◎文/本刊記者 王礫堯

APP查個人信用報(bào)告 效用幾何？

◎文/本刊記者 王礫堯

當(dāng)前隨著征信應(yīng)用場景的不斷豐富，個人信用的“用武之地”日漸增多，征信企業(yè)機(jī)構(gòu)從各種渠道收集數(shù)據(jù)而形成各式各樣的信用評分產(chǎn)品五花八門，很多機(jī)構(gòu)甚至還推出了自己的手機(jī)應(yīng)用APP，除了各具特色的新應(yīng)用之外，不少APP都提供了可以查詢央行個人信用報(bào)告的入口。以往查詢央行個人征信報(bào)告需要去央行征信中心、銀行等，而用APP查詢的方式，憑借足不出戶的便利性很快成為人們了解自己信用狀況的優(yōu)先選擇。

然而與之相伴隨的問題也來了：APP上查詢到的個人信用報(bào)告是真是假？是否安全可靠可用？APP查詢是否會泄露個人隱私？記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

擔(dān)心隱私泄露占多數(shù)

除了人們已經(jīng)熟悉的芝麻信用外，很多企業(yè)都推出了自己的個人征信查詢APP。記者在手機(jī)上隨便一搜發(fā)現(xiàn)，可以提供個人信用查詢的APP多達(dá)十幾款，但查詢的方式基本上大同小異。在一款名為“51信用卡管家”的APP中，在完成注冊、輸入個人信息、回答五個系統(tǒng)問題等一系列操作后，APP頁面立即發(fā)出提示：“系統(tǒng)將會在24小時內(nèi)，將申請查詢的驗(yàn)證碼發(fā)到您預(yù)留的手機(jī)上?！钡却蟾盼辶鶄€小時后，記者收到了驗(yàn)證碼，開始查詢個人信用報(bào)告。通過查詢發(fā)現(xiàn)，該APP提供的個人信用報(bào)告和中國人民銀行征信中心查詢到的關(guān)鍵內(nèi)容一樣。區(qū)別在于，APP查詢到的個人信用報(bào)告是簡版，中國人民銀行征信中心提供的內(nèi)容則更為詳細(xì)。

“如果可以在手機(jī)上直接查詢，那肯定是好事啊，省得來銀行查了”。正準(zhǔn)備向銀行申請貸款的林女士告訴記者，之前只知道查個人征信要來銀行，手機(jī)上能查詢還是第一次聽說，今后可以考慮試試。正打算去中國人民銀行征信中心查詢個人信用報(bào)告的張先生雖然知道手機(jī)APP可以查詢，但他表示不敢輕易用手機(jī)去查詢，擔(dān)心個人隱私會被泄露。另一位李先生則明確表示，一般人不會沒事就去查個人信用報(bào)告，除非是要辦理貸款等業(yè)務(wù)時才會關(guān)注，他不會使用手機(jī)APP查詢，因?yàn)楹ε滦孤秱€人信息。由此看出，擔(dān)憂隱私泄露在被采訪者中占了多數(shù)。

一般來說，當(dāng)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司或銀行辦理貸款，金融公司或銀行會盡可能地獲取更多維度（其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司、銀行）的數(shù)據(jù)來降低風(fēng)險(xiǎn)。按照正常數(shù)據(jù)交易流程，數(shù)據(jù)在交易前需要脫敏，保證個人敏感信息不被泄露。但也有一些征信公司表示，為了保護(hù)個人隱私，特別設(shè)計(jì)了一些機(jī)制，例如只有當(dāng)用戶是去貸款的時候，銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融公司才會對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，因此個人為了自己的貸款也會同意信息交易。如果用戶沒有同意，說明用戶沒有信貸行為，因此數(shù)據(jù)不能被交易，這一機(jī)制在一定程度上保障了用戶的隱私。

中國人民銀行征信管理局工作人員告訴記者，目前，個人信用報(bào)告的查詢端口確實(shí)向一些符合相關(guān)規(guī)定的第三方機(jī)構(gòu)開放，但是查詢到的個人信用報(bào)告只是簡單版本，只會顯示信用卡違約、個人貸款有無逾期等簡單信息，而詳細(xì)版的個人信用報(bào)告，則詳細(xì)列明了個人近年的征信記錄，以及個人的貸款情況等，兩者在內(nèi)容完整度上還是有差距的。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站就可以查詢到個人信用報(bào)告，而此類手機(jī)APP軟件正是通過頁面鏈入中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站才實(shí)現(xiàn)了個人征信查詢。

這位業(yè)內(nèi)人士提醒道，個人在查詢自己的信用報(bào)告時，可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行征信中心進(jìn)行查詢，這樣對個人隱私的保護(hù)會有保障。雖然目前還沒有接到因使用APP查詢個人信用報(bào)告造成隱私泄露的案例，但手機(jī)APP查詢可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)渠道查詢會更安全。

只能看不能“用 ”

既然查詢方式多樣，其中還不乏便捷的方式，很多人開始關(guān)心另一個問題：如果拿著手機(jī)APP上查到的個人信用報(bào)告去銀行辦理業(yè)務(wù)，銀行會受理嗎？某銀行工作人員告訴記者，手機(jī)上查到的個人信用報(bào)告，不能作為辦理貸款業(yè)務(wù)的依據(jù)?！叭绻J款的話，我們銀行會有專門的信貸工作人員負(fù)責(zé)，將通過人民銀行查詢您的個人信用報(bào)告，不需要您自己提供這方面的證明，手機(jī)上的信用報(bào)告沒多大用處。”該銀行工作人員說，手機(jī)APP上查到的個人信用報(bào)告，只是對個人了解自己的信用度，以及了解信用卡是否有違規(guī)使用等情況有提醒作用，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)時，并無多大用處。記者又咨詢了多家銀行，均表示如果需要辦理貸款，都有銀行專門的人員自行去查詢貸款人的個人信用報(bào)告作為參考。

許南風(fēng)是一位“信用卡達(dá)人”，持有多張信用卡，由于他害怕自己會有不良的信用記錄，在得知手機(jī)APP可以查詢個人信用報(bào)告時，沒事就會去查查個人信用報(bào)告。前不久，他去辦理商業(yè)貸款時，沒想到被銀行拒絕，信貸工作人員的理由是過于頻繁查詢個人信用報(bào)告。

盡管如今查詢個人信用越發(fā)便利，但若短期頻繁地查詢個人信用報(bào)告會有不利影響。特別是信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)要素這類查詢記錄過多會產(chǎn)生不利影響。工作人員說，銀行放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為個人有借款需求時才會查個人信用，多次查詢會給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，因此銀行的放貸人員可能會認(rèn)為貸款人違約風(fēng)險(xiǎn)高，所以會出現(xiàn)貸款被拒的情況。

中國人民銀行征信管理局工作人員告訴記者，人民銀行并無多次查詢個人征信影響個人信用的規(guī)定，但是各家銀行的規(guī)定不同，個人的信用貸款業(yè)務(wù)是根據(jù)各家銀行所定的征信系統(tǒng)來看的，短期頻繁查詢確實(shí)有一定影響，自查可以，但是要適度。

據(jù)了解，目前，個人信用報(bào)告的查詢渠道主要有三種：一是現(xiàn)場查詢，可以通過各地央行的征信中心現(xiàn)場查詢，需要攜帶身份證；二是銀行查詢，可以通過部分銀行布放的ATM查詢，或者在銀行網(wǎng)站查詢；第三種為互聯(lián)網(wǎng)查詢，需要登錄央行征信中心網(wǎng)站進(jìn)行注冊、提交申請，查詢自己的信用報(bào)告。

銀行專業(yè)人士告訴記者，這三種方式是目前最安全，對個人隱私保護(hù)最有保障的。如果沒有特殊情況，最好的選擇還是到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行征信中心查詢，或者登錄中國人民銀行征信中心網(wǎng)站查詢最穩(wěn)妥。

目前人們的傳統(tǒng)觀念中，影響個人信用的主要還是使用信用卡造成的逾期還款、惡意透支、非法套現(xiàn)、違規(guī)用卡等方面。但隨著社會的進(jìn)步，以及金融業(yè)的發(fā)展，尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，越來越多的機(jī)構(gòu)開始接入個人征信系統(tǒng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全國個人征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)接入數(shù)達(dá)2894家，范圍涵蓋全國性銀行、金融租賃公司、小額貸款公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、住房公積金中心等機(jī)構(gòu)，生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，每一筆消費(fèi)也許都會對個人的信用造成影響。

維護(hù)還需實(shí)際行動

在大數(shù)據(jù)征信時代，互聯(lián)網(wǎng)的諸多征信應(yīng)用可以對央行個人征信形成很好的補(bǔ)充，甚至還有各類小額貸款的應(yīng)用，但需要知道的是，央行的個人征信記錄依舊是銀行放貸最重要的判斷依據(jù)，如果在個人征信記錄留下污點(diǎn)，會給個人生活帶來諸多不便。無論查詢方式有多么豐富和便利，最終目的都是為了更好地維護(hù)自己的信用記錄以便將來使用，而這就需要付出實(shí)際行動。如何保持優(yōu)良的個人信用記錄？業(yè)內(nèi)人士給出了以下建議。

按時還款。還款記錄在信用評分體系中占據(jù)了35%的權(quán)重，即使只有一次逾期還款，個人信用也會進(jìn)行記錄。建議在支付寶設(shè)置定時提醒或綁定借記卡進(jìn)行自動還款，特別是優(yōu)先還清大額債務(wù)。大額債務(wù)是銀行判斷持卡人還款能力的重要因素，所以，盡量優(yōu)先還清大額債務(wù)，這樣不僅能節(jié)省不少利息支出，還能減少對信用記錄造成的不良影響。

當(dāng)發(fā)生逾期還款時，要與銀行及時溝通，如果一時無法按時還款，應(yīng)該盡快和發(fā)卡行溝通，嘗試修改賬單日或者分期還款，這樣就不會對信用記錄帶來損傷。即使已經(jīng)發(fā)生逾期，也應(yīng)該和銀行溝通，有些銀行在提交還款記錄到信用系統(tǒng)有一定的時間差，如果及時溝通，也許能攔截下這一負(fù)面信用信息。

不隨意擔(dān)保。如果擔(dān)當(dāng)了貸款擔(dān)保人，那么他人的貸款逾期，也可能會出現(xiàn)在你的報(bào)告之中。貸款擔(dān)保人責(zé)任重大，簽字之前，一定要謹(jǐn)慎，不要隨意擔(dān)保。

逾期后堅(jiān)決不注銷信用卡。信用卡逾期后，先還清欠款，之后正常使用，堅(jiān)決不能注銷信用卡。信用報(bào)告一般只顯示五年內(nèi)存在逾期記錄，如果銷卡，用卡的信息就會長時間停留下來，再次申卡時，銀行會看到逾期信息。

定期查詢信用報(bào)告。信用報(bào)告可以通過央行個人征信中心在線自助查詢。建議每年查一次自己的信用狀況，了解個人信用狀況。

防止不實(shí)信息造成信用不良。個人信息有誤、被冒名貸款都屬于信息不實(shí)造成的信用不良。這種不良記錄可以立即消除。防止非惡意逾期造成的信用不良。例如因年費(fèi)、小額欠款、短時晚還欠款造成不良記錄，用戶同樣也可以要求消除這一記錄。

對于由于銀行過失造成的信用不良，如沒有及時通知持卡人賬單金額以及逾期還款、卡片年費(fèi)規(guī)則沒有說清楚、一些收費(fèi)項(xiàng)目未事先告知持卡人等，也可以向銀行申訴消除不良信用記錄。