經(jīng)濟金融新常態(tài)背景下，民間資本市場準入條件放寬、存款保險制度的實施、利率市場化改革深入推進，農(nóng)商銀行資本成本、資金成本、合規(guī)成本等各類經(jīng)營成本持續(xù)上升，舊有經(jīng)營模式的邊際效益遞減；農(nóng)商銀行資產(chǎn)端和負債端的增長空間受到雙重擠壓，各類新型金融業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)對農(nóng)商銀行資產(chǎn)負債管理提出更高要求。

問題與原因

管理“初級” 重“量”輕“質(zhì)”

筆者通過對宜賓金江農(nóng)商銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、存在的問題和形成原因進行了深入調(diào)研。截至2016年末，在金江農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額中，貸款（不含貼現(xiàn)，下同）占比最高，達到 42.05 %，其次是債券類資產(chǎn)，占比為40.37%，現(xiàn)金及存放中央銀行款項占比為15.49%。從全年來看，貸款及墊款資產(chǎn)增幅最高，達到15.82%，其次是債券類資產(chǎn)，增幅為8.15%。截至2016年末，在金江農(nóng)商銀行負債總額中，存款負債占比最高，達到 95.25%，其次是其他負債，占比 3.55%。從全年來看，拆入負債增幅最高，達到0.77%，其次是存款負債，增幅為0.71%。

通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，該行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)均存在明顯問題，抱括持有至到期投資占比高、同業(yè)資產(chǎn)占總生息資產(chǎn)比例低、貸款期限與投向分配不盡合理、貸款應(yīng)收利息年內(nèi)攀高、現(xiàn)金及存放中央銀行款項過高等。而在負債結(jié)構(gòu)方面，則是非儲蓄存款占總存款比例低、定期存款與活期存款占比不合理、負債產(chǎn)品單一，市場競爭力較弱等。這些問題說明，該行在經(jīng)營理念上重“量”輕“質(zhì)”， 貸款投放精細化管理不足，成本收益管理還處于初級階段，營銷渠道單一，輻射力度較弱，基礎(chǔ)客戶群體有效轉(zhuǎn)化不足，產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)滯后于需求。

對策與建議

“質(zhì)”的提升是關(guān)鍵

——轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，高度重視發(fā)展中“質(zhì)”的提升。堅持“穩(wěn)中求進”的工作總基調(diào)，堅持把發(fā)展的“質(zhì)”放在“量”之前，走集約化、精細化管理之路。高度重視資產(chǎn)質(zhì)量管理，多舉措化解不良，嚴把風險防控關(guān)，嚴防新增不良。樹立正確的經(jīng)營管理導(dǎo)向標，加強對轄內(nèi)支行經(jīng)營管理“質(zhì)”的考量，提高人均創(chuàng)利、表外收息率、不良貸款率考核比例，引導(dǎo)各支行做實做好資產(chǎn)管理。

——科學設(shè)定投資額度及期限。在經(jīng)濟持續(xù)承壓的大背景下，對各投資項目額度要科學匹配，嚴防資產(chǎn)隨市場風險放大而遭受損失；充分考慮投資期限，科學保障流動性，如持有至到期投資，3年期及以上投資應(yīng)適當縮減，適當增加短期投資，具體相關(guān)比例根據(jù)自身風險偏好及資產(chǎn)狀況科學設(shè)定。

——大力拓展個人消費信貸業(yè)務(wù)。緊跟國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，抓住以消費拉動經(jīng)濟增長的經(jīng)濟發(fā)展總規(guī)律，發(fā)揮做小做散優(yōu)勢，鎖定企業(yè)職工、公務(wù)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、個體工商戶等廣大客戶群體消費信貸需求，大力推廣營銷個人住房按揭貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款等銀行業(yè)公認的黃金信貸業(yè)務(wù)，針對性開發(fā)裝修貸、旅游貸、大額耐用消費品貸款等個性化消費信貸產(chǎn)品，著力提高個人消費貸款占比，分散信貸風險，提升行業(yè)競爭力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，將消費信貸培育為新的利潤增長極。

——實施信貸業(yè)務(wù)全流程風險管理。根據(jù)轄內(nèi)實際，年初制定詳細的信貸投放政策，明確投放期限及行業(yè)類別大致比例，并隨業(yè)務(wù)發(fā)展有比例的適度修訂；加固信貸“三道防線”，建立貸前、貸中及貸后全流程風險管理，尤其注重初始階段風險把握及貸后持續(xù)監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)風險，將風險化解于萌芽狀態(tài)；加大不良資產(chǎn)清收力度，在強力實施責任清收的基礎(chǔ)上，綜合使用重組化解、依法清收等多種方法，盡可能減少資產(chǎn)損失。

——以科學定價優(yōu)化結(jié)構(gòu)。充分高效地運用利率定價系統(tǒng)和管會系統(tǒng)，在準確測算基礎(chǔ)上，科學制定資產(chǎn)及負債產(chǎn)品價格，既保證定價具備充分的同業(yè)競爭力，又保證實現(xiàn)較高的利潤回報；加強內(nèi)部財務(wù)管理，壓減費用開支，特別是對營銷費用、大宗物品采購等加強管理，“節(jié)流”不必要開支，嚴禁虛假列支、虛增費用，同時將各支行成本收入比納入考核范疇，傳導(dǎo)壓力，逗硬獎懲；加強庫存現(xiàn)金測算，在保證流動性的前提下盡量壓降資金留存量，確保資金充分流動起來，應(yīng)用盡用，讓每一元富余資金均能產(chǎn)生效益，切實提高資金收益率。

——加強營銷服務(wù)渠道建設(shè)。密切同當?shù)攸h政部門及相關(guān)企業(yè)的聯(lián)系，特別是加大與社保、財政、稅務(wù)部門對接，加大財政性存款營銷組織力度，同時充分利用新一代電子銀行平臺加載行業(yè)應(yīng)用，實現(xiàn)與水利、電力、公交運營、大型商場、電影院線上合作，帶動低成本資金“歸集入行”；加大POS機、EPOS等自助設(shè)備的投放及后續(xù)服務(wù)管理，持續(xù)推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，建立起以物理網(wǎng)點為支撐、自助設(shè)備為補充、電子銀行為后勁的立體營運渠道，為營銷服務(wù)奠定渠道基礎(chǔ)。

——著力培育新的消費市場及群體。加強品牌建設(shè)力度，提高農(nóng)商銀行的知名度和美譽度，擴大市場營銷力；法人機構(gòu)加強區(qū)域內(nèi)的宣傳引導(dǎo)，尤其要深入各大院校、大型企業(yè)等，充分展示農(nóng)商銀行金融服務(wù)優(yōu)勢；結(jié)合年輕消費群體特點，加強新一代電子銀行平臺推廣，要積極開展網(wǎng)點常態(tài)化營銷，要借助“開戶有禮”“交易抽獎”等活動針對不同客群開展精準營銷，下大力氣轉(zhuǎn)化存量客戶、營銷增量客戶；要積極探索與第三方單位合作，持續(xù)對接水電氣繳費、醫(yī)療掛號、交通出行、餐飲娛樂等地方平臺，增加應(yīng)用場景創(chuàng)新，強化客戶使用體驗。

——快速響應(yīng)市場需求，加快產(chǎn)品研發(fā)力度。結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代特點及客戶需求研發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品，多深入市場調(diào)研，掌握城區(qū)與農(nóng)村客戶群體消費的不同特點，完善產(chǎn)品體系，為客戶提供多樣化選擇。

（作者單位：宜賓金江農(nóng)商銀行）