◎文/ 宗合

去年12月1日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》正式實(shí)施，央行這次出臺的新規(guī)，無論從重要性還是及時(shí)性層面，都對日漸猖獗的電信詐騙活動(dòng)起到了“一劍封喉”的制止作用。讓我們一起了解國外防范電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的舉措。

德國：保護(hù)個(gè)人信息形成嚴(yán)密體系

為打擊日益囂張的電信詐騙，德國聯(lián)邦刑事犯罪調(diào)查局等單位準(zhǔn)備聯(lián)合成立專門機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)騙術(shù)鑒別，在犯罪者作案前期進(jìn)行攔截，尤其是針對大型電信詐騙團(tuán)伙。德國柏林安全政策學(xué)者萊恩施耐德對《環(huán)球時(shí)報(bào)》表示，現(xiàn)在電信犯罪越來越國際化，德國將加強(qiáng)與其他國家合作。

在法律層面，黑森州1970年就頒布了德國首部地方性《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。之后，《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》等陸續(xù)出臺。德國2003年通過的《聯(lián)邦反垃圾郵件法案》規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)向用戶發(fā)送推銷商品和服務(wù)類手機(jī)短信，都要經(jīng)過用戶的書面同意;在21時(shí)至次日8時(shí)發(fā)送廣告信息，須再次征得用戶同意。即使獲得同意，商家短信也要注明“廣告”字樣。

除《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》外，于2004年生效的德國《電信法》也涉及電子通信領(lǐng)域的數(shù)據(jù)保護(hù)。不過，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，德國現(xiàn)行的數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)也面臨適用范圍更新等問題。德國內(nèi)政部指出，現(xiàn)行數(shù)據(jù)保護(hù)法律仍有待完善，希望能在歐盟層面深化數(shù)據(jù)保護(hù)改革，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)帶來的新挑戰(zhàn)。

德國對保護(hù)個(gè)人信息有嚴(yán)格規(guī)定。諸如德國電信、臉譜、WhatsApp等公司在德國運(yùn)營，都不得將客戶信息用于商業(yè)目的，更不能轉(zhuǎn)手他人。除了法律威懾，德國有嚴(yán)格的實(shí)名制登記制度。個(gè)人在銀行開戶時(shí)，用戶不僅要實(shí)名登記，還要接受嚴(yán)格的身份檢驗(yàn)，包括身份證、家庭住址、固定電話、工作單位等都要進(jìn)行存檔備案。開戶者還要和銀行簽訂“信用合同”。個(gè)人簽訂手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等合同時(shí)，也有類似的開戶流程。

另外，個(gè)人是否能在德國銀行順利開戶，還取決于德國信用保障機(jī)構(gòu)SCHUFA。德國的銀行、電信、網(wǎng)絡(luò)和租房等公司會定期將客戶的個(gè)人信用信息向SCHUFA報(bào)告。截至去年12月，該機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫已有6620萬自然人和150萬法人的信用記錄，他們在SCHUFA都有檔案和評分，系統(tǒng)會自動(dòng)扣除被查出涉嫌電信詐騙的個(gè)人和公司的信用分。

美國：推出“拒絕來電名單”平臺

“我家?guī)缀趺恐芸傆腥私拥阶詣?dòng)語音電話，向我父母提供免費(fèi)醫(yī)療警報(bào)系統(tǒng)。當(dāng)然，它不是免費(fèi)的，而是以捐款、運(yùn)送或者提供附加應(yīng)急服務(wù)各種名義進(jìn)行詐騙的電話?！笔┨幐窈退呐笥褳榱瞬蛔尭改干袭?dāng)操碎了心，然而防不勝防?！拔遗笥迅ヌm的媽媽在一個(gè)月內(nèi)損失了4萬美元，因?yàn)橐粋€(gè)手機(jī)詐騙團(tuán)伙告訴她，她獲得了一大筆獎(jiǎng)金?！狈缸飯F(tuán)伙不僅偷走了錢，而且盜用了弗蘭母親的固定電話，給其他國家的受害者打自動(dòng)語音電話?？膳碌氖虑檫€在后面，“弗蘭說，他們已經(jīng)和母親建立了信任關(guān)系。這些詐騙犯開始詢問她的房子有沒有抵押——這是他們的下一步計(jì)劃：竊取房子?！?/p>

類似這樣的電話詐騙案，美國媒體報(bào)道了不少。而在美國聯(lián)邦調(diào)查局(FBI)的網(wǎng)站上，有關(guān)“電話詐騙”的詞條搜索結(jié)果超過1400項(xiàng)。其中，大部分是FBI向民眾發(fā)布的警告信息，而且警告類型各種各樣。比如“假冒美國國稅局的電話騙局正在增加”“美國司法部門提醒謹(jǐn)防以未履行陪審義務(wù)為由的騙局”“小心冒充FBI電話的騙局”等提醒詐騙類型的警告，“電話騙局正以夏威夷居民為目標(biāo)”“加利福尼亞州北部和中部居民要小心”等提醒騙局目標(biāo)地區(qū)的警告，以及“祖父母遇到的騙局”“詐騙分子正在瞄準(zhǔn)大學(xué)生”等提醒目標(biāo)群體的警告。

進(jìn)行標(biāo)貫試驗(yàn)19次，實(shí)測錘擊數(shù)N’=33.0～47.0擊，平均為40.8擊；經(jīng)桿長修正后N=23.1～33.3擊，平均為29.5擊。取樣9組，共9件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。建議地基承載力特征值的經(jīng)驗(yàn)值fa=300kPa。

從FBI的警告可以看出，電話詐騙案在美國很常見，而且犯罪分子的手段花樣百出。對于電話詐騙的管控和治理，美國有1991年國會通過的《電話消費(fèi)者保護(hù)法》和2003年的《控制非自愿色情和推銷侵?jǐn)_法》兩部聯(lián)邦法律法規(guī)。法律規(guī)定，不得向消費(fèi)者發(fā)送與商業(yè)營銷、產(chǎn)品推廣、服務(wù)廣告有關(guān)的垃圾短信。能接收此類手機(jī)短信的情況只有兩種：用戶明確表示同意;這些短信用于緊急情況。

此外，美國聯(lián)邦通信委員會和貿(mào)易委員會在多年前推出了“拒絕來電名單”平臺，任何人都可以到網(wǎng)站上免費(fèi)注冊自家電話以及手機(jī)，選擇是否接受電話推銷的來電。一旦被用戶列入拒絕來電名單，對方31天內(nèi)不能給消費(fèi)者打電話，否則消費(fèi)者有權(quán)向網(wǎng)站投訴。而且，除慈善機(jī)構(gòu)、政治團(tuán)體等公益性機(jī)構(gòu)外，任何人向該電話推銷、詐騙都屬于違法行為。

韓國：“延遲提款制” 凍結(jié)30分鐘

韓媒曾披露過一個(gè)典型案例。40歲女性A某7月收到短信：“可低息以貸還貸1500萬元，某某融資?！彼菚r(shí)正從另一家貸款公司借貸，苦于無法負(fù)擔(dān)利息。于是她撥打了發(fā)信息的電話，對方說，借貸的前提是先匯出260萬韓元，之后，對方又以“保證金”“登記費(fèi)”等名目讓A最終匯出共587萬韓元。

韓國警察廳有關(guān)電信詐騙的數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，“冒充型”詐騙數(shù)量大幅減少，而“貸款型”案件增幅高達(dá)80%。在釜山地區(qū)，截至2016年7月發(fā)生的“貸款型”電信詐騙共478件，較2015年同期增加100多件。而冒充式詐騙數(shù)量為95件，較2015年同期的339件減少超過70%。

韓國警方表示，“貸款型”電信詐騙的具體手法是，以銀行、儲蓄銀行、融資企業(yè)、貸款企業(yè)的名義，通過電話短信介紹貸款產(chǎn)品，利用信用調(diào)整費(fèi)、保證金、中介手續(xù)、先付利息等各種名目要求受害者匯款。此類詐騙案件多以生計(jì)困難的低信用者為目標(biāo)，“低利率、手續(xù)簡化的貸款”對他們來說極具誘惑，加上受騙金額往往不是很大，很多人不向有關(guān)部門舉報(bào)，因此給了“貸款型”詐騙犯很大的作案空間。

為應(yīng)對這種情況，韓國警方正通過視頻、傳單等多種方式，加大具有針對性的預(yù)防宣傳活動(dòng)。韓國警察廳還將2016年7月～2016年8月定為“預(yù)防電話金融詐騙集中宣傳期”。

“電信詐騙!這樣的電話100%是詐騙?！表n國警察廳在宣傳海報(bào)上這樣寫道，具體的情況不僅包括“會給你低息貸款，但請先付利息”等“貸款型”案件，還有“請點(diǎn)擊網(wǎng)站輸入個(gè)人信息”“個(gè)人信息已泄露，安全起見請通過銀行賬戶匯款”等。韓國金融監(jiān)督院于2016年8月25日推出“預(yù)防電信詐騙10戒律”宣傳材料，并通過與韓國放送通信委員會合作，在去年8月31日向韓國民眾發(fā)送了“預(yù)防電信詐騙”短信。不過有專家表示，除了加強(qiáng)宣傳工作，韓國警方應(yīng)該重視一線調(diào)查人力不足等現(xiàn)實(shí)問題，制定“治本之策”。

除了警方，韓國金融界為應(yīng)對電信詐騙案頻發(fā)也進(jìn)行了政策調(diào)整。2015年9月，韓國銀行將“延遲提款制”的金額限度從300萬韓元降低到100萬韓元，即收到100萬韓元以上銀行轉(zhuǎn)賬后，若想將錢從自動(dòng)提款機(jī)里取出來，需要等待30分鐘以上。

巴西：銀行買保險(xiǎn)保障客戶權(quán)益

巴西主流媒體的不少文章，都總結(jié)過該國電信詐騙方式，比如偽裝成可口可樂、大眾等知名企業(yè)通知受害者獲得獎(jiǎng)品，通過電信運(yùn)營商撥打虛假技術(shù)支持電話等。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，電信詐騙在巴西的詐騙案件中所占比例最高，平均每年35%左右。

利用各種手段套取信用卡信息，是巴西詐騙分子重要的“生財(cái)之道”。在巴西不少網(wǎng)站上，只要輸入信用卡號、用戶名和安全碼等信息，就能隨意消費(fèi)，所以信用卡很容易被盜刷。對此，巴西各大銀行購買了相關(guān)保險(xiǎn)，只要客戶打電話申訴被盜刷，銀行經(jīng)短暫核實(shí)后，差不多在兩周時(shí)間里可以將款項(xiàng)退回給客戶，并凍結(jié)相關(guān)賬戶。而盜刷成本由保險(xiǎn)公司來支付。

除了電信詐騙，個(gè)人信息在巴西很容易泄露和被盜用。巴西每人都有一個(gè)稅號，這個(gè)稅號就像身份證一樣，辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)都需出示，而只要有業(yè)務(wù)和個(gè)人稅號掛鉤，這就意味著此人要支付相關(guān)款項(xiàng)。當(dāng)?shù)匕臀魅吮硎?，由于近年來巴西政府和媒體都在大量宣傳電信詐騙的威脅，因此除了部分老年人容易上當(dāng)受騙，大部分人看到此類信息一般一笑了之。

新加坡：濫發(fā)短信罰百萬

新加坡國會于2014年10月15日通過《個(gè)人信息保護(hù)法案》，要求商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人在收集當(dāng)事人個(gè)人信息之前必須征得同意并說明用途;法案還允許個(gè)人通過將自己的號碼注冊到“謝絕來電推銷”的號碼名冊，從而選擇不接收推銷的電話和短信。向這些號碼撥打推銷電話和發(fā)送信息的違法者可能會被處以多達(dá)100萬新元的罰款。

新加坡政府、媒體和公眾都稱這部法案為新加坡在保障消費(fèi)者權(quán)益方面邁出了重要一步。一些議員說，法案的出臺正當(dāng)其時(shí)，但也有議員說這是一部遲到的法案。這一新法案從醞釀到出臺歷時(shí)兩年之久，也綜合考慮多方反饋，在適用范圍和執(zhí)法細(xì)節(jié)設(shè)置上一直進(jìn)行平衡。

政府也考慮到新法案的實(shí)施可能對一些商家?guī)硖魬?zhàn)。因此，這一法案是在2013年初生效，在2014年中開始實(shí)施，給予企業(yè)一定的緩沖期。為了防止企業(yè)趕在新法規(guī)生效之前搶著收集個(gè)人資料，新法案也有相應(yīng)的規(guī)定和預(yù)防措施。

新法案僅適用私營行業(yè)所有的機(jī)構(gòu)，但不包括部委和法定機(jī)構(gòu)等政府部門。對此，反對派議員陳碩茂提出質(zhì)疑，認(rèn)為這可能導(dǎo)致政府部門出現(xiàn)收集私人信息并濫用的行為，但新加坡新聞、通訊及藝術(shù)部長雅國說，這是由于政府部門和法定機(jī)構(gòu)已經(jīng)有一些內(nèi)部法案，防止收集的個(gè)人資料被濫用，一些規(guī)定甚至比新出臺的法案規(guī)定還要嚴(yán)格。

加拿大：“黑名單”常失效

在加拿大，許多人都會被不時(shí)響起的推銷電話打擾，其中不乏死纏爛打的，十分煩人。針對這樣的情況，加拿大2010年推出“電話黑名單”制度。自當(dāng)年9月30日起，任何加拿大電話、移動(dòng)電話和傳真用戶都可免費(fèi)撥打一個(gè)固定號碼，將騷擾電話的號碼申請列入“個(gè)人來電黑名單”，一旦申請獲批，31天內(nèi)該號碼理論上將不可能再撥通您的電話、手機(jī)或傳真。

騷擾信息的源頭，是個(gè)人信息的泄露，實(shí)際上，加拿大不乏保護(hù)個(gè)人信息安全的法律，比如，有1983年生效的加拿大頒布《隱私權(quán)法》，還有《個(gè)人信息保護(hù)和電子文件法》。除了聯(lián)邦層面，許多省份也制訂了自己的地方性隱私保護(hù)法規(guī)，其共同特點(diǎn)是比聯(lián)邦法規(guī)更嚴(yán)格、細(xì)致。

2010年，加拿大還通過了《電子商務(wù)保護(hù)法》，規(guī)定任何商業(yè)機(jī)構(gòu)未獲許可，不得向公眾以任何形式發(fā)布廣告宣傳信息，包括電子郵件、手機(jī)短信等信息等都在禁止之列，違者將受到嚴(yán)懲，最高罰款金額可達(dá)1000萬加元。但這項(xiàng)法律因爭議激烈，幾經(jīng)推遲，至今也未正式生效。

日本：信息保護(hù)成商機(jī)

2002年，日本實(shí)施居民基本登記冊上網(wǎng)制度，為使每個(gè)市民都能放心地享受IT社會的便利，日本政府向國會提交了關(guān)于保護(hù)信息的五部法律。其中，最重要的是《個(gè)人信息保護(hù)法》，該法2005年4月1日開始全面實(shí)施，此后，5000個(gè)擁有個(gè)人信息的企業(yè)都被視為信息處理機(jī)構(gòu)，需要向主管大臣報(bào)告有關(guān)情況，如果沒有根據(jù)新法律采取有效的改善措施，將遭到刑事處罰。

在健全法律的同時(shí)，日本政府同樣注重提高公民的個(gè)人信息保護(hù)意識。日本人在邀請人參加活動(dòng)時(shí)，習(xí)慣讓受邀請人用明信片的方式回復(fù)是否出席。在手機(jī)維修點(diǎn)，工作人員會在顧客的監(jiān)督下刪除送修手機(jī)內(nèi)的電話號碼、郵件等個(gè)人信息。

從事智障兒童教育的愛愛美術(shù)館營業(yè)部長池內(nèi)巴里告訴記者，因?yàn)槔脗€(gè)人郵箱、電話、短信等業(yè)務(wù)沒有受限制，所以也經(jīng)常出現(xiàn)垃圾郵件、信件廣告和電話推銷。不過，買賣個(gè)人郵箱、電話號碼、住址等都是《個(gè)人信息保護(hù)法》禁止的。根據(jù)該法，軟銀、AU等移動(dòng)電話公司都不能出售顧客的個(gè)人信息。

早稻田大學(xué)的一位兼職講師表示，由于《個(gè)人信息保護(hù)法》等條例的推廣實(shí)施，不隨便使用個(gè)人信息、泄露他人個(gè)人信息，已經(jīng)成為一般性常識。例如，教員想和學(xué)生聯(lián)系，需要了解學(xué)生的電話號碼，就要向管理大學(xué)生個(gè)人信息的部門提交申請書，如果申請不被批準(zhǔn)，就無法知道學(xué)生的電話號碼。

縱觀上述國外舉措，雖然各國在應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)電信犯罪方面各出奇招，但也只是“防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙”的冰山一角。央行本次放出的“大招”，一定程度上，從根本層面可以起到杜絕電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的初始起源作用，無論是加強(qiáng)賬戶實(shí)名制、加強(qiáng)支付安全管理的一系列規(guī)定，實(shí)際上都是與其他各國的謹(jǐn)慎做法總體上是一致的。