汪疆平+劉繼煌

現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，誠信是市場經(jīng)濟發(fā)展的基石。社會信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序、改善信用環(huán)境的保障。美國、歐洲、日本等國家具有比較完善的社會信用體系，被稱為“征信國家”。分析征信國家社會信用體系建設(shè)模式，為我國建立與完善社會信用體系提供寶貴的經(jīng)驗教訓，有利于加快我國社會信用體系的建設(shè)步伐。

一、背景

社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制和社會治理體制的重要組成部分，建立健全社會信用體系，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、改善市場信用環(huán)境、降低交易成本、防范經(jīng)濟風險的重要舉措，是減少政府對經(jīng)濟的行政干預、完善社會主義市場經(jīng)濟體制的迫切要求。

近年來，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設(shè)工作，將誠信建設(shè)擺在突出位置。十八大報告指出，要深入開展道德領(lǐng)域突出問題的專項教育和治理，加強政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)。國務院及相關(guān)部委也分別在不同文件中，進一步強調(diào)社會信用體系建設(shè)的重要性，提出社會信用體系建設(shè)和行業(yè)信用建設(shè)的工作要求。在黨中央、國務院的大力推動下，我國社會信用體系建設(shè)取得了長足進步，初步構(gòu)建起社會信用體系的總體框架?！笆濉币?guī)劃綱要提出，全面推進社會信用體系建設(shè)，要以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

在黨和各級政府的大力推動下，各個城市先后將出臺了信用體系建設(shè)的行動方案，各個城市都在機制、制度、管理、產(chǎn)業(yè)等方面開展了相應的工作。全國大部分省市的社會信用信息化建設(shè)正在逐步建立，大部分省市都建立了“誠信網(wǎng)”等在線信息系統(tǒng)，加強信用體系的宣傳和培訓，方便公眾查詢信用信息，增強面向行業(yè)領(lǐng)域的服務應用。走得比較靠前的城市，則建立了公共信用信息系統(tǒng)，完善社會信用的應用體系。

二、征信國家信用體系建設(shè)模式

征信國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情的差異決定了模式的不一樣，主要包括以美國為代表的市場主導型模式、以歐洲大陸國家為代表的政府主導型模式和以日本為代表的混合型模式等三種模式。

第一種是市場主導的建設(shè)模式，又稱民營模式，這種模式特征是第三方征信機構(gòu)以盈利為目的，歸集、整理、加工法人和自然人的信用信息，為信用信息的使用方提供服務。在這種社會信用體系中，政府起到促進信用管理立法和監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行作用。美國、加拿大、英國和北歐國家采用這種社會信用體系模式。

第二種是政府主導的建設(shè)模式，又稱公共模式，這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構(gòu)的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行，中央信貸登記系統(tǒng)歸集的信用信息數(shù)據(jù)主要是法人和自然人的信貸信息。該系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務于商業(yè)銀行防范貸款風險和央行進行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個國家有公共信用登記機構(gòu)，即中央信貸登記系統(tǒng)。同時，除法國外，其他六國都有市場化運營的私人征信機構(gòu)。

第三種是混合型模式，這種模式是指既有以盈利為目的民營模式，又存在不以盈利為目的公共模式。日本由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供自然人和法人的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)歸集和使用信用信息的目的。這種協(xié)會信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費用。 同時日本也存在帝國數(shù)據(jù)銀行和商工調(diào)查公司這樣的商業(yè)公司，以盈利為目的提供信用服務。

不同模式的社會信用體系各有優(yōu)勢和不足，“公共模式”有利于保護金融系統(tǒng)的信息安全，能較大程度地保護個人隱私，能夠在一定程度上規(guī)避金融機構(gòu)的信貸風險，數(shù)據(jù)庫的覆蓋面廣。其不足主要體現(xiàn)在政府財政對建數(shù)據(jù)庫的投資較大，維護系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的成本較高；市場化運作空間較小，服務范圍有局限；不利于將不同類別的信用信息整合并滲透到社會更多方面，對擴大全社會的信用規(guī)模，帶動經(jīng)濟增長的作用有限?！懊駹I模式”的長處在于市場化程度較高，市場空間較大，服務范圍廣，有利于為降低更大范圍的社會信用交易風險提供信用調(diào)查和咨詢服務；具有保障征信企業(yè)投入產(chǎn)出實現(xiàn)良性循環(huán)的機制；對信用市場的滲透率較高；對擴大信用規(guī)模，進而帶動需求增長的作用明顯；政府財政不需投資，能充分調(diào)動民間投資的積極性?！懊駹I模式”的不足在于：美國的現(xiàn)有征信模式是經(jīng)過較長時期的市場競爭、淘汰和市場整合后形成的，對于后發(fā)性國家來說，難以在較短時期內(nèi)形成覆蓋范圍廣、市場占有率高的征信機構(gòu)；不僅時間要求長，而且激烈的競爭還有可能導致同水平的重復投資和社會資源一定程度的浪費。同時，“民營模式”對法律環(huán)境和執(zhí)法水平要求較高，否則有可能產(chǎn)生濫用信用信息資源和侵害消費者隱私權(quán)的社會問題。

二、國內(nèi)社會信用體系建設(shè)模式

中國社會信用體系建設(shè)處于快速發(fā)展階段，綜觀發(fā)達國家的三種建設(shè)模式各有優(yōu)缺點，我們應借鑒國外的經(jīng)驗教訓，根據(jù)我國基本國情及征信行業(yè)發(fā)展的實際需要，采取適合我國的社會信用體系建設(shè)模式。上海、深圳、浙江和遼寧等地市相繼開展了社會信用體系建設(shè)，下面簡單介紹一下各地社會信用體系建設(shè)模式。

上海市社會信用體系建設(shè)以個人征信服務為起點，通過第三方征信機構(gòu)建設(shè)企業(yè)和個人聯(lián)合征信系統(tǒng)，為信用信息的使用方提供服務。基本建成與現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的社會信用體系主要框架和運行機制。

深圳市社會信用體系建設(shè)由政府授權(quán)委托民營公司籌建，按照市場化運作模式，由政府、人民銀行、相關(guān)會員單位和籌建公司共同參與建立深圳市個人征信和個人資信評級體系。先內(nèi)后外的對外提供服務，公司的運營過程由個人信用征信及評級監(jiān)督委員會負責。

浙江省社會信用體系建設(shè)由政府部門主導，同時建立個人征信和企業(yè)征信體系，采取政府投資建立國有獨資征信公司，按照市場化機制運作，向參加聯(lián)合信用征信體系的會議提供服務，聯(lián)合征信體系的運行由政府負責監(jiān)督管理。

遼寧省社會信用體系建設(shè)同樣由政府部門主導，同時建立政府、企業(yè)、個人信用體系。由政府部門歸集各部門數(shù)據(jù)并建立信用數(shù)據(jù)庫，建立信用服務平臺，制定各項規(guī)章、界定信息采集范圍，規(guī)定信息公開范圍，保障信用信息安全使用，并為政府、信用主體、專業(yè)機構(gòu)提供信用服務。

三、我國社會信用體系建設(shè)模式選擇

我國的大部分地區(qū)社會信用體系建設(shè)是政府主導的，現(xiàn)階段主要由各政府部門和人民銀行征信中心歸集自然人和法人的信用信息數(shù)據(jù)。企業(yè)征信方面有中誠信和上海資信等傳統(tǒng)的征信公司。個人征信目前除了人民銀行之外，還有一些民營的互聯(lián)網(wǎng)征信公司，如芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信等公司。我國未來會形成三大征信模式，一是金融征信中心，以人民銀行為代表。二是商業(yè)征信中心，以芝麻信用等為代表。三是行政征信中心，就是把政府的公共信用信息用于征信。

從長遠來看，我國社會信用體系建設(shè)依賴于統(tǒng)一的公共信用信息數(shù)據(jù)庫，通過政府部門歸集相關(guān)信用成員單位的信用信息，形成統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫，并逐步實現(xiàn)信用信息服務的社會化和市場化，由社會組織或者有資質(zhì)的企業(yè)承擔。充分利用政府、市場、社會三方的優(yōu)勢，構(gòu)建合理高效的社會信用服務體系。