程雙雙

摘 要：隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)于支付業(yè)務(wù)的需求也快速增長(zhǎng)起來(lái)，近年來(lái)，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)隨著電子商務(wù)的日漸深化，由形成期轉(zhuǎn)入成長(zhǎng)期，在金融信息化的推動(dòng)下蓬勃發(fā)展。第三方支付作為電子支付的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展、降低交易成本、方便公眾在線交易等都具有重要意義。

文章以此為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出我國(guó)第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題，尋求相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；電子商務(wù)；網(wǎng)上銀行；沉淀資金

一、第三方交易平臺(tái)的現(xiàn)狀

（一）第三方支付相關(guān)概念

“第三方支付（TTP）”一詞首次由前“阿里巴巴”CEO 馬云于2005年1月27日在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上提出，它是指那些具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，通過(guò)與各大銀行簽約的方式，為用戶提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方支付的交易模式最早誕生于美國(guó)，其先導(dǎo)者是美國(guó)的PayPal公司。中國(guó)的第三方支付最早產(chǎn)生于1998年，由北京市政府和中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國(guó)家內(nèi)貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起，由首都電子商城為網(wǎng)上交易和支付中介的規(guī)范性平臺(tái)，由首都信息發(fā)展股份有限公司成立“首信易支付”為國(guó)內(nèi)最早的第三方支付平臺(tái)；1999年，國(guó)內(nèi)最早的第三方支付平臺(tái)網(wǎng)站北京云網(wǎng)公司成立；2003年，淘寶網(wǎng)推出支付寶，第三方支付平臺(tái)得到快速發(fā)展；2004年支付寶單獨(dú)成立公司，專營(yíng)支付寶業(yè)務(wù)；2005年馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上專門發(fā)表了關(guān)于第三方支付平臺(tái)的演講，之后隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)量的突飛猛進(jìn)，第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了爆炸式發(fā)展的階段。

（二）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)預(yù)測(cè)

1.第三方支付服務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元人民幣，同比2011年增長(zhǎng)76%。而在2011年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付全年交易額為2.16萬(wàn)億元，同比2010年度增長(zhǎng)99%。

2.第三方支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀

根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，從第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模來(lái)看，2012年支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.6%、20.9%和11.9%的市場(chǎng)份額占據(jù)市場(chǎng)前三位，其后四家企業(yè)的市場(chǎng)份額分別為：快錢占6.2%，匯付天下占6%，易寶支付占3.5%，環(huán)迅支付占3.2%，其余公司合計(jì)占比1.7%。這意味著，第三方支付行業(yè)誕生十余年來(lái)，交易規(guī)模日益龐大，市場(chǎng)集中度依然很高，支付寶等排名前七的企業(yè)占據(jù)了98.3%的市場(chǎng)份額。

艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2012-2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年，61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；而在使用第三方支付時(shí)，23.6%的用戶表示最常使用的是快捷支付；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付僅次于網(wǎng)銀，成為網(wǎng)民第二大電子支付方式。

通過(guò)以上數(shù)據(jù)可知，目前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)模差異較大，支付寶和財(cái)付通占據(jù)第三方支付行業(yè)的領(lǐng)軍地位，其他第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)模較小。隨著行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激化，競(jìng)爭(zhēng)力較小的第三方支付機(jī)構(gòu)逐步退出支付市場(chǎng)將是大勢(shì)所趨。對(duì)此，相關(guān)人士對(duì)第三方支付的發(fā)展預(yù)測(cè)如下：

（1）發(fā)展規(guī)模仍將持續(xù)擴(kuò)大。參照艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)至2014年，第三方支付行業(yè)將有望達(dá)到41000億元，這樣的發(fā)展速度是其他行業(yè)難以達(dá)到的。

（2）第三方支付競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈。目前國(guó)內(nèi)主流第三方支付企業(yè)支付寶、財(cái)付通、快錢等紛紛通過(guò)與海外電商企業(yè)及銀行等金融機(jī)構(gòu)合作涉足跨境支付業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。此外，艾瑞咨詢顯示，2012年央行共發(fā)放兩批《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲牌企業(yè)數(shù)量已達(dá)197家，越來(lái)越多有實(shí)力的電商企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電信運(yùn)營(yíng)商等紛紛建立自有支付公司，此舉有助于行業(yè)快速發(fā)展壯大。

（3）法律監(jiān)管制度日益規(guī)范化。不斷出臺(tái)的新政策，大大減少了第三方支付行業(yè)發(fā)展所面臨的不確定因素，法律監(jiān)管制度的完善必然會(huì)促進(jìn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康、快速發(fā)展。

（4）移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。從行業(yè)趨勢(shì)層面來(lái)看，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付正逐步擺脫技術(shù)層面的束縛，進(jìn)入高速成長(zhǎng)期，但由于終端改造成本、用戶使用習(xí)慣以及產(chǎn)業(yè)鏈合作模式達(dá)成等多重阻礙，近端支付前景可觀但大規(guī)模商用尚需時(shí)日。從市場(chǎng)布局層面來(lái)看，銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付企業(yè)等眾多產(chǎn)業(yè)鏈參與方合作意愿明顯增強(qiáng)，全面挺進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)。

三、解決第三方支付平臺(tái)現(xiàn)存的法律問(wèn)題的建議

在第三方支付中，資金的移轉(zhuǎn)存在一定的周期，這些資金暫存于第三方支付平臺(tái)形成了巨額沉淀資金。沉淀資金的產(chǎn)生包括：在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中產(chǎn)生的滯留在支付平臺(tái)上的在途資金、交易前后用戶儲(chǔ)存在支付平臺(tái)上資金。目前關(guān)于沉淀資金的主要問(wèn)題集中在：

1.沉淀資金及其收益歸屬不明

（1）沉淀資金的所有權(quán)歸屬。傳統(tǒng)民法理論認(rèn)為，貨幣是特殊的種類物，其所有權(quán)隨占有的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。依此理論，沉淀資金存放在第三方支付平臺(tái)的銀行賬戶里，則支付平臺(tái)即享有這筆資金的所有權(quán)，顯然這對(duì)交易雙方當(dāng)事人是不公平的。

筆者認(rèn)為，將沉淀資金定性為保管物較為妥當(dāng)，所有權(quán)在買方確認(rèn)付款前屬于付款人，確認(rèn)付款后屬于收款人，第三方支付平臺(tái)只是暫為保管該資金，并未取得該資金的所有權(quán)，自然也無(wú)權(quán)支配、處分沉淀資金。

（2）沉淀資金所產(chǎn)生的收益的歸屬。對(duì)于沉淀資金所產(chǎn)生收益的歸屬，目前法律并未規(guī)定，大多被第三方支付平臺(tái)占有，一般第三方支付服務(wù)協(xié)議中都明確規(guī)定，其僅代為保管用戶資金，但并不向用戶支付由該筆資金產(chǎn)生的收益，這顯然有違《合同法》關(guān)于保管物孳息歸屬的規(guī)定。

筆者認(rèn)為，由于沉淀資金的所有權(quán)屬于客戶，則其孽息的所有權(quán)也應(yīng)屬于客戶，在沒(méi)有客戶授權(quán)的情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)對(duì)孽息進(jìn)行挪用、投資。

2.沉淀資金的流動(dòng)性問(wèn)題

基于金融安全的考慮，一般規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得擅自使用客戶資金，但在電子商務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，完全禁止對(duì)這些沉淀資金的利用并非最佳選擇，但如何規(guī)制這些資金的使用又需要許多配套制度。有學(xué)者建議，對(duì)于信譽(yù)良好的第三方支付機(jī)構(gòu)，如果其保管的沉淀資金具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，其業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，可以允許其將一部分沉淀資金投資于風(fēng)險(xiǎn)性較小的指定領(lǐng)域，力求實(shí)現(xiàn)資金與效益的平衡。 筆者認(rèn)為，此辦法有一定風(fēng)險(xiǎn)，且相關(guān)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為何尚不可知，但在適度的范圍內(nèi)，這種辦法是值得商榷的。

參考文獻(xiàn)：

[1]蹇潔，袁恒，陳華.第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)與網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)化博弈與交易監(jiān)管[J].商業(yè)研究，2014（8）：142-149.

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