李方方

摘 要：農村經濟的發(fā)展與基礎建設缺乏、農村人口素質較低、產業(yè)結構不合理、發(fā)展資金不足、社會資源分配不均等因素有關，銀行可通過完善金融機制來解決農村經濟發(fā)展問題。本文分析了農村經濟發(fā)展的戰(zhàn)略方向、農村經濟發(fā)展金融戰(zhàn)略實施難點、應用金融方法提高農村經濟發(fā)展的戰(zhàn)略，以促進銀行全面推動農村經濟的發(fā)展。

關鍵詞：金融策略 銀行 經濟發(fā)展

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（a）-033-02

農村經濟發(fā)展緩慢的因素較為復雜。如果銀行未能制定正確的金融實施戰(zhàn)略，將難以幫助農村實現(xiàn)經濟全面發(fā)展。本次研究說明了銀行制定金融扶持的戰(zhàn)略理論、實施難點及實施的方法，銀行應用該套方法可以全面提高農村經濟發(fā)展。

1 金融推動農村經濟發(fā)展的戰(zhàn)略理論

銀行在提供資金幫助農村經濟發(fā)展時，曾遇到過“低水平陷阱理論”的問題，這是指一個地區(qū)的平均收入值較低、絕大多數(shù)的人口收入較低，此時如果應用幫助農村經濟發(fā)展的方式發(fā)放資金而與之相關的產業(yè)鏈尚未形成，經濟發(fā)展的環(huán)境亦未形成，銀行投入資金的產出將會非常低下。如果要從綜合的角度治理農村地區(qū)的經濟發(fā)展問題，就必須了解農村地區(qū)區(qū)域經濟發(fā)展障礙的現(xiàn)狀，針對農村經濟發(fā)展的普遍性問題為依據(jù)做好金融戰(zhàn)略規(guī)劃，打好農村經濟基礎，再結合貧困戶、龍頭企業(yè)、地方政府的需求推出金融產品，落實農村經濟的工作。

2 農村經濟發(fā)展的金融戰(zhàn)略實現(xiàn)難點

2.1 被動等待脫貧問題

部分農村地區(qū)的人口素質總體偏低、年齡偏大、勞動能力缺乏，很多人口為文盲及半文盲，他們長期生活在封閉的環(huán)境中，極度缺乏經濟意識。這類人口依靠自給自足的方式過著極貧困的生活，雖然地方政府多次宣傳要推動經濟的發(fā)展，鼓勵農村人口靠勞動致富、靠創(chuàng)業(yè)致富，為農村人口上門提供金融知識服務，但是仍有一部分的農村人口常常依靠被動的態(tài)度等待政府給予的救濟，不能依靠國家給予的優(yōu)惠政策及金融機構給予的創(chuàng)業(yè)資金致富。

2.2 基礎設施落后問題

部分農村地區(qū)的基礎公共服務設施極為滯后。因為基礎公共服務設施極為落后的問題，造成了部分農村地區(qū)的教育、衛(wèi)生事業(yè)跟不上社會的發(fā)展的問題?；竟苍O施首先帶來人口的基本素質問題，比如部分農村地區(qū)的孩子普遍身體矮小、嚴重營養(yǎng)不良，身體素質制約了孩子未來的發(fā)展。農村地區(qū)因為缺少教育設施、通訊設施等，導致農村地區(qū)的民眾知識素養(yǎng)不足、社會視野狹窄。農村地區(qū)的基礎設施極為落后，帶來的人口素質低下嚴重降低了經濟發(fā)展的速度。

2.3 產業(yè)結構斷裂問題

農村地區(qū)均呈現(xiàn)產業(yè)結構斷裂的問題?，F(xiàn)舉一例來說明，某銀行曾經為某區(qū)拔款，扶植該區(qū)的核桃產業(yè)、漆樹產業(yè)的發(fā)展。該地區(qū)通過數(shù)年的發(fā)展，僅僅只是提高了農業(yè)產品產量，卻沒有讓該地的農業(yè)產業(yè)規(guī)?；４蠖鄶?shù)農村地區(qū)沒有發(fā)展物流產業(yè)、集中加工產業(yè)、產品銷售服務產業(yè)，產業(yè)結構的斷裂令農村地區(qū)無法應用銀行總行提供的資金致富。

2.4 資金融入不足問題

國外曾有貧困的惡性循環(huán)理論，這一理論在農村地區(qū)得以呈現(xiàn)。農村地區(qū)因為人均收入過低，所以沒有諸蓄。因為恩格爾系數(shù)高，所以民眾的收入主要用于吃住等基本生存消費，沒有多余的消費，也沒有儲蓄，儲蓄率低帶來當?shù)刭Y金資本不足，資本不足使該地區(qū)落后于其他地區(qū)的發(fā)展。農村地區(qū)的貧困格局不是短期內形成的，也無法完全依靠銀行的投入改變現(xiàn)狀。

2.5 資金有效分配問題

農村地區(qū)存在資金分配不公，貧富差距過大的問題。部分農村地區(qū)被大型企業(yè)破壞了生態(tài)環(huán)境，大型企業(yè)獲得了最多的經濟利潤，政府獲得了一點小利，當?shù)氐拿癖姵袚h(huán)境被破壞的惡果，卻一無所獲，從而農村或者不愿意推動農村地區(qū)的經濟發(fā)展；或者紛紛到外地謀求發(fā)展。如果銀行發(fā)放的資金不能被有效地應用，就不僅不能讓農村地區(qū)的民眾脫貧致富，還會帶來一系列不良的社會效應。

2.6 貸款信用評估問題

據(jù)統(tǒng)計，銀行不良貸款主要集中在批發(fā)業(yè)和零售業(yè)、房地產、農林牧漁業(yè)、制造業(yè)這五類產業(yè)上。不良貸款產生原因如下：第一，農村地區(qū)的產權改革還不徹底，綜合產權交易機構還沒成立，為銀行帶來資產評估難、流轉難、變現(xiàn)難，導致銀行、個體、企業(yè)之間的信息不能共享的問題，這些問題就造成銀行金融機購發(fā)放貸款風險太大的問題。第二，由于農村地區(qū)消費不足，且當?shù)亟洕鸁o法與其他地區(qū)的經濟接軌，因此造成經濟下行的問題，從而還款來源弱化，部分中小企業(yè)雖然接受了貸款，但是因為經營情況不良，所以無力還款。第三，當前銀行信貸制度不夠合理，銀行貸款需冒較大的經營風險；如果銀行不發(fā)放貸款，中小型企業(yè)難以持續(xù)經營；如果銀行發(fā)放貸款，則銀行將冒太大的風險。

3 金融推動農村經濟發(fā)展的戰(zhàn)略實施

3.1 做好農村地區(qū)的經濟發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

為了幫助農村地區(qū)發(fā)展經濟，銀行需制訂長期與短期戰(zhàn)略相結合的經濟發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。這一規(guī)劃擬定的要點如下：第一，明晰工作任務、完善服務機制、制定服務政策，應用多元化金融服務方式推動經濟發(fā)展工作。第二，應用金融服務方法扶植重大基礎建設，建設的方向為扶植特色農業(yè)建設、開展重點工業(yè)園建設、推動生態(tài)化旅游資源建設、加強特色商貿建設、推進城市化建設，創(chuàng)新金融服務項目、落實農田水利建設、民生工程建設、生態(tài)科學工程建設、歷史文化維護建設。第三，加強小額信貸的工作，銀行要在控制防范風險的基礎上積極發(fā)放小額信貸，推動農村地區(qū)經濟發(fā)展。

3.2 打好農村地區(qū)的經濟發(fā)展戰(zhàn)略基礎

3.2.1 建立多元化的風險防范機制

只由政府和銀行共同承擔貸款風險，金融推動經濟發(fā)展的工作將難以持續(xù)進行，為了降低政府和銀行的貸款風險，需建立一套多元化的風險防范機制。這套機制的建設可從以下幾個方面進行。第一，各級政府要建立信用擔保體系，由政府、企業(yè)、社會共同承擔貸款風險，加大信用擔保機構的注冊資本。第二，優(yōu)化產權交易中心建設，避免貸款發(fā)放過程中出現(xiàn)產權不清，資產難以核算的問題，地方政府要加快農村土地承包經營權、房屋所有權、物權交易權等產權改革，明晰農村生產資料產權。第三，明晰信用村、信用戶信用等級目標，為信用村、信用戶建立信用檔案，定期評估信用村、信用戶的信用狀況，減少不良貸款發(fā)放，降低銀行運營的風險。第四，建立多方資本與銀行信貸發(fā)放制度，讓大型龍頭企業(yè)的資金融入到經濟發(fā)展建設中來，只有合理分配社會資源，分散銀行經營風險、降低銀行開展金融活動的成本，推動農村經濟發(fā)展的工作才能持續(xù)進行。

3.2.2 加快進行銀行金融網點建設

雖然部分農村地區(qū)已經積極推進金融網點建設，提高銀行機購服務的質量，為符合條件的農戶加大信貸發(fā)放的力度，但是必須看到，很多農村地區(qū)的網點建設還不能滿足社會發(fā)展的要求。銀行可將信息化建設與金融服務結合起來將金融網點建設、金融知識普及建設、信息化建設同步進行。銀行可在農村地區(qū)優(yōu)先推進惠民金融工程項目，一邊推動金融服務工作，一邊在區(qū)域廣設服務點。

3.2.3 優(yōu)化銀行金融活動運營機制

健全金融活動機制有非常重要的意義，只有健全金融活動機制，銀行才能降低貸款發(fā)放的風險、準確評估農戶的需求、給予農戶資金的支持。比如銀行可以成立專門的金融資金發(fā)放團隊，擬訂為農戶發(fā)放金融發(fā)展資金的方案，從貸款的方式幫助農戶致富。接下來，銀行需完成貸款資金回收的規(guī)劃。銀行要做好金融職責分工，把每一筆款項的回收落實到責任單位、責任人，要求責任單位、責任人在限時內跟進貸款發(fā)放的情況，突破過去資金“重貸款、輕跟進”的問題。銀行要擬訂工作人員培訓的計劃，讓工作人員熟悉銀行資金發(fā)放的工作目標及標準、了解資金發(fā)放的每一個工作環(huán)節(jié)、能在工作中落實資金發(fā)放的工作重點，讓銀行提供的資金既能有效地發(fā)放到農戶手中，又能被農戶有效地使用。

3.3 農村地區(qū)的經濟發(fā)展戰(zhàn)略實施

3.3.1 充分利用政府提供的政策，推動經濟發(fā)展

銀行可發(fā)揮差別化存款準備金率政策產生的激勵作用，將資金投入到農戶上、小手工業(yè)生產者上。銀行發(fā)放的貸款可以起到貸款良性循環(huán)的作用，令農戶愿意積極開展生產活動、小手工業(yè)愿意積極創(chuàng)業(yè)。另外，銀行要做好差別貸款定價、差定存款定價，使銀行發(fā)放的貸款起到產業(yè)引導作用，同時稀釋銀行發(fā)放扶貧貸款承擔的風險。對于滿足國家扶貧政策的農戶，銀行可充分利用國家政策，讓政府承擔銀行發(fā)放貸款的風險，與國家共同推動農村經濟的發(fā)展。銀行的金融經濟支持方向為加快農村地區(qū)城市建設、水電氣及通訊建設、公共基礎建設、高標準農田水利建設上，打好農村經濟發(fā)展的基礎。

3.3.2 加大金融產品項目的推廣，加快經濟發(fā)展

農戶與農戶之間存在差異性，銀行需細化金融活動支持的方案，為農戶定向制訂金融產品。當前農戶分為三種，第一種農戶為有勞動能力、有創(chuàng)業(yè)思想、缺少創(chuàng)業(yè)經驗與創(chuàng)業(yè)資金的農戶，對于這類農戶，銀行要應用強農的思路做好經濟支持工作。比如銀行可制訂“農村土地經營權抵押貸款”項目幫助農戶致富。第二種農戶為有勞動能力，愿意從事農業(yè)活動、小手工業(yè)活動等具有非創(chuàng)業(yè)性勞動工作的農戶，對于這類農戶，銀行可應用富農的思想開展提供經濟支持，比如制訂“縣域政府購買服務融資業(yè)務”，鼓勵農戶接受小金額貸款，開始進行小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)活動。第三種農戶為缺乏勞動力的農戶，銀行可應用惠農的思想給予經濟扶持，比如制訂“準公益性小水電貸款”等項目，鼓勵農戶接受銀行的貸款，開始投資工作，應用將資金投入給龍頭企業(yè)，或具有創(chuàng)業(yè)能力的農戶，收取分紅的方式致富。

3.3.3 建立多元化經濟融資平臺，優(yōu)化扶貧組織

銀行要在做好風險評估的基礎上搭建融資平臺，創(chuàng)新金融融資項目，有效地吸納社會資金。比如銀行可應用“互聯(lián)網+扶貧”模式，吸引互聯(lián)網上的社會閑散資金；還可以為農戶構建起扶貧項目融資平臺，鼓勵社會團體及個人投資三農建設。為了讓農戶獲得社會資金的支持，銀行要細化農戶的信用評估類別，強化信用評級、創(chuàng)新信貸模式，讓農戶可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)的需求獲得社會資金。除了農戶需要社會資金的支持以外，龍頭企業(yè)如果要發(fā)展壯大，也需要社會資金的支持，銀行可專門為龍頭企業(yè)制訂融資項目，扶植龍頭企業(yè)壯大，讓龍頭企業(yè)帶動農村地區(qū)經濟的發(fā)展，帶領農戶共同致富。

4 結語

如果銀行要突破農村經濟發(fā)展的障礙，就需要在了解農村經濟發(fā)展障礙的基礎上做好金融扶持戰(zhàn)略規(guī)劃制訂及實施工作，它包括做好長遠的金融扶持規(guī)劃，優(yōu)化金融扶持的戰(zhàn)略基礎，再此基礎上，借用國家金融政策、創(chuàng)新金融扶持產品、找尋多元金融融資平臺，只要銀行制訂這樣的金融經濟扶持戰(zhàn)略規(guī)劃，并積極實施，就可優(yōu)化農村經濟建設的工作，推動農村經濟的發(fā)展。

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