鄭帥

摘 要：生源地信用助學貸款，是國家制定的學生助學貸款系統(tǒng)里重要的貸款形式之一，比較貼合我國的基本國情，能夠滿足絕大多數(shù)家庭經(jīng)濟困難學生的貸款需求，并受到廣泛貧困家庭的歡迎和關(guān)注。但是，現(xiàn)階段在這個貸款系統(tǒng)運行的過程中也存在一些問題。文章旨在剖析現(xiàn)階段生源地信用助學貸款發(fā)現(xiàn)的問題，探討研究，提出合理性建議，不斷健全生源地信用助學貸款系統(tǒng)。以“精準扶貧”為目標，推動其可持續(xù)發(fā)展道路，朝著“不讓一名學生因為家庭經(jīng)濟困難而失學”方向邁進。

關(guān)鍵詞：生源地；信用助學貸款；問題建議

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

一、引言

自2007年我國發(fā)布生源地信用助學貸款的相關(guān)政策至今，其已成為幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生解決學費、生活費等問題的重要資金來源。隨著我國高校招生規(guī)模的不斷擴大，生源地信用助學貸款合作銀行從僅有的農(nóng)村信用合作社，增加到現(xiàn)在的農(nóng)村信用合作社、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行合作。生源地信用助學貸款為廣大家庭經(jīng)濟困難學生解決入學困難、學費高等問題有著重要的保障作用，對發(fā)揮教育的公平性有著重要的推進作用。

二、生源地信用助學貸款對學生及學生家庭的優(yōu)勢

1.申請門檻低

目前，無論是普通高等學校、民辦高校還是獨立學院，均可辦理生源地貸款。偏遠貧困地區(qū)符合條件的貧困生在家鄉(xiāng)所在地的教育局資助中心或農(nóng)村信用合作聯(lián)社便可申請。

2.不需擔?；虻盅?/p>

由學生父母或法定監(jiān)護人和學生構(gòu)成共同借款人，共同承擔還款責任，不需要任何擔保或者抵押，對學生及學生家庭而言都是比較輕松的。

3.逐年申請，可中斷

不同于國家助學貸款一簽多年制，生源地助學信用助學貸款可逐年申請，便于臨時性家庭變故學生申請，體現(xiàn)生源地信用貸助學款面向?qū)ο蠖鄻有?、廣泛性。

4.資助金額較高

目前每生每年最高可貸款8000元，貸款數(shù)額基本滿足高校學費和基本生活費。并且在校期間的貸款利息，由國家財政部門全額貼息，減輕學生及家庭的利息負擔，僅需要支付學生畢業(yè)后余下利息即可。

5.還款期限長

目前為止，貸款年限長達14年，解決了多數(shù)困難學生畢業(yè)就業(yè)后剛參加工作工資少、無力償還貸款等問題。

三、生源地信用助學貸款對高校的優(yōu)勢

1.欠費率顯著降低

不同于國家助學貸款只針對新生申請，一簽多年。生源地貸款面向全校家庭經(jīng)濟困難學生，受眾面廣，貸款金額高，大幅度解決了欠費問題。

2.高校不需承擔催款風險

國家助學貸款采用的校園地貸款形式，由高校配合經(jīng)辦銀行辦理學生申請、審批材料。高校作為中介，在受助學生畢業(yè)后承擔著催還貸款的煩瑣工作任務， 其中令高校頭痛的是學生畢業(yè)后更換聯(lián)系方式等，不便于聯(lián)系到學生本人，造成貸款違約的嚴重后果。而生源地貸款實行的是生源所在地的貸款模式， 放款銀行在學生的生源地， 便于聯(lián)系學生或?qū)W生家庭。學校減輕工作負擔的同時，學生不會因為未及時還款造成誠信問題。

四、生源地信用助學貸款存在的問題

1.資助對象真實性不明朗

生源地貸款不同于其他社會貸款，在校期間利息由財政部門支付，由于貸款政策的實施，有些家庭經(jīng)濟條件還不錯的學生會抱著僥幸心理申請，即便不符合貧困生要求，也想辦法通過門路來騙取生源地貸款的資格。由于每個地區(qū)生源地貸款名額有限，被非貧困生占用了名額，就會導致一些真正需要貧困資助的貧困學生因此被本屬于他們的政策拒絕，讓他們因此失學。

2.辦理、發(fā)放過程煩瑣

學生首次辦理需要經(jīng)歷縣級教育局資助中心受理、初審、推薦、經(jīng)辦行（社）入戶調(diào)查、風險評價、貸款審批雙方簽訂合同后方可貸成款項，過程至少經(jīng)歷1個月時間。對于高校而言，每年9、10月份為生源地助學貸款到賬的高峰期，各地學生貸款資金通過銀行匯入學校賬戶，由高校學生資助中心將學校的賬戶涉及學生貸款的資金分別發(fā)放給各學生賬戶。整個辦理發(fā)放過程煩瑣、歷時較長，不能及時發(fā)放到位，為貧困生學習生活造成了不小的壓力。

3.信息采集及推送不夠透明

對于高校來說，生源地助學貸款信息采集最令人頭痛。以農(nóng)村信用合作社為例，從銀行反饋給校財務部門的信息數(shù)據(jù)當中，僅僅只有姓名及金額信息，其他信息一概皆無，無法對學生進行一一識別，在查找學生信息過程中花費了大量時間與精力，同名同姓學生易出現(xiàn)錯誤發(fā)放可能。另外，由于推送、宣傳消息不及時等諸多問題導致很多學生貸款進度無法及時查詢。

4.發(fā)放貸款時間不夠統(tǒng)一

農(nóng)信社審批發(fā)放貸款時間為每年8月份；國家開發(fā)銀行每年審批發(fā)放時間為10月前后；中國農(nóng)業(yè)銀行審批發(fā)放時間為8～10月。因為貸款時間不同，學生收到貸款時間會受到影響。

5.學生家庭還款意識不強

很多偏遠地區(qū)學生家庭普遍教育意識不高，對國家政策不了解，認為國家助學貸款是政府補貼，不需要及時還款，或者了解國家政策但是無從查詢還款期限及還款金額，導致未按時還款造成學生畢業(yè)成家后買房買車成困擾。

五、為可持續(xù)發(fā)展提出的建議

（1）優(yōu)化教育局資助中心管理中心編制，按所在地貧困生比例配套工作人員及設備，保證專員負責生源地信用助學貸款工作，減輕資助中心工作負擔，將生源地貸款申請工作下放至各地各高中。

（2） 優(yōu)化貧困生認定、審核工作，改良審批方法。學校應利用“精準扶貧，建檔立卡”的方法對家庭經(jīng)濟困難學生進行長期跟蹤、摸底；增加生源地貸款名額，保證獲貸人數(shù)比例；根據(jù)各地區(qū)情況不同指定相應的鑒定標準體系，可以包含生源地、父母親工資收入來源、收入來源、家庭健康狀況、主要花銷及人口數(shù)等；到大學后跟蹤了解學生月花銷情況，有無攀比現(xiàn)象等。

（3）加強宣傳工作力度。從高中時期便開展班會、家長座談會等加深學生、家長對生源地信用助學貸款的認識。也可以通過學校?？?、宣傳海報講解相關(guān)貸款政策。學生進入大學后，學?？赏ㄟ^宣講會、例會等提高學生還款意識，畢業(yè)前開展畢業(yè)生還款確認工作等。

（4）建立出臺并完善相應的法律法規(guī)是實施行動的重要保障。應制定相關(guān)法律法規(guī)，維護貸款方與借貸方的權(quán)利和義務，對貸款手續(xù)流程做出明確要求，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，對現(xiàn)有的貸款模式進行深入探討調(diào)查研究。

六、結(jié)論

作為國家扶助大學生項目的重要組成部分，生源地助學貸款有著不可替代的使命與義務?，F(xiàn)階段的問題可通過系列優(yōu)化措施不斷完善，應以“不讓一名學生因家庭經(jīng)濟困難而失學”為目標，以“精準扶貧”為手段，以“感恩誠信”為保障，推動其健康可持續(xù)發(fā)展?？偠灾?，生源地信用助學貸款這個問題需要受到家庭、學校、社會乃至于國家的廣泛關(guān)注。

參考文獻：

[1]安云初.國家助學貸款的道德風險及防范對策探析[J].當代教育論壇，2006（17）：56-58.

[2]徐仁成.淺談國家助學貸款工作中存在的問題與對策[J].湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2007（10）.