◎文/本刊記者 何玲

誰讓校園貸變成“校園害”

◎文/本刊記者 何玲

歷經(jīng)4個(gè)月調(diào)查取證，吉林長春警方日前成功打掉一個(gè)橫跨吉林、遼寧、山東、廣東、廣西、河北、黑龍江、江西及重慶、上海等地區(qū)，專以大學(xué)生為侵害對象的系列特大詐騙犯罪團(tuán)伙，抓獲團(tuán)伙成員8名，涉案150余起，涉案金額超過100萬元，收繳贓車2臺。

對人們而言，“校園貸”已不是一個(gè)陌生的詞匯。近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍崛起，眾多行業(yè)巨頭在行業(yè)內(nèi)跑馬圈地，大學(xué)生消費(fèi)分期、消費(fèi)“白條”一度被視為“肥肉”，在無序擴(kuò)張下，由校園貸引發(fā)的“暴力催收”“欠下巨額債務(wù)學(xué)生跳樓”“裸條借款”等現(xiàn)象也屢屢出現(xiàn)在大眾視野。

這起“特大校園貸詐騙案”涉及人數(shù)之多、地域之廣、金額之大無疑激起了社會各界的廣泛關(guān)注，也引發(fā)了輿論對校園貸缺乏規(guī)范，野蠻生長的擔(dān)憂。這些犯罪嫌疑人是如何作案的？為何百余名大學(xué)生深陷其中？案件暴露出哪些問題？“校園貸”為何成“校園害”？本刊記者在梳理相關(guān)內(nèi)容后，對這起“特大校園貸詐騙案”進(jìn)行了深度剖析。

案例回顧

涉案學(xué)生以為創(chuàng)業(yè)遇貴人

據(jù)《人民日報(bào)》報(bào)道，因涉嫌參與一起“校園貸”詐騙案，22歲的鄭義春日前被吉林省長春市公安局逮捕?！艾F(xiàn)在回想起那兩個(gè)月，只能用‘瘋狂’來形容。”小鄭追悔莫及。去年6月，他在朋友圈中看到一則消息：“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，最快48小時(shí)放款，缺錢的同學(xué)請加下面的……有驚喜……”然而，讓他意想不到的是，等待他的并不是“驚喜”，而是一個(gè)無底的黑洞。

當(dāng)時(shí)，鄭義春馬上通過社交軟件聯(lián)系上了同為大三學(xué)生的王樂君，對方告訴他，只要提供身份證號、手機(jī)號和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，就可以在2天之內(nèi)得到2000元，王樂君還說，他們是通過“名校貸”和“優(yōu)分期”兩個(gè)平臺拿錢的，并且“內(nèi)部有人”，可以屏蔽信息，不用還款。經(jīng)過兩天思想斗爭，小鄭決定賭一把。在王樂君的指引下，他很快在“名校貸”和“優(yōu)分期”兩個(gè)校園貸平臺注冊了賬號，48小時(shí)之后，他的賬戶一下子出現(xiàn)了一個(gè)大數(shù)目：1.8萬元。

按照約定，小鄭自留了2000元，并將其余1.6萬元轉(zhuǎn)給了王樂君。剛開始小鄭心里并不踏實(shí)，“但幾天后，當(dāng)我再用自己的賬號登錄這兩個(gè)平臺時(shí)，網(wǎng)站顯示‘該賬號不存在’。”小鄭心里的石頭落下了。此后兩個(gè)月，鄭義春一共發(fā)展了20多個(gè)下線，下線又繼續(xù)發(fā)展下線，按照逐層提成的方式，他一共獲利5萬余元。

與鄭義春相同的是，王樂君也是被同學(xué)推薦入伙的，并接連發(fā)展了50余名下線，從中獲利9萬余元。2016年8月，王樂君說，“幕后老板”張弦當(dāng)場送給他一輛價(jià)值10萬余元的汽車作為獎(jiǎng)勵(lì)，并鼓勵(lì)他繼續(xù)好好干，“我當(dāng)時(shí)覺得我這是在創(chuàng)業(yè)，根本聯(lián)想不到‘詐騙’?！?/p>

“8月末的一天，我接到了貸款公司的催款電話?！编嵙x春突然意識到，這場貸款“游戲”有可能是一個(gè)騙局。不久之后，他們發(fā)展的下線陸續(xù)找上門來，兩人抵不住壓力，分別于大連和長春報(bào)警。

以傳銷方式進(jìn)行逐級斂財(cái)

據(jù)了解，2016年8月，長春警方在專項(xiàng)行動中獲得線索：長春某高校學(xué)生被人利用“手機(jī)貸”詐騙1萬余元。同年12月，警方再次獲得線索：吉林市幾所高校發(fā)生多起以能屏蔽學(xué)生個(gè)人貸款信息、貸款不用償還為謊言的系列詐騙案件。

“調(diào)查越深入，案情就越讓我們震驚?！弊畛醢l(fā)現(xiàn)線索的長春樂山鎮(zhèn)派出所所長李國忠介紹說，經(jīng)過縝密偵查，長春警方于2016年9月、12月將主犯李繼東和張弦抓獲。

據(jù)警方介紹，李繼東等人的詐騙方式，是首先騙取大學(xué)生的身份信息，其次待貸款下來后，用身份信息在校園貸網(wǎng)站上把學(xué)生的用戶名進(jìn)行更改，學(xué)生無法登錄，便會對“屏蔽貸款信息”一說深信不疑。

“這是一起借助‘校園貸’平臺，并利用傳銷方式進(jìn)行逐級斂財(cái)?shù)奶卮笤p騙案?！遍L春市公安局朝陽區(qū)機(jī)動治安大隊(duì)大隊(duì)長王旭說，以往涉“校園貸”的多是經(jīng)濟(jì)糾紛案，而利用其進(jìn)行詐騙的還十分罕見。

為了形成完整的證據(jù)鏈，長春市公安局朝陽區(qū)機(jī)動治安大隊(duì)跑遍了北京、上海、杭州等城市，造訪了“名校貸”“優(yōu)分期”等公司?！跋右扇死脗麂N方式，內(nèi)部層級錯(cuò)綜復(fù)雜，最多的涉及10余層。”王旭說，150多人只是警方已掌握證據(jù)的數(shù)量，還有相當(dāng)一部分處于傳銷鏈底端的大學(xué)生很難聯(lián)系上。據(jù)了解，部分所貸資金已被嫌疑人揮霍，追繳有難度；更有甚者，在被催款后繼續(xù)采用詐騙的方式，用他人的貸款來彌補(bǔ)自己的資金缺口。

“本案的一大特點(diǎn)，是不少被害人同時(shí)也是作案人?！崩顕医榻B道，截至2017年2月，警方已對6名在校學(xué)生正式批捕，但由于案件仍在逐步浮現(xiàn)新情況，嫌疑人身份特殊，這6人已被取保候?qū)彙?/p>

原因分析

校園貸商業(yè)模式存在缺陷

統(tǒng)計(jì)顯示，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，到2016年規(guī)模已突破800億元。就目前來看，校園貸平臺的商業(yè)模式分為兩種，一種是“電商+金融”，是基于消費(fèi)場景的模式，以京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等分期購物平臺為代表；另一種是以向大學(xué)生發(fā)放貸款為主，比如優(yōu)分期等。而此次“特大校園貸詐騙案”正是以后者方式展開的。

為什么校園貸會造成那么多的悲劇事件?業(yè)內(nèi)人士分析，主要原因還是在于商業(yè)模式。與社會上的商業(yè)貸款相比，社會貸款只帶給有能力還債的人，且還有相應(yīng)的抵押。但是大學(xué)生貸款，第一是沒有什么可以抵押，第二是沒有經(jīng)濟(jì)收入使其還款能力差。這種商業(yè)模式的主要問題在于無法實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，只解決了資金流出的問題，但不能保證資金的回收。

與此同時(shí)，這種不完善的商業(yè)模式總是會用各種“套路”來掩蓋。一是利率畸高。據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P（點(diǎn)對點(diǎn)）學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。極個(gè)別的，年利率甚至高達(dá)70%以上。二是手段暴力。少數(shù)校園貸平臺甚至昧著良心設(shè)置貸款陷阱，逼迫大學(xué)生“裸條”擔(dān)保，貸后又暴力催收，格式條款中的花色“違約金”“滯納金”“手續(xù)費(fèi)”等屢見不鮮。據(jù)融360對部分分期消費(fèi)平臺分析結(jié)果顯示，在分期費(fèi)率方面，21%的平臺有較為明確的費(fèi)率，79%平臺的費(fèi)率較為不明確。這些數(shù)據(jù)證明相當(dāng)一部分的平臺，不僅放松了大學(xué)生借款的紅線，也模糊了借款的成本，給更多的悲劇事件增加了多一分的可能性。

在廣東法制盛邦律師事務(wù)所律師宋國康看來，不良校園貸已經(jīng)觸及一些法律紅線。其中，出借人違法在網(wǎng)上出售或者公開借款人身份證等個(gè)人信息的行為涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪；而出借人將學(xué)生的裸照發(fā)布到網(wǎng)上，侵犯了學(xué)生的隱私權(quán)，作為受害者可對發(fā)布者主張民事侵權(quán)責(zé)任。此外，用裸照來作抵押本身就是非法的，這種抵押行為無效。

大學(xué)生普遍缺乏信貸常識

除了“校園貸”的商業(yè)模式存在嚴(yán)重缺陷之外，大學(xué)生缺乏誠信意識也是導(dǎo)致一系列悲劇和違法違規(guī)行為發(fā)生的重要原因。

在長春警方破獲“特大校園貸詐騙案”后，該案負(fù)責(zé)人曾用“心痛”來形容他對涉案大學(xué)生的惋惜之情?！傲钗覀冋痼@并痛心的是，‘貸款不用還！’嫌疑人用如此簡單的伎倆，竟蒙騙了上百名大學(xué)生?！边@位負(fù)責(zé)人說，涉案學(xué)生普遍存有僥幸心理，即使認(rèn)為“貸款不還”涉嫌違法，也鮮有人主動報(bào)案，并且還積極發(fā)展下線。“他們的誠信意識和道德水準(zhǔn)令人擔(dān)憂。”

與此同時(shí)，相關(guān)專家認(rèn)為，“涉案學(xué)生普遍缺乏基本的誠信意識和信貸常識，對在校生的身份并不珍惜，甚至對欠貸不還對自己今后造成的信用污點(diǎn)毫不了解。在校園貸越來越多的情況下，各高校有必要進(jìn)行一次徹底的風(fēng)險(xiǎn)和誠信教育，讓更多學(xué)生知道：個(gè)人身份信息，是絕不能出賣的東西！”

缺乏誠信意識和風(fēng)險(xiǎn)意識的大學(xué)生并不占少數(shù)。據(jù)清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室等三方合作發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，有62.2%的學(xué)生搞不清風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，認(rèn)為世界上存在“利率又高、風(fēng)險(xiǎn)又低的理財(cái)產(chǎn)品”；有24.8%認(rèn)為“裸貸”行為正當(dāng)合理。對金融市場存在的幻想，由此可見一斑。

不可否認(rèn)，很多學(xué)生沉迷校園貸，根本原因是缺乏誠信意識，這部分學(xué)生抱有僥幸的心理，以為可以躲過追債，貸款的數(shù)額嚴(yán)重超過自身所能承受的范疇，當(dāng)遭受催債時(shí)，極易走上“歪路”。

四川大學(xué)商學(xué)院院長徐玖平認(rèn)為，“有的學(xué)生缺錢花，去貸款進(jìn)行消費(fèi)，我覺得可以理解，這件事本身并沒有錯(cuò)。但是要有一個(gè)基本的承受標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)識，貸款去買豪宅、豪車，那就不對了。因此，高校也應(yīng)該適當(dāng)開展一些教育。在現(xiàn)代社會中，人的能力中有一項(xiàng)重要能力——花錢能力，其中就包括貸款、借款、籌資等，這種能力很重要，當(dāng)代大學(xué)生很需要這方面的教育。”

意見建議

監(jiān)管和引導(dǎo)并重系統(tǒng)防范

吉林市某高校是此次“特大校園貸詐騙案”發(fā)生的“重災(zāi)區(qū)”。該校專職輔導(dǎo)員徐淼坦言，“校園貸廣告隨處可見，但我們并沒有意識到它可以與詐騙聯(lián)系到一起?！卑赴l(fā)之前，她從未接到過學(xué)生的咨詢或求助，“事實(shí)證明，我們和學(xué)生的溝通并不順暢。”據(jù)她介紹，在接到警方通報(bào)后，學(xué)校立刻對學(xué)生展開了誠信教育，以免事態(tài)進(jìn)一步惡化。

大學(xué)生對校園金融產(chǎn)品有其現(xiàn)實(shí)需求，在公益性助學(xué)貸款和獎(jiǎng)學(xué)金之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠滿足大學(xué)生一些差異化的金融服務(wù)。同時(shí)，學(xué)生群體因?yàn)闆]有持續(xù)收入來源，征信意識薄弱，確實(shí)需要監(jiān)管方和各類參與機(jī)構(gòu)疏堵結(jié)合，做好政策制定、深入監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)。

一是加強(qiáng)平臺監(jiān)管。對校園貸之類網(wǎng)站和信息進(jìn)行有效甄別，對存在的虛假信息和缺乏有效營運(yùn)資格的貸款方堅(jiān)決封殺，逐步建立規(guī)范的運(yùn)營網(wǎng)站，以此加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕不法分子利用虛假信息誤導(dǎo)學(xué)生。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震坦言，未來校園金融行業(yè)要發(fā)展，須規(guī)范管理存量平臺。如果是持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，按照監(jiān)管部門的要求依規(guī)經(jīng)營；如果是P2P平臺，要按照監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)整治的要求規(guī)范。此外還要培育理性的借貸主體。信用條件的提高和技術(shù)的完善，能讓平臺共享數(shù)據(jù)，更好地評估大學(xué)生的信用狀況，讓平臺成為信用培育的起點(diǎn)。

除此之外，校園貸平臺要建立完善的學(xué)生征信體系，充分利用學(xué)生的信用檔案記錄來控制風(fēng)險(xiǎn)，通過信用風(fēng)險(xiǎn)模型，對學(xué)生以后就業(yè)可能的償還能力進(jìn)行評估。同時(shí)，學(xué)生群體也應(yīng)該對個(gè)人信用體系的建立引起重視，雖然貸款金額都相對較小，但個(gè)人信用等級對日后社會就業(yè)、出國留學(xué)、創(chuàng)業(yè)等方方面面都會有很大影響。

二是加強(qiáng)學(xué)生教育。通過加強(qiáng)誠信教育，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識和誠信意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確觀念?！熬硬灰岳αx，則恥辱安從生哉”，決不能為了私利而忘記道德底線，更不能碰觸法律的紅線，要學(xué)會主動抵御不良社會風(fēng)氣的侵蝕，用誠信守義培育正確的價(jià)值觀念。

海南大學(xué)黨委常務(wù)副書記廖清林表示，解決“校園貸”對學(xué)生的不良影響關(guān)鍵在于預(yù)防和教育，樹立學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀，強(qiáng)化其金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。學(xué)校從根本著手，以“六個(gè)融入”對學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)教育：一是融入學(xué)生日常教育。利用校園網(wǎng)站、校園廣播等多種形式多渠道、全方位宣傳金融知識，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育；二是融入新生入學(xué)教育。會同金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全等部門組織舉辦報(bào)告會、講座、知識競賽等活動，將金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)作為入學(xué)教育內(nèi)容；三是融入主題活動。開展金融專家進(jìn)校園、典型網(wǎng)貸案例宣傳等主題活動，增強(qiáng)學(xué)生對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力，學(xué)會保護(hù)自身合法權(quán)益；四是融入管理事務(wù)。加強(qiáng)日常排查，綜合宣傳部、網(wǎng)絡(luò)中心、保衛(wèi)等部門的監(jiān)測信息形成預(yù)警機(jī)制；五是融入學(xué)生思想政治教育。

三是強(qiáng)化教師責(zé)任。雖然校園貸發(fā)生在網(wǎng)上具有一定的隱蔽性，但是如此大面積的發(fā)生，教師卻沒有發(fā)現(xiàn)任何情況，沒有聽到任何反映，無疑是很失敗的。老話常講“教書育人”，教師的責(zé)任不能簡單的放在教書上，重點(diǎn)應(yīng)該放在育人上，要視學(xué)生為親人、視學(xué)生為朋友，善于從學(xué)生的日常生活中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心教授閆海峰指出，校園貸本質(zhì)上只是一種金融工具，具備其應(yīng)有的工具價(jià)值。如果接受校園貸服務(wù)的對象能夠挖掘其價(jià)值，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，校園貸是利大于弊的。在校園貸整治過程中，“教育”扮演了重要角色。尤其是大學(xué)老師應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，增強(qiáng)對不良網(wǎng)貸的甄別能力，保護(hù)自身合法權(quán)益。

編后

各方攜手重塑校園貸價(jià)值

2013年7月份，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺出現(xiàn)，隨后多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開啟了野蠻生長之路。從近幾年校園貸平臺增長趨勢來看，2013年校園貸首次進(jìn)入校園，處于初步探索發(fā)展階段，2014年至2015年校園貸進(jìn)入高速發(fā)展期，特別是2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺急速增長達(dá)到了108家。

2016年這一現(xiàn)狀得到了遏制，校園貸迎來巨大轉(zhuǎn)變。由于亂象頻發(fā)，校園貸面臨的監(jiān)管正在趨嚴(yán)。2016年4月，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部發(fā)布《校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年8月24日，銀監(jiān)會針對校園貸提出“停移整教引”五字方針。具體來說，“?！敝笇τ谏婕暗奖├呤者@種違法違規(guī)的行為，要暫停這種校園網(wǎng)貸的新業(yè)務(wù)；“整”是對于現(xiàn)存的這些校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)要進(jìn)行整改，包括增加對借款人資格的認(rèn)定，包括增加第二還款來源，落實(shí)一些相對的風(fēng)險(xiǎn)防控的措施；“移”指涉及到違法違規(guī)的行為，也要按照相應(yīng)的管理規(guī)定移交相應(yīng)部門；“教、引”，就是加強(qiáng)教育引導(dǎo)，增加學(xué)生合理的消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)，來規(guī)范整個(gè)校園網(wǎng)貸的行為。

此外，地方上的自律性法規(guī)也相繼頒布。2016年8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規(guī)則；2016年8月21日，重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》，對校園網(wǎng)貸列出“八個(gè)不得”的負(fù)面清單；2016年8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》；2016年9月，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項(xiàng)不得”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中，有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

相對于在國家政策的狙擊下被圍追堵截，更好的做法是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律，引領(lǐng)政策的制定?！靶@貸”是P2P中針對特定人群的一種借貸方式，必須達(dá)到P2P的專業(yè)要求，例如完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、良好的政策解讀能力和合規(guī)能力、大數(shù)據(jù)的信息積累和分析預(yù)測能力。

與此同時(shí)，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識和誠信意識也迫在眉睫。在涉案學(xué)生眼中，個(gè)人征信信息是可以拿去做交易的籌碼，而傳銷方式的引入，讓更多的被害人變成了犯罪嫌疑人?！暗溎笥跓o信”，對于這些在校學(xué)生而言，這無疑是十分慘痛的教訓(xùn)。因此，加大誠信教育的力度，拓寬常識教育的廣度，已成為時(shí)代對高校思政工作者的要求。