丁愛波

早在2007年，中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)問世以來，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)多年呈現(xiàn)出爆炸式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。時(shí)至如今，受到最嚴(yán)監(jiān)管的網(wǎng)貸行業(yè)，依然活躍著2300家左右平臺(tái)，其成交量也在不斷刷新歷史記錄。

這個(gè)起源于境外的金融模式，在中國(guó)城市中得到了前所未有的發(fā)展。大量的白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)乃至學(xué)生都被紛紛攻陷，盡管其中出現(xiàn)了各種各樣的問題，但其畢竟提高了中國(guó)金融市場(chǎng)的效率，某種程度上，化解了小微企業(yè)的資金饑渴。

然而，在城市人群被互聯(lián)網(wǎng)金融攻陷的同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)注意到，還有一片最后的藍(lán)海，在謹(jǐn)慎地等待互聯(lián)網(wǎng)金融的到來。那就是農(nóng)民。

在農(nóng)業(yè)大國(guó)，殺入中國(guó)毛細(xì)血管般的農(nóng)村，意義巨大。

農(nóng)村的三產(chǎn)融合模式，正在催生一個(gè)新生金融體——農(nóng)場(chǎng)主。他們從農(nóng)民手里，將土地“流轉(zhuǎn)”過來，匯集在一起，集體耕種。而這個(gè)群體，無疑具有相當(dāng)?shù)拈_發(fā)價(jià)值。然而這個(gè)群體散落在全國(guó)，極為分散，如何將其統(tǒng)合起來，是互聯(lián)網(wǎng)金融開拓農(nóng)村的關(guān)鍵。

此外，征信體系在農(nóng)村的匱乏，也讓農(nóng)民的金融需求不得不被壓制。

然而，這片藍(lán)海相當(dāng)龐大，據(jù)中國(guó)社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。

這也意味著，在農(nóng)村金融里，有3萬億的暢游空間。

而被開墾出來的，實(shí)在是滄海一粟——2015年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模只有125億元。

面臨如此大的金融缺口，其實(shí)也有傳統(tǒng)的服務(wù)者，銀行或農(nóng)村信用社。

但必須承認(rèn)，銀行系在農(nóng)村，是一個(gè)尷尬的角色，一些業(yè)內(nèi)人士表示，大部分銀行放不下身段，坐等客戶上門。

而一些銀行深入農(nóng)村，大多是“做做樣子”。他們只在農(nóng)村“吸儲(chǔ)”，然后再去城鎮(zhèn)“放款”，并沒有本質(zhì)上解決農(nóng)村的資金問題。

對(duì)于這片藍(lán)海，銀行沒有真正下去過，只是在淺灘“城鎮(zhèn)”，打濕了一下褲腳。

這也給了互聯(lián)網(wǎng)公司諸多機(jī)會(huì)。

如今，有兩股力量率先殺入了這片藍(lán)海：產(chǎn)業(yè)系和互聯(lián)網(wǎng)系。

一些農(nóng)業(yè)的核心企業(yè)，開始嘗試用供應(yīng)鏈金融的方式，滲透進(jìn)這片市場(chǎng)，如新希望集團(tuán)。

阿里和京東為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，搭乘著“電商”的方舟，也殺入海域，他們提供三項(xiàng)服務(wù)，支付、保險(xiǎn)、貸款，試圖用互聯(lián)網(wǎng)的方式，“降維攻擊”農(nóng)村。

此時(shí)，行業(yè)另一個(gè)利好信號(hào)釋放。2017年年初，中央一號(hào)文件發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村金融的“千字文”，大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村金融。

同時(shí)我們應(yīng)當(dāng)承認(rèn)的是，這片藍(lán)海開掘有太多難點(diǎn)：首先，對(duì)于可能連銀行卡都沒有的農(nóng)民，怎么做風(fēng)控？業(yè)內(nèi)曾盛傳一個(gè)“數(shù)豬”的段子：一家金融平臺(tái)給農(nóng)民放款，就去豬圈數(shù)豬。一頭授信一萬。結(jié)果農(nóng)民就去親戚四鄰家“借豬”，分分鐘破了風(fēng)控。

此外，農(nóng)業(yè)都是“看天吃飯”，如何抵御天災(zāi)人禍？零星散落的人群如何聚合？農(nóng)業(yè)本身毛利不高，農(nóng)民實(shí)在承受不起太高的利率。因此，在農(nóng)村深耕，恐怕真的沒有一夜暴富的神話。

因此，這片藍(lán)海的開掘者們，需要的是深耕、下沉、慢工、細(xì)活，唯此，方才貼合金融的本質(zhì)。