夏舒

摘 要 由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，目前相關(guān)法律法規(guī)不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融又面臨著市場風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，這些都可能給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者和客戶造成損失。因此采取多種措施對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制至關(guān)重要，通過符合中國實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融控制手段，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、積極發(fā)展。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，以期提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)控制 對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過資金、技術(shù)和信息，不斷向金融業(yè)靠攏，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢；此外傳統(tǒng)金融行業(yè)也開始不斷退出自己的電商平臺。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融行業(yè)的界限開始越來越模糊，兩者既合作又競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中大數(shù)據(jù)被應(yīng)用，對用戶海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理分析，從而尋找相應(yīng)的規(guī)律，對客戶的交易和消費(fèi)情況可以進(jìn)行充分的預(yù)測。電子商務(wù)也在這幾年快速速戰(zhàn)，電商小額貸款規(guī)?？焖僭黾?。我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速經(jīng)歷了結(jié)構(gòu)變化和規(guī)模變化，互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有、從單一模式到多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競爭、合作越來越多。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

一切社會活動中都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，信息的不對稱會帶來經(jīng)濟(jì)的損失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，交易雙方的身份真實(shí)性難以進(jìn)行驗(yàn)證，這就造成了信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。盡管一些電商通過大數(shù)據(jù)對貸款人進(jìn)行自動化處理，一定程度上降低了交易的成本，提高了資金的周轉(zhuǎn)率，但是仍然存在著虛假交易。信息系統(tǒng)的不健全，造成了信息套利行為的發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)造成的損失又常常難以進(jìn)行估量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在我國信息技術(shù)的發(fā)展支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上是依靠信息技術(shù)來進(jìn)行操作的，由于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多的不安全因素，所以對于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行是全權(quán)建立在信息技術(shù)的各大系統(tǒng)之上的。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開信息技術(shù)的安全，現(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)是十分讓人頭疼的。如果能保障信息技術(shù)的安全性那么互聯(lián)金融的安全性也就不用多說了。在現(xiàn)在的銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)里比較流行的是密鑰管理和信息加密技術(shù)，當(dāng)然科技越是發(fā)達(dá)就越是存在安全隱患，如果系統(tǒng)一旦受到攻擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會受到安全的威脅。

（三）計(jì)算機(jī)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及主體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作都是涉及各個(gè)交易主體的，他們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行自主性操作來完成交易。所以說對于一項(xiàng)安全的信息技術(shù)項(xiàng)目的運(yùn)用對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，交易系統(tǒng)的安全性對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融自主性操作包括的是賬戶管理，賬戶交易明細(xì)等，如果風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)不能把控好會產(chǎn)生不必要的資金外流，受到損失。

然而正是信息技術(shù)的不斷擴(kuò)圍和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的交易和管理服務(wù)也存在著虛擬性。就比如信用卡交易的其實(shí)都是虛擬賬戶，我們所能看到的是余額數(shù)字而已，這就是所謂的虛擬交易的實(shí)際進(jìn)行。所以就這樣來看，交易者信用、身份有著比較高的不確定性。在多數(shù)情況下客戶是會選擇隱蔽性交易，個(gè)人信息不會透露太多，導(dǎo)致信息的主體業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，還有許多不完善的地方需要改進(jìn)，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全有序運(yùn)行。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

一直以來我國的金融體系就存在不完善的體系，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起更是有太多法律在立法之時(shí)模棱兩可，由于證券法，銀行法，保險(xiǎn)法的確立并不能與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律所適應(yīng)，所以會出現(xiàn)一些不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象操作而導(dǎo)致的缺陷包括電子簽名，網(wǎng)上銀行等都缺乏法律的針對性約束。有的地方甚至出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的違規(guī)操作，觸犯法律。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)趨勢，所以必須要保證一個(gè)健康有序安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，完善相關(guān)法律法規(guī)，才能解決一些不安定因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中金融環(huán)境的重要性是最根本的，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加離不開一個(gè)安全可靠的信息技術(shù)平臺，只有建立了安全有效的體系才能讓民眾更加信任和支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。那么信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)用則設(shè)計(jì)的比較多，包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的病毒抵抗，安全識別系統(tǒng)，云計(jì)算統(tǒng)計(jì)編輯系統(tǒng)等等。如果要從根本上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展必須要提高病毒防御能力，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全訪問就要做好身份驗(yàn)證系統(tǒng)的識別技術(shù)，對于一些交易數(shù)據(jù)更是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為重視的一方面，對金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行保存和管理，利用數(shù)字證書等提供安全的交易保障，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)之上的，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行業(yè)管監(jiān)督管理的時(shí)候進(jìn)行有效完全的內(nèi)部控制。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和信用體系。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展還離不開其內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)管理和數(shù)據(jù)管理兩方面。只有通過健全和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制訂一套科學(xué)的規(guī)章制度，從最大程度上建立征信系統(tǒng)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，才能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)綱金融平臺的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)

在我國對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行立法之時(shí)就應(yīng)該成立各個(gè)部門和組織對法律進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制做到最完善，就必須要規(guī)范金融市場?，F(xiàn)有法律法規(guī)主要針對實(shí)體金融制定，對互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物有著諸多不適應(yīng)性，因此需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定具有針對性的法律，明確數(shù)字簽名和電子憑證的法律效力，加大對違法犯罪的量刑力度，對交易主體的責(zé)任等方面做出詳細(xì)的規(guī)定。

（四）健全和完善征信體系建設(shè)

目前我國的信用體系還有較大差距，征信立法不完善，造成P2P網(wǎng)貸這種互聯(lián)網(wǎng)金融新生事物難以良好發(fā)展。征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)不夠多樣化，征信服務(wù)又不缺乏規(guī)范；此外，各個(gè)信用機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)缺少共享機(jī)制，一些有用的信用信息難以收集、信息難以準(zhǔn)確全面共享。在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的過程中，應(yīng)逐步完善征信體系。

首先要完善征信制度。在過去法規(guī)和市場條件下，征信體系發(fā)展緩慢，隨著相關(guān)征信業(yè)管理法規(guī)的實(shí)施，征信業(yè)逐漸形成政府為主導(dǎo)，市場為輔的信用體系和信用管理組織。其次，要鼓勵專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來越豐富，個(gè)人和企業(yè)信用的評價(jià)相當(dāng)重要，通過形成針對各個(gè)市場和金融模式的征信機(jī)構(gòu)，對征信行為進(jìn)行規(guī)范。現(xiàn)有信息的不對稱和信息不完善，導(dǎo)致客戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融過程中面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立完整、客觀的信用體系。信息的共享和統(tǒng)一管理可以提高社會運(yùn)行效率，現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)都比較分散，征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模和信息積累都不夠，通過對分散的信用信息進(jìn)行整理，能夠盡快建立起信用體系，并與央行的征信體系進(jìn)行對接，通過信息共享機(jī)制，從而提高了征信系統(tǒng)的全面性和運(yùn)行效率。

（作者單位為湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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