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        關(guān)于我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究

        2017-05-30 10:48:04范思藝
        中國商論 2017年31期
        關(guān)鍵詞:理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行

        范思藝

        摘 要:近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,人們投資理財(cái)意識逐漸成熟,對投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識也不斷加強(qiáng)。一些傳統(tǒng)的理財(cái)方式已不能滿足大眾的需求,因此商業(yè)銀行需要在原有理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新,以在激烈的金融市場競爭中拔得頭籌。本文介紹了中國商業(yè)銀行的主要個人理財(cái)業(yè)務(wù),總結(jié)了相關(guān)金融產(chǎn)品的理論基礎(chǔ),并對如今我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述,據(jù)此提出了在當(dāng)今金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革的建議與發(fā)展策略。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品創(chuàng)新

        中圖分類號:F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2017)11(a)-032-02

        經(jīng)過幾十年的發(fā)展,我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模已相當(dāng)可觀,經(jīng)營范圍也不僅局限于存貸這一傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),經(jīng)營收入也相對穩(wěn)定。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,大眾對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識不斷提高,并對以往的理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和收益上提出了更高的要求。同時,金融市場制度的不斷完善、金融市場對外開放程度的不斷提高也使得眾多商業(yè)銀行的競爭日益激烈。為吸引高質(zhì)量客戶、提高市場占有率、提高銀行利潤,我國商業(yè)銀行面臨著十分迫切的金融創(chuàng)新。

        1 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

        相關(guān)研究表明,近年來,隨著我國商業(yè)銀行的種類和數(shù)量的增加,推出的理財(cái)產(chǎn)品也在逐漸增多,為客戶提供的理財(cái)業(yè)務(wù)也由原有的單一存貸業(yè)務(wù)向各種相對復(fù)雜的業(yè)務(wù)拓展。但對比國外一些發(fā)展成熟的商業(yè)銀行,我國商業(yè)銀行的發(fā)展還存在著許多待解決的問題,比如理財(cái)工具相對落后、業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣等。

        在這種情境下,金融創(chuàng)新就顯得尤為重要,這并不意味著對發(fā)達(dá)國家取得成功的金融產(chǎn)品照搬照抄,而是充分理解其背后的邏輯與原理,在此基礎(chǔ)上,結(jié)合影響中國投資者投資決策的各項(xiàng)因素以及中國特有的金融市場環(huán)境,設(shè)計(jì)出能夠被廣泛接受的理財(cái)產(chǎn)品。并對傳統(tǒng)的營銷策略進(jìn)行改進(jìn),使得新推出的金融產(chǎn)品能夠發(fā)展壯大。

        根據(jù)全球金融業(yè)的發(fā)展潮流,金融混業(yè)經(jīng)營將是大趨勢,各種金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的界限變得不再分明。而商業(yè)銀行作為發(fā)展歷史最長、規(guī)模最大的核心金融機(jī)構(gòu),將會把這種趨勢發(fā)揮得淋漓盡致,無論是從深度還是廣度都會使個人理財(cái)業(yè)務(wù)邁上一個新的臺階。

        2 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

        綜合分析來看,當(dāng)前我國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題。

        2.1 信息披露不夠完整

        出于對商業(yè)機(jī)密的保護(hù)或者逃避監(jiān)管等原因,一些商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)報(bào)表等信息披露文件中對部分細(xì)節(jié)進(jìn)行了更改或者省略,或是將一些涉及到資金流向、運(yùn)作過程、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要信息對其投資者進(jìn)行了隱瞞。這些現(xiàn)象都會導(dǎo)致投資者對其所投資的理財(cái)產(chǎn)品理解不夠充分,此外,若投資者本身的金融素養(yǎng)不夠高,一些過于專業(yè)化的說明也會對其理解造成障礙。

        2.2 個人理財(cái)產(chǎn)品品種單一,對資金利用效率低

        目前金融市場上較為普遍的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是通過基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品整合而成的,沒有真正地做到以客戶需求為導(dǎo)向,且各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品缺少差異性,導(dǎo)致競爭激烈。另外可能考慮到中國投資者大多偏好穩(wěn)健性的投資風(fēng)格,對高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的接受能力較低,銀行大部分理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)的資金多投向風(fēng)險(xiǎn)較小的債券及其衍生品市場,與低風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)的較低的收益使得銀行對資金的利用率和發(fā)展初期相比沒有明顯提高。

        2.3 各銀行間的競爭導(dǎo)致理財(cái)成本不斷提高

        在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的今天,一家銀行推出新產(chǎn)品,在極短的時間內(nèi)其競爭對手就會推出類似甚至完全相同的理財(cái)產(chǎn)品,為了吸引投資者,銀行往往會在短期內(nèi)提供給客戶較高的收益,這樣一來,銀行在短期內(nèi)很難盈利甚至有些實(shí)力不夠雄厚的還會虧損。

        3 對我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的策略

        3.1 加快對金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

        調(diào)查顯示,近七成購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶是處于生活理財(cái)需求,大約半數(shù)的客戶具有投資理財(cái)需求。而且,有近三成理財(cái)客戶二者兼有。針對客戶的年齡和階層,設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,將原本單一的產(chǎn)品市場劃分成與客戶特征相適應(yīng)的多產(chǎn)品市場,針對一些高端客戶還可進(jìn)行個體化的產(chǎn)品定制。

        3.2 基于互聯(lián)網(wǎng)對理財(cái)渠道及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

        個人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個隨時隨地可進(jìn)行個人理財(cái)服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。在銀行理財(cái)產(chǎn)品剛剛推出的時候,客戶只能通過柜臺辦理業(yè)務(wù)。隨著通訊技術(shù)的進(jìn)步,人們可以通過電話、傳真等工具辦理銀行理財(cái)業(yè)務(wù),解決了異地辦理的困難。而隨著信息化技術(shù)在金融行業(yè)的普及,銀行可以為客戶提供網(wǎng)上自助辦理的理財(cái)渠道,進(jìn)一步提高服務(wù)的便捷程度。

        3.3 外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

        由于外幣理財(cái)產(chǎn)品可以間接投資于國外貨幣和債券市場,也可通過境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)不斷推出新品。所以國內(nèi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品與國際接軌較為緊密。國外銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品種類繁多,且經(jīng)過了眾多金融風(fēng)波的檢驗(yàn),能夠更好地滿足我國投資者的需求。嘗試將銀行理財(cái)產(chǎn)品改革的重心轉(zhuǎn)向和外幣相關(guān)的金融產(chǎn)品或許是未來理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個很好的思路。

        3.4 金融產(chǎn)品流動性創(chuàng)新

        加強(qiáng)金融產(chǎn)品流動性創(chuàng)新,在一定范圍內(nèi)對客戶的存貸需求進(jìn)行估算,將閑置的資金充分運(yùn)用起來,盡量減少低收益資產(chǎn)的占比。銀行可以通過優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu),拓寬信貸渠道,提高信貸質(zhì)量等方式提高對資金的掌控能力。相關(guān)政府機(jī)構(gòu)也可為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保,解決其融資困難的問題。通過這樣的方式,一方面使中小企業(yè)融資困難的處境得到很大改善,另一方面解決銀行的信貸投向渠道,提高資金的流動性。

        3.5 產(chǎn)品營銷方式的創(chuàng)新

        前文提到信息技術(shù)的發(fā)展使得銀行一經(jīng)設(shè)計(jì)并推出新的理財(cái)產(chǎn)品就會受到同行的模仿,單靠產(chǎn)品自身屬性的創(chuàng)新已很難獲得超額利潤。因此從銀行理財(cái)產(chǎn)品盈利的整個鏈條的終端——即在潛在客戶中營銷出發(fā)就顯得尤為重要。既要同其他行業(yè)的營銷策略進(jìn)行類比,吸取成功的經(jīng)驗(yàn)并加以應(yīng)用,又要對實(shí)體行業(yè)和金融行業(yè)加以區(qū)分,針對其差異性進(jìn)行創(chuàng)新。要在瞬息萬變金融市場站穩(wěn)腳跟,就要樹立長久的良好聲譽(yù),與進(jìn)程相對較慢的產(chǎn)品創(chuàng)新相比,營銷方式的創(chuàng)新可行性更高,得到的反饋也更為及時,實(shí)施成本與風(fēng)險(xiǎn)也相對較小[1]。

        4 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

        4.1 規(guī)?;?/p>

        隨著金融市場改革的不斷推進(jìn),必定會有越來越多的金融機(jī)構(gòu)參與到利益的競爭中來,根據(jù)趨利避害的自然屬性,在競爭過程中,一些規(guī)模不夠大的商業(yè)銀行會采取合并等方式結(jié)成利益共同體來抵御金融市場的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展也會使銀行的業(yè)績提升,進(jìn)一步促進(jìn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大。

        4.2 個性化

        隨著金融制度的不斷完善,市場對于不同種類的理財(cái)產(chǎn)品的容納度越來越高,要想在日益擴(kuò)大的市場中占據(jù)優(yōu)勢地位,就必須使推出的產(chǎn)品具有亮點(diǎn)。為了更好地迎合客戶的偏好,商業(yè)銀行會越來越注重產(chǎn)品的個性化特征,對于客戶群體的劃分也會越來越細(xì)致,針對性較之以前也會更強(qiáng)。優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制會將這種趨勢持續(xù)地推進(jìn)并長久地維持下去。

        4.3 國際化

        近些年來,國家對金融市場改革進(jìn)程的推進(jìn)使得金融市場的對外開放程度日漸提高,國外一些優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品開始進(jìn)入國內(nèi),對我國原有的金融產(chǎn)品造成的威脅。為了在此種情況下謀取自身的利益,國內(nèi)的商業(yè)銀行不得不積極引進(jìn)并學(xué)習(xí)國外的一些先進(jìn)技術(shù)與思想,這些舉動都會促使我國的理財(cái)產(chǎn)品與國際接軌,具備國際化的特征。

        5 總結(jié)與反思

        通過研究我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品自身屬性及其所處的金融大環(huán)境,我們對如何促進(jìn)金融市場發(fā)展有了更深入的認(rèn)識,對于后續(xù)開展的創(chuàng)新活動也有了大致的方向。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 王丹.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].中國市場,2016(16).

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