助：“這個人是騙子，騙了我兩萬多元，麻煩大家?guī)臀覉?bào)警抓他?！?/p>

楊東明一聽肖志勇要報(bào)警抓他，使出全身力氣掙脫后奪門而逃。肖志勇趕緊去追楊東明，而楊東明慌亂中竟橫穿馬路。為防止他逃走，肖志勇不顧一切狂奔過去，眼看就要追上楊東明，一輛越野車從不遠(yuǎn)處快速駛來，來不及剎車，將楊東明和肖志勇雙雙撞倒在地。因傷勢過重，肖志勇當(dāng)場死亡，身受重傷的楊東明經(jīng)醫(yī)生全力搶救僥幸撿回一條命。

車禍發(fā)生后，三河市公安局介入調(diào)查。面對警察，楊東明老老實(shí)實(shí)交代了自己的罪行。因涉嫌詐騙，楊東明被刑事拘留，等待進(jìn)一步審查。

事件發(fā)生后，筆者特意聯(lián)系了央行征信中心，工作人員表示：雖然銀行重視征信報(bào)告，但其實(shí)征信記錄在銀行發(fā)放貸款時只是考察的一個方面，銀行放不放款的關(guān)鍵還是要看借款人的實(shí)際承貸能力。如果肖偉能證明自己的承貸能力，銀行還是有可能為其買房貸款的。

另外，2012年11月2日，央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后負(fù)面記錄不再伴隨終身，若持續(xù)五年按時、足額還款，便可以恢復(fù)信用清白。有了信用污點(diǎn)也不要害怕，如果個人認(rèn)為信用報(bào)告中的信用信息存在異議，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請并要求更正。值得注意的是，個人消費(fèi)不可欠款不還甚至棄卡不用，這樣做信用污點(diǎn)會一直存在，滯納金也會越積越多，甚至還要負(fù)法律責(zé)任，正確的做法是還清欠款，繼續(xù)使用該卡，并按時還款，等良好的記錄將以前的負(fù)面記錄覆蓋后即可。

社會上傳播的花錢去污的說法純屬騙局。征信中心是一個中立、客觀的第三方機(jī)構(gòu)，征信數(shù)據(jù)更新的前提是商業(yè)銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)，征信中心客觀地對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后在報(bào)告中進(jìn)行修改，不可能越過商業(yè)銀行直接修改和刪除數(shù)據(jù)。也就是說，楊東明口中所謂的內(nèi)部人士，無論來自央行還是各商業(yè)銀行，都沒有權(quán)限隨意更改他人的信用記錄信息，千萬不要相信所謂的中介公司可以“去污洗白”個人信用紀(jì)錄。（文中人物均為化名。）

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