劉昕 公言軍

摘 要：現(xiàn)在是信息爆炸的時(shí)代，隨著金融市場的快速發(fā)展與“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出，涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。金融業(yè)向?qū)W生群體擴(kuò)張，在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮，當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)欲望很高漲，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把大學(xué)生當(dāng)成了搶食目標(biāo)。大學(xué)生利用所貸款項(xiàng)，提前消費(fèi)商品，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，隨后是一個(gè)還貸的煎熬和信用問題。本文針對大學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行調(diào)查并提出了相應(yīng)的防范及策略。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)貸 策略

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）04（c）-008-02

1 網(wǎng)貸的由來

網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸平臺）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，到現(xiàn)在為止比較活躍的有350家左右。

2 高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害

（1）錯誤的消費(fèi)觀：享樂、攀比、跟風(fēng)。女生追求時(shí)尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購買高檔電子產(chǎn)品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網(wǎng)貸為其提供了一個(gè)便利可行的途徑。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻低、易貸。為了搶占市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，貸款程序過于簡單，其中一些平臺甚至只需要提供身份證與學(xué)生證即可辦理貸款業(yè)務(wù)，也不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容了學(xué)生的非理性消費(fèi)；一些不良平臺打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)。

（3）校貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)見。 網(wǎng)絡(luò)平臺貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，“個(gè)人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號碼、手機(jī)號、家庭住址、學(xué)號、銀行卡號……事實(shí)上，這些真實(shí)的信息隨時(shí)存在泄露的可能，給大學(xué)生人身與財(cái)產(chǎn)帶來帶來隱患；“合同陷阱”以及平臺貸款過程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費(fèi)、利率、滯留金等，往往導(dǎo)致他們債臺高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進(jìn)行催款，給大學(xué)生人身與心理帶來巨大的恐懼，最終在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結(jié)束自己的生命，釀成后果。

（4）導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來的發(fā)展。大學(xué)不是世外桃源，社會的信用危機(jī)必然會影響大學(xué)校園和大學(xué)生?！盵4]正是由于當(dāng)代大學(xué)生信用意識淡薄，才會輕易的向網(wǎng)絡(luò)平臺“伸手”；沒有按合同規(guī)定的期限還款，產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺高筑、無力償還的結(jié)果；嚴(yán)重的在全國個(gè)人征信咨詢系統(tǒng)中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發(fā)展等。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問卷的調(diào)查問卷

大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問卷的調(diào)查報(bào)告（見表1～表5）。

（1）您是否使用過大學(xué)生網(wǎng)貸

（2）您對大學(xué)生網(wǎng)貸的基本態(tài)度

（3）您的網(wǎng)貸原因

（4）您傾向的還款方式

（5）您認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)貸平臺存在的問題

從調(diào)查數(shù)據(jù)上看出，大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸，很多都是用于個(gè)人消費(fèi)，而其中絕大部分是跟風(fēng)消費(fèi)或攀比消費(fèi)。很多學(xué)生都是為了入手一部iPad而選擇網(wǎng)貸的，宿舍里的同學(xué)都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網(wǎng)絡(luò)視頻、上網(wǎng)購物等，非常便利。

根據(jù)這份問卷調(diào)查，有許多學(xué)生使用過一些大型網(wǎng)絡(luò)購物平臺推出的分期類網(wǎng)貸產(chǎn)品，此類網(wǎng)貸產(chǎn)品相對來說比較靠譜，但還有一些網(wǎng)貸產(chǎn)品則有高利貸的影子，門檻低、費(fèi)率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實(shí)費(fèi)率，導(dǎo)致學(xué)生中招。

調(diào)查顯示大學(xué)生月均消費(fèi)1212元， 超三成學(xué)生生活費(fèi)不夠花，41%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出，其中24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生經(jīng)常不夠用。被調(diào)查學(xué)生選出消費(fèi)比重最大的三項(xiàng)支出。男生每月主要消費(fèi)在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費(fèi)（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費(fèi)（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，43%的大學(xué)生選擇放棄消費(fèi)，而其他人會選擇“向父母求助”（40%）、“先消費(fèi)后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費(fèi)需求。近年來，不少學(xué)生被校園貸“套牢”。39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。

問卷調(diào)查顯示，超過八成大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源為父母供給。父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開始指導(dǎo)孩子樹立預(yù)算觀，幫他們明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)健康、積極、理性的財(cái)富觀念，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識普及，從源頭上遏制借貸高消費(fèi)及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。

4 針對網(wǎng)貸的防范與對策

4.1 正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀

新生入學(xué)之初，做好入學(xué)教育工作，對大學(xué)生消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)，理性消費(fèi)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)觀與消費(fèi)習(xí)慣，制定自己的消費(fèi)計(jì)劃與消費(fèi)清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。

4.2 培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣

大學(xué)生法律意識淡薄，沒有法律思維的習(xí)慣，比較強(qiáng)調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養(yǎng)他們的法律意識，聽專家做專題講座與報(bào)告，針對熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會存在的法律陷阱，防范大學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證大學(xué)生的合法權(quán)益。

4.3 開展心理健康教育與疏導(dǎo)工作

在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經(jīng)常召開心理主題班會，開展心理講座與心理輔導(dǎo)。對于一些有心理問題的學(xué)生建立個(gè)人檔案，及時(shí)跟蹤觀察，特別是對于發(fā)生突發(fā)、重大事件，如陷入網(wǎng)貸陷阱，要及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)，進(jìn)行家校聯(lián)系，共同協(xié)調(diào)，防止極端案例的發(fā)生。

4.4 鼓勵大學(xué)生參加校園活動

我們應(yīng)該不斷加強(qiáng)校園學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)術(shù)與文化活動場所與機(jī)會，鼓勵學(xué)生積極參加校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座、參加社團(tuán)與志愿者活動等，營造一個(gè)充滿學(xué)術(shù)、積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的思想文化修養(yǎng)，理性消費(fèi)。

4.5 培養(yǎng)誠實(shí)守信的良好品質(zhì)

“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象滲透到社會各個(gè)領(lǐng)域。大學(xué)生要以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實(shí)做人，言行一致、表里如一。

總之，我們引導(dǎo)他們理性消費(fèi)，注重對自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識與責(zé)任意識，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，避免消費(fèi)觀與人生觀的偏差。 還需政府、高校、家庭實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動，共同制止亂象。

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